互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新探討

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信技術(shù)的發(fā)展和普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到7快速發(fā)展，在支付、融資等不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域都給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。本文在對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和特點進行概述的基礎(chǔ)上，進一步分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響，最后提出了商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的創(chuàng)新對策。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融
　　商業(yè)銀行 影響 創(chuàng)新對策
　　互聯(lián)網(wǎng)金融概述
　　（1）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生
　　互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)背景下誕生的一種新型服務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，是以移動支付、搜索引擎和云計算為代表的數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的一種新的金融運行機制。2013年可以被稱為中國“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，余額寶、P2P、及第三方支付迅速崛起，憑借其良好的用戶體驗、方便快捷、運營成本低等優(yōu)勢，在數(shù)以億計的移動和互聯(lián)網(wǎng)用戶群中迅速展開，得到眾多消費者的認可，開始融入到人們生活的方方面面。以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融開始在第三方支付、線上貸款、平臺融資等領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)構(gòu)成極大的沖擊，動搖了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融領(lǐng)域的壟斷地位。
　　當(dāng)前，我國共有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺1.9萬多家。從業(yè)態(tài)上看，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)一共有21類，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理等。其中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺累計有6000多家，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理將近3500家，網(wǎng)絡(luò)眾籌有800家，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計交易額達到70萬億元。相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)存在著的¨檻高、收益低、服務(wù)不均衡、覆蓋面狹窄等問題，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起，有效彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，降低了中小微企業(yè)融資成本，縮短了金融服務(wù)時間，為中小企業(yè)及個人提供了更優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，為社會經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力。
　�。�2）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，兼具了金融和互聯(lián)網(wǎng)的許多共性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有其自身的特點，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
　　1.便捷性
　　傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)需要花費大量的時間和金錢到銀行等金融機構(gòu)辦理相關(guān)的手續(xù)，效率較低。相對于銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的手續(xù)與流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有易操作、更便捷的特性；依托大數(shù)據(jù)分析和互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，無論是在進行網(wǎng)絡(luò)借貸，還是投資理財，客戶都可以通過簡單的網(wǎng)上操作即可完成，省去了繁多的審批程序，節(jié)省了交易的時間和成本，大大提高資金使用的效率。同時在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，時間和地域限制已經(jīng)不再存在，客戶可以足不出戶，通過互聯(lián)網(wǎng)金融移動終端來辦理各種金融業(yè)務(wù)，隨時隨地進行資金的自由管理與運用。
　　2.高效率
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢之一在于，金融交易信息更加公開化和透明化，用戶可以隨時隨地在服務(wù)平臺上尋找自己所需的信息和資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則憑借客戶的注冊信息與業(yè)務(wù)記錄，通過分析客戶的消費傾向與風(fēng)險偏好，為客戶量身打造出多樣化的理財產(chǎn)品，提供更周到的金融服務(wù)。正是這種信息共享、匹配交易的模式減少了雙方由于信息不對稱造成的資金閑置或使用效率較低的情況，大大提高了資源的配置效率。同時像新興的支付寶、財付通等第三方支付平臺，逐漸取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付成為主流的支付手段，這些支付手段縮短了交易時間，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的效率。
　　3.低成本
　　在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們的所有金融交易行為均可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成，金融機構(gòu)的柜臺業(yè)務(wù)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)轉(zhuǎn)變，營業(yè)網(wǎng)點規(guī)�？梢钥s小，租金和人力成本得以降低，客戶可以以低廉的價格得到更好地服務(wù)。同時，客戶只需通過網(wǎng)絡(luò)平臺就可辦理某項業(yè)務(wù)，免去了各種中介服務(wù)費用，節(jié)省了因地區(qū)不同而花費的路費以及時間，金融交易成本得以大大降低。因此，相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融這種低成本、更便捷的模式，必然會更受消費者歡迎。
　　4.風(fēng)險較高
　　與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有運作效率較高、方便快捷以及成本較低等優(yōu)勢，但由于其存在的時間比較短，相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)并未成熟，對互聯(lián)網(wǎng)金融所有模式的準人門檻和經(jīng)營準則并沒有進行明確規(guī)定，因此在風(fēng)險管理方面存在較大的問題。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的，像電腦、移動設(shè)備等由于存在漏洞而帶來的終端安全風(fēng)險和技術(shù)不成熟導(dǎo)致信息泄露、丟失、被截取、被篡改而帶來的技術(shù)風(fēng)險時刻存在，同樣不容忽視。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響
　�。�1）傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊
　　作為我國商業(yè)銀行的主要負債業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)正面臨著以余額寶為代表的新基金銷售模式的沖擊。尤其是余額寶模式，憑借其低門檻、高流動性和高收益率等優(yōu)點，獲得了廣大用戶的青睞，短時間內(nèi)將眾多小額投資者的資金積聚起來，形成巨大的資金流，分流了商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)的同時擠占其市場份額，造成商業(yè)銀行的客戶群體流失，改變了商業(yè)銀行主導(dǎo)理財產(chǎn)品市場的格局。截至2017年6月，余額寶存款總額超過1.43萬億，超越了招商銀行2016年年末活期和定期存款總額，并直追2016年中國銀行的個人活期存款余額1.63萬億元，這使得余額寶變成全球最大的貨幣基金。
　　同時，我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也正在受到P2P信貸和眾籌模式的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門檻較高、手續(xù)復(fù)雜，對償還能力要求較高，因此一般的中小微企業(yè)很難拿到貸款，而P2P信貸和眾籌模式的出現(xiàn)，使得有貸款需求的企業(yè)和個人有了更多的選擇，利用這種模式進行貸款不僅手續(xù)簡單，而且貸款的流程也大為簡化，只需利用信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)平臺中進行實時貸款，一般只需要幾分鐘，既快捷又方便，更好地滿足了資金價值鏈下游客戶需求，因此深受中小企業(yè)和個人的喜愛，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)和個人貸款方面逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位。
　　2016年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破2.8萬億元，歷史累計成交額更是達到了4.44萬億元，仍處于高速增長階段。

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