試論利率市場化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

　　摘 要：利率市場化將會(huì)打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，也將會(huì)打破長期以來的穩(wěn)定存貸利差結(jié)構(gòu)，既會(huì)讓商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，也會(huì)讓商業(yè)銀行的盈利能力降低。本文深入探討了利率市場化環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略，具有一定的參考價(jià)值。
　　關(guān)鍵詞：利率市場化 商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 影響
　　1、引言
　　利率市場化是指存貸款利率水平交由市場來決定，讓金融機(jī)構(gòu)基于自身對(duì)于金融市場動(dòng)向的判斷及資金狀況來對(duì)利率水平進(jìn)行自主調(diào)節(jié)，最終形成以貨幣市場利率為中介，以中國人民銀行所頒布的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的利率形成機(jī)制及市場利率體系。本文就利率市場化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響進(jìn)行探討。
　　2、商業(yè)銀行受到利率市場化的影響
　　2.1 商業(yè)銀行的盈利能力能夠被利率市場化所影響
　　在市場經(jīng)濟(jì)下，任何企業(yè)經(jīng)營管理的最終目標(biāo)都是追求盈利，商業(yè)銀行也是如此。商業(yè)銀行在過去主要是利用存貸款利息收支的差額來獲得盈利。在目前貸款用戶日益增多的情況下，若存款利率一直不變，那么商業(yè)銀行只需要多吸納存款，多放貸款就能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。而利率市場化之后，存貸款利息收支的差額日益減少，那么必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力造成較大的影響。若完全實(shí)行利率市場化之后，會(huì)對(duì)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理造成較大的影響，另外，商業(yè)銀行為了能夠爭奪更多的存款，往往會(huì)與其他商業(yè)銀行開展愈發(fā)激烈的市場競爭，還會(huì)進(jìn)一步縮小實(shí)際存貸款的利差。
　　2.2 商業(yè)銀行日常經(jīng)營水平能夠被利率市場化帶動(dòng)
　　從目前來看，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)是絕大多數(shù)商業(yè)銀行的主要收入來源，而較少主動(dòng)去拓展中間業(yè)務(wù)。而在利率市場化全面實(shí)施之后，商業(yè)銀行之間的競爭會(huì)日趨白熱化，商業(yè)銀行已經(jīng)不能再對(duì)過去的經(jīng)營模式予以過多依賴，而應(yīng)該主動(dòng)去調(diào)整自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，多去開展一些新型的中間業(yè)務(wù)，減少傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)比例，不斷地去完善服務(wù)。
　　2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)能夠被利率市場化放大
　　利率市場化會(huì)進(jìn)一步加劇金融市場的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，利率會(huì)受到市場資金供求關(guān)系的嚴(yán)重影響，各個(gè)商業(yè)銀行必須要基于市場需求狀況來合理調(diào)整存貸款利率水平，這樣不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力造成影響，也會(huì)影響到商業(yè)銀行的負(fù)債、資產(chǎn)等，會(huì)讓商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。
　　2.4 商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整能夠被利率市場化所影響
　　利率市場化不僅僅只會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來問題和挑戰(zhàn)，也會(huì)給商業(yè)銀行帶來難得的發(fā)展基于，商業(yè)銀行務(wù)必要結(jié)合自身的特點(diǎn)，利用利率市場化帶來的市場重新組局來大力發(fā)展自身業(yè)務(wù)，科學(xué)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化銀行顧客結(jié)構(gòu)，提高市場競爭力，進(jìn)而不斷提高商業(yè)銀行的利潤。
　　3、利率市場化環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略探討
　　3.1 繼續(xù)保持價(jià)格優(yōu)勢(shì)，逐步健全存款保險(xiǎn)機(jī)制
　　利率市場化既會(huì)讓商業(yè)銀行經(jīng)營管理的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，也會(huì)讓商業(yè)銀行的資金成本增加，商業(yè)銀行只有具有充足的資金，才能夠在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟(jì)中存活下來。從目前來看，大型股份制商業(yè)銀行通常都有著較為雄厚的資金，經(jīng)營多年，客戶群體覆蓋較廣、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)較多，已經(jīng)得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可，累積了豐富的客戶資源。但是對(duì)于中小型的城市商業(yè)銀行來說，往往市場認(rèn)可度較低。在這種情況下，城市商業(yè)銀行往往只能通過大量推行利率優(yōu)惠政策來吸收更多資金，以存款量來促進(jìn)收益。
　　3.2 完善利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及內(nèi)部控制機(jī)制
