龍文軍：推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難點(diǎn)與對策選擇基點(diǎn)

　　20世紀(jì)80年代初期，我國恢復(fù)試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一度呈現(xiàn)出較好的經(jīng)營業(yè)績，但近幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)萎縮。盡管各地都在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，并取得了一定的成效，但迄今為止，這些模式的探索離預(yù)期的要求還有相當(dāng)?shù)牟罹�，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)任重道遠(yuǎn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)更是存在較大難度。之所以這樣，很大程度上與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的難點(diǎn)和對策選擇基點(diǎn)問題有關(guān)。對推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難點(diǎn)和對策選擇基點(diǎn)加強(qiáng)研究，有利于更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利推進(jìn)。

　　一、推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難點(diǎn)

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營按照經(jīng)營方式可以分為兩種：商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完全按照商業(yè)化的運(yùn)作方式，以盈利為目的經(jīng)營的保險(xiǎn)；
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)社會利益最大化原則，不以盈利為目的，在政府資金和法律法規(guī)的支持下開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)。在世界保險(xiǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說是發(fā)展最緩慢的一類保險(xiǎn)。在西方資本主義國家，一般的保險(xiǎn)公司都不愿經(jīng)營這種風(fēng)險(xiǎn)較大、沒有固定利潤的保險(xiǎn)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相比，在經(jīng)營上存在一些難點(diǎn)。實(shí)際上，我國絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都屬于政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范疇。從我國近年的經(jīng)驗(yàn)來看，推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營面臨的難點(diǎn)，主要有以下幾個方面：

　�。ㄒ唬�對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性認(rèn)識不清

　　在市場經(jīng)濟(jì)體系中，人們需要的物品可以分為四類：第一類是私人物品，第二類是公共物品，第三類是自然壟斷物品，第四類是共有資源。私人物品是既有排他性又有競爭性的物品，公共物品是既無排他性又無競爭性的物品，自然壟斷物品是有排他性但無競爭性的物品，共有資源是有競爭性但無排他性的物品[1]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性體現(xiàn)在：

　　1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在效用上具有不可分割性

　　在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展是政府的重要任務(wù)之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種，體現(xiàn)了政府的行為，它為農(nóng)業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并以政府的權(quán)威動員全社會分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其受益者不僅是投保的農(nóng)民，而且包括全體社會成員。因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用是不可分割的，“誰種田，誰承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的說法必須扭轉(zhuǎn)。

　　2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營必須具備一定的規(guī)模

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的經(jīng)營必須依賴大數(shù)法則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模如果不夠大，就不可能在時間和空間上分散風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生災(zāi)害，將會造成更大的賠付率，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本就會很高。僅靠小規(guī)模的試點(diǎn)經(jīng)營逐漸積累農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金是絕對不可能的。

　　3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在消費(fèi)上具有排他性

　　一般來說，“誰投保，誰直接受益”，因此農(nóng)民在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時都比較清楚地認(rèn)識到這一點(diǎn)。但是，在消費(fèi)過程中或者在經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上，如防災(zāi)防損等，都不具有排他性，存在“搭便車現(xiàn)象”。

　　4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的取得方式并不存在競爭

　　從市場競爭性方面來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的大部分不具有競爭性。在競爭的市場上，如果將絕大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品置于其中，既不可能有有效需求，也不可能有有效供給，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和供給曲線難以在一個平面內(nèi)相交。

　　5．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品成本和利益具有外在性

　　私人收益與社會收益不一致導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的結(jié)果不可能滿足帕累托效率條件，保險(xiǎn)服務(wù)外在性收益的存在可能造成資源配置的效率受到損失。市場機(jī)制在有效提供保險(xiǎn)服務(wù)過程中所存在的失靈現(xiàn)象，決定了這一問題的解決必須依靠政府發(fā)揮在維護(hù)整個社會利益方面所具有的職能，通過直接提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)或?qū)�從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予必要的補(bǔ)貼等手段，只有如此，才能有效解決私人收益與社會收益的不一致性問題。

