借鑒西方個人信用制度發(fā)展的經(jīng)驗_借鑒國際經(jīng)驗建立我國個人信用制度

　　 　　曾經(jīng)廣為流傳的一個故事是：在德國獲得博士學位的一名中國留學生，求職時一再碰壁，原因在于他有乘坐公共汽車不買票的記錄。 　　不久的將來，這種情況也會在中國出現(xiàn)。
　　個人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用和提供多少信用的制度。信用制度的建立既需要有一整套完整的規(guī)則、政策和法律，也需要有專門的機構(gòu)提供這種服務。
　　我國的個人信用制度建設是在“九五”末期國內(nèi)市場出現(xiàn)疲軟、內(nèi)需不足的形勢下，隨著商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的增加而產(chǎn)生的客觀要求。目前，我國個人信用制度建設雖已取得了一定進展，但還沒有形成相對完善的體系，仍有許多問題有待解決。我們應該借鑒國外的經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)現(xiàn)實，建立起符合我國國情的個人信用制度。
　　
　　國外個人信用制度的兩種模式
　　
　　在發(fā)達國家，個人信用制度已經(jīng)有１５０年的歷史。目前世界上個人信用制度主要形成了兩種模式，一類是歐洲推行的政府主導、聯(lián)合私人模式；一類是美國的模式，即受政府制約與規(guī)范的民營企業(yè)運作模式，就是一些部門或是企業(yè)、個人聯(lián)合起來成立信證局，搜集各方面信息，銀行、個人都要利用信用等級評估為己所用，信證局則靠信用證明獲取報酬。
　　歐洲個人信用制度有完善的法律體系。政府通過建立征信機構(gòu)，強制性要求個人向這些機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并立法對數(shù)據(jù)的真實性及個人隱私進行保護。歐洲的第一部數(shù)據(jù)保護法１９７０年誕生在德國。１９９５年，歐盟部長會議通過了共同執(zhí)行的《數(shù)據(jù)保護法》，歐洲議會在此基礎(chǔ)上于同年７月通過了該法案，名稱為《在處理個人數(shù)據(jù)和自由傳播此數(shù)據(jù)時對于個人的保護》。
　　美國的征信機構(gòu)為消費者信用局。美國規(guī)范個人信用的相關(guān)法律體系是以《公平信用信息披露法》為核心的一系列法律。消費者信用局是依法收集并出售消費者信用活動信息的機構(gòu)。這些信用活動信息來自于各類向消費者貸款的融資企業(yè)（銀行、金融公司、零售商、汽車融資商等）。美國的征信機構(gòu)自十九世紀末出現(xiàn)后，開始也都是地區(qū)性的，后來進行地區(qū)間的聯(lián)網(wǎng)，上個世紀６０年代信用卡的飛速發(fā)展推動了征信業(yè)的整合，征信機構(gòu)通過收購兼并、開辦分支機構(gòu)等提供覆蓋全國的服務。今天，美國每一個曾經(jīng)以不同形式融資的消費者都至少有一個甚至三個信用局檔案，每個月有超過２０億條信息加入這些信用局檔案，而每天則有２００多萬個信用報告出售給不同的需求者。這些需求者通過實時地獲取所需的消費者信用報告，大大地降低了批準一筆貸款所需的時間，從過去的數(shù)星期到現(xiàn)在的幾分鐘甚至幾秒鐘。
　　
　　三個方面的特點
　　
　　以西方發(fā)達國家的信用制度發(fā)展歷程為基礎(chǔ)進行考察，信用調(diào)查和評估機構(gòu)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點：
　�。保�規(guī)范化。由于評估行業(yè)本身的特點，相關(guān)的法律法規(guī)必須完善。從事信用調(diào)查與評估的機構(gòu)必須擁有法律的特別授權(quán)方可從事相關(guān)的業(yè)務。法律不僅應對這類企業(yè)或機構(gòu)的經(jīng)營范圍、調(diào)查手段和客戶范圍等基本問題有明確的規(guī)定，還著重規(guī)定了上述機構(gòu)本身所應承受的保密義務、謹慎義務、誠實義務等。所以，從事信用調(diào)查和評估的組織越來越成為規(guī)范化的組織。
