基層銀行經(jīng)營(yíng)管理六題

　　在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大以及資金規(guī)模雙緊、金融監(jiān)管從嚴(yán)的大背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的挑戰(zhàn)接踵而至。面對(duì)挑戰(zhàn)，部分基層機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)有失偏頗，不同程度地反映出一些值得深思和關(guān)注的問(wèn)題，有必要因勢(shì)利導(dǎo)、對(duì)癥施策，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“六個(gè)關(guān)系”。
　　正確處理定型與轉(zhuǎn)型的關(guān)系，著力解決經(jīng)營(yíng)定位問(wèn)題
　　轉(zhuǎn)型是指改變現(xiàn)行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)狀態(tài)和運(yùn)轉(zhuǎn)模式，由一種業(yè)務(wù)運(yùn)行狀態(tài)轉(zhuǎn)向另一種業(yè)務(wù)運(yùn)行狀態(tài)，是一個(gè)不斷改變和逐步確立的動(dòng)態(tài)過(guò)程。定型則是根據(jù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的實(shí)際情況明確業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)定位，或者根據(jù)自身發(fā)展的總體構(gòu)想，事先設(shè)計(jì)具體改革發(fā)展路徑。從某種意義上講，定型是相對(duì)的，轉(zhuǎn)型是絕對(duì)的，定型與轉(zhuǎn)型相輔相成、辯證統(tǒng)一，都要通過(guò)改革發(fā)展來(lái)解決。既要注重頂層設(shè)計(jì)，把好業(yè)務(wù)定型關(guān)，又要強(qiáng)化轉(zhuǎn)型推動(dòng)，將上級(jí)行的決策部署不折不扣地落地實(shí)施。既不能因?yàn)槎ㄐ偷牟磺逦�，�?dǎo)致轉(zhuǎn)型的不明晰，也不能因?yàn)槎ㄐ腿狈χ笇?dǎo)性、前瞻性，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型形呈自發(fā)性、盲目性。
　　銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、差異化發(fā)展、商業(yè)可持續(xù)、金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并重四個(gè)原則，明確戰(zhàn)略和定位。從上一個(gè)三年規(guī)劃開(kāi)始，根據(jù)總行的統(tǒng)一部署，我們堅(jiān)持在發(fā)展中推進(jìn)轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型中帶動(dòng)發(fā)展，加快實(shí)施從資本消耗型向資本節(jié)約型、從粗放擴(kuò)張型向集約內(nèi)涵型、從傳統(tǒng)融資中介向全能型金融服務(wù)中介、從資產(chǎn)持有型向資產(chǎn)管理型的轉(zhuǎn)變。但是，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，在部分業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)定位上，受多種因素影響，我們走過(guò)一些彎路，出現(xiàn)了一些反復(fù)。
　　如何正確理解和傳導(dǎo)總、省行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略以及監(jiān)管部門(mén)工作要求，使之結(jié)合實(shí)際貫徹執(zhí)行，避免基層行無(wú)所適從，避免在業(yè)務(wù)發(fā)展上搖擺和折騰，這是我們各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)當(dāng)深入思考和切實(shí)加以解決的問(wèn)題。一是要善于在傳導(dǎo)中推進(jìn)創(chuàng)新。在貫徹總、省行決策部署的實(shí)踐中，力求結(jié)合本部門(mén)、本單位實(shí)際創(chuàng)造性地開(kāi)展工作，著力推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新和方法創(chuàng)新，既保持戰(zhàn)略導(dǎo)向的共性，又體現(xiàn)自身發(fā)展特性，但嚴(yán)禁搞上有政策、下有對(duì)策。二是要善于在執(zhí)行中加強(qiáng)溝通。在正確理解總、省行決策部署的基礎(chǔ)上，全面?zhèn)鬟_(dá)貫徹轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略和思路，著力解決執(zhí)行過(guò)程中的思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題，著力解決政策傳導(dǎo)“最后一公里”問(wèn)題。同時(shí)，執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)的新情況和發(fā)現(xiàn)的新問(wèn)題，及時(shí)向上反映，積極爭(zhēng)取支持。三是要善于在轉(zhuǎn)型中對(duì)接需求。