　　6．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益計(jì)算模糊

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的主要功能在于分散自然風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的不穩(wěn)定性，這種功能使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在遭受自然風(fēng)險(xiǎn)的情況下，能夠迅速得到補(bǔ)償從而恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營，顯然這也會減少自然風(fēng)險(xiǎn)造成的生產(chǎn)波動，增加整個經(jīng)濟(jì)社會的福利水平。但是，單純依靠價格機(jī)制從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)所獲取的收益只能來源于被保險(xiǎn)對象，整個社會經(jīng)濟(jì)通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)所獲得的利益無法通過價格機(jī)制加以體現(xiàn)。

　　從以上的分析，可以認(rèn)為：第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)屬于準(zhǔn)公共品范疇；
第二，作為準(zhǔn)公共品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)主要由政府來提供，因?yàn)槭袌鰴C(jī)制所提供的數(shù)量會大大低于社會最優(yōu)水平；
第三，政府提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的基本方式是利用預(yù)算安排和其他政策安排形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，并以補(bǔ)貼和減免稅以及其他優(yōu)惠政策等方式，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系的可持續(xù)發(fā)展；
第四，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司不以盈利為目的。

　　（二）農(nóng)業(yè)存在特殊的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)率高和賠付率高

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對土壤、雨量、氣候以及生態(tài)環(huán)境等自然條件有較強(qiáng)依賴性。沒有“自然的賜予，自然的生產(chǎn)力”，就沒有農(nóng)業(yè)[2]。雖然今天工廠化農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)的誕生使人們看到了農(nóng)業(yè)革命的曙光，但自然力仍然在很大程度上給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的廣度和深度劃定了前提條件。

　　一般說來，各種農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物對外界條件都有特殊要求。由于土地具有空間固定性，而自然條件又具有地域分布規(guī)律的特點(diǎn)，因而是千差萬別的，這便使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的地域性，亦即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在不同地區(qū)之間有顯著的差異，而在一定的區(qū)域之內(nèi)則具有普遍的相似性。正如馬克思所說：“農(nóng)業(yè)勞動的生產(chǎn)率是和自然條件聯(lián)系在一起的，并且由于自然條件的生產(chǎn)率不同，同量勞動會體現(xiàn)為較多或較少的產(chǎn)品或使用價值�！盵3]因此，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其生產(chǎn)工藝、耕作方式和技術(shù)、經(jīng)營管理方式、飼養(yǎng)管理技術(shù)、適應(yīng)的品種等，都具有獨(dú)特性甚至不可替代性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的這種對自然條件的依賴也成為它的集約度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工業(yè)生產(chǎn)的主要原因。農(nóng)業(yè)對自然環(huán)境的依賴程度很大，這主要表現(xiàn)在對自然災(zāi)害的預(yù)測和抵御能力上的薄弱。中國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，比一般發(fā)達(dá)國家高出10%～20%。近幾年來，中國每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億左右，也就是說中國占了近1/3的比例。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在中國一般企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)的損失率為1%～2%，而中國西部一些省份和地區(qū)的棉花實(shí)際損失率一般在9%～18%之間，糧食在7%～13%之間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率約為115%。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有許多不同于其他財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)的地方，主要有以下幾點(diǎn)[4]：

　　1．風(fēng)險(xiǎn)單位[5]很大，風(fēng)險(xiǎn)難以分散

　　對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，一個風(fēng)險(xiǎn)單位往往涉及面廣，特別是洪澇災(zāi)害、干旱災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農(nóng)戶、上億公頃的農(nóng)地，一次流行性疫病，像近年席卷歐洲數(shù)國的瘋牛病、口蹄疫，亞洲發(fā)生的禽流感等，受傳染的牛、豬和禽成千上萬。

　　按照大數(shù)法則的要求，被保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)目要足夠大，才能使風(fēng)險(xiǎn)得到分散，使風(fēng)險(xiǎn)損失接近其期望，保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)才可能穩(wěn)定，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位之大，使其在一縣一省甚至一個國家的空間內(nèi)都難以得到有效分散。另外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)單位的不一致，有時會給不了解這個特性的保險(xiǎn)人或展業(yè)人員造成錯覺，以為動員的被保險(xiǎn)農(nóng)戶越多，承保的標(biāo)的越多，就越能分散風(fēng)險(xiǎn)，豈不知如果是在一個風(fēng)險(xiǎn)單位內(nèi)，承保的農(nóng)戶越多，承保的面積越大，風(fēng)險(xiǎn)反而越集中，風(fēng)險(xiǎn)損失會越大，保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就越大。美國學(xué)者巴茲萊（Bardsley）等人在研究私人保險(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營農(nóng)作物保險(xiǎn)的原因時指出，農(nóng)場與農(nóng)場之間的產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)損失是正相關(guān)的，這給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營帶來特殊的困難，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)開展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國際再保險(xiǎn)的必要性提供了重要依據(jù)。

