[齊魯銀行鳴響警鐘]警鐘觀后感 銀行

　　事發(fā)一個(gè)月后，對(duì)于儲(chǔ)戶和社會(huì)來(lái)說(shuō)，齊魯銀行涉嫌偽造票證高額騙貸案中的諸多問(wèn)題，仍然無(wú)解。 　　 　　剛剛跨入2011年，齊魯銀行等涉?zhèn)卧旖鹑谄弊C高額騙貸案，不僅將該行卷入一場(chǎng)前所未有的危機(jī)，而且也讓整個(gè)城市商行，在這個(gè)被稱為“深寒”的冬天，蒙上了一層揮之不去的陰霾。
　　此案已驚動(dòng)銀行最高監(jiān)管部門。對(duì)于突然投入中國(guó)金融領(lǐng)域的這顆石子，外界僅能看到一點(diǎn)漣漪，卻不能知曉，這顆石子究竟有多大，入水有多深。
　　
　　齊魯銀行發(fā)生了什么
　　
　　案件的具體內(nèi)容至今還處于保密階段。濟(jì)南市經(jīng)偵支隊(duì)有關(guān)人士說(shuō)，因案件重大，接到報(bào)案后，直接由市局牽頭，以經(jīng)偵支隊(duì)為主成立專案組，針對(duì)該起案件獨(dú)立進(jìn)行偵查工作，案件代號(hào)“1206”。公安系統(tǒng)人士提起該案，均直呼“齊魯銀行的案子”。目前，該案尚處于偵查階段，因兩名犯罪嫌疑人“沒(méi)到位”，未能結(jié)案。
　　2010年12月中旬，坊間就有傳聞稱，齊魯銀行發(fā)生了一起金融詐騙案。濟(jì)南市公安機(jī)關(guān)在2010年12月23日發(fā)布一則新聞通稿稱，當(dāng)月6日，市公安局經(jīng)偵支隊(duì)接到報(bào)案，某銀行在受理業(yè)務(wù)咨詢過(guò)程中發(fā)現(xiàn)一存款單位所持“存款證書”系偽造。接到報(bào)案后，濟(jì)南市公安局迅速采取措施，立即將主要犯罪嫌疑人劉濟(jì)源及有關(guān)涉案嫌疑人抓獲歸案。經(jīng)初步偵查，劉濟(jì)源通過(guò)偽造金融票證這種手段，多次騙取資金，涉及一些金融機(jī)構(gòu)和多家企業(yè)。公安機(jī)關(guān)已查封其個(gè)人及公司資產(chǎn)，扣押資金，并正在調(diào)查其他資金流向，進(jìn)一步追繳涉案贓款。
　　1月7日下午，齊魯銀行舉行2011年度中小企業(yè)授信簽約儀式，向100余家中小企業(yè)新增授信33億元。行長(zhǎng)郭濤等人出席簽約儀式。郭濤說(shuō)，目前齊魯銀行積極協(xié)助相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查，最終涉案金額、損失數(shù)據(jù)等結(jié)果要等公安局最后的調(diào)查確認(rèn)。對(duì)于該案主犯劉濟(jì)源的相關(guān)情況，郭表示具體并不清楚。對(duì)于具體涉案機(jī)構(gòu)和企業(yè)，目前尚無(wú)正式內(nèi)容與權(quán)威的說(shuō)法。
　　涉案金額是多少，一直是該案的焦點(diǎn)所在。此前網(wǎng)絡(luò)盛傳，這一偽造金融票據(jù)案涉案金額超過(guò)60億元，金融機(jī)構(gòu)損失或超4億元。后來(lái)，又有15億、超百億眾多說(shuō)法，市場(chǎng)傳聞不斷。
　　郭濤明確否認(rèn)了“超百億”之說(shuō)，“齊魯銀行一共才多少錢啊？”
　　有消息人士透露，此票據(jù)偽造案并非孤案，涉案金額巨大是因?yàn)樯婕岸嗄赀`規(guī)放票�！�2010年12月20日前后，對(duì)該案口頭定性數(shù)額為98億元，時(shí)間從2006年算起。但沒(méi)有最后結(jié)案，數(shù)額或許還將有所變化�！�
　　此案涉及巨額資金，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)大額資金外逃的不良后果？據(jù)1月6濟(jì)南市政府召開(kāi)新聞通氣會(huì)時(shí)的說(shuō)法，齊魯銀行票據(jù)案?jìng)刹楣ぷ鬟M(jìn)展順利，目前沒(méi)有發(fā)現(xiàn)有涉案資金流向境外。
　　郭濤1月7日證實(shí)，該行的確有人牽涉案中。有多名齊魯銀行內(nèi)部人士透露，被調(diào)查的為濟(jì)南南城地區(qū)的支行行長(zhǎng)。但該消息并未得到銀行及相關(guān)部門的正式確認(rèn)。對(duì)于此前媒體報(bào)道的該行總行營(yíng)業(yè)部經(jīng)理趙連成被協(xié)助調(diào)查一事，亦得到郭濤證實(shí)。
　　
　　將付出什么代價(jià)
　　
