關(guān)于加快黑龍江省金融IC卡推廣應(yīng)用的建議

　　[摘 要] 2011年3月，我國(guó)提出了銀行磁條卡向金融IC卡遷移的國(guó)家戰(zhàn)略，此后金融IC卡推廣應(yīng)用工作在全國(guó)各地陸續(xù)展開(kāi)，四川和湖南兩省在金融IC卡推廣應(yīng)用中發(fā)展模式雖不盡相同，但都取得了成功，比較有代表性。黑龍江省與這兩省相比具有明顯的差距，本文通過(guò)對(duì)差距產(chǎn)生原因的深入分析，結(jié)合我省自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，提出加快我省金融IC卡推廣應(yīng)用的建議，并為同類省份的推廣應(yīng)用工作提供一定地借鑒參考。
　　[關(guān)鍵詞]金融IC卡；差距；優(yōu)勢(shì)；建議
　　“十一五”期間，我國(guó)銀行卡實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，聯(lián)網(wǎng)通用工作不斷深化，應(yīng)用環(huán)境得到根本改善，銀行卡已成為社會(huì)大眾使用最廣泛的非現(xiàn)金結(jié)算工具。目前使用的銀行卡多為磁條卡，其信息容量小、安全性差、不適合脫機(jī)處理、行業(yè)拓展功能欠佳等缺點(diǎn)已無(wú)法適應(yīng)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。新一代金融IC卡是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合的工具，采用芯片技術(shù)與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，可兼具銀行卡、保障卡、管理卡等多重功能，其安全性、便利性、標(biāo)準(zhǔn)性和可擴(kuò)展性等優(yōu)點(diǎn)決定了其相對(duì)于以往的磁條卡或一般的IC卡具有更為廣闊的發(fā)展空間。
　　全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用，有利于提高我國(guó)銀行卡的整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定；有利于增強(qiáng)銀行卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的拓展能力，實(shí)現(xiàn)“一卡多用”，便民惠民；有利于促進(jìn)城市信息化與金融信息化的結(jié)合，提升各類交易與管理的信息化和智能化。
　　人民銀行作為全國(guó)金融IC卡推廣應(yīng)用的主管部門，目前已經(jīng)做了大量卓有成效的工作，出臺(tái)了許多促進(jìn)金融IC卡發(fā)展的政策，發(fā)布了一系列規(guī)范和政策，包括IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用的意見(jiàn)以及銀行IC卡聯(lián)合試點(diǎn)業(yè)務(wù)方案等，明確提出了“自2015年1月1日起，全國(guó)所有商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡”的剛性要求。我國(guó)金融IC卡推廣應(yīng)用步入一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。
　　截至2012年末，我國(guó)共發(fā)行各類銀行卡35.34億張，其中發(fā)行金融IC卡1.26億張；ATM設(shè)備改造率達(dá)到95%；多地已在社保、公交、地鐵、燃?xì)�、醫(yī)療等民生領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了行業(yè)應(yīng)用。
　　截至2012年末，我省共發(fā)行各類銀行卡8126萬(wàn)張，其中發(fā)行金融IC卡11.3萬(wàn) 張；ATM設(shè)備改造率達(dá)到90%；尚未開(kāi)發(fā)出具有一定規(guī)模、運(yùn)作成功的行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目。
　　一、我省金融IC卡推廣應(yīng)用和先進(jìn)地區(qū)存在的差距
　�。ㄒ唬┗�礎(chǔ)薄弱，起步較晚
　　我省金融IC卡推廣應(yīng)用工作起步較晚，明顯落后于先進(jìn)地區(qū)發(fā)展水平。一是龍江銀行和哈爾濱銀行尚未發(fā)行金融IC卡。國(guó)內(nèi)先進(jìn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)表明，由政府控股的區(qū)域商業(yè)銀行多在轄內(nèi)較早的開(kāi)展多行業(yè)應(yīng)用。而目前，龍江銀行金融IC卡正處于入場(chǎng)檢測(cè)準(zhǔn)備階段，哈爾濱銀行雖然已經(jīng)獲得發(fā)卡資格，但仍處于發(fā)卡前期的流程改造階段。二是2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)比表明，我省ATM改造率、發(fā)卡量等數(shù)據(jù)指標(biāo)均低于全國(guó)平均水平。三是我省尚未開(kāi)發(fā)出具有一定規(guī)模、運(yùn)作成功的行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目。
