以試點帶轉(zhuǎn)型,以轉(zhuǎn)型促發(fā)展,銀行開啟智行之路

　銀行作為一家典型的區(qū)域性商業(yè)銀行，始終堅持服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的市場定位，堅持特色經(jīng)營，積極探索差異化發(fā)展道路，經(jīng)過多年的努力，已發(fā)展成為一家資產(chǎn)質(zhì)量較好、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良、綜合實力躋身全國城市商業(yè)銀行前列的商業(yè)銀行。2019 年末全行資產(chǎn)規(guī)模突破萬億大關(guān)，正式加入萬億俱樂部行列，營收、凈利保持兩位數(shù)增長，不良貸款率持續(xù)下降，呈現(xiàn)“規(guī)模、效益、質(zhì)量”三線并進協(xié)調(diào)發(fā)展的良好態(tài)勢。

　近年來，面對金融科技的強勢沖擊，銀行積極應(yīng)對、及早布局，深刻領(lǐng)會國務(wù)院、工信部等發(fā)布《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》以及中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021 年）》等文件精神，探索運用科技創(chuàng)新手段，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提升銀行自身效能及服務(wù)社會的能力。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵攻堅時期，2019 年，金融科技應(yīng)用試點工作的適時啟動起到了推波助瀾的作用，為我行進一步推進數(shù)字化創(chuàng)新，開啟“智”行之路提供了新的發(fā)展契機。

　作 以點帶面，積極參與金融科技應(yīng)用試點工作 此次試點，我行以解決實際經(jīng)營管理中的瓶頸問題為出發(fā)點，申報了基于移動互聯(lián)網(wǎng)的跨終端應(yīng)用平臺和基于區(qū)塊鏈技術(shù)的開放

　金融服務(wù)兩個項目，重點面向提升客戶服務(wù)水平以及風險管理能力，以點帶面，推動全行科技創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

　1. 基于移動互聯(lián)網(wǎng)的跨終端應(yīng)用項目 目前線上渠道已成為銀行對客服務(wù)的最主要渠道，2019 年，我行電子渠道業(yè)務(wù)替代率已達到 98.5%以上，如何能進一步加強線上客戶服務(wù)，提升客戶體驗，解決目前 APP 開發(fā)和運維的痛點，實現(xiàn)快速開發(fā)、交付和緊急修復，基于此目標，我行啟動了基于移動互聯(lián)網(wǎng)的跨終端應(yīng)用平臺的試點。

　目前，我行移動辦公系統(tǒng)（杭易聯(lián)）已全面遷移到此平臺，提供移動辦公、業(yè)務(wù)審批、客戶管理、經(jīng)營管理、在線培訓等功能，已成為全行 8000 名員工必不可少的工作平臺；同時，手機銀行、直銷銀行等主要 APP 也逐步遷移到此平臺，目前已接入 100 余萬人。

　相比較原有平臺，現(xiàn)有平臺主要實現(xiàn)了以下提升：

　一是提升訪問速度。通過客戶端多級資源緩存，頁面的打開的平均時間，從之前的 1.6s 減少到 0.25s 左右，對客戶體驗提升較大。

　二是提高開發(fā)效率。通過一次開發(fā)適配蘋果 IOS 和 Android 兩類系統(tǒng)；系統(tǒng)根據(jù)自身需求和業(yè)務(wù)流程封裝大部分基礎(chǔ)的組件，避免重復下載；通過靜態(tài)代碼掃描，在開發(fā)階段及早發(fā)現(xiàn)和排除可能出現(xiàn) BUG 的隱患點。

　三是縮短迭代周期。通過熱修復補丁的方式，可以實現(xiàn)客戶端的用戶無感知更新，大部分靜態(tài)資源更新在 1 分鐘內(nèi)即可完成。從發(fā)現(xiàn)錯誤、收集上報的詳細信息到定位修改 BUG，完成測試發(fā)布，最少在 2 小時內(nèi)完成，而之前傳統(tǒng)平臺至少需要 1 天以上時間，迭代周期縮短 90%以上。

