典當(dāng)行都收什么_典當(dāng)行為誰服務(wù)？

　　 　　在今天，大部分人開始對(duì)典當(dāng)行陌生起來，因?yàn)樗�的業(yè)務(wù)重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向了另外一群人 　　 　　“蟲吃鼠咬，光板沒毛，破皮襖一件――”這是電視劇《大宅門》里“當(dāng)鋪先生”的吆喝聲，“典當(dāng)”二字，長久地與“無米下鍋”、“萬惡的舊社會(huì)”畫著等號(hào)。然而近些年來，新典當(dāng)行的業(yè)務(wù)變化、典當(dāng)行的融資功能、當(dāng)品定價(jià)對(duì)各行業(yè)的預(yù)示作用，這個(gè)充滿“舊社會(huì)”氣息的行業(yè)又走進(jìn)了我們的視線。2008年經(jīng)濟(jì)低迷以來，更有報(bào)道稱，典當(dāng)行已經(jīng)開到了倫敦的金融城，堂而皇之地做起了金融高管們的生意。這個(gè)一度消失了的行業(yè)，何以再次興旺至此？
　　
　　“有錢人”來到典當(dāng)行
　　
　　“有錢人”成先生匆匆走進(jìn)典當(dāng)行辦公室的時(shí)候，已過了下班時(shí)間，而財(cái)務(wù)科的工作人員還沒下班，等著成先生交付上月利息的支票入賬。聽說記者來采訪典當(dāng)行業(yè)，成先生有點(diǎn)無奈地玩笑道：“快點(diǎn)報(bào)道一下典當(dāng)行丑惡的一面吧，月月都要催債的�！�
　　今天，走進(jìn)典當(dāng)行的，無論是典當(dāng)者還是投資人，都已經(jīng)和歷史概念不同了。與街面門市里典當(dāng)民品周轉(zhuǎn)生活的那些人不同，成先生在北京南郊擁有300畝土地、2萬多平方米潤滑油生產(chǎn)廠房。據(jù)成先生說，他的工廠已經(jīng)營多年了，一直以來效益都不錯(cuò)，在華北地區(qū)同行業(yè)間也是數(shù)一數(shù)二的企業(yè)，直到去年奧運(yùn)期間停產(chǎn)了三個(gè)多月，資金鏈才出了些問題，迫不得已才把廠房拿來典當(dāng)行抵押貸款。
　　1949年前的典當(dāng)行多為本金不大的小門臉，專做窮人的生意，1949年以后，典當(dāng)行在大陸被取締，它的一些功能被舊貨收購和信托公司所取代。而今天的典當(dāng)行更像是銀行，笑容可掬的柜員們坐在裝有防彈玻璃的柜臺(tái)里邊，柜臺(tái)外為客人預(yù)備著椅子和飲水機(jī)，相熟的或者典當(dāng)金額大的客人還會(huì)被請(qǐng)到后面的辦公室，享用一杯上好的功夫茶，因?yàn)榭蛻舳际恰坝绣X人”――日用品典當(dāng)幾乎絕跡，奢侈品成了典當(dāng)行的主要當(dāng)品，車、房產(chǎn)、乃至財(cái)產(chǎn)權(quán)利抵押漸漸成為典當(dāng)行的主要業(yè)務(wù)。動(dòng)產(chǎn)抵押在我國典當(dāng)行只占典當(dāng)金額的四分之一，而房地產(chǎn)抵押和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押分別占到典當(dāng)金額的53%和22%。越來越多的小有資產(chǎn)的“有錢人”們，由于資金一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈，走進(jìn)了典當(dāng)行。
　　成先生的企業(yè)為什么不能從銀行貸款，而選擇了典當(dāng)行這一利息頗高的融資渠道？提到這一點(diǎn)，成先生不免有些憤憤：“我本來因?yàn)橥．a(chǎn)三個(gè)月的原因，有點(diǎn)周轉(zhuǎn)不開，又趕上去年8月份農(nóng)業(yè)銀行改制。我和農(nóng)行合作好多年了，結(jié)果他們突然不借給我錢了。我的資金鏈也就斷了⋯⋯原來是‘還舊借新’，我能把去年的貸款還上，說明業(yè)績不錯(cuò)，一般就能貸給我明年的款，但今年銀行不給我貸款了。公司曾經(jīng)用我的名字給幾個(gè)主管按揭買過車，有幾次會(huì)計(jì)沒有按時(shí)還款。現(xiàn)在已經(jīng)還清了，但銀行說，公司法人信譽(yù)不良，就是不給我貸款。要能從銀行貸款，誰愿意上典當(dāng)行呀，利息太高。我這半年還利息就比原來成本高出許多了，可是我們小企業(yè)也得活著呀？”