　�。玻畬�業(yè)化。經(jīng)過數(shù)十年經(jīng)驗的積累，信用調(diào)查和評估報告機構(gòu)已經(jīng)形成了一整套成熟且高效的運行機制，從評估人的資格認定、信用調(diào)查的手段、信用評估的方法到報告的最終出具、信用信息的保密等事項都形成了嚴謹?shù)闹贫劝才牛�因此不僅降低了運行成本，而且使信用報告的專業(yè)化程度及可信度均達到了相當高的水平。
　�。常�市場化。由于信用涉及復雜的個體利益問題，早期的信用評估機構(gòu)大多在政府部門的直接干預下進行工作，甚至有些國家的信用評估機構(gòu)直接隸屬于政府的某個部門。這樣做在信用制度建立的初期是有積極作用的，但長期來看還是會出現(xiàn)不公平競爭，影響信用評估機構(gòu)的發(fā)展。因此，現(xiàn)今國際上的信用評估機構(gòu)已經(jīng)基本上都采取了市場化的運作方式，在優(yōu)勝劣汰的競爭中提高了信用評估的專業(yè)化水平，減少了信用評估的制作成本。如德國的信用情報機構(gòu)就屬于股份公司性質(zhì)。
　　
　　我國個人信用制度的建立進入快車道
　　
　　目前，我國各類個人信用機構(gòu)的建立可用風起云涌來形容，而以北京、上海、深圳等大城市為最快。上海１９９９年組建成立了國內(nèi)首家征信機構(gòu)―――上海資信有限公司，次年６月底，上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并誕生了我國大陸首份個人信用報告。目前該系統(tǒng)已有４６２萬人入庫，每天出具５０００多份信用報告。預計到２００５年，７０％具備信貸消費能力的上海人將擁有信用記錄。建立不到兩年的深圳個人信用檔案已有６１８萬人入檔，基本上涵蓋了所有深圳人（有戶口的）和準深圳人（有暫住證的），另外還包括一部分流動人口。自系統(tǒng)試運行至今，已接受個人信用查詢５０多萬次，前往查詢的主要是銀行、保險機構(gòu)等。囊括２１家中資銀行的北京市銀行業(yè)協(xié)會對個人客戶信用體系的建設是從個人汽車消費貸款起步的，從２００３年１０月起啟動了汽車消費貸款信用信息共享系統(tǒng)，各會員行將把以往所有有車貸違約記錄的借款人的信用記錄免費提供給該系統(tǒng)，其他各會員行可免費共享。
　　在所有這些征信機構(gòu)中，央行征信局無疑是最引人注目的權(quán)威機構(gòu)，在中國信用體系的建設中起到核心作用。央行征信局２００３年成立以來，一直致力于中國信用體系的建設，目前的主要工作之一是首先實現(xiàn)各商業(yè)銀行間有關(guān)公司和個人信用信息的共享。其中，公司部分的信息數(shù)據(jù)庫已于２００２年實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)；個人信用信息資料庫目前正在積極籌建，爭取今年底能試運行。盡管迄今信用數(shù)據(jù)庫的建立還是由央行征信局具體操作，但央行征信局副局長萬存知明確表示：未來信用服務的運作模式必須走市場化道路，并接受監(jiān)管。
　　在我國信用體系建設過程中，目前仍存在不少亟待解決的問題，主要表現(xiàn)在：個人信用制度的相關(guān)法律建設滯后，個人信用中介機構(gòu)運作不規(guī)范，聯(lián)合征信缺乏制度保障，信用信息的采集不充分，對個人合法權(quán)益如隱私權(quán)和知情權(quán)等的保護有待加強；個人信用評估缺乏統(tǒng)一的標準，各商業(yè)銀行和個人資信評級機構(gòu)的評估標準自成體系，信用評估指標體系的設計不盡合理、完備，相互間可比性不強，不同評估機構(gòu)做出的評估結(jié)果有時大相徑庭，難以準確、客觀地反映出個人信用的真實情況，不利于個人信用體系在全國范圍推廣，更難以同國際通行的標準接軌。這些問題都需要解決。
　　
　　“經(jīng)濟身份證”的作用
　　
　　個人信用體系是完善的市場經(jīng)濟的基石。信用，不應該只是一個抽象的名詞，個人信用體系的綜合效應，就在于通過信用懲戒，使失信成本大大提高，從而激勵社會成員遵守信用，提高社會運行效率。因此，將其形象地比喻為“經(jīng)濟身份證”并不為過。
　　銀行無疑是目前國內(nèi)個人信用報告的最大需求者。個人消費信貸業(yè)務已成為各大商業(yè)銀行的重要利潤增長點，但由于個人信用體系建設滯后，銀行為降低風險，從個人按揭貸款、在校大學生助學貸款到下崗職工創(chuàng)業(yè)小額貸款，都有著各種各樣的繁瑣手續(xù)，讓不少潛在客戶望而生畏，甚至有很多銀行為了規(guī)避風險開始收縮消費信貸，信用問題已成為開展個人消費信貸乃至其他個人金融業(yè)務的瓶頸。因此，個人信用制度的建立將大大促進個人金融業(yè)務的發(fā)展，進而促進消費水平的提高和消費模式的進步。
