正規(guī)民間借貸公司 [被調(diào)控的民間借貸]

　　周德文的又一個(gè)預(yù)言成真了。 　　今年一月，他開(kāi)始大聲預(yù)言，“今年下半年將面臨一場(chǎng)中小企業(yè)危機(jī)，比2008年金融危機(jī)還嚴(yán)重；民間借貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在下半年集中大爆發(fā)；今年春節(jié)前后、最晚明年上半年，大批中小房產(chǎn)商會(huì)大規(guī)模倒閉�！�
　　作為溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，周德文身邊有很多企業(yè)家朋友，聽(tīng)到他這三大預(yù)言時(shí)，多數(shù)人不以為然，有人說(shuō)，“這是在唱衰溫州，唱衰經(jīng)濟(jì)。”
　　直到溫州信泰集團(tuán)董事長(zhǎng)胡福林“跑路”，一石激起千層浪，那些“跑路”的，跳樓的，讓人們真的意識(shí)到：溫州的民間借貸瘋了，信貸危機(jī)來(lái)了。
　　幾個(gè)月里，周德文的辦公室忙亂了，“全是采訪的。都是溫州借貸危機(jī)�！�
　　這次，他又有了新建議，“適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資政策�！�
　　他說(shuō)這話的依據(jù)是，“貨幣政策的松緊和民間借貸的生長(zhǎng)是一個(gè)此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。政策緊了，借貸就瘋了。適當(dāng)放松，民間借貸也不至于這么瘋狂。”
　　但是，這次，他的話依舊被質(zhì)疑。
　　即使，說(shuō)這話時(shí)，對(duì)面坐著的人是溫家寶總理。
　　
　　此消彼長(zhǎng)
　　周德文對(duì)《中國(guó)周刊》記者回憶，10月4日，總理在溫州與部分企業(yè)負(fù)責(zé)人座談。周當(dāng)場(chǎng)提出，“要把握宏觀調(diào)控的規(guī)模，但是也要定向?qū)χ行∑髽I(yè)傾向比較寬松的貨幣政策。兩者同時(shí)進(jìn)行�！�
　　之所以有如此迫切的愿望，周德文說(shuō)，自己一點(diǎn)點(diǎn)看著溫州民間借貸走向了瘋狂，深有感觸。
　　2009年，為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，國(guó)家實(shí)行比較寬松的貨幣政策，當(dāng)時(shí)溫州的民間借貸接著就安靜了許多�！敖灰诇p少了。長(zhǎng)期的借貸，利息也就是一分二到一分八。短期的，達(dá)到三分（民間借貸中常說(shuō)的幾分利一般是指月利率，比如一分利就是指月利率1%，由此計(jì)算出的年利率為12%）。有的和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利息差不了多少�！�
　　到了2010年下半年，特別是2011年。貨幣政策開(kāi)始調(diào)整，銀行準(zhǔn)備金屢次上調(diào)，民間借貸接著又活躍了�！艾F(xiàn)在短期的借貸利息達(dá)到六分、八分。去年，溫州的民間借貸資本還在800億，今年就增加了400億，到了1200億。”周德文說(shuō)，最明顯的一個(gè)變化是，“這兩年，做實(shí)業(yè)的老板們都多多少少地?fù)胶掀鹈耖g借貸來(lái)了。貨幣政策放松時(shí)，也有人貸了一些款，轉(zhuǎn)年，政策緊張了，這些錢(qián)沒(méi)有用在實(shí)業(yè)上，拿去放貸了�！�
　　周德文掌握這些情況，所以在總理到溫州之前一周，調(diào)查組就先找到了他。
　　“總理身邊的一些工作人員，先來(lái)了解了一圈，找到我，我就談了這些看法�！敝艿挛恼f(shuō)，在5月，自己就說(shuō)過(guò)，如果政府再不出手相救，如果外部環(huán)境得不到改善，今年下半年，國(guó)內(nèi)存量中小企業(yè)中的40%將會(huì)半停產(chǎn)、停產(chǎn)甚至倒閉。
　　“現(xiàn)在看來(lái)，問(wèn)題要嚴(yán)重得多�！�
　　從4月份開(kāi)始，溫州已有數(shù)十家企業(yè)不堪重負(fù)而倒閉。據(jù)央行溫州中心支行監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，目前溫州民間借貸機(jī)構(gòu)年最高利率已經(jīng)達(dá)到40%左右。周德文說(shuō)，官方的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)應(yīng)該低于實(shí)際借貸利率。因?yàn)樗�的�?shù)據(jù)來(lái)源于眾多擔(dān)保公司、寄售行、典當(dāng)?shù)葯C(jī)構(gòu)。他們本身就從事借貸，對(duì)于自己的不正規(guī)經(jīng)營(yíng)，透露給官方的信息還是會(huì)有所保留。另外，民間借貸處于灰色地帶，政府也很難全面監(jiān)測(cè)。
