經(jīng)濟轉型視角下商業(yè)銀行不良貸款分析及防控對策探析

　　摘要：當前，我國正處于經(jīng)濟轉型時期，宏觀經(jīng)濟發(fā)展緩慢、外貿(mào)需求下降、房地產(chǎn)行業(yè)高杠桿、產(chǎn)能過剩都使我國商業(yè)銀行不良貸款發(fā)生概率大增。文章以經(jīng)濟轉型視角下商業(yè)銀行不良貸款分析及防控對策為分析對象，對相關概念進行了介紹，分析了當前經(jīng)濟轉型視角下商業(yè)銀行不良貸款的影響因素，論述了經(jīng)濟轉型階段商業(yè)銀行不良貸款的防范對策，以便可以更好的使商業(yè)銀行避免不良貸款事件，幫助商業(yè)銀行更好地為社會主義市場經(jīng)濟服務。
　　關鍵詞：經(jīng)濟轉型 商業(yè)銀行 不良貸款
　　金融行業(yè)是一個特殊行業(yè)銀行，是國民經(jīng)濟中最重要的市場主體，國民經(jīng)濟發(fā)展與商業(yè)銀行健康成長密不可分。當前，我國經(jīng)濟正在由高速發(fā)展向中高速發(fā)展進行轉變，銀行業(yè)不良資產(chǎn)正在上升，銀行業(yè)發(fā)展正面臨著全新挑戰(zhàn)。

一、相關概念的概述

　�。ㄒ唬┎涣假J款的定義與分類
　　1、不良貸款的定義
　　銀行資產(chǎn)包含很多不同的形式，例如現(xiàn)金等。對于商業(yè)銀行而言，不良貸款不利于銀行健康發(fā)展，甚至會使銀行血本無歸，走向破產(chǎn)。當前，我國銀行的收入主要來源于貸款利息，盈利模式非常單一，大量不良貸款對銀行是毀滅性災害。
　　2、不良貸款的分類
　　一般來說，不良貸款可以分成五類，分別是正常類、關注類、次級類、可疑類以及損失類。正常類主要是指借款人可以償還本金和利息，銀行損失概率為零。關注類主要是指當前借款人并沒有任何違約行為，但是存在一些他可能違約情形，如果這些不利因素繼續(xù)存在可能使借款人不能按期還款，這種類型的損失率大概小于5%。次級類貸款主要是無法足額還清本息，只有將當事人的財產(chǎn)全部拍賣方可抵債，這種貸款的損失率大概在50%左右。可疑貸款主要是指當事人已經(jīng)喪失還貸能力，及時執(zhí)行擔保財產(chǎn)也無法彌補，損失概率高大70%左右。損失類主要是指當事人已經(jīng)確定無法還清本息，采取所有的救濟手段也無法挽回損失，這種損失的概率為90%-100%。
　�。ǘ�）經(jīng)濟轉型
　　在2014年，習近平總書記在河南考察時第一次提到了我國正處于經(jīng)濟轉型期。經(jīng)濟轉型期意味著我國經(jīng)濟增長速度會放緩，GDP增長由以前的兩位數(shù)向一位數(shù)進行轉變，經(jīng)濟結構不斷進行優(yōu)化，粗放式發(fā)展模式已經(jīng)不能適應我國經(jīng)濟發(fā)展需求，經(jīng)濟增長動力更加多元化，創(chuàng)新驅動在經(jīng)濟發(fā)展中的貢獻越來越大。一般來說，經(jīng)濟轉型主要包含有以下幾方面特點內(nèi)涵。首先，必須滿足消費需求多樣性；其次，應當有新融資投資方向；再此，出口競爭弱化，國際需求疲憊；最后，產(chǎn)能過剩矛盾突出，一旦刺破泡沫可能會使銀行遭受巨大損失。