　　即便是內(nèi)部人士所說(shuō)的20億元左右的涉案金額，也相當(dāng)于齊魯銀行2009年全年凈利潤(rùn)4.88億的4倍。
　　有傳言說(shuō)，齊魯銀行將破產(chǎn)倒閉。但是，從權(quán)威部門傳出來(lái)的，幾乎都是“正�！迸c“穩(wěn)定”的聲音。
　　濟(jì)南市金融辦主任胡曉蒙稱，案件發(fā)生后，山東省、濟(jì)南市采取多種有效措施，最大限度地保證資金安全。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)性正常，資金準(zhǔn)備充足，居民和單位存款安全。
　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)稱，濟(jì)南相關(guān)銀行運(yùn)行正常，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均符合監(jiān)管要求。齊魯銀行各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)正常，僅存放備付金一項(xiàng)就達(dá)到110.79億元。
　　齊魯銀行第一大股東澳大利亞聯(lián)邦銀行發(fā)布最新年報(bào)時(shí)，竟然對(duì)齊魯銀行涉案一字未提。此前，澳大利亞聯(lián)邦銀行北京代表處相關(guān)人士表示，這件事對(duì)雙方合作關(guān)系沒(méi)有太大影響。作為齊魯銀行的最大單一股東，今后將更加關(guān)注齊魯銀行的風(fēng)控建設(shè)問(wèn)題。
　　但此事對(duì)于齊魯銀行，仍然是個(gè)重大的考驗(yàn)。至少，其受損的信譽(yù)，恐非一朝一夕就能彌補(bǔ)。中國(guó)大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司，此前決定將齊魯銀行列入信用評(píng)級(jí)觀察名單，因而其相關(guān)業(yè)務(wù)多少會(huì)受到影響。
　　影響首先來(lái)自銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。1月7日簽約會(huì)召開(kāi)之前，齊魯銀行某支行行長(zhǎng)接到電話，有企業(yè)準(zhǔn)備將100萬(wàn)存款取出，具體原因不明，該行長(zhǎng)已派人去調(diào)查溝通。
　　據(jù)濟(jì)南市保險(xiǎn)行業(yè)人士透露，齊魯銀行案案發(fā)之后，山東省保監(jiān)局也曾要求濟(jì)南當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司清理自查是否在齊魯銀行有存款業(yè)務(wù)。
　　不過(guò)，對(duì)于“轉(zhuǎn)移存款”之事，最近齊魯銀行及時(shí)和相關(guān)部門協(xié)作，采取了諸多有針對(duì)性的措施，目前整體還算穩(wěn)定。
　　影響還會(huì)來(lái)自銀行間業(yè)務(wù)。有媒體采訪了5家銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)人員，其中兩家表示，已不接受來(lái)自齊魯銀行的票據(jù)貼現(xiàn)。
　　雖然郭濤認(rèn)為此事不會(huì)影響齊魯銀行的上市進(jìn)程，但上市過(guò)程將產(chǎn)生的波折，大概是毋庸置疑的。
　　
　　為銀行業(yè)敲響警鐘
　　
　　經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)下的每一輪信貸擴(kuò)張，金融票證業(yè)務(wù)就可能暴露不少銀行業(yè)的隱患。
　　齊魯銀行案誘因，一方面是因?yàn)殂y行通過(guò)“高息攬儲(chǔ)”吸引存款、大幅擴(kuò)張、內(nèi)存監(jiān)控漏洞甚至是內(nèi)外勾結(jié)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制失效；另一方面，是銀行發(fā)展激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和用大規(guī)模投放信貸來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等機(jī)制或體系性原因。近年來(lái)，信貸大規(guī)模擴(kuò)張，存貸高息差成銀行主要贏利來(lái)源，銀行資金追逐房地產(chǎn)形成投向偏好，為膨脹信貸而展開(kāi)“創(chuàng)新”卻不重視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，問(wèn)題遲早要暴露出來(lái)。