　　2．農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性明顯

　　農(nóng)業(yè)災(zāi)害特別是自然災(zāi)害具有明顯的區(qū)域性，尤其是在我國，幅員遼闊，不同地區(qū)的主要災(zāi)害不同，風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)頻率和風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度差異也很大。高緯度地區(qū)氣候寒冷，無霜期短，作物易受凍害。長江、黃河中下游地區(qū)，地勢低洼，作物易受水澇災(zāi)害；
西北黃土高原降雨量稀少，經(jīng)常遭受旱災(zāi)；
沿海地區(qū)易受臺風(fēng)、赤潮的侵襲，這都是由地理和氣候分異規(guī)律決定的，它為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃特別是費(fèi)率分區(qū)的必要性提供了根據(jù)。

　　3．農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛的伴生性

　　一種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生可能會引起另一種或多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失也容易擴(kuò)大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險(xiǎn)事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)事故各自的損失后果。例如，在雨澇季節(jié)，高溫高濕就會誘發(fā)作物病害和蟲害，臺風(fēng)災(zāi)害往往伴有暴雨災(zāi)害，山區(qū)的暴風(fēng)雨災(zāi)害還可能導(dǎo)致山洪和泥石流的發(fā)生等。在這種條件下，單一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)理賠就會遇到麻煩，這也是許多國家開辦多重風(fēng)險(xiǎn)或一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的理由之一。

　　4．風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失的非一致性

　　在很多情況下，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故甚至重大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故，最終不一定導(dǎo)致?lián)p失，反而可能導(dǎo)致豐收，或者一個地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)事故會使相鄰地區(qū)受益。一場臺風(fēng)可能使臺風(fēng)中心地區(qū)的農(nóng)作物受損，但臺風(fēng)帶來的雨水，可能會為附近地區(qū)的作物解除旱情，創(chuàng)造豐收的條件。但對于其他財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)來說，就不具有這種特點(diǎn)，例如，一場大火燒毀了房屋，船舶觸礁沉沒都是絕對的損失，保險(xiǎn)標(biāo)的不可能因此不受損失或增加價值，與受災(zāi)標(biāo)的相鄰的標(biāo)的也不會因此而變得更堅(jiān)固。正是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的這一特點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要特殊的理賠程序和方法。

　　5．農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的頻率較高，損失規(guī)模較大

　　風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和損失規(guī)模是厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基本依據(jù)，保險(xiǎn)標(biāo)的所面對的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率高和損失規(guī)模大，費(fèi)率必然高；
反之，保險(xiǎn)費(fèi)率則低。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，火災(zāi)的發(fā)生在萬分之五左右，飛機(jī)失事的幾率是二百萬分之一，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率很高。從1950年到1990年的40年間，我國農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積平均達(dá)29.8%，成災(zāi)面積平均為12.7%。農(nóng)作物產(chǎn)量低于平均產(chǎn)量的年份在一些國家都超過20%。

　　正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不能有效地分散，農(nóng)業(yè)的發(fā)展受阻；
正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，需要進(jìn)行保護(hù)；
也正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品的屬性，需要政府給予大力支持。因此，建立一個有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度已經(jīng)是一個非常迫切的現(xiàn)實(shí)問題。

　　（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營業(yè)務(wù)相對其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要復(fù)雜得多