　　成先生很焦慮，在和記者交談的過程中，眉頭就從來沒有打開過，不住地嘆氣。自己的事業(yè)遇到了這種危機(jī)，成先生對(duì)銀行自然頗有微詞：“國家每年都說要扶植中小企業(yè)。我不知道別人，不過我沒看見過錢⋯⋯國有銀行很謹(jǐn)慎的，不求有功但求無過。銀行每年有放貸金額的要求，一般銀行都愿意一次把貸款放給大客戶。一次性完成一年的份額，而且還保險(xiǎn)。有些國有大企業(yè)，好幾家銀行上趕著借錢給他們，而我們求爺爺告奶奶也貸不到錢�，F(xiàn)在又弄了個(gè)信貸員終身負(fù)責(zé)制，業(yè)務(wù)員就更沒積極性發(fā)展小企業(yè)客戶了。”
　　
　　中小企業(yè)貸款難，已經(jīng)成了公開的秘密。盡管政府一再出臺(tái)支持中小企業(yè)的政策，中小企業(yè)還是備受銀行系統(tǒng)的冷落。據(jù)新華社報(bào)道，今年第一季度以來，我國貸款總量大大提高，但在第一季度貸款結(jié)構(gòu)中，服務(wù)中小企業(yè)為主的短期貸款僅為25%，而且2月比1月還減少了3000億元。對(duì)此，銀行業(yè)界人士也并不諱言。中小企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定，普遍缺乏抵押物，賬目混亂，偷稅漏稅現(xiàn)象嚴(yán)重。每做一筆中小企業(yè)貸款，銀行都不得不耗費(fèi)很大人力來進(jìn)行前期調(diào)查，可是得到的利潤遠(yuǎn)不如國有大企業(yè)貸款豐厚。銀行實(shí)行的是信貸員終身負(fù)責(zé)制，為了避免陷于不良貸款的糾紛中，信貸員大多沒有積極性發(fā)展小企業(yè)客戶。小企業(yè)破產(chǎn)率高，平均壽命僅僅3至5年。一旦借貸企業(yè)破產(chǎn)，銀行需要通過法院追討貸款，常常是幾年下來也追不回來。對(duì)于大部分銀行而言中小企業(yè)貸款猶如雞肋，做多了，反而會(huì)限制銀行的發(fā)展。
　　我國目前有4000多萬家中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，創(chuàng)造了GDP總量的6成，吸納城鎮(zhèn)90%的就業(yè)，這些企業(yè)的融資需求形成了一個(gè)巨大的市場，雖然國有大銀行不免視其為雞肋，可是很多民間資本都躍躍欲試，希望進(jìn)入這個(gè)融資市場，典當(dāng)行正是在這樣的背景下興旺起來的。從2001年開始，國家逐步放寬了典當(dāng)行的經(jīng)營范圍，提高了注冊(cè)資本金和一次性放貸金額的上限，除民品外，典當(dāng)行還可以進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和財(cái)產(chǎn)權(quán)利抵押業(yè)務(wù)。典當(dāng)行一時(shí)成為一個(gè)熱門的投資選擇，注冊(cè)典當(dāng)行數(shù)量每年都以25%以上的速度增長。到2007年為止，全國有注冊(cè)典當(dāng)行2930家，注冊(cè)資本金達(dá)到862億元。 一些業(yè)內(nèi)人士透露，不少大企業(yè)也以各種方法入股典當(dāng)行。
　　
　　救小企業(yè)主之急
　　