　。

　四是交易實時預警。通過 APP 大盤，實時監(jiān)控端上的交易性能，對交易時間、交易錯誤量超過閾值的情況進行實時預警，快速響應(yīng)運維需求。

　2. 基于區(qū)塊鏈技術(shù)的開放金融服務(wù)項目 區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用，區(qū)塊鏈應(yīng)用已上升為國家戰(zhàn)略，特別是金融機構(gòu)，如何利用區(qū)塊鏈技術(shù)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升經(jīng)營管理，具有實際意義。我行基于區(qū)塊鏈技術(shù)的開放金融服務(wù)項目試點項目，旨在通過打通金融機構(gòu)與各方系統(tǒng)，減少市場經(jīng)濟活動的信任成本，構(gòu)建一種新型協(xié)作模式。項目集成實名認證、電子簽章及安全存儲等技術(shù)對線上業(yè)務(wù)進行規(guī)范化管理，通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)電子存證和司法協(xié)同，完成在線貸款存、管、訴一站式服務(wù)，實現(xiàn)原始證件存證、保全、提起訴訟、在線調(diào)解、快速立案、證據(jù)驗證、判決執(zhí)行的全業(yè)務(wù)流程，提高不良資產(chǎn)處置的效率�；�于區(qū)塊鏈技術(shù)天生的開放能力，平臺可以接入更多的金融機構(gòu)、金融服務(wù)模式和應(yīng)用場景，構(gòu)建共創(chuàng)共贏的金融生態(tài)。

　一是業(yè)務(wù)流程形成閉環(huán)。與銀行存證系統(tǒng)完成技術(shù)對接測試并上線試運行，與互聯(lián)網(wǎng)法院的業(yè)務(wù)流程已經(jīng)可通過在線方式完成提交，形成閉環(huán)。

　二是核心場景業(yè)務(wù)量持續(xù)增加。目前系統(tǒng)業(yè)務(wù)已覆蓋零售、小微、公司、電子渠道數(shù)十個場景。截至 2020 年 3 月，總存證數(shù)量已

　突破 350 萬筆，存證業(yè)務(wù)總金額突破 1000 億，成為我行最主要的存證系統(tǒng)。

　金融科技試點工作的順利推進與實施，是我行近年來不斷推進金融科技探索、科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展的一個縮影，是在我行五年發(fā)展規(guī)劃中提出的“有效推動數(shù)字化創(chuàng)新” 這一前瞻性戰(zhàn)略引領(lǐng)下，全行上下一心、凝心聚力謀轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然結(jié)果。

　 展 精心布局，同心協(xié)力謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展 科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要全行協(xié)力，需要機制保障。銀行五年規(guī)劃中明確提出以數(shù)字化創(chuàng)新為未來業(yè)務(wù)方向，聚焦六大業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索金融科技應(yīng)用。在這一戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，銀行主動求變，在經(jīng)營理念、機制保障、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面尋求突破舊有格局，由此產(chǎn)生強大的內(nèi)生動力，以實現(xiàn)公司在戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)模式和基礎(chǔ)能力等各層面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　1. 加強頂層設(shè)計，重塑經(jīng)營理念。為實現(xiàn)“中國價值領(lǐng)先銀行”的愿景，打造“輕新精合”的品質(zhì)銀行的發(fā)展目標，我行堅持“一體兩翼”，以“六六戰(zhàn)略”為中心，構(gòu)建科學的管理體系，打造數(shù)字化創(chuàng)

　新和系統(tǒng)建設(shè)能力；制定了《銀行金融科技三年發(fā)展規(guī)劃》，明確提出“以科技驅(qū)動金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、使科技成為我行核心競爭力的重要組成部分”的發(fā)展目標。金融科技的應(yīng)用發(fā)展已在戰(zhàn)略上得到全行的高度重視，由董事長親自掛帥，各部門積極參與，打破部門藩籬，強化內(nèi)部聯(lián)動，形成金融科技工作合力。