　　1．保險(xiǎn)金額難于確定

　　保險(xiǎn)金額應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值來確定，而種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是具有生命活力的動植物，它們的形態(tài)無時無刻不在變化。一般說來，農(nóng)作物從播種或移栽后，直到收獲，它的外表形態(tài)天天都在變化，它的內(nèi)在結(jié)構(gòu)也是逐日變更，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時間和勞動時間不一致，而成果卻是在最終產(chǎn)品中體現(xiàn)出來。例如，生長30天的玉米與生長了50天的玉米，在理論上，它們的價值差別很大，但將它們割下來，其實(shí)際價值就相差很少了。因此說，農(nóng)作物的生產(chǎn)與工業(yè)生產(chǎn)有明顯的不同，工業(yè)生產(chǎn)中每一過程、每一工序所生產(chǎn)出的半成品，具備了實(shí)實(shí)在在的價值。而從價值角度考察農(nóng)作物的生長過程，只能說它是處在價值的孕育階段，不能在每一生長階段都以獨(dú)立的價值形態(tài)出現(xiàn)。這給保險(xiǎn)金額的合理確定帶來很大難度。同時，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的具有商品性，這就必然受到市場價格的影響，對保險(xiǎn)金額也會起到?jīng)_擊作用。

　　2．保險(xiǎn)費(fèi)率難于厘定

　　保險(xiǎn)費(fèi)率包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩個部分。純費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要組成部分，據(jù)此計(jì)算出來的保險(xiǎn)費(fèi)，足以支付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)純費(fèi)率制定的數(shù)理依據(jù)是保險(xiǎn)金額損失率，影響保險(xiǎn)額損失率的因素很多，其中危險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率是一個重要因素。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害，如暴風(fēng)、雹災(zāi)、暴雨、水災(zāi)、蟲害、旱災(zāi)以及動植物病害死亡等，其發(fā)生極不規(guī)則，自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性，除直接危害種植業(yè)外，還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生，如洪水過后，往往出現(xiàn)動物疫病和植物蟲害的大流行造成新的更大災(zāi)害，加之我國地域遼闊，各地之間的災(zāi)害程度差異很大。以往積累的有關(guān)危險(xiǎn)事故發(fā)生情況的統(tǒng)計(jì)資料，對未來的預(yù)測作用不大。同時，由于經(jīng)濟(jì)、文化及其他原因，農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計(jì)資料不全，加大了對危險(xiǎn)發(fā)生頻率測定的難度，進(jìn)而使科學(xué)合理地制定保險(xiǎn)費(fèi)率十分困難。

　　3．難于評估災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失

　　評估是保險(xiǎn)正確合理實(shí)行補(bǔ)償?shù)年P(guān)鍵。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物的動植物處于動態(tài)的生命活動之中，本身就很復(fù)雜，加上各地氣候等自然條件不同，農(nóng)作物、畜禽品種不同，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平不同等，使它們受害程度也不盡相同。農(nóng)作物在每一個生長階段，其價值都不相同，甚至同樣品種的農(nóng)作物，生長在同樣土地和同樣氣候條件下，使用同樣的肥料，而由于一些管理上的差異，它們的單產(chǎn)也會有較大的差距。(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁)

　　這樣，就使得農(nóng)作物在遭災(zāi)后，難于準(zhǔn)確估計(jì)其損失。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)損失的估計(jì)比種植業(yè)更為復(fù)雜，因?yàn)樾笄荼绒r(nóng)作物要求更嚴(yán)格的生活條件。自然災(zāi)害、不科學(xué)的飼養(yǎng)管理、疾病的侵襲以及某些不適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)政策等，都會造成家畜的大量死亡或重大損失。諸因素交織，會給損失的計(jì)算帶來不易預(yù)計(jì)的麻煩。

　　4．理賠工作難度大

　　農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，被保險(xiǎn)人分散四處，標(biāo)的分布四面八方，標(biāo)的一旦受損，現(xiàn)場勘察定額、賠付兌現(xiàn)等工作量很大，所需人力、物力較其他險(xiǎn)種多得多，且時間要求緊迫。如牲畜保險(xiǎn)，牲畜死亡后會腐爛變質(zhì)，查勘若不及時，則難以鑒定其原因，加之有的地區(qū)交通不便，更增加了理賠工作的困難。

　　5．在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中更容易出現(xiàn)逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