　　在針對(duì)中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)中，典當(dāng)行有明顯的優(yōu)勢。典當(dāng)行對(duì)中小企業(yè)沒有多少信譽(yù)要求。從事房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的葉先生介紹說，典當(dāng)行不過多調(diào)查貸款客人的信譽(yù)背景，是因?yàn)橛械盅何镒鞅Ｕ�，“小公司基本上都賬目混亂，那些賬目很多是不真實(shí)的，看不看都無所謂。我們只看客人抵押的物品值多少錢，然后再按當(dāng)時(shí)的折當(dāng)率給客人貸款。折當(dāng)率一般每個(gè)典當(dāng)行不會(huì)差太多，都是跟著市場需求變化的。比如，前兩年房價(jià)漲得快，我們房地產(chǎn)的折當(dāng)率能給到70%，就是說你市價(jià)100萬的房子，我貸給你70萬。一旦幾個(gè)月后客人不能還款了，我們把房子拍賣出去也能收回本金和利息，因?yàn)榉績r(jià)在漲�，F(xiàn)在樓市不景氣，房產(chǎn)折當(dāng)率也就降到50%多。 當(dāng)然我們還是希望客人能夠按期還款，三萬以上的絕當(dāng)物我們需要通過公開拍賣來處理。這樣回款時(shí)間就長，我們的資金流動(dòng)性也會(huì)受影響�！�
　　
　　而且，典當(dāng)行比銀行通融性大。葉先生說：“像成先生這樣可以用廠房抵押貸款的人也不一定能從銀行貸到款。在我們國家，土地所有權(quán)是國有的，按目前的規(guī)定幾十年后國家就可以無償收回土地，而土地上的建筑也就沒有價(jià)值了。只要土地產(chǎn)權(quán)問題不解決，房產(chǎn)就會(huì)很快貶值。一般民用住房使用權(quán)是70年，工業(yè)用地使用權(quán)只有50年。一般20多年的老房子在銀行基本就不能做抵押貸款了。成先生這樣的并不是特例，我們常常做這種被銀行拒絕的業(yè)務(wù)。像過去我們父母從單位買的房子，都有二三十年了，一般都沒法從銀行抵押貸款�！�
　　據(jù)成先生說，典當(dāng)行的很多大宗借款的客人，都是像他這樣，通過朋友介紹找上門來的，典當(dāng)行和客人間多少有人情成分，在他一時(shí)還不出錢的時(shí)候，會(huì)幫他想個(gè)變通的辦法。葉先生透露，如果客人真的沒有還款能力，他們也愿意通過自己的關(guān)系幫客人找個(gè)買家，讓客人按市價(jià)把房子賣出去。這樣不需要通過公開拍賣，對(duì)典當(dāng)行來說不用長期壓占資金，對(duì)客人來說也比死當(dāng)拍賣賺的多，還了款還能有點(diǎn)剩余。用葉先生的話說：“我們是為自己做生意，銀行信貸員是給國家打工，自然是照章辦事，不會(huì)像我們這樣花時(shí)間去找變通和解決的方法�！�
　　典當(dāng)行最大的優(yōu)勢就是手續(xù)審批時(shí)間短。成先生告訴記者：“在銀行，要申請(qǐng)，要資產(chǎn)評(píng)估，得抽出個(gè)專人跑手續(xù)，還得跑三五個(gè)月，就是所有手續(xù)都辦齊全了，還得等35天才能拿到錢。在典當(dāng)行就不用了，快的話一天就行。有時(shí)候吧，商機(jī)就是那么靈光一現(xiàn)，等那么長時(shí)間，什么都晚了�！�
　　
　　典當(dāng)行的特點(diǎn)是‘救急不救窮’，很多小投資者就是因?yàn)樘峥羁觳艁淼洚?dāng)行的。杭州一些典當(dāng)行為了強(qiáng)化這個(gè)優(yōu)勢，還開發(fā)了“信用卡式”典當(dāng)。所謂“信用卡式典當(dāng)”就是把不動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)利長期抵押在典當(dāng)行，由典當(dāng)行估價(jià)，給客人一個(gè)最高貸款額，但是允許客人按需要分期貸款。這樣客人不必因一次性借貸大筆款項(xiàng)而背負(fù)過重的利息，在以后有需要的時(shí)候，由于已經(jīng)做過相關(guān)資產(chǎn)評(píng)估，也可以快速辦理借貸手續(xù)。但是由于核查時(shí)間短，有的時(shí)候典當(dāng)行也會(huì)受騙。葉先生曾經(jīng)碰到過一位客人，用自己的歌廳抵押了60萬，后來客人躲債去了外地，典當(dāng)行去收繳房產(chǎn)，才發(fā)現(xiàn)這個(gè)歌廳用地是租的，房產(chǎn)證明是作假的，給典當(dāng)行造成了不少損失。