　　“每一次貨幣政策的波動(dòng)，都會(huì)引起民間借貸的波動(dòng)。這二三十年，溫州的民間借貸就是這么發(fā)展起來(lái)的。只是，這次尤為嚴(yán)重，原因是，波及的面太大了，資金鏈太長(zhǎng)了�！敝艿挛乃懔藗�(gè)賬，1200億在民間周轉(zhuǎn)，相當(dāng)于溫州所有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸款（6000個(gè)億）的五分之一。
　　回到溫總理的座談會(huì)，周德文說(shuō)，他一個(gè)勁地向總理呼吁，“新三十六條下來(lái)后，我們就申請(qǐng)了溫州華僑銀行，您來(lái)的前兩天，剛剛被扣下了�！�
　　總理在座談會(huì)上說(shuō)，“民間借貸之所以阻擋不住，就是因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)有需求，而金融機(jī)構(gòu)又不能滿足。正門(mén)開(kāi)得不大，那旁門(mén)就要開(kāi)。民間借貸要規(guī)范管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，其目的是使它健康發(fā)展�！�
　　周德文說(shuō)，正是由于民企的金融需求不能滿足，宏觀調(diào)控對(duì)于民間借貸來(lái)說(shuō)，就成了一只無(wú)形但有決定性作用的手，命運(yùn)被隨時(shí)左右。
　　
　　兩次危機(jī)
　　起伏不僅在這一次。
　　早在上世紀(jì)80年代中期，溫州就遇到過(guò)幾乎相同的借貸危機(jī)。“景象也很慘。”周德文說(shuō)，不光是“跑路”的，還鬧出了很多人命。
　　溫州民間借貸歷史深厚。從上世紀(jì)80年代初開(kāi)始，溫州一帶很多“呈會(huì)”就帶有集資和投資性質(zhì)。此后又大量涌現(xiàn)了投機(jī)性臺(tái)會(huì)、標(biāo)會(huì)。這些機(jī)構(gòu)，在溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中一直沒(méi)有斷過(guò)。
　　特別是在改革開(kāi)放初期，溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展旺盛，資金鏈越轉(zhuǎn)越大，然而民間金融機(jī)構(gòu)匱乏，更不用說(shuō)放貸政策寬裕。要發(fā)展，小企業(yè)主們只能依靠民間融資。于是，臺(tái)會(huì)、標(biāo)會(huì)一時(shí)間發(fā)展迅猛。
　　“那個(gè)時(shí)期的民間借貸，就有力說(shuō)明中央政策的不足，金融改革的滯后，直接影響民間融資的活躍度。金融機(jī)構(gòu)不足，民間就活躍嘛�！敝艿挛恼f(shuō)。
　　生長(zhǎng)瘋狂和政策滯后的后果，就是崩潰。到1980年代中期，溫州民間借貸這根弦終于繃不住了。各大標(biāo)會(huì)瞬間崩盤(pán)。那場(chǎng)借貸危機(jī)最終演變成了一場(chǎng)社會(huì)危機(jī)。
　　“在當(dāng)時(shí)的金融環(huán)境下，敢于做民間借貸的，還大都是農(nóng)村里膽大不要命的人。一崩會(huì)，人一跑，或者自殺，弄得個(gè)家破人亡。當(dāng)時(shí)的環(huán)境是很?chē)?yán)峻的。政府最后嚴(yán)厲打擊�！�
　　之后的1991年8月13日，最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》。其中規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”
　　但是，實(shí)際情況是，民間借貸的利息能保持在四倍之內(nèi)的幾乎沒(méi)有。在一個(gè)完全沒(méi)有規(guī)范和約束的金融環(huán)境下，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)可想而知。
　　周德文說(shuō)，上世紀(jì)80年代與現(xiàn)在這兩次危機(jī)，原因歸結(jié)到一起，都是企業(yè)主沒(méi)有正規(guī)的渠道得到資金。“這其中，政府有很大的責(zé)任。金融改革嚴(yán)重滯后�！�
　　在投融資行業(yè)做了十幾年的吳聯(lián)大，如今是溫州一家投融資交易平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)總監(jiān)。他對(duì)《中國(guó)周刊》記者感慨，“和政策賽跑，還是很難。民間借貸在夾縫中生長(zhǎng)，貨幣政策一緊，它就長(zhǎng)，貨幣政策一松，它就消停一陣子，沒(méi)有制度的保障和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力�！�
　　吳聯(lián)大說(shuō)，在美國(guó)等金融成熟市場(chǎng)，民間借貸是一個(gè)合理存在并受制度保護(hù)的�！笆紫�，人家的利息沒(méi)那么高，我們這邊的月息甚至達(dá)到一毛。簡(jiǎn)直想都不敢想。其次，人家存在第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，有的政府也會(huì)出面組織協(xié)調(diào)。這些類(lèi)似于擔(dān)保公司之類(lèi)的機(jī)構(gòu)主要作用就是控制風(fēng)險(xiǎn)，但是我們的擔(dān)保公司自己還在放貸，怎么客觀預(yù)測(cè)和控制風(fēng)險(xiǎn)？最后就發(fā)展畸形了�！�
　　
　　搖擺的命運(yùn)
　　這種體會(huì)，一線企業(yè)主感觸更深。
　　溫州哈杉集團(tuán)的董事長(zhǎng)王建平就深受資金之困。在QQ上和記者聊天，他敲出“哀鴻遍野”這四個(gè)字，來(lái)形容當(dāng)前溫州實(shí)業(yè)企業(yè)的境況。
　　“政策收緊，銀行里貸不出錢(qián)來(lái)，企業(yè)能怎么辦？”他對(duì)《中國(guó)周刊》記者回憶，從2009年開(kāi)始，幾乎拿了自己在溫州的所有房產(chǎn)做抵押，“銀行還是不放款給你�！�
　　對(duì)于中小企業(yè)而言，融資，永遠(yuǎn)是個(gè)難題。
　　周德文透露，即便通過(guò)正規(guī)渠道，貸錢(qián)的利率也在不斷攀高，實(shí)際上升到年利率30%左右，雖然國(guó)家規(guī)定的貸款利率沒(méi)這么高，但銀行通過(guò)各種名目來(lái)增加利息。
　　“一種方式是變相提高貸款利息，比如說(shuō)銀行借給你1000萬(wàn)元，需要你先存300萬(wàn)元在銀行，這筆錢(qián)你是不能動(dòng)的，也是沒(méi)有利息的，即使有也是低息的，相應(yīng)產(chǎn)生的利息會(huì)被分?jǐn)偟綄?shí)際使用的700萬(wàn)元資金里面去。等于提高了實(shí)際貸款利息，你借出來(lái)的也是高利貸�！�
　　“另一種方式是銀行變相要求借貸人購(gòu)買(mǎi)各種基金，名目繁多，這樣實(shí)際上利率也已經(jīng)達(dá)到月息1分到1分2，甚至1分5左右，企業(yè)實(shí)際上也是壓力比較大的，融資成本也就增加了。”
　　不過(guò)，只要能貸到款，對(duì)于王建平而言，這些都是可以忍受的。制造業(yè)利潤(rùn)率一般低于10%。貸不到錢(qián)，企業(yè)要周轉(zhuǎn)，要么就轉(zhuǎn)向民間借貸，要么就等著倒閉。于是多數(shù)人會(huì)選擇鋌而走險(xiǎn)，不少中小企業(yè)把高利貸看成救命稻草。
　　“實(shí)業(yè)，對(duì)于民間借貸的依賴(lài)程度有多大？”記者問(wèn)。
　　“很大。幾乎每一家都要有一部分借貸�！蓖踅ㄆ綄�(duì)自己的這個(gè)答案很肯定。
　　“你也是？”記者接著問(wèn)。
　　他沒(méi)有再回答下去。
　　銀行貸款的艱難，以及民間借貸的誘惑，也導(dǎo)致了諸多企業(yè)主老板放棄實(shí)業(yè)，轉(zhuǎn)作投資了。王建平的朋友里，轉(zhuǎn)行的不少。“貸到錢(qián)就很難，有點(diǎn)錢(qián)，就想快速賺回來(lái)。做實(shí)業(yè)慢，也就都去搞投資了�！彼�謂的搞投資，一方面是房地產(chǎn)，煤老板等投資行為。最省事的就是拿出去放貸。
　　就像一股洪流，溫州民企被卷進(jìn)去了。往前走，民間借貸危機(jī)已經(jīng)非常嚴(yán)峻。往后走，政策的扶手，還未伸出。
　　好在，諸多聲音已經(jīng)關(guān)注到這一點(diǎn)。
　　曾獲中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)界最高獎(jiǎng)之一的“孫冶方獎(jiǎng)”的經(jīng)濟(jì)學(xué)家許小年，開(kāi)始呼吁，“為地下錢(qián)莊正身”，建議政府從政策上支持和規(guī)范民間借貸。
　　周德文呼吁了十年了。當(dāng)然，他沒(méi)錯(cuò)過(guò)10月4日的這場(chǎng)座談會(huì)。他清晰地記得，“總理說(shuō)，現(xiàn)在，民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，隔著一道玻璃門(mén)和彈簧門(mén)。”
　　“現(xiàn)在，就看什么時(shí)候真的推倒這兩扇門(mén)。”周德文說(shuō)。

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