【小額信貸解燃眉之急】 解燃眉之急

　　融資難是我國小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸。國家在減輕小微企業(yè)稅負(fù)的同時(shí)，大量小額信貸公司的出現(xiàn)，在解決他們資金困難方面，也發(fā)揮了重要作用。 　　從溫州到鄂爾多斯，民間高利貸問題暴露無遺，此前本刊記者曾做過調(diào)查，涉事企業(yè)大都在當(dāng)?shù)仡H具規(guī)模，融資較為便利，資金偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)軌道是起因之一。而對于廣大中小企業(yè)或者是微企業(yè)來說，資金是橫亙在他們面前最大的難題，尤其是“三農(nóng)”領(lǐng)域。
　　2005年，陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古五省份開始試點(diǎn)小額貸款公司。六年間小額貸款公司越來越多，較好地解決了“三農(nóng)”領(lǐng)域和中小企業(yè)融資問題，但發(fā)展之中的小額貸款公司本身也存在諸多瓶頸。
　　對小額信貸的發(fā)展問題，本刊記者進(jìn)行了調(diào)查和采訪。
　　
　　融資困局
　　前幾年，在北京從事美容業(yè)務(wù)的汪峰非�？春铆h(huán)保產(chǎn)業(yè)，一直琢磨著怎么介入這個(gè)行業(yè)，從事環(huán)保裝修方面的工程，他做了一個(gè)非常完善的計(jì)劃，從項(xiàng)目啟動(dòng)到收回投資時(shí)間并不長，且行業(yè)具有極強(qiáng)的潛力。
　　這個(gè)計(jì)劃曾讓他興奮了半個(gè)月。從大學(xué)還未畢業(yè)就開美容店開始，在生意場上他還頗為順暢，當(dāng)年的同學(xué)還在為了生計(jì)而發(fā)愁時(shí)，他在老家已擁有兩家小門店。但很快迎面潑來的冷水讓他清醒了。他初略地計(jì)算了下，實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃需要50萬元投入，而他手上流動(dòng)資金非常有限，把所有資金變現(xiàn)也只能湊到30萬。
　　這時(shí)他想到了銀行，咨詢了北京工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等多家金融機(jī)構(gòu)，得到的答復(fù)是沒有抵押做不了貸款，最后他的這一計(jì)劃落空。
　　現(xiàn)實(shí)生活中，這樣的案例數(shù)不勝數(shù)。尤其是對于年輕的創(chuàng)業(yè)者而言，一無所有，創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金成了最大的難題，再好的想法與計(jì)劃，最后都無法避免地流產(chǎn)。
　　一家名為“浪莎”的小額貸款公司的董事長翁榮弟向本刊記者表示，當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新還不夠，中小企業(yè)是苦不堪言。“一些中小企業(yè)，銀行的門都沒有進(jìn)去過，更不要談從銀行貸款�！�
　　10月29日，浙江、廣東多家企業(yè)負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)，深圳從事五金行業(yè)的陽經(jīng)理一直琢磨著把規(guī)模做大，但在和多家銀行接觸后，因?yàn)橘J不到款而不得不放棄了這一想法。
　　
　　小額信貸出手相助
　　無數(shù)汪峰們卡殼的資金，其實(shí)在浙江溫州、義烏和江蘇蘇州等民間資本發(fā)達(dá)地區(qū)很好解決，但會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
　　小額信貸公司的出現(xiàn)，在破解燃眉之急與平穩(wěn)發(fā)展之間取得了平衡。
　　王先生在浙江義烏義亭經(jīng)營一家襪廠，兩年前，他經(jīng)營的襪廠出現(xiàn)了流動(dòng)資金不足的困局。眼看企業(yè)的正常生產(chǎn)將要受到影響，從銀行貸款非常困難，民間借貸利息又高，謹(jǐn)慎的他不敢貿(mào)然介入。
　　正當(dāng)他陷入兩難之時(shí)，偶然之間，他聽說了當(dāng)?shù)孛麨椤袄松�”的小額貸款公司可辦理借款。抱著將信將疑的態(tài)度，他來到了該公司，在工作人員的引導(dǎo)下，很快辦完了貸款手續(xù)，第二天80萬元貸款就劃到他的賬號(hào)上，這讓他有點(diǎn)“驚訝”。
　　該公司的工作人員表示，如果客戶符合貸款條件且資料準(zhǔn)備齊全，一般兩個(gè)工作日即可獲得貸款。因?yàn)樾☆~貸款公司機(jī)制靈活，很多時(shí)候客戶經(jīng)理可以上門服務(wù)。
　　本刊記者在浙江義烏采訪時(shí)，多位小企業(yè)主表達(dá)了小額貸款公司的便利與安全。
　　據(jù)悉，浪莎小額貸款公司開業(yè)于2009年6月。當(dāng)時(shí)全球金融風(fēng)暴仍在蔓延，從一開始的定位就是盡力緩解當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)和“三農(nóng)”融資難局面。
　　翁榮弟表示，小額貸款公司的定位是“三小”，即小機(jī)構(gòu)、小貸款、小客戶�？蛻魧ο笠灾行∑髽I(yè)、“三農(nóng)”及個(gè)體戶為主。這些群體通常很難從銀行獲得貸款，只能把希望寄托于民間資本市場，小額貸款公司的作用就是有序引導(dǎo)資本合理注入，促使他們在激烈的市場競爭中獲得更大的生存與發(fā)展空間。