　　城商行前身基本上是以前的城市合作銀行或信用社，其治理結(jié)構(gòu)、管理水平與人員素質(zhì)本來(lái)就較大型國(guó)有商業(yè)銀行要低。城商行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，比國(guó)有商業(yè)銀行要大得多。如果對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次全面的、嚴(yán)格的監(jiān)管檢查，問(wèn)題恐怕不少。
　　近年來(lái)，城商行為了做大規(guī)模，爭(zhēng)先開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。除了正常經(jīng)營(yíng)的考慮外，因地方政府利益在城商行里也體現(xiàn)得比較多，所以不能排除增加“政績(jī)”的因素。而在監(jiān)管層面，城商行直接隸屬于地方政府管理，監(jiān)管部門只是業(yè)務(wù)上的監(jiān)管。受地方政府等多方壓力驅(qū)使，監(jiān)管尺度和執(zhí)行力都大打折扣。
　　為了拉存款，各城商行使出渾身解數(shù)，從企業(yè)吸納存款而后返還、高息攬儲(chǔ)等手段層出不窮。去年，受存貸比考核壓力，很多股份制銀行、城商行都展開(kāi)攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，拉存款競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越白熱化，通過(guò)“高息攬儲(chǔ)”吸引單位、企業(yè)存款，勾結(jié)銀行人員偽造金融票證詐騙案屢見(jiàn)不鮮。
　　2009-2010年信貸大擴(kuò)張之后，監(jiān)管層加大了監(jiān)管力度，“松后再緊”使得一些業(yè)務(wù)激進(jìn)的銀行，更快暴露出問(wèn)題。齊魯銀行等數(shù)家金融機(jī)構(gòu)身陷偽造金融票證案的消息，展示出了中國(guó)城市商業(yè)銀行近幾年的快速擴(kuò)張這一“漂亮孔雀”背后的難堪。
　　齊魯銀行近年為膨脹信貸而不斷“積極創(chuàng)新”。不但知識(shí)產(chǎn)權(quán)可質(zhì)押貸款，還可做跨行存單質(zhì)押貸款，他行存款憑存款證實(shí)書質(zhì)押到齊魯銀行貸款，最高可貸九成。而且，齊魯銀行偏好房地產(chǎn)，因此近年擴(kuò)張速度非�？臁�2008年，銀行承兌匯票貼現(xiàn)量在濟(jì)南地區(qū)市場(chǎng)份額達(dá)到約30%，在各家金融機(jī)構(gòu)中位居第一。截至2009年年末，齊魯銀行總資產(chǎn)617.35億元，其資產(chǎn)規(guī)模和存貸款指標(biāo)相當(dāng)于1996年成立之初的20倍。
　　齊魯銀行的擴(kuò)張，是所有城商行發(fā)展的縮影。統(tǒng)計(jì)顯示，去年前9個(gè)月，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額增長(zhǎng)15.3%；股份制商業(yè)銀行增長(zhǎng)27.5%；而城市商業(yè)銀行資產(chǎn)則增長(zhǎng)34.8%。在擴(kuò)張速度上，城商行明顯快于其他銀行類金融機(jī)構(gòu)。
　　去年初，普華永道中天會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)齊魯銀行相關(guān)項(xiàng)目審計(jì)出具的《齊魯銀行股份有限公司2009年度財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告》顯示，齊魯銀行的第三方存款質(zhì)押業(yè)務(wù)，存在借款人營(yíng)業(yè)收入與貸款規(guī)模不匹配等諸多問(wèn)題。為此，《報(bào)告》注明了“保留意見(jiàn)”。一位不愿具名的審計(jì)人士說(shuō)，普華永道的《報(bào)告》直指齊魯銀行部分承兌匯票或涉貿(mào)易背景造假問(wèn)題。這說(shuō)明，騙貸案在去年初就已顯露，而齊魯銀行反而撤換了該會(huì)計(jì)師事務(wù)所，這讓人費(fèi)解，甚至使人不由得產(chǎn)生該案有“內(nèi)鬼”的想像空間。告破的歷次金融騙貸案證明，沒(méi)有一個(gè)“內(nèi)援”，騙子的手段再高明也很難成功。相信隨著調(diào)查的深入，會(huì)有一個(gè)明確的說(shuō)法。
