移動支付,從概念到落地的探索

　　余額寶上線幾個月，關(guān)于它的議論仍然沒有平息，但無論褒貶，有一點是毋庸置疑的——在行業(yè)各方還在為是“互聯(lián)網(wǎng)金融”還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”而爭論不休時，支付寶創(chuàng)造了也許是第一個可以將普通百姓與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密聯(lián)系在一起的產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)金融落了地——落在了成千上萬的支付寶用戶頭上。正是通過余額寶，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念被全社會廣泛接受，從這個角度講，與小微貸款相比，和人們?nèi)粘Ｉ�活關(guān)系更加密切的產(chǎn)品將在互聯(lián)網(wǎng)金融推動過程中發(fā)揮更大的作用。
　　同樣，與人們生活息息相關(guān)的移動支付在近一段時間異�；鸨�。和年初還只有少數(shù)行業(yè)巨頭在小心翼翼地試水不同，不僅最初的試水者已經(jīng)全面發(fā)力，原先觀望的同行也都爭先恐后地跳了進去，更引人注目的，則是各種非傳統(tǒng)金融行業(yè)的企業(yè)大舉進犯——短短幾個月的時間，“移動支付”的舞臺已經(jīng)變得異常擁擠了。
　　各出絕招 紛至沓來
　　移動支付的推廣，目前以電信運營商的手機錢包和第三方支付公司的移動端App為代表，涵蓋了遠、近場的手機支付解決方案。
　　手機錢包方面，中國移動無疑是目前移動支付領(lǐng)域中主要的推動力量之一，其移動支付布局以NFC為主。從去年底開始，中國移動先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業(yè)合作，推出了“手機錢包”。今年7月正式落戶京城的“移動NFC手機一卡通”更是讓移動支付真正走入百姓生活。中國聯(lián)通、中國電信也推出了類似產(chǎn)品。
　　第三方支付公司的移動端App方面，近期最引人關(guān)注的無疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過騰訊旗下的財付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應(yīng)用場景包括公眾號支付、掃二維碼支付和移動應(yīng)用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動支付匹敵，對整個移動支付的市場影響不大，但結(jié)合微信服務(wù)號（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數(shù)億用戶和堪稱“逆天”的“掃一掃”功能，未來的前景不可小視。
　　另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺新浪微博先于微信發(fā)布其“微博錢包”移動客戶端，進軍移動支付領(lǐng)域�？蛻舳斯δ苣壳案采w了付款、存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費、充值等功能，未來還將實現(xiàn)銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購買等。
　　無論是微信支付還是微博支付，推出后都會被拿來與支付寶做比較，足見支付寶仍然是目前這一領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。近期支付寶將推出新業(yè)務(wù)“信用支付”，以完善支付體驗，但人們更愿意將此舉與信用卡業(yè)務(wù)建立聯(lián)系。
　　此外，作為POS端的變種，移動刷卡器設(shè)備的推出完善了磁條銀行卡的收單場景。以中國銀聯(lián)為例，除了與中國移動、銀行合作推出NFC手機支付平臺外，銀聯(lián)還聯(lián)合京東于7月推出手機刷卡器產(chǎn)品“卡樂付”，從而完成了在近場支付和遠程支付兩大移動支付領(lǐng)域的布局。此外，銀聯(lián)還先后與其他電商合作搶奪移動端用戶。京東、凡客誠品、蘇寧易購、1號店等電商在近期接連與銀聯(lián)合作推出贈送話費、禮品卡、代金券、返還現(xiàn)金等形式促銷活動，激勵用戶在移動客戶端完成交易并使用銀聯(lián)在線支付。