　　逆選擇，指不利于保險(xiǎn)人方面對契約的選擇。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中一般是指經(jīng)營狀況較差的農(nóng)民，隱瞞某種危險(xiǎn)和投保動機(jī)，有目的地投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某個險(xiǎn)種（如一切險(xiǎn)），使危險(xiǎn)集中，這不僅損害其他被保險(xiǎn)人的利益，又可能使保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金額劇增，甚至收不抵支。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對這種逆選擇現(xiàn)象，常制訂相應(yīng)的措施和規(guī)定，如要保前實(shí)地考查，適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率等。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)，是一種人為的危險(xiǎn)，即參與投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民為謀取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同上的利益，騙取保險(xiǎn)賠款，而違反信義有意識地制造的危險(xiǎn)。一般來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對因道德危險(xiǎn)所致的損失不負(fù)賠償責(zé)任。但是，由于保險(xiǎn)雙方信息的不對稱，在承保、理賠中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇不可避免。這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的最大的風(fēng)險(xiǎn)，也是國內(nèi)外經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共性的難題。

　　二、推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策選擇基點(diǎn)

　�。ㄒ唬┱�府必須為推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營承擔(dān)部分成本

　　當(dāng)前的“三農(nóng)”問題已經(jīng)被提到非常重要的高度，建立具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不能忽視國家財(cái)政補(bǔ)貼和減免稅的扶持。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐來看，各地采取的支持和補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的做法都表明，政府愿意而且能夠承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本。在目前國家財(cái)政較困難的情況下，難以拿出大筆資金支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但國家并不是無能為力。目前部分保險(xiǎn)公司用其它險(xiǎn)種的收入來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損，這是一種不正常的企業(yè)行為。對于企業(yè)來說，這種行為是難以持久的，這往往是各級政府迫使保險(xiǎn)公司來承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所出現(xiàn)的一種反常現(xiàn)象。在除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外的其他險(xiǎn)種收入頗豐的情況下，政府應(yīng)增加對他們的稅收，然后建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，反過來補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　國家和省兩級建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金，用以支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金的籌集，要采取多種方式，運(yùn)用行政政策和市場手段多渠道籌集，如從國家和地方政府已設(shè)立的“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金”中列支一部分，從民政和水利部門每年安排的救災(zāi)、防洪費(fèi)用中劃歸一部分，從社會各界捐贈中拿出一部分，從農(nóng)產(chǎn)品流通渠道中征收一部分。允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承�？h以下農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、村辦企業(yè)以及農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保證賠付的前提下，進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y金運(yùn)用，增強(qiáng)自身實(shí)力；
對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)及其經(jīng)營主體減免稅賦，對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和關(guān)系國計(jì)民生的種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予財(cái)政補(bǔ)貼，政府發(fā)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)債券等。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基金由國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在國家財(cái)政的要求下統(tǒng)一使用。這樣一方面可以誘發(fā)農(nóng)民將一部分生產(chǎn)或消費(fèi)基金轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)基金，形成抗御自然災(zāi)害的合力，另一方面可以將政府的政策行為和保險(xiǎn)公司的企業(yè)行為有機(jī)地結(jié)合起來，避免了各自行為的扭曲。

　　（二）必須認(rèn)識到減輕災(zāi)害損失和提高農(nóng)民收入同樣重要

　　減災(zāi)和增收都是農(nóng)村發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，盡管從長期來看，增收比減災(zāi)更重要；
但就近期而言，減災(zāi)和增收同樣迫切。中國是亞洲乃至世界自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，特別是近年來自然災(zāi)害的發(fā)生頻率、影響范圍與危害程度均呈現(xiàn)加速增長態(tài)勢。各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展帶來了嚴(yán)重的影響。因?yàn)?zāi)害造成的損失已經(jīng)嚴(yán)重影響到農(nóng)民增收的效果。災(zāi)害越大，對經(jīng)濟(jì)的破壞越大；
經(jīng)濟(jì)越是發(fā)展，災(zāi)害造成的損失也就越大（謝家智，2004）�，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的主要是提高農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的能力和生活自救水平，在政府的救助之下提供保障，因此利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種補(bǔ)償自然災(zāi)害損失的手段，可以幫助農(nóng)民確保農(nóng)產(chǎn)品的最低收入水平。

　�。ㄈ�）各地應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，大膽探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式