　　不過，個人信用的作用不止于此，而是會逐漸成為每個人工作、生活中行為的約束規(guī)范之一。今后在個人信用體系完備的地區(qū)，打個電話就可以從個人信用征信機構(gòu)查到房地產(chǎn)銷售業(yè)務員的職業(yè)操守，而任何人有任何欠債不還的行為都會被征信機構(gòu)列入“黑名單”。隨著社會信用體系的不斷完善，個人信用情況將作為參考，越來越廣泛地應用到各種商業(yè)賒銷、信用交易和招聘求職等領(lǐng)域，對每個人的工作、生活都將產(chǎn)生很大影響。曾經(jīng)廣為流傳的一個故事是：在德國獲得博士學位的一位中國留學生，求職時一再碰壁，原因是他有過乘坐公共汽車不買票的記錄。
　　相信不久的將來，這種情況也會在中國出現(xiàn)。從去年底開始，北京通信用戶的話費繳納情況將錄入北京信用管理有限公司個人信用信息庫，信息記錄將成為銀行發(fā)放包括房貸、車貸等在內(nèi)的個人貸款的重要參考信息，進而成為個人信用的一部分。假如某個人在申請貸款時未被批準，有可能只是因為他／她拖欠過電話費，導致有不良信用記錄。而上海的居民也一再被提醒，不按時還消費貸款的記錄將會被保留七年之久。
　　建立良好的個人信用，需要做到以下幾點：擁有一份穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，初期運用小額信貸建立信用記錄，按時還款以保證信用記錄良好，在涉及其他生活當中有關(guān)信用的問題時要謹慎處理。注意了這些問題，建立良好的個人信用紀錄并不是困難的事情。
　　隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，個人信用將越來越起到重要的作用。因此，盡早了解個人信用制度，積極建立良好的個人信用，將會使社會和我們每個人都受益無窮。
　　
　　閱讀背景
　　
　　就目前狀況看，各類征信機構(gòu)采集的個人信用資料主要包括以下幾方面：個人身份信息；投資及經(jīng)營活動信息（包括買賣股票、債券、收藏品，商業(yè)經(jīng)營等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個人信用卡信息等記錄）；社會公共信息記錄（個人收入及繳納個人所得稅信息、個人保險信息以及個人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險金、個人住房公積金、個人房產(chǎn)等信息）；影響個人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息）。征信機構(gòu)通過合法渠道采集到這些信息后，通過運用先進的客戶評級模型及評估方法，在建立個人信用檔案的基礎(chǔ)上對每個客戶進行科學準確的信用風險評級，提供給相關(guān)需求方。消費者也可以在一定條件下免費或有償獲得自己的信用報告。
　　
　　莫斯科成為全球億萬富翁最多的城市
　　
　　據(jù)美國《福布斯》雜志的調(diào)查，俄羅斯億萬富翁的人數(shù)是３６名，其中３３名集中在莫斯科。這意味著俄羅斯首都取代紐約第一次成為世界上擁有億萬富翁最多的城市�！陡２妓埂冯s志說：“俄羅斯的財富不僅僅是集中在少數(shù)人手中，而且這些少數(shù)人中的大多數(shù)集中在某一個城市。世界上沒有任何城市會有這么多億萬富翁，就連紐約也不如（莫斯科），那里只有３１位億萬富翁�！�
　　盡管俄羅斯政府實施了對俄羅斯金融寡頭的控制，但從數(shù)字上看，俄羅斯的貧富差距依然在擴大。２００４年上半年，俄羅斯公民總收入為４８２３６億盧布。據(jù)最保守的估計，１０％最富人群的收入占總數(shù)的３０％，而且這個比例還在繼續(xù)上升。
　　俄羅斯是一個礦藏豐富的國家，近來國際石油市場價格不斷攀升讓俄羅斯收益頗大。然而，得到最大實惠的并不是普通老百姓，因為這個國家２５％的石油和礦產(chǎn)財富掌握在１００個超級富翁的手中。更令人擔憂的是俄羅斯資本外逃現(xiàn)象，一方面，資本外逃是受到俄羅斯政府限制金融寡頭的措施、尤其是該國石油巨頭米哈伊爾?霍多爾科夫斯基被捕的影響；另一方面，俄羅斯首富們開始將大把錢花在國外。

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