微觀定位要從宏觀趨勢(shì)中找坐標(biāo)，微觀決策要從宏觀政策中找方向，微觀經(jīng)營(yíng)要從宏觀調(diào)控中找機(jī)遇。在轉(zhuǎn)型發(fā)展中，更應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融改革發(fā)展形成的新環(huán)境，主動(dòng)開(kāi)拓經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)的發(fā)展空間，主動(dòng)對(duì)接科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)帶來(lái)的新需求，主動(dòng)滿足金融消費(fèi)者多層次金融服務(wù)需求。四是要善于在困境中尋找出路。堅(jiān)持目標(biāo)向上、眼睛向下、腳步向前，把調(diào)查研究貫穿轉(zhuǎn)型發(fā)展的全過(guò)程，在調(diào)查研究中找準(zhǔn)主要矛盾和問(wèn)題，把握區(qū)域性特點(diǎn)和規(guī)律，探索解決問(wèn)題的辦法和措施，制定上通天線、下接地氣的發(fā)展方案和意見(jiàn)。
　　正確處理關(guān)聯(lián)與關(guān)鍵的關(guān)系，著力解決基礎(chǔ)業(yè)務(wù)問(wèn)題
　　在信貸高投放，全功能銀行推進(jìn)的背景下，融資類關(guān)聯(lián)性中間業(yè)務(wù)收入一直是銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要支撐。但在關(guān)聯(lián)性中間業(yè)務(wù)收入快速提升的同時(shí)，支付結(jié)算、代收代付、代理銷售等關(guān)鍵性、基礎(chǔ)類中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)相對(duì)后勁乏力。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和金融監(jiān)管趨緊，這一問(wèn)題暴露得更加充分。與關(guān)鍵性、基礎(chǔ)類中收增長(zhǎng)脆弱相類似，我們?cè)跇I(yè)務(wù)拓展中對(duì)關(guān)聯(lián)與關(guān)鍵的關(guān)系把握不夠的問(wèn)題還較為普遍。比如，近年來(lái)各項(xiàng)貸款大幅增長(zhǎng)，而派生存款增長(zhǎng)乏力，裸貸現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；客戶數(shù)量逐年增加，而新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品推廣滲透不夠，產(chǎn)品對(duì)客戶覆蓋率不高，中高端客戶發(fā)展不同步。這些問(wèn)題都反映出業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)不夠牢。榮譽(yù)欄上的花團(tuán)錦簇，修飾不了責(zé)任田里的主糧不足。我們不能以關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，來(lái)掩蓋關(guān)鍵業(yè)務(wù)的薄弱；不能在順風(fēng)順?biāo)畷r(shí)吃個(gè)飽，逆風(fēng)逆勢(shì)時(shí)餓肚子。既要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，增強(qiáng)發(fā)展活力，更要強(qiáng)基固本，保持發(fā)展后勁。
　　夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，要從三個(gè)方面狠下工夫。一是要做強(qiáng)關(guān)鍵性業(yè)務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款穩(wěn)定增長(zhǎng)是持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，基礎(chǔ)類中間業(yè)務(wù)是提質(zhì)增效的重點(diǎn)，新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的推廣滲透和中高端客戶的持續(xù)增長(zhǎng)是搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)的關(guān)鍵。對(duì)這些關(guān)鍵性業(yè)務(wù)，要積極查找短板原因，深入改進(jìn)工作舉措，進(jìn)一步明確各級(jí)機(jī)構(gòu)、各專業(yè)部門(mén)發(fā)展職責(zé)和目標(biāo)任務(wù)，通過(guò)合理配置資源，從弱勢(shì)產(chǎn)品、落后專業(yè)、薄弱機(jī)構(gòu)等方面實(shí)現(xiàn)突破。二是要做優(yōu)關(guān)聯(lián)性業(yè)務(wù)。既注重全面播種，補(bǔ)足短板，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的齊頭并進(jìn)；也注重次第開(kāi)花，發(fā)展長(zhǎng)板，充分發(fā)揮關(guān)聯(lián)性業(yè)務(wù)對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的帶動(dòng)作用。在抓好重點(diǎn)、鞏固優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，形成多元化、差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展格局。