　　我國地域廣大，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，在現(xiàn)階段設(shè)立一家全國性（政策性或非政策性）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。我國應(yīng)建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的探索主要有五種取向，都傾向于政府主導(dǎo)下的政策性保險(xiǎn)：一是政府主辦、政府經(jīng)營，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；
二是政府支持下的合作社保險(xiǎn)經(jīng)營模式；
三是政府支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司模式；
四是政府支持下的相互保險(xiǎn)公司模式；
五是政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式。第一種自上而下的政策性保險(xiǎn)模式討論了多年，成本高、不經(jīng)濟(jì)，且運(yùn)行時監(jiān)督成本太高；
第二種20世紀(jì)80年代以來在很多地方實(shí)踐過，效果不理想，且需要以社會認(rèn)可的非正式約束為基礎(chǔ)，改革成本較大；
第三種股東投資以盈利為目的，對虧損的農(nóng)險(xiǎn)來說，投資人難尋；
第四種相互保險(xiǎn)公司模式是個好辦法，可降低成本、減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇等，但在我國屬新事物，《保險(xiǎn)法》中尚未涉及，有個社會認(rèn)可的問題；
第五種值得考慮，即建立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政府進(jìn)行宏觀管理和再保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府簽訂合同具體辦理。

　　具體采用哪種形式，地方政府將根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地方財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害特點(diǎn)及市場對保險(xiǎn)的需求，因地制宜地選擇經(jīng)營主體形式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營。

　　三、簡短的結(jié)論

　　1998年全國范圍內(nèi)的洪澇災(zāi)害、2004年初的禽流感等自然災(zāi)害和疫病都喚起了全社會對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的注意。2004年的中央1號文件為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了極佳的發(fā)展契機(jī)。因此，筆者認(rèn)為要充分認(rèn)識推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的艱巨性、復(fù)雜性，迎難而上，根據(jù)2004年中央1號文件的要求，加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。為此需要：

　　第一，提高對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識。正確的認(rèn)識和定位，是開展和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐向前推進(jìn)的前提條件。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、確保國家糧食安全，乃至促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的有效工具之一，同時也是世貿(mào)組織框架下世界農(nóng)業(yè)政策的重要走向之一。應(yīng)對各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式進(jìn)行研討，并盡快形成共識，以改變目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的局面。

　　第二，應(yīng)以提高農(nóng)民收入為中心，把推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營試點(diǎn)與建立農(nóng)村社會保障制度等其他改革結(jié)合起來，積極促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　第三，在我國建立科學(xué)、有效、完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不是一蹴而就的，而是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。建立符合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，適合中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、農(nóng)民保險(xiǎn)需求的具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度需要在實(shí)踐中探索和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步形成、發(fā)展、完善。當(dāng)前應(yīng)增加試點(diǎn)，加快試點(diǎn)工作，豐富試點(diǎn)內(nèi)容，多方案比較，逐漸推廣。

　　第四，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體的培育，推進(jìn)組織形式的創(chuàng)新，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的交易成本。

　　參考文獻(xiàn)：

　　1．龍文軍，《誰來拯救農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)》，中國農(nóng)業(yè)出版社，2004年。

　　2．庹國柱、王國軍，《中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會保險(xiǎn)制度研究》，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2003年。

　　3．曼昆（美），《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》，北京大學(xué)出版社，1999年。

　　4．劉京生，《中國農(nóng)村保險(xiǎn)制度論綱》，中國社會科學(xué)出版社，2000年。

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　　[1]曼昆（美）：《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》，北京大學(xué)出版社，1997年9月版，第230頁。

　　[2]《馬克思恩格斯全集》第9卷，人民出版社，1972年版，第347頁。

　　[3]《馬克思恩格斯全集》第25卷，人民出版社，1972年版，第922頁。

　　[4]庹國柱，王國軍：《中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會保險(xiǎn)制度研究》，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2003年，第79頁。

　　[5]風(fēng)險(xiǎn)單位是一次風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失范圍。風(fēng)險(xiǎn)單位是討論風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的重要概念，保險(xiǎn)精算中應(yīng)用大數(shù)定律的“數(shù)”就是風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)。一個風(fēng)險(xiǎn)單位就是一個隨機(jī)事件。這一點(diǎn)被很多人忽視和混淆，特別是與保險(xiǎn)單位混為一談。

　　 本文發(fā)表在《華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》（社會科學(xué)版）2006年第3期，第1－6頁；
被國務(wù)院發(fā)展中心《經(jīng)濟(jì)要參》內(nèi)刊2005年第16期（2005年3月11日）收錄；
被人大復(fù)印資料《金融與保險(xiǎn)》2006年第12期全文轉(zhuǎn)載。

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