　　伴隨利率市場化的日益推進(jìn)，可以預(yù)見利率在未來的波動(dòng)頻率和波動(dòng)幅度會(huì)日益提高，造成利率期限結(jié)構(gòu)會(huì)變得日趨復(fù)雜，最終必然會(huì)影響到商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和盈利水平。為了能夠更好地預(yù)測利率期限結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行可以成立專職的利率監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且要完善利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該從自身做起，加強(qiáng)其內(nèi)部控制建設(shè)，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的內(nèi)部控制環(huán)境和特殊性來建立符合自身實(shí)際的內(nèi)部控制制度，進(jìn)而提高資金的使用效率，確保國有資產(chǎn)的完整和安全，努力應(yīng)對(duì)利率市場化所帶來的沖擊。第一，內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)理念應(yīng)該始終貫徹“預(yù)防為主”，要盡量將可能出現(xiàn)的隱患消滅在萌芽狀態(tài)；第二，內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)務(wù)必要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，能夠被全體員工所接受；第三，內(nèi)部控制制度要能夠有效地建立起監(jiān)督機(jī)制，避免出現(xiàn)由于缺乏約束或者權(quán)利過大而出現(xiàn)營私舞弊的問題。第四，召開民主生活會(huì)議來讓全體員工參與制度的設(shè)計(jì)過程，尋找差距，持續(xù)改進(jìn)。為了能夠更好地執(zhí)行內(nèi)部控制制度，應(yīng)該將商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)會(huì)審、財(cái)務(wù)會(huì)審及重大決策會(huì)審全部納入內(nèi)控系統(tǒng)進(jìn)行管理，未經(jīng)內(nèi)控審核的事項(xiàng)一律不予通過；同時(shí)，將已完善的制度匯編成《內(nèi)控制度手冊(cè)》，運(yùn)用內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、門戶網(wǎng)站、內(nèi)網(wǎng)系統(tǒng)向全體員工推廣，不斷加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行廣大干部職工的教育培養(yǎng)。
　　3.3 銀行業(yè)要積極迎合市場需要
　　利率市場化必然會(huì)在多個(gè)領(lǐng)域都沖擊到了商業(yè)銀行的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在這種情況下，商業(yè)銀行如果還不對(duì)自己的運(yùn)營方式進(jìn)行改革創(chuàng)新，那么必將會(huì)失去市場和客戶。在利率市場化時(shí)代，商業(yè)銀行傳統(tǒng)“以錢生錢”的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)正在逐步弱化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)必要對(duì)現(xiàn)代金融市場“分享”、“協(xié)作”、“互助”、“平等”、“開放”的核心精髓進(jìn)行深刻體會(huì)，以客戶需求為中心，以市場需要為核心，通過深入分析物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站等所生成的用戶數(shù)據(jù)（如生活習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣、偏好、信息等）來設(shè)計(jì)存貸款金融產(chǎn)品，并通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、支付創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸模式創(chuàng)新等一系列方式來尋找更多的商業(yè)銀行參與利率市場化的市場競爭中。
　　3.4 強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，降低存款依賴度
　　各個(gè)商業(yè)銀行都要對(duì)自身的資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行適度控制，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)適當(dāng)調(diào)整，以便能夠有效降低存款依賴度。強(qiáng)化貸款、存款期限匹配管理，提高主動(dòng)負(fù)債管理能力，保持流動(dòng)性水平相對(duì)穩(wěn)定。
　　4、結(jié)束語
　　總之，利率市場化將會(huì)打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，也將會(huì)打破長期以來的穩(wěn)定存貸利差結(jié)構(gòu)，既會(huì)讓商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，也會(huì)讓商業(yè)銀行的盈利能力降低。因此，商業(yè)銀行務(wù)必要加強(qiáng)自身建設(shè)，采取多種應(yīng)對(duì)措施，以便能夠形成新的競爭優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而促使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。
　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]宋家鑫.論利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的影響及政策建議[D].蘇州大學(xué)，2013.
　　[2]宋小強(qiáng).利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

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