　　記者了解到，實(shí)際運(yùn)營中，浪莎小額貸款公司根據(jù)義烏的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行摸索調(diào)整，以制定和推出最適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境的貸款產(chǎn)品。比如，義烏貿(mào)易興隆，商鋪林立，商位使用權(quán)質(zhì)押無疑成為小額貸款公司最具義烏特色的貸款產(chǎn)品。除此之外，義烏制造業(yè)發(fā)達(dá)，產(chǎn)業(yè)鏈貸款作為貸款產(chǎn)品也越來越受到商家的歡迎。
　　隨著時(shí)間的推進(jìn)，浪莎小額貸款注冊資金從1億元到了兩億元，截止7月底，發(fā)放貸款3億元。
　　而同樣民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)繁榮的蘇州，有小額貸款公司60多家，貸款總額超過250億元。
　　記者獲悉的一長串名單中，既有大型民營企業(yè)主導(dǎo)設(shè)立的，比如沙鋼；也有國企主導(dǎo)的，比如以蘇州工業(yè)園為主體設(shè)立的金雞湖農(nóng)村小額貸款公司。
　　楊軍說，在蘇州，只要個(gè)人信用良好，沒有不良嗜好，有穩(wěn)定收入，即使在銀行貸不到款，也能在小額公司貸到。
　　同樣是在2009年，常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司成立，注冊資本2億元，由知名企業(yè)波司登發(fā)起。常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司總經(jīng)理張建涵在電話中向本刊記者表示，放貸的目標(biāo)行業(yè)同樣鎖定在 “三農(nóng)”，為他們提供小額信貸服務(wù)。
　　本刊記者致電當(dāng)?shù)囟嗉倚☆~貸款公司，對于貸款數(shù)目盡管都較保守，但其定位均在中小企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域。
　　最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月，上海已有69家小貸公司獲批籌建，其中64家正式開業(yè)，注冊資本總額近70億元，累計(jì)放貸15000多筆、超過300億元，貸款余額4600余筆、90多億元，其中面向“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款共占近七成。
　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前上海小貸公司的平均利率水平在16%~17%，平均貸款期限則在7個(gè)月左右。上海市金融辦地方金融處相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，“已開業(yè)的小貸公司全部實(shí)現(xiàn)盈利。”
　　
　　發(fā)展瓶頸
　　一方面，小額貸款公司近年來如雨后春笙得到蓬勃發(fā)展；另一方面，快速發(fā)展之中的小額貸款公司本身亦存在諸多瓶頸。
　　比如，仍然被定位為工商企業(yè)，不能比照類似金融機(jī)構(gòu)享受相關(guān)優(yōu)惠政策，比如農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行享受的“小企業(yè)貸款配套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”和“農(nóng)業(yè)貸款配套風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”等；還有受制于融資渠道和融資比例，后續(xù)資金來源缺乏等。
　　根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，融入資金余額不超過資金凈額的50%。
　　事實(shí)上，在今年銀行信貸整體緊縮的環(huán)境下，50%的融資比例也非易事，小貸公司的融資成本不斷提高。
　　一家股份制銀行上海分行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)坦言，今年對小貸公司的貸款利率同樣“水漲船高”，現(xiàn)在一般為基準(zhǔn)利率上浮10%，僅有個(gè)別幾家才能拿到基準(zhǔn)利率。
　　“回報(bào)是百分之十幾，去掉融資成本，其實(shí)沒什么效益�！蔽虡s弟表示，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司滿三年，可以申請轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，如能轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行將享受諸多優(yōu)惠，而浪莎小額貸款公司很快即將三年，但要想實(shí)現(xiàn)在明年改成村鎮(zhèn)銀行可能并非易事，翁榮弟坦言，有時(shí)候甚至覺得看不到什么前途，但沮喪過后，該干的工作還得推進(jìn)。
　　還讓翁榮弟憂心的是，當(dāng)前小額貸款公司還存在貸款能力不足等問題�！靶☆~貸款公司的貸款額只能是本金的1.5倍，與銀行12.5倍的相差，小額貸款公司顯得力量薄弱�！�

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