　　
　　典當(dāng)行也是中小企業(yè)
　　
　　這幾年中小企業(yè)典當(dāng)漸漸成了典當(dāng)行業(yè)務(wù)中重要的一部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，針對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)占了典當(dāng)行業(yè)務(wù)額的一半以上，同期業(yè)務(wù)筆數(shù)增長了將近18%。不少媒體紛紛報(bào)道，典當(dāng)行成為中小企業(yè)融資的新渠道。但是在北京典當(dāng)協(xié)會(huì)會(huì)長郭金山眼里，這種報(bào)道不免夸大了典當(dāng)行的影響力。用郭會(huì)長的話講“典當(dāng)行也是中小企業(yè)”，指望典當(dāng)行來救中小企業(yè)，填補(bǔ)中小企業(yè)融資難的缺口是不現(xiàn)實(shí)的。
　　典當(dāng)行自己也面臨著資金周轉(zhuǎn)的壓力。典當(dāng)行是非銀行金融機(jī)構(gòu)，不允許吸納存款，所有放貸的本金都是股東們的注冊(cè)資金�！俺上壬�說我們‘面目可憎’向他逼債，我們也有我們的難處。就這么多本金，他占著我們幾十萬，時(shí)間長了我們也不好周轉(zhuǎn)，”葉先生對(duì)記者說，“只要資金來源不解決，典當(dāng)行也不可能做大，受本金限制嘛。 都說我們典當(dāng)行放高利貸，其實(shí)銀行才是高利呢。他們可以吸儲(chǔ)，你存在銀行的錢只給你1%的利息，可是他們貸款出去可是收企業(yè)3%~4%的利息，這中間的差價(jià)都是他們賺了。他們是用別人的錢賺錢，我們是用自己的錢，兩相比較他們的利潤要大得多�！�
　　作為中小企業(yè)，典當(dāng)行自己首先必須考慮自保問題。據(jù)郭金山會(huì)長介紹，金融危機(jī)以來，外界都以為典當(dāng)行的商機(jī)來了，營業(yè)額會(huì)有所上升，其實(shí)正好相反。市場不景氣的時(shí)候，投資者的投資意愿和投機(jī)機(jī)會(huì)也少了，借貸的人不增反降。雖然目前需要周轉(zhuǎn)金的小企業(yè)可能有所上升，可典當(dāng)行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也不敢隨便貸款給這些經(jīng)營不善的企業(yè)，除非他們有價(jià)值高、變現(xiàn)快的抵押物做保障。
　　對(duì)于那些沒有不動(dòng)產(chǎn)作抵押的文化創(chuàng)意型產(chǎn)業(yè)或電子技術(shù)研發(fā)類企業(yè)，典當(dāng)行更是不愿意輕易貸款。葉先生說，曾經(jīng)有人拿著電視劇發(fā)行權(quán)來典當(dāng)，他沒敢接這筆生意。因?yàn)檎l也不知道這個(gè)電視劇到底能不能賺錢，能不能變成現(xiàn)金。北京市海淀區(qū)商業(yè)聯(lián)合會(huì)曾經(jīng)希望為典當(dāng)行和中關(guān)村的電子研發(fā)企業(yè)搭橋以解決電子企業(yè)融資難問題，葉先生和郭會(huì)長都曾經(jīng)參加過這些活動(dòng)，可最后還是不打算染指這個(gè)領(lǐng)域。葉先生說：“主要還是對(duì)這種技術(shù)沒了解，萬一賣不出去我們的資金就回不來了，總是不如押個(gè)房子在我這來得放心�！比绱丝磥恚�文化創(chuàng)意企業(yè)和技術(shù)研發(fā)類企業(yè)這些一直被融資問題困擾的產(chǎn)業(yè)類型，還是不大可能依靠典當(dāng)行作為融資渠道。