　2. 自力更生，堅持獨立自主發(fā)展之路。持續(xù)推進科技創(chuàng)新，得益于我行有一支“以我為主”的科技研發(fā)隊伍，我行成立以來，信息系統(tǒng)建設(shè)一直堅持自力更生，關(guān)鍵系統(tǒng)掌握核心技術(shù)，其中核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)、支付交易系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)等重要系統(tǒng)均擁有自主知識產(chǎn)權(quán)�；�于我行擁有的自主開發(fā)能力，近五年來，我行新上線大小 IT 項目超 1200 余個，每年開發(fā)項目數(shù)遞增 20%以上，近五年人員年增長率達 20%以上，有力地支持了各項業(yè)務(wù)發(fā)展。

　3. 聯(lián)合創(chuàng)新，建立金融科技生態(tài)圈。我行充分利用的區(qū)位優(yōu)勢和外部良好條件，通過金融科技促發(fā)展、防風險、謀融合，借梯登高，借力頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，提升科技建設(shè)能力，先后與阿里云、騰訊、華為等業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)建立戰(zhàn)略合作，并成立了全國城商行第一家金融科技實驗室，通過對區(qū)塊鏈、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、

　人工智能和生物識別等新技術(shù)進行探索，提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和技術(shù)積累。通過以上合作，已孵化出多個項目，為我行推進金融科技創(chuàng)新，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型起到了巨大的推動作用，試點工作中的兩個項目就是我行與相關(guān)企業(yè)有效合作的成果。

　 效 持之以恒，轉(zhuǎn)型塑身初見成效 通過建立有效的工作機制，借助金融科技試點的東風，依托于科技創(chuàng)新的土壤，近年來,銀行在塑造競爭優(yōu)勢方面從自給自足到開放合作，在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)方面從線性開發(fā)到快速試驗，在工作職能方面從機器替代人類到人機互補合作，積極推進全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　1. 在系統(tǒng)端，實現(xiàn)從封閉架構(gòu)轉(zhuǎn)型到安全可控的開放架構(gòu)，建立分布式雙核心架構(gòu)體系。通過升級改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，極大地提升了系統(tǒng)的服務(wù)能力和業(yè)務(wù)連續(xù)性能力，核心聯(lián)機交易延時較升級前降低 50%以上，日終任務(wù)耗時縮短近 70%。2019 年初，我行基于阿里云分布式架構(gòu)，建設(shè)分布式賬務(wù)核心系統(tǒng)，以承載二、三類賬戶的互聯(lián)網(wǎng)核心架構(gòu)。設(shè)計容量可達 2000 萬客戶、2億賬戶、1000 億流水/年，已對接了 10 多個互聯(lián)網(wǎng)場景。

　 2. 在渠道端，通過拓展線上渠道建設(shè)，提升線下綜合化服務(wù)，實現(xiàn)線上業(yè)務(wù)移動化、線下業(yè)務(wù)智能化。目前已構(gòu)建了以智慧銀行、移動 PAD、移動銀行為主的綜合一體的服務(wù)渠道。僅通過智慧銀行的建設(shè)，就壓縮柜口 290 余個、釋放柜員 470 多人，柜面分流率達 90%以上。

　3. 在數(shù)據(jù)端，以大數(shù)據(jù)平臺為引擎構(gòu)建本行數(shù)據(jù)服務(wù)體系，為經(jīng)營管理、客戶營銷及風險控制提供更好的決策支持。引入華為大數(shù)據(jù)平臺、自建第三方外部數(shù)據(jù)平臺和流式大數(shù)據(jù)平臺。大數(shù)據(jù)平臺存儲數(shù)據(jù)量達 250TB，建設(shè)了財務(wù)、運營、風險、資管等數(shù)據(jù)集市，開發(fā)了 15 個大類 300 多個風險預警信號、9 大類 90 多個零售客戶畫像標簽。

　4. 在業(yè)務(wù)端，運用大數(shù)據(jù)支持和人工智能風控，推出公積貸、云。

　抵貸、稅金貸等小額貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。通過“客戶線上智能下單+銀行線下上門服務(wù)”的模式，解決了傳統(tǒng)銀行貸款服務(wù)的痛點，有效提升了金融服務(wù)效率和客戶體驗。目前三類貸款申請筆數(shù)已達 92萬筆，累計發(fā)放金額超 2000 億元。

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