　　數(shù)據(jù)顯示，城市商業(yè)銀行在我國(guó)存款機(jī)構(gòu)中占比已達(dá)1/3以上，它們的發(fā)展，直接關(guān)系到整個(gè)金融體系的安全和穩(wěn)定。雖然齊魯銀行不是系統(tǒng)重要性銀行，但在中國(guó)近年大規(guī)模增加信貸的今天，齊魯銀行明確地敲響了一記警鐘。
　　不過(guò)話又說(shuō)回來(lái)，金融機(jī)構(gòu)的偶然性事件，通常也被視為提升監(jiān)管水平的良機(jī)。一般來(lái)說(shuō)，教訓(xùn)總是比經(jīng)驗(yàn)讓人記憶更深刻，作用也更大。如果監(jiān)管部門和地方商業(yè)銀行以及各地政府能以此為前車之鑒，警鐘長(zhǎng)鳴，讓銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管控方面吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高整個(gè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，那齊魯銀行事件對(duì)整個(gè)中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，也許是“塞翁失馬”。
　　
　　
　　
　　編輯：莫豐齊
　　資料來(lái)源：《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》、《每日經(jīng)濟(jì)新聞》、《云南信息報(bào)》、《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》
　　
　　
　　
　　小資料
　　
　　常見(jiàn)票證風(fēng)險(xiǎn)
　　1.克隆假票，即通過(guò)偽造承兌匯票或大額定期存單，以此為質(zhì)押獲得銀行貸款。
　　2.利用銀行的承兌匯票轉(zhuǎn)手套現(xiàn)。
　　3.犯罪嫌疑人謊稱幫助銀行完成拉存款任務(wù)，以高息騙取企業(yè)或個(gè)人存款，若存款人是企業(yè)，犯罪嫌疑人往往通過(guò)偷出企業(yè)預(yù)留印鑒偽造票據(jù)進(jìn)行詐騙；若是個(gè)人存款，則在客戶辦理存折時(shí)，偷辦信用卡掛于該賬號(hào)下，再實(shí)施詐騙。
　　
　　齊魯銀行案分析
　　有業(yè)內(nèi)人士分析公安機(jī)關(guān)公布的信息，認(rèn)為此次票據(jù)偽造案涉及偽造存款證實(shí)書，其中存在若干可能，包括：
　　1.犯罪嫌疑人偽造了其他企業(yè)的存單。
　　2.急于完成業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)，在保證金存款還沒(méi)有到位之前，銀行就已經(jīng)將承兌匯票放出，從而協(xié)助企業(yè)偽造存款證實(shí)書。
　　
　　齊魯銀行
　　1996年6月，在濟(jì)南市16家城市信用社和1家城信社聯(lián)社的基礎(chǔ)上，濟(jì)南城商行組建成功。它是山東成立的首家城商行，山東首家與外資銀行戰(zhàn)略合作及首家跨省經(jīng)營(yíng)的城商行，在山東銀行業(yè)界有著重要地位。
　　1998年更名為濟(jì)南市商業(yè)銀行。
　　2008年3月開(kāi)設(shè)聊城分行開(kāi)始，該行便邁出異地?cái)U(kuò)張第一步，同年11月，該行天津分行成立。
　　2009年6月更名為齊魯銀行，推進(jìn)轉(zhuǎn)型、擴(kuò)張、上市“三大戰(zhàn)略”。
　　截至2010年末，該行資產(chǎn)總額達(dá)到821.25億元，各項(xiàng)存款余額656.93億元，各項(xiàng)貸款余額421.53億元，不良貸款率1.12%，存放準(zhǔn)備金110.79億元。全年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)達(dá)13.83億元，同比增長(zhǎng)30.12%。
　　目前，齊魯銀行擁有天津分行、山東聊城分行，濟(jì)南轄區(qū)設(shè)有66家支行。

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