　　作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)代表的商業(yè)銀行，除了與其他行業(yè)開展合作外，努力推出自己的移動支付產(chǎn)品。據(jù)中國銀行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰介紹，目前銀行也在快速推出P2P手機支付產(chǎn)品和“搖一搖匯款”等產(chǎn)品。中國銀行近期全新推廣的“手機取現(xiàn)”產(chǎn)品更是面向廣大農(nóng)村和縣域市場，推出了門檻較低的基于手機號匯款和提現(xiàn)的服務(wù)，贏得了市場眼球。
　　7月初，新華社與銀聯(lián)、銀行、保險公司等開展戰(zhàn)略合作，推出了新華通移動商務(wù)平臺，為用戶提供各種移動支付服務(wù)，進入移動支付市場�？梢灶A(yù)見，更多行業(yè)加入移動支付市場，也只是時間問題。
　　新技術(shù)、新產(chǎn)品、新模式層出不窮，難免給人眼花繚亂的感覺。對此，董俊峰表示：“種種移動支付解決方案，是不同技術(shù)門類、不同收單場景、不同思維模式、不同盈利模式的有益創(chuàng)新嘗試，目前很難說哪一種完勝。但從目前的市場份額來講，基于互聯(lián)網(wǎng)的移動支付模式，很顯然占有了絕對優(yōu)勢。而NFC近場支付只占很小的交易規(guī)模。所以，對服務(wù)提供方來說，是彼此競爭、優(yōu)勝劣汰。對消費者來說，是提供不同的選擇，但沒有完美。
　　如此多的行業(yè)進軍移動支付領(lǐng)域，看重的是其中的高額利潤。金融行業(yè)的高利潤率眾所周知，對其他行業(yè)的誘惑也是顯而易見的。進入金融領(lǐng)域，新興產(chǎn)業(yè)可以加速發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)可以起死回生甚至煥發(fā)青春，郵政儲蓄的成功就是一個典型的例子。
　　困難重重 亟待整合
　　家家都想做支付，移動支付的舞臺好不熱鬧。然而進入容易，并不意味大家都能輕輕松松從中獲利。宏觀來看，目前移動支付在整體上仍然存在一些問題。
　　首先，支付閉環(huán)的問題仍無法得到有效解決。目前的移動支付終端受制于技術(shù)水平，或成本過高，或支付體驗不夠理想，難以被廣大用戶接受，從而不利于培養(yǎng)其使用習(xí)慣。
　　以手機支付為例，NFC支付需要將NFC模塊植入手機，盡管模塊成本也許只有幾十元，但對于利潤空間本來已經(jīng)很低的低端手機而言，仍然過高。這就導(dǎo)致目前市場上的NFC手機大多為世界著名廠商的高端甚至旗艦手機，消費者想要體驗就只能花高價買這類手機。一種新興支付手段的推廣，支付終端的高昂成本要由消費者來擔(dān)負，這一點的確難以令用戶接受。而另一種基于RFID技術(shù)的手機支付，雖然成本低廉，但以目前技術(shù)，無法解決設(shè)備天線集成化的問題，打開手機后蓋就能看到設(shè)備天線，換電池時一不小心就會把天線弄折，用戶的體驗可想而知。盡管小米已經(jīng)推出了具有NFC功能的低價手機小米2A，但要從整體上降低NFC手機成本尚需時日，而基于其他技術(shù)的手機支付也有很多技術(shù)問題需要解決。
　　其次，用戶最擔(dān)心的仍然是移動支付的安全問題。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前的手機安全不容樂觀。據(jù)網(wǎng)秦發(fā)布的《2013年上半年網(wǎng)秦全球手機安全報告》顯示，網(wǎng)秦“云安全”監(jiān)測平臺2013年上半年查殺到手機惡意軟件達51084款，同比2012年上半年增長189%；2013年上半年感染手機2102萬部，同比2012年上半年增長63.8%。2013年上半年手機惡意軟件感染設(shè)備數(shù)量相較于2012年上半年整體有所增長。在全球范圍內(nèi)，中國大陸地區(qū)以31.71%的感染比例位居首位。同時，手機丟失、被盜之后如何保證包括銀行卡信息在內(nèi)的資料不被泄露，也是用戶關(guān)心的問題。盡管相關(guān)行業(yè)在手機掛失技術(shù)方面已經(jīng)作出很大努力，但據(jù)業(yè)內(nèi)信息安全人士介紹，目前的技術(shù)仍然存在漏洞。

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