保險(xiǎn)保地震嗎 [哪些保險(xiǎn)能“�！钡卣餧

　　最近幾年，全球地震頻發(fā)，嚴(yán)重威脅到人們的生命財(cái)產(chǎn)安全，公眾在擔(dān)憂之余也對(duì)地震預(yù)報(bào)產(chǎn)生更多期待。近日，中國(guó)地震局主辦的《世界地震譯叢》發(fā)表了《2008年汶川地震與中國(guó)的地震預(yù)報(bào)》的論文，作者陳棋福、王克林指出，依靠預(yù)報(bào)來(lái)防御地震災(zāi)害在目前是不現(xiàn)實(shí)的，而基于地震危險(xiǎn)性科學(xué)分析進(jìn)行抗震設(shè)防才是有效減災(zāi)途徑。
　　地震不能預(yù)報(bào)，在多了解地震自救知識(shí)的同時(shí)，很多人也開(kāi)始考慮是否再給自己的生命和財(cái)產(chǎn)加上一份保障，買一份保險(xiǎn)來(lái)減輕地震災(zāi)害造成的損失。然而哪些保險(xiǎn)可以保地震呢？
　　
　　家財(cái)無(wú)地震保險(xiǎn)
　　據(jù)媒體報(bào)道，2007年外資財(cái)險(xiǎn)商蘇黎世保險(xiǎn)最新推出了一款家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品――“蘇黎世全方位居家生活綜合保險(xiǎn)”，可以附加承保地震責(zé)任。該產(chǎn)品可以對(duì)由于地震及地震引起的火災(zāi)、爆炸、地層下陷、滑動(dòng)、開(kāi)裂、決口所造成的家居財(cái)物及房屋的損失提供保障，保險(xiǎn)金額分別為家居財(cái)物及家庭房屋價(jià)值的80%。
　　該產(chǎn)品還借鑒了蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)在歐美、日本、香港、臺(tái)灣以及東南亞等成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，首次引進(jìn)了在國(guó)外市場(chǎng)上領(lǐng)先的保障內(nèi)容，例如：搬遷補(bǔ)償費(fèi)用、重新裝修的建筑師或者室內(nèi)設(shè)計(jì)師費(fèi)用、清理殘骸費(fèi)用、證件重置費(fèi)用、搬家補(bǔ)償費(fèi)用、臨時(shí)生活津貼以及環(huán)保特別補(bǔ)償金等。
　　青海玉樹(shù)地震以后，蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司電話咨詢、購(gòu)買地震保險(xiǎn)的數(shù)量有顯著上升。受此影響，蘇黎世保險(xiǎn)公司北京分公司前3個(gè)月家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入與去年同期相比增長(zhǎng)了115%。但是，當(dāng)記者打電話咨詢?cè)撾U(xiǎn)種的詳細(xì)信息時(shí)，工作人員告知該險(xiǎn)種已經(jīng)取消，取消原因并不清楚。
　　根據(jù)《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款（2009版）》中規(guī)定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、雪災(zāi)、冰凌、雹災(zāi)、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷。
　　中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《北京分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款》中還將“火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌”以及“前款原因造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，”也列入保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償?shù)姆秶�之�?nèi)。
　　而人保財(cái)險(xiǎn)廈門(mén)市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，明確注明“地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失”，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
　　
　　多數(shù)人身險(xiǎn)不保地震
　　家財(cái)險(xiǎn)不保地震，對(duì)由地震造成的人身意外傷害進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種也是寥寥無(wú)幾。
　　據(jù)了解，在絕大多數(shù)其他可能涉及的險(xiǎn)種中，地震、海嘯等巨大災(zāi)難屬于除外責(zé)任，如在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)中，地震都被列入免責(zé)條款。
　　記者從平安保險(xiǎn)公司了解到，平安人身險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可保地震、海嘯等重大自然災(zāi)害。平安人身險(xiǎn)和意外險(xiǎn)均承保包括因地震、海嘯、泥石流等自然災(zāi)害（不包括核輻射）引發(fā)的傷亡和出險(xiǎn)，條款無(wú)免責(zé)，與一般傷害作同樣處理。
　　能夠承保地震、海嘯之類自然災(zāi)害的人身險(xiǎn)和意外險(xiǎn)包括：個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等。
　　
　　巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大
　　北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士透露，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種時(shí)是由地區(qū)分公司向總公司提交建議，然后總公司會(huì)參照兩方面標(biāo)準(zhǔn)考慮是否設(shè)置。一是看是否符合“大多數(shù)法則”，也就是要看投保人群是否廣泛；二是根據(jù)以往意外事件的發(fā)生概率進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而評(píng)估賠付風(fēng)險(xiǎn)。
　　之前也曾有公司提出過(guò)設(shè)計(jì)地震災(zāi)害賠償條款的建議，但是由于地震災(zāi)害的破壞力巨大，保險(xiǎn)公司為規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，大多將地震災(zāi)害賠償列入“責(zé)任免除”條款。
　　該人士指出，某銀行的一個(gè)縣級(jí)分公司曾因一次地震災(zāi)害一夜之間賠償1700多萬(wàn)元，嚴(yán)重影響了該分公司的發(fā)展。2008年汶川地震，商業(yè)保險(xiǎn)只占整個(gè)賠償金額的2%左右。
　　根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，類似的巨災(zāi)賠償需要政府介入，保險(xiǎn)公司不能獨(dú)立承擔(dān)保障任務(wù)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司出資賠償?shù)珶o(wú)硬性規(guī)定，通常保險(xiǎn)公司賠付只占總金額5%左右。

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