　�。ǘ�）非金融標(biāo)準(zhǔn)IC卡已經(jīng)占領(lǐng)相關(guān)市場(chǎng)
　　成都市發(fā)行了金融標(biāo)準(zhǔn)的市民卡，并在此基礎(chǔ)上加載多行業(yè)應(yīng)用，而哈爾濱市公交市場(chǎng)已經(jīng)被非金融標(biāo)準(zhǔn)IC卡占領(lǐng)。哈爾濱公交IC卡發(fā)卡已接近200萬(wàn)張，發(fā)展日趨成熟，目前，已經(jīng)完全覆蓋了公交、小額零售領(lǐng)域，并擬向出租車、地鐵等行業(yè)拓展。雖然公交IC卡無(wú)論是安全性、便利性、可擴(kuò)展性、發(fā)展前景等方面都不具有優(yōu)勢(shì)，但前期已經(jīng)進(jìn)行了巨額的設(shè)備投入，如對(duì)其進(jìn)行金融IC卡應(yīng)用改造，單是受理環(huán)境改造的一項(xiàng)就會(huì)是一筆巨大的投入。此外，公交卡賬戶中市民預(yù)存的資金全部記錄在公交卡公司的賬戶上，如果進(jìn)行金融IC卡改造，市民預(yù)存資金將會(huì)被記錄在金融賬戶上，涉及了公交卡公司和銀行的利益重新劃分，協(xié)調(diào)難度很大。
　�。ㄈ�）未能形成良好的用卡氛圍
　　黑龍江地處祖國(guó)邊陲，是農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，特殊的人文地理環(huán)境使居民創(chuàng)新意識(shí)和對(duì)新事物的接受程度遜于四川、湖南兩省。佳木斯是農(nóng)業(yè)大市，在黑龍江的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有代表性，根據(jù)人行佳木斯市中心的調(diào)查：一是市區(qū)90%居民交易結(jié)算更傾向于現(xiàn)金。二是農(nóng)村地區(qū)所占比例高達(dá)96%，原因是農(nóng)民賣糧、物資采購(gòu)等大額支付環(huán)節(jié)都是現(xiàn)金結(jié)算。三是很多商戶對(duì)刷卡業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不是很高，諸多領(lǐng)域POS機(jī)的應(yīng)用幾乎為零。因此黑龍江客戶群體對(duì)金融IC卡的理解和認(rèn)識(shí)較少，接受使用還存在一定困難，不利于金融IC卡的推廣和應(yīng)用。
　　（四）尚未找到金融IC卡項(xiàng)目成功應(yīng)用的切入點(diǎn)
　　目前，我省尚未開(kāi)發(fā)出具有一定規(guī)模、運(yùn)作成功的行業(yè)應(yīng)用項(xiàng)目。金融IC卡具有諸多優(yōu)點(diǎn)，其推廣應(yīng)用也是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，但作為發(fā)卡主體的商業(yè)銀行大多已實(shí)現(xiàn)股份制改造，十分看重經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核，而金融IC卡卡片成本較高，根據(jù)國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，禁止向持卡人轉(zhuǎn)嫁發(fā)卡成本，銀行大規(guī)模發(fā)卡勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)成本的上升，從而影響到銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，關(guān)系到每一名銀行員工的切身利益。因此，如果沒(méi)有找到一個(gè)很好的項(xiàng)目切入點(diǎn)，通過(guò)金融IC卡推廣應(yīng)用獲得利潤(rùn)的話，單獨(dú)從金融IC卡的諸多優(yōu)點(diǎn)出發(fā)，在現(xiàn)有的考核機(jī)制下無(wú)法激發(fā)商業(yè)銀行發(fā)卡的原始動(dòng)力。
　�。ㄎ澹┩茝V應(yīng)用成本高
　　推廣成本不僅包括卡片本身成本，還包含受理環(huán)境升級(jí)改造以及多行業(yè)應(yīng)用投入費(fèi)用。成都市政府出資3億元成立天府通公司，由其進(jìn)行多行業(yè)應(yīng)用的系統(tǒng)建設(shè)和設(shè)備改造，合作銀行只需分?jǐn)偨鹑诔杀�。縱觀我省實(shí)際情況，無(wú)論是哪個(gè)城市都沒(méi)有財(cái)力對(duì)金融IC卡進(jìn)行大規(guī)模財(cái)政投入。此外，應(yīng)用拓展行業(yè)轉(zhuǎn)嫁行業(yè)成本，壓縮了金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間。以金融社�？�為例，湖南省金融機(jī)構(gòu)的發(fā)卡成本在30元以下，而我省暫定價(jià)格為每張卡39元，不僅包含了卡片成本，還涵蓋了本應(yīng)由社保部門承擔(dān)的行業(yè)系統(tǒng)建設(shè)和日常維護(hù)費(fèi)用14元。
　　二、我省金融IC卡推廣應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)
　�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)空間巨大，發(fā)展前景廣闊

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