二、經(jīng)濟轉型視角下商業(yè)銀行不良貸款的影響因素

　�。ㄒ唬┖暧^經(jīng)濟對商業(yè)銀行不良貸款的影響
　　我國商業(yè)銀行不良貸款與國家經(jīng)濟宏觀形勢聯(lián)系非常密切。在經(jīng)濟轉型階段，我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展進入L字型發(fā)展軌跡，利率市場化和人民幣國際化不斷加快，這就使得不良貸款在銀行中增加速度過快。當前學術界普遍認為宏觀經(jīng)濟對于銀行不良貸款會產(chǎn)生重大影響。當宏觀經(jīng)濟正處于上行階段時，借款人可以出資投資企業(yè)，提升自身的經(jīng)濟實力，增強自身還貸能力，可以顯著降低銀行的不良貸款。當經(jīng)濟出現(xiàn)下行時，經(jīng)濟增速不斷放緩，企業(yè)還貸能力也隨之下降，企業(yè)經(jīng)營所得很可能無法償還銀行貸款，這就使得銀行信用風險明顯增加，不良貸款率明顯上升。雖然一些貸款屬于抵押貸款，但是隨著經(jīng)濟不斷放緩，抵押物價值也會有所變低，抵押物很可能不能足額償還本息，這就使得不良貸款都已發(fā)生。在商業(yè)銀行不良貸款上升之后，銀行自身盈利能力會不斷下降，而為了維持銀行日常開支往往會提升貸款利率，形成惡性循環(huán)。
　　（二）外貿(mào)需求對商業(yè)銀行不良貸款的影響
　　外貿(mào)在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中起到了非常重要的作用，對提高我國經(jīng)濟競爭力起到了非常重要的作用。我國改革開放的40年中，在2013年成為了全球最大的貿(mào)易國，在2015年一直居于世界首位。但是隨著經(jīng)濟不斷轉型，我國進口量和出口量同時出現(xiàn)了下降，這就表明我國當前外貿(mào)形勢不容樂觀。隨著國際大宗商品普遍降價，各國的需求量也持續(xù)疲軟，我國的外貿(mào)額出現(xiàn)下降的局面，許多以外貿(mào)為主體企業(yè)經(jīng)營狀況非常不佳，造成外貿(mào)企業(yè)利潤非常微薄，致使商業(yè)銀行信貸風險直線上升，這很可能誘發(fā)不良貸款。在另一方面，我國外貿(mào)正處于轉型升級時期，市場變得更加多元化，如果外貿(mào)企業(yè)不能獲取有效的實質(zhì)性進展，企業(yè)利潤會不斷下降，貸款違約的現(xiàn)象會越來越多，不良貸款發(fā)生的概率會越來越高。
　�。ㄈ�）產(chǎn)能過剩對商業(yè)銀行不良貸款的影響
　　在經(jīng)濟轉型階段，我國企業(yè)經(jīng)營環(huán)境明顯惡化，貸款風險頻頻發(fā)生。由于當前經(jīng)濟正處于深度轉型期間，許多企業(yè)出現(xiàn)了盈利下降、經(jīng)營困難的局面，尤其是在產(chǎn)能過剩行業(yè)，部分企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了不能如期還清銀行貸款的局面，致使銀行的不良貸款逐漸上升。

三、經(jīng)濟轉型階段商業(yè)銀行不良貸款的防范對策

　�。ㄒ唬┖暧^經(jīng)濟
　　當前，我國經(jīng)濟已經(jīng)進入了新常態(tài)化，經(jīng)濟發(fā)展速度越來越慢，不良貸款呈現(xiàn)上升趨勢。針對這種狀況，中央政府已經(jīng)提出了結構性改革，不斷優(yōu)化我國產(chǎn)業(yè)結構，推動經(jīng)濟健康發(fā)展，使我國宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)新增長局面。與此同時，我國還應當加強資本市場的發(fā)展。企業(yè)融資渠道過于單一，這就使得企業(yè)經(jīng)營風險和銀行捆綁在一起，極易出現(xiàn)不良貸款�？梢蚤_發(fā)資本市場，通過債轉股、不良資產(chǎn)證券化等不同方式來降低商業(yè)銀行不良貸款，使得商業(yè)銀行可以輕裝上陣，更好的為國民經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。
　�。ǘ�）推動外貿(mào)發(fā)展
　　首先，我們需要推動外貿(mào)結構轉型調(diào)整。在調(diào)整過程中可以發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。其次，提升外貿(mào)國際競爭力，加快產(chǎn)品技術和產(chǎn)品質(zhì)量創(chuàng)新，使得出口產(chǎn)品具有更高增值。最后，加強一帶一路沿線國家經(jīng)貿(mào)合作，與這些國家進行產(chǎn)業(yè)互補，改善產(chǎn)業(yè)格局，加快自貿(mào)區(qū)建設，實現(xiàn)合作共贏的局面。
　�。ㄈ�）化解房地產(chǎn)庫存
　　在我國經(jīng)濟結構調(diào)整階段，依然具有大量貸款積累沉淀。房地產(chǎn)行業(yè)關系到很多產(chǎn)業(yè)，房價更是關系到整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于企業(yè)的發(fā)展至關重要。為此，我們應當合理控制房價，實現(xiàn)房價的軟著陸，使房價可以回歸到理性階段。例如，我們可以允許農(nóng)業(yè)人口轉移就業(yè)在當?shù)芈鋺糍I房，也可以加強租賃市場的建設，鼓勵房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展租賃。

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