　　而且典當(dāng)行的貸款由于利息比較高,只能救急不能做長期投資。成先生一直希望投產(chǎn)一項(xiàng)生物柴油的產(chǎn)品，但由于銀行停止貸款，這一計(jì)劃只得擱淺�！扒靶┠旰枚嗳寺暦Q自己有生物柴油技術(shù)，都向國家伸手要錢，國家也給騙怕了。我原來想先弄出產(chǎn)品來再申請(qǐng)國家資助。可惜銀行也不支持我，現(xiàn)在已經(jīng)停下來了，典當(dāng)行的錢利息高，不可能用它做技術(shù)投資。也就是應(yīng)個(gè)急，維持生存，”成先生對(duì)此很是無奈。典當(dāng)行也不鼓勵(lì)借款人去做長期投資。郭金山會(huì)長明確地說，典當(dāng)貸款只能短期持有。長期投資，不僅典當(dāng)者要背負(fù)過重的利息，典當(dāng)行也會(huì)有資金周轉(zhuǎn)的壓力。
　　
　　繼續(xù)繁榮？
　　
　　典當(dāng)行在1987年正式恢復(fù)經(jīng)營，最初主要還是解決尚不富裕的百姓一些消費(fèi)融資的需求。一些政府部門和國有企業(yè)都把典當(dāng)行當(dāng)成盈利的“三產(chǎn)”紛紛涉足。由于出現(xiàn)高息攬儲(chǔ)等違法現(xiàn)象，在1993年交由人民銀行治理監(jiān)管。典當(dāng)行數(shù)量從4000多家銳減到1100多家。典當(dāng)行的真正繁榮是在作為特殊工商業(yè)交由商務(wù)部監(jiān)管之后，由于開放了大宗典當(dāng)業(yè)務(wù)，吸引了不少投資者。近幾年，典當(dāng)行業(yè)增長迅速，2006年典當(dāng)行注冊(cè)資本金比2005年增長了57%，而2007年的增幅達(dá)到89%，許多媒體因而推論典當(dāng)行業(yè)將成為一股新興的金融力量，但是從業(yè)多年的郭金山會(huì)長并不認(rèn)同這種觀點(diǎn)。
　　在郭會(huì)長眼里，典當(dāng)行目前只是承擔(dān)了金融行業(yè)里“拾遺補(bǔ)缺”的角色而已。典當(dāng)行在金融市場里占據(jù)了極小的份額。全國的典當(dāng)規(guī)模大概在960億元左右，不到銀行貸款的三百分之一。典當(dāng)行實(shí)在是個(gè)“小行業(yè)”，而這個(gè)“小行業(yè)”還存在著地域上的分布不均。目前典當(dāng)行集中分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，一半以上分布在東部沿海地區(qū)，占注冊(cè)資本金總額的八成左右。而這些典當(dāng)行幾乎全部分布在城市里，農(nóng)村的典當(dāng)業(yè)還基本屬于空白。郭會(huì)長認(rèn)為，中國社會(huì)的財(cái)富積累還很有限，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，特別是農(nóng)村，可做抵押物的奢侈品還比較少，所以很少有典當(dāng)行愿意嘗試在農(nóng)村設(shè)立門市部。到目前為止，典當(dāng)行基本還屬于城市化的融資形式之一。
　　典當(dāng)行目前的繁榮源于銀行和其他金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的欠缺。但是這種欠缺有望改觀，在銀行方面，政府鼓勵(lì)各銀行成立中小企業(yè)融資部，并對(duì)該部門業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立核算。很多地區(qū)開始審批成立小額貸款公司。這些公司的客戶群與典當(dāng)行存在重合，而其利率低、貸款期長的特點(diǎn)又較典當(dāng)行有優(yōu)勢，對(duì)典當(dāng)行業(yè)形成很大競爭�！