李向敏　龍文軍：韓國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗和啟示

　　一、韓國農(nóng)業(yè)保險體系及特點

　　韓國農(nóng)業(yè)保險開始時間不長（畜禽共濟開始于1997年，果樹政策性保險開始于2001年，漁船和漁船員政策性保險開始于2004年），開辦的險種相對較少，在實踐中不斷完善。韓國畜禽共濟雖然名稱上叫共濟，但嚴格來講不屬于互助保險范疇。

　�。ㄒ唬┍ｋU險種

　　1、農(nóng)業(yè)保險[1]的險種

　　韓國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，是在學習借鑒了日本和美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗的基礎上，結(jié)合本國的實際而開展的。目前兩種類型：①果樹保險：適用于蘋果、桃、梨、葡萄等六種水果因各種自然災害遭受損失而設立的保險；
②畜禽共濟：專門針對奶牛、肉牛、馬、豬、家禽等因遭受部分疾病（國家法定的傳染病除外）、自然災害出現(xiàn)死亡或傷病而設立的保險。農(nóng)民自愿加入這兩種保險，并享受保費的補貼。

　　2、漁業(yè)保險的險種

　　韓國水協(xié)共濟保險事業(yè)開始于20世紀30年代，1962年水協(xié)中央會共濟保險事業(yè)就形成了目前的基本框架。韓國的漁業(yè)保險由韓國水協(xié)中央會來經(jīng)營。2003年，政府根據(jù)法律將漁船保險和船員保險事業(yè)納入政策性保險范疇，由水協(xié)中央會負責經(jīng)營。2004年1月，漁船和漁船員政策性保險正式實施。其中漁船員的保險是強制保險，漁船的保險是自愿保險。水協(xié)中央會同時還經(jīng)營其他商業(yè)性漁業(yè)保險險種。

　　（二）保險體系和運作機制

　　1、農(nóng)業(yè)保險體系和運作機制

　　韓國的農(nóng)業(yè)保險是以農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為載體開展起來的，由中央政府委托全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務（如圖1所示）。農(nóng)業(yè)保險的險種由金融保險研究院負責開發(fā)，全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務是全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的業(yè)務組成部分，區(qū)域農(nóng)協(xié)是農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務代理機構，不承擔任何風險賠付責任。農(nóng)民上交保費到區(qū)域農(nóng)協(xié)以后，由區(qū)域農(nóng)協(xié)將所收上來的保費全部上繳到農(nóng)協(xié)中央會。農(nóng)林部根據(jù)農(nóng)協(xié)的經(jīng)營情況在保費和經(jīng)營管理費上給予一定補貼。農(nóng)協(xié)中央會通過再保險手段將保險責任按照1∶3的比例進行分散，即農(nóng)協(xié)承擔25%的風險，商業(yè)保險公司承擔75%的風險。如果當年的賠付率超過180%時，超出部分由政府提供兜底賠付。

　　圖1　韓國的農(nóng)業(yè)保險組織架構

　　2、漁業(yè)保險體系和運作機制

　　韓國的漁船及相關的船員保險，具體工作由韓國水協(xié)中央會負責（如圖2所示），基層市（郡）的94個漁業(yè)協(xié)同組合作為代理機構執(zhí)行具體保險業(yè)務工作。韓國政府在海洋水產(chǎn)部內(nèi)設置政策性保險審議委員會，成員由海洋水產(chǎn)部、財政部、預算部、保險金融監(jiān)督院主管領導、船東代表、漁民代表組成。辦公室設在海洋水產(chǎn)部漁業(yè)政策局漁業(yè)經(jīng)營課。審議委員會負責對全國的政策性保險經(jīng)營情況進行監(jiān)督和檢查，并確定保費率。漁民通過漁民組合上交保險費給市（郡）會員組合，市（郡）會員組合將所收取的保費全部上交水協(xié)中央會，水協(xié)中央會及時將保險經(jīng)營情況提供給海洋水產(chǎn)部，國家的保費和經(jīng)營管理費的補貼每季度打進水協(xié)中央會的賬上。出現(xiàn)災害以后，漁民和船東及時上報受損情況，水協(xié)中央會及時派人查勘定損，將保險賠付款項通過水協(xié)的銀行，打到漁民和船東的賬上。

　　圖2　韓國漁船和漁船員保險經(jīng)營構架

　　（三）監(jiān)督機制

　　韓國的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管工作由農(nóng)林部和金融監(jiān)督院共同負責，重點監(jiān)管全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的保險經(jīng)營業(yè)務。

