加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信監(jiān)管的思考

　　【摘 要】 作為征信系統(tǒng)的主要信息提供者和使用者的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，既是征信活動(dòng)的重要參與者，也是征信監(jiān)管的重點(diǎn)對(duì)象。目前，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱導(dǎo)致內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、制度建設(shè)不夠完善影響監(jiān)管的效率、監(jiān)管機(jī)制欠缺制約監(jiān)管職能的發(fā)揮等問(wèn)題，應(yīng)認(rèn)真落實(shí)《條例》有關(guān)規(guī)定，增強(qiáng)征信風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；完善制度規(guī)定，明確具體要求；完善征信監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。
　　【關(guān)鍵詞】銀行；征信；監(jiān)管
　　隨著征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，征信在服務(wù)社會(huì)、服務(wù)金融方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，征信監(jiān)管工作日益重要。作為征信系統(tǒng)的主要信息提供者和使用者的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，既是征信活動(dòng)的重要參與者，是征信監(jiān)管的重點(diǎn)對(duì)象。如何加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信監(jiān)管，有效貫徹落實(shí)征信法規(guī)和制度、維護(hù)轄區(qū)征信市場(chǎng)秩序、依法監(jiān)督管理轄區(qū)機(jī)構(gòu)征信行為、規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)信息主體權(quán)益是基層央行面臨的重要課題。
　　一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信監(jiān)管現(xiàn)狀
　　2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）頒布以來(lái)，基層央行積極探索征信監(jiān)管的有效模式，采取多項(xiàng)措施對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)《條例》情況進(jìn)行監(jiān)管，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)依法合規(guī)意識(shí)，規(guī)范查詢(xún)安全管理，提高異議處理效率，保障信息主體權(quán)益，征信業(yè)務(wù)得到了有效規(guī)范，從業(yè)人員素質(zhì)明顯提升，征信異議訴求趨勢(shì)下降，個(gè)人征信異議處理效率大大提高，消費(fèi)者維權(quán)事件不斷下降，訴求辦結(jié)率基本達(dá)到100%。
　　1.建立聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)征信監(jiān)管互通互動(dòng)
　　建立征信工作聯(lián)系會(huì)議制度，及時(shí)通報(bào)征信工作相關(guān)情況。明確責(zé)任機(jī)制，全面落實(shí)征信工作責(zé)任。搭建網(wǎng)絡(luò)互通平臺(tái)，及時(shí)傳遞、部署征信監(jiān)管工作，了解掌握金融機(jī)構(gòu)征信工作動(dòng)態(tài)及存在的問(wèn)題，征求征信管理相關(guān)建議，構(gòu)建良好的征信監(jiān)管格局。
　　2.啟用多種檢測(cè)方式，強(qiáng)化征信監(jiān)管手段
　　堅(jiān)持定期現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)相結(jié)合監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)結(jié)合上級(jí)行工作安排及綜合執(zhí)法有關(guān)要求，每年組織人員對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信制度建設(shè)和執(zhí)行、業(yè)務(wù)開(kāi)展、系統(tǒng)管理、信用信息報(bào)送、查詢(xún)和使用、異議和投訴、信息安全、檔案管理等方面進(jìn)行全面檢查。利用征信管理系統(tǒng)功能對(duì)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)存在制度執(zhí)行不到位、業(yè)務(wù)開(kāi)展不規(guī)范等問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施重點(diǎn)檢查，要求其深入剖析，查找問(wèn)題根源并督促及時(shí)整改。同時(shí)，結(jié)合政府和社會(huì)公眾關(guān)注的征信熱點(diǎn)問(wèn)題開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查，特別對(duì)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正問(wèn)題苗頭，并作為典型案例進(jìn)行宣傳教育，有效促進(jìn)轄區(qū)征信業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。
　　3.完善綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，促推征信監(jiān)管實(shí)效