斗刨J人條例》的頒布也顯示了政府充分調(diào)動(dòng)民間存儲(chǔ)資本，規(guī)范民間非正規(guī)融資渠道的意愿。典當(dāng)行的優(yōu)勢在各方面的壓力下逐漸縮小。即便在今天，典當(dāng)行業(yè)已經(jīng)漸漸顯露出市場飽和的趨勢。相較于典當(dāng)行注冊(cè)資本金的大幅上漲，典當(dāng)額的增長已經(jīng)開始滯后，2006年和2007年各家典當(dāng)行的戶均典當(dāng)額增長僅僅達(dá)到14%左右，在固定市場里“分大餅”的傾向已經(jīng)初見端倪。郭金山會(huì)長表示：“很多人都以為典當(dāng)行好賺錢，都積極投資，但是當(dāng)他們真正進(jìn)入這個(gè)行業(yè)以后，才知道這一行也不是那么好做的�！�
　　郭會(huì)長和葉先生都認(rèn)為，典當(dāng)行業(yè)最后要走兩極分化的路。一部分資本量大的典當(dāng)行可能專門從事大宗高端業(yè)務(wù)，甚至最后脫離這個(gè)行業(yè)，變?yōu)橥顿Y銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。而大多數(shù)典當(dāng)行還是會(huì)回歸他們的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。國外典當(dāng)業(yè)都曾有過一時(shí)的繁榮：英國在二戰(zhàn)期間典當(dāng)行達(dá)到5000多家，經(jīng)營業(yè)務(wù)十分廣泛；美國典當(dāng)行在20世紀(jì)初的高峰期成為小企業(yè)的主要融資渠道；日本夫妻店式的小典當(dāng)行在五六十年代更有過2萬多家的繁榮期。但是當(dāng)這些國家的金融機(jī)構(gòu)日漸發(fā)達(dá)，社會(huì)福利制度日漸完善之后，典當(dāng)業(yè)都經(jīng)歷了大規(guī)模的萎縮。英國典當(dāng)行銳減到1000多家；日本減少了75%；美國雖然還有1.5萬家的數(shù)量優(yōu)勢，但退出了中小企業(yè)融資而主營消費(fèi)典當(dāng)。當(dāng)然，典當(dāng)行也并不會(huì)消失，不管社會(huì)如何發(fā)展，信譽(yù)等級(jí)不良的夾縫人群永遠(yuǎn)存在，典當(dāng)行也就有其存在的必要。
　　某典當(dāng)行的一位門市經(jīng)理告訴記者，像成先生這樣的“有錢人”畢竟還是少數(shù)，進(jìn)出典當(dāng)行門市的還是以夾縫人群為主。比如，街對(duì)面開水果店的小夫妻，上貨的時(shí)候一時(shí)短錢就會(huì)拿著金項(xiàng)鏈來典些錢，周轉(zhuǎn)過來就來贖。也有附近好賭的居民，輸了錢就典當(dāng)首飾，翻了本再來贖買。還有個(gè)外地來的小演員也是�？�，每次出去拍戲就把歐米伽運(yùn)動(dòng)表放到店里典個(gè)三五百塊錢，一來出門在外需要現(xiàn)金；二來，把貴重物品放在典當(dāng)行比放在她和好幾個(gè)陌生人合租的公寓里安全。過去典當(dāng)行需要防范收到偷盜來的贓物背上銷贓的罪名，現(xiàn)在有了和公安局聯(lián)網(wǎng)的犯罪認(rèn)證系統(tǒng)，這種擔(dān)憂就減少了。這位經(jīng)理已經(jīng)從事典當(dāng)十幾年了，他相信，像成先生那樣的有錢老板早晚會(huì)找到為他們服務(wù)的融資渠道，這些小老百姓和夾縫人群才是典當(dāng)行的固定市場。而他本人也愿意繼續(xù)為這樣一個(gè)夾縫人群提供“便捷融資 應(yīng)急貸款”的服務(wù)。
　�。ā妒澜绮┯[》2009年第10期，作者為該刊記者）

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