　　韓國的政策性漁業(yè)保險由政策性保險審議委員會負責監(jiān)管，委員會成員由海洋水產(chǎn)部、財政部、預算部、保險金融監(jiān)督院主管領導、船東代表、漁民代表組成。辦公室設在海洋水產(chǎn)部漁業(yè)政策局漁業(yè)經(jīng)營課，審議委員會負責對全國的漁業(yè)政策性保險經(jīng)營情況進行監(jiān)督和檢查，并確定保費率。

　　（四）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營特點

　　1、對大宗農(nóng)產(chǎn)品采取強制投保或?qū)χ饕�農(nóng)產(chǎn)品采取引導投保

　　在韓國，政府運用對主要果樹、部分家畜家禽等產(chǎn)品的保費和經(jīng)營管理費的補貼，鼓勵農(nóng)民投保，一方面保證農(nóng)民獲得穩(wěn)定的收入，另一方面保證產(chǎn)品的市場供應。從2003年至2005年，果樹的投保率在逐漸上升，分別為15.2%、18.2%和23.4%。農(nóng)民的投保率逐年上升。

　　韓國的漁船員保險屬于強制保險，即漁船員只要出海作業(yè)，就必須參加保險；
漁船的保險屬引導性保險，即只要參加保險，國家就給予補貼。到2005年11月底，全國漁船員的投保率達79.2%①，漁船投保率達42.4%。

　　2、政府給予農(nóng)民保費和保險經(jīng)營機構經(jīng)營管理費補貼

　　在韓國，從2001年到2004年，政府為投保果樹保險的農(nóng)戶提供50%的保費補貼，由于2004年的大災，2005年的保費補貼達到62.2%。國庫負擔保險經(jīng)營機構全部經(jīng)營管理費用的比例逐年增加，2001年至2005年，分別為50%、70%、80%、90%、100%。財政補貼金額逐漸上升，分別為23億韓幣、86億韓幣、162億韓幣、378億韓幣、535億韓幣。

　　2005年，韓國國庫給予漁業(yè)保險的補貼為150億元韓幣，其中漁船員保險費為80億元，漁船保險費15億元，經(jīng)營管理費的55億元。

　　3、建立健全的運作體系

　　韓國的農(nóng)業(yè)保險盡管起步較晚，但是，由于其依托的機構是韓國農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，這個組織早在20世紀60年代就已經(jīng)建立了較為健全的體系，在群眾中有較深的根基。政府將農(nóng)業(yè)保險業(yè)務委托給農(nóng)協(xié)經(jīng)營，不需要單獨建立一個新機構，只是給農(nóng)協(xié)增加一項新的業(yè)務內(nèi)容，政府負擔全部的經(jīng)營管理費。通過近5年的運作，這項體制已經(jīng)充分顯示出其優(yōu)越性。

　　韓國的漁業(yè)保險由水協(xié)中央會及其下屬會員組合負責經(jīng)營，既負責政策性保險的經(jīng)營，又負責商業(yè)性保險的經(jīng)營，兩種保險單獨立帳。

　　4、對年度無險的農(nóng)戶采取費用返還或其他優(yōu)惠措施

　　為了保持農(nóng)民投保的積極性，韓國政府積極采取了一些優(yōu)惠措施。對當年度不出險的情況，在下年度投保采取優(yōu)惠費率制度。優(yōu)惠費率的測算依據(jù)是果園前幾年的賠付情況、不同的水果品種、防災設施的配備情況等。在漁業(yè)保險上尚無這些優(yōu)惠措施。

　　二、政府補貼農(nóng)業(yè)保險的做法

　�。ㄒ唬┝⒎ㄖС洲r(nóng)業(yè)保險

　　在農(nóng)業(yè)保險的立法上，韓國除了《保險業(yè)法》外，于2001年制訂了《農(nóng)業(yè)災害損失補償法》，明確農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì)，對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營給予立法支持。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營也有專門的立法。而且這些法律在頒布以后仍然根據(jù)實際不斷修改和完善。

　　在漁業(yè)保險的立法上，韓國國會于1962年頒布《水協(xié)法》，該法排除了《保險業(yè)法》對漁船保險的適用權，漁船保險不受其制約，從而排除了商業(yè)保險公司在漁業(yè)系統(tǒng)的競爭，為韓國漁船保險制度實施提供了政策的保證。2003年3月，韓國頒布《漁船員和漁船災害補償保險法》，對開展?jié)O船保險業(yè)務進行全面規(guī)范，強制漁民加入保險，引導漁船加入保險。到2005年11月底，全國漁船員的投保率達79.2%①，漁船投保率達42.4%。