　　建立綜合評(píng)價(jià)量化指標(biāo)體系，將征信業(yè)務(wù)工作劃分為一、二、三級(jí)指標(biāo)，進(jìn)行量化評(píng)分，根據(jù)評(píng)價(jià)得分將評(píng)價(jià)結(jié)果劃為A、B、 C三檔，將評(píng)價(jià)結(jié)果作為征信監(jiān)管及上級(jí)行征信工作考核的重要參考依據(jù)，并在轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)。
　　4.嚴(yán)把征信準(zhǔn)入關(guān)，守住征信監(jiān)管底線(xiàn)
　　對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)的征信內(nèi)控制度建設(shè)、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、系統(tǒng)安防等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查，嚴(yán)把機(jī)構(gòu)接入關(guān)，對(duì)不符合接入要求的不予接入。對(duì)新接入機(jī)構(gòu)的征信人員實(shí)行征信業(yè)務(wù)知識(shí)考核，嚴(yán)把人員準(zhǔn)入關(guān)。定期舉辦征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)征信分管領(lǐng)導(dǎo)、部門(mén)負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)人員等進(jìn)行法規(guī)制度、信息采集與使用、系統(tǒng)管理等方面的培訓(xùn)，并對(duì)考試合格人員頒發(fā)從業(yè)資格證書(shū)，實(shí)行持證上崗。
　　二、存在的主要問(wèn)題
　　1.金融機(jī)構(gòu)征信合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱導(dǎo)致內(nèi)控制度執(zhí)行不到位
　　目前，一些金融機(jī)構(gòu)征信合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)《條例》學(xué)習(xí)不深不透，導(dǎo)致制度執(zhí)行不到位，出現(xiàn)較多違規(guī)問(wèn)題，給征信監(jiān)管帶來(lái)較大困難。主要表現(xiàn)在：
　　（1）授權(quán)管理不規(guī)范。授權(quán)書(shū)要素不全。如：缺乏個(gè)人及企業(yè)信息的授權(quán)內(nèi)容，授權(quán)期限、查詢(xún)用途或身份證號(hào)碼、授權(quán)日期、查詢(xún)?cè)�因等授�?quán)要素填寫(xiě)不完整等；存在未授權(quán)查詢(xún)及先查詢(xún)后授權(quán)現(xiàn)象。如：未經(jīng)授權(quán)擅自查詢(xún)關(guān)聯(lián)企業(yè)、擔(dān)保人、配偶等相關(guān)利益人的信用報(bào)告；查詢(xún)?cè)�因選擇錯(cuò)誤，查詢(xún)用途不明確。
　�。�2）內(nèi)控管理存隱患。內(nèi)控制度不健全，制度修訂滯后，未對(duì)照《條例》修訂制度或制度內(nèi)容不符合要求。修訂的內(nèi)控制度未及時(shí)報(bào)備；用戶(hù)管理不規(guī)范。存在征信系統(tǒng)用戶(hù)公用、查詢(xún)用戶(hù)停用不及時(shí)、用戶(hù)管理員兼任查詢(xún)員等問(wèn)題；授權(quán)書(shū)文本不規(guī)范；授權(quán)檔案資料不全，拒貸檔案資料缺失。
　�。�3）益保護(hù)不到位。異議處理不及時(shí)或處理程序不規(guī)范，超過(guò)《條例》所規(guī)定辦結(jié)時(shí)限；未認(rèn)真落實(shí)不良告知等。
　　2.制度建設(shè)不夠完善影響監(jiān)管的效率
　　《條例》的頒布實(shí)施，有效地規(guī)范了征信市場(chǎng)，保護(hù)了信息主體權(quán)益，促進(jìn)了征信業(yè)健康快速發(fā)展，但《條例》在具體實(shí)施中也存在著個(gè)別條款操作性要求不夠明確等問(wèn)題，在實(shí)際操作中，使客戶(hù)信用信息權(quán)益受到傷害，也給基層監(jiān)管工作帶來(lái)困難。
　�。�1）《條例》中未對(duì)企業(yè)征信業(yè)務(wù)管理和個(gè)人信用及信息保護(hù)的相關(guān)具體要求和實(shí)施細(xì)則進(jìn)行明確，也未對(duì)授權(quán)真實(shí)性核實(shí)、查詢(xún)授權(quán)檔案管理等作出明確要求。
　�。�2）信息提供者履行不良信息告知義務(wù)的具體要求不夠明確�！稐l例》明確了信息提供者的提前告知義務(wù)，但對(duì)于信息提供者履行告知義務(wù)的內(nèi)容、方式、時(shí)點(diǎn)、已告知證據(jù)的保存方式及期限等均不明確，造成商業(yè)銀行相關(guān)具體做法各不相同。
　�。�3）授權(quán)書(shū)無(wú)規(guī)范文本。《條例》十八條規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)查詢(xún)個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同說(shuō)明書(shū)并約定用途。但對(duì)“書(shū)面同意”，即授權(quán)書(shū)的文本制式、要素、內(nèi)容等法規(guī)沒(méi)有詳細(xì)文本規(guī)范，對(duì)“約定用途”也沒(méi)有詳細(xì)范圍說(shuō)明，導(dǎo)致授權(quán)書(shū)文本法律效力低下，造成事實(shí)認(rèn)定模糊。
　�。�4）信息使用規(guī)定不夠具體�！稐l例》第二十條規(guī)定，信息使用者不得末經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。此規(guī)定并沒(méi)有禁止向第三方提供信息，只是做了簡(jiǎn)單的限制性規(guī)定，因此個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在授權(quán)書(shū)中約定了具體使用的第三方后，就直接提供信息給第三方使用，致使信息泄露無(wú)法得到有效控制。

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