既不顧此失彼，更不舍本逐末。三是要力促關(guān)聯(lián)與關(guān)鍵性業(yè)務(wù)協(xié)同增長(zhǎng)。努力打通兩類業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)增長(zhǎng)的“任督”二脈，深入研究自身資源、客戶基礎(chǔ)及偏好，深挖客戶需求，從基礎(chǔ)工作、主體業(yè)務(wù)和主要矛盾著眼，從市場(chǎng)拓展、客戶提質(zhì)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品滲透入手，注意把握和平衡總量與增量、規(guī)模與效率、速度與質(zhì)量等關(guān)系，既搶灘開(kāi)荒，又精耕細(xì)作，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)整體發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
　　正確處理底線與底氣的關(guān)系，著力解決發(fā)展自信問(wèn)題
　　對(duì)于商業(yè)銀行而言，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是我們的底線，不可踩踏，更不可逾越。對(duì)于各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者來(lái)說(shuō)，源于自信的底氣，就是駕馭復(fù)雜形勢(shì)的勇氣、引領(lǐng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的霸氣、推動(dòng)跨越發(fā)展的銳氣、堅(jiān)持從嚴(yán)治行的正氣、自我修身養(yǎng)性的元?dú)��；鶎有性诤弦?guī)經(jīng)營(yíng)方面或多或少有過(guò)深刻教訓(xùn)，但不能因?yàn)閭�(gè)案的合規(guī)底線不牢而導(dǎo)致全面的競(jìng)爭(zhēng)底氣不足。近期工行部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)這種端倪，對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展造成不利影響。比如，前期監(jiān)管部門(mén)檢查發(fā)現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收入不規(guī)范個(gè)案以及一些風(fēng)險(xiǎn)事件個(gè)案，導(dǎo)致該創(chuàng)新不敢創(chuàng)新、該議價(jià)不敢議價(jià)等現(xiàn)象不同程度存在。囿于個(gè)案，有的經(jīng)營(yíng)管理者投鼠忌器，一朝被蛇咬，十年怕井繩；有的被動(dòng)應(yīng)對(duì)，在處理工作難題時(shí)手忙腳亂，無(wú)所適從。這些想法和做法，都是嚴(yán)重缺乏底氣的表現(xiàn)。
　　任何時(shí)候我們都要堅(jiān)持底線思維，牢固樹(shù)立安全就是效益、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的思想，全面落實(shí)從嚴(yán)治黨、從嚴(yán)治行、從嚴(yán)管理的措施，認(rèn)真落實(shí)“一崗雙責(zé)”，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。在依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，更要切實(shí)提高參與和引領(lǐng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的底氣。一是要在堅(jiān)定信念中增強(qiáng)自信。始終圍繞“業(yè)績(jī)好、收入好、心情好”的發(fā)展愿景，一以貫之地落實(shí)“堅(jiān)持調(diào)整轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，努力做大做強(qiáng)做優(yōu)”的發(fā)展要求，積極構(gòu)筑經(jīng)營(yíng)發(fā)展新優(yōu)勢(shì)，著力推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)跨上新臺(tái)階。二是要在學(xué)習(xí)鍛煉中增強(qiáng)自信。通過(guò)持續(xù)不斷的學(xué)習(xí)，克服“能力不強(qiáng)、本領(lǐng)恐慌”的問(wèn)題，用順應(yīng)時(shí)代的觀念和學(xué)識(shí)去處理工作中遇到的新情況新問(wèn)題，從而提高自信，增強(qiáng)底氣。三是要在規(guī)范經(jīng)營(yíng)中增強(qiáng)自信�？陀^地說(shuō)，過(guò)去我們的確有收入不規(guī)范的問(wèn)題，不規(guī)范、不嚴(yán)謹(jǐn)理應(yīng)接受處罰和問(wèn)責(zé)。我們要著力在提高政策法規(guī)能力上下功夫，防止把自己不懂當(dāng)作政策不能。在依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下規(guī)范發(fā)展，既強(qiáng)調(diào)權(quán)責(zé)匹配，更強(qiáng)調(diào)服務(wù)到位。

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