　�。ǘ�）明確政府補貼內(nèi)容

　　韓國政府根據(jù)災害對參與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民給予50%至62.2%的保費補貼，為保險經(jīng)營機構提供100%的經(jīng)營管理費補貼。對賠付率超過180%時，提供農(nóng)業(yè)保險的再保險補貼。

　　韓國的漁船保險事業(yè)由政府出資補貼事業(yè)運營經(jīng)費、提供再保險支持主導發(fā)起的，并且對“義務加入制”的漁民的保費由國庫予以補貼。國家補貼體現(xiàn)了政府的主導，體現(xiàn)了漁船保險和商船相比要承擔特殊的風險，也表明小型漁船船東獨自承擔保費有經(jīng)濟方面的困難，充分體現(xiàn)了政府對漁船保險面臨特殊風險的充分理解和國家產(chǎn)業(yè)政策的保護與傾斜。

　　韓國政府對不滿30噸的漁船員保險給予50%的保費補貼，對30－50噸的漁船員給予20%的保費補貼，對50－100噸的漁船員給予10%的保費補貼，對100噸以上的漁船員不給保費補貼。對不滿20噸的漁船提供40%的保費補貼，對20噸以上的漁船投保不補貼。對這些保險的經(jīng)營管理費給予60%的補貼。體現(xiàn)了政府對漁民中弱勢群體的關注。以2005年為例，國庫補貼了150億韓幣（約相當于12億人民幣），其中補貼漁船員保費80億韓幣，漁船保費15億韓幣，經(jīng)營管理費55億韓幣。根據(jù)收取保費的情況，各種補貼分季度劃到水協(xié)中央會的帳戶。

　�。ㄈ�）適時監(jiān)管經(jīng)營情況

　　政府將政策性農(nóng)業(yè)保險委托有關機構經(jīng)營，將直接管理變?yōu)殚g接管理，農(nóng)業(yè)主管部門只組織有關部門對經(jīng)營機構的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況進行定期和不定期的檢查監(jiān)管，提高了政府效率。韓國是由農(nóng)林部的構造政策課派人每年對全國農(nóng)業(yè)協(xié)同組織的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營進行檢查。

　　在漁船保險的監(jiān)管上，韓國漁船保險的監(jiān)管工作由政策性保險審議委員會負擔，委員會通過對水協(xié)中央會政策性漁業(yè)保險的經(jīng)營情況進行審查，根據(jù)盈虧情況，確定下年度的保費率。具體監(jiān)管事務由海洋水產(chǎn)部負責，每年在結(jié)算時，海洋水產(chǎn)部都派出專人到水協(xié)中央會審查有關業(yè)務。

　　（四）建立再保險體系

　　韓國在建立農(nóng)業(yè)保險制度之初，并未建立國家再保險制度，只建立了商業(yè)保險公司再保險制度。但是一方面由于農(nóng)業(yè)風險的不確定性，另一方面由于韓國農(nóng)業(yè)保險運作時間不長，農(nóng)業(yè)保險基金積累不多，基于這種考慮，政府建立了國家再保險制度。在一般的災害年份里，農(nóng)協(xié)負擔25%的風險責任，商業(yè)保險公司負擔75%的風險責任。在巨災年份里，尤其是賠付率超過180%時，國家啟動再保險基金，給予賠付兜底。

　　由于韓國開展政策性漁業(yè)保險工作比較晚，其再保險工作尚在研究中，有關部門正在討論有關再保險的方案。

　　--------------------------------------------------------------------------------

　　本文發(fā)表于《中國保險》2007年第3期上，第60－63頁。本文也是筆者赴韓國考察時所寫，得到考察團王正譜、劉新中、陳金強的大力支持。

　　[1] 本文中的農(nóng)業(yè)保險包括種植業(yè)保險和畜牧業(yè)保險。漁業(yè)保險包括漁船保險、漁船員保險、養(yǎng)殖業(yè)保險。

　�、� 漁民強制投保率不到100%的原因是因為有部分漁民沒有出海所以沒有投保。

　�、� 漁民強制投保率不到100%的原因是因為有部分漁民沒有出海所以沒有投保。

相關熱詞搜索：韓國 啟示 經(jīng)驗 農(nóng)業(yè) 李向敏