試析銀行業(yè)在經(jīng)營管理中如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

　　摘要：銀行業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)社會中的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與運用對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的影響，也使得部分銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重的不利影響。本文簡要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對銀行業(yè)的影響，并在此基礎(chǔ)上詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行業(yè)的突破與發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；經(jīng)營管理；互聯(lián)網(wǎng)沖擊；應(yīng)對；策略
　　中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以搜索引擎、在線支付以及大數(shù)據(jù)等為介質(zhì)充分滲透到金融領(lǐng)域，為經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展帶來了巨大的推動力。但這對于以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的銀行業(yè)來說，在帶來一定便捷的同時，也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。所以，銀行業(yè)在經(jīng)營管理中有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，并突破當(dāng)前的困境實現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展是關(guān)鍵的社會問題。
　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)
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　　在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶只需要通過移動端或客戶端等介質(zhì)，就能夠隨時進(jìn)行支付或在線操作。目前，通過各種終端就能夠進(jìn)行支付的方式已經(jīng)逐步滲透到大眾的日常生活與工作中，并為傳統(tǒng)的支付帶來了巨大的沖擊。與傳統(tǒng)的支付方式相比，借助移動終端實現(xiàn)的支付操作更為便捷，用戶只需要在移動終端上操作即可完成支付，包括日常支付、證券交易以及轉(zhuǎn)賬等都可以實現(xiàn)。這樣的支付方式，不僅為用戶提供了更佳的操作體驗，也為廣大用戶提供了更多的支付選擇，便于用戶對資金的分散儲存或投資�？梢哉f，新的支付方式是對傳統(tǒng)支付方式的極大發(fā)展和突破。
　　（二）更高的資源配置效率
　　與互聯(lián)網(wǎng)金融一同得到廣泛運用的，還有大數(shù)據(jù)技術(shù)。隨著社會的不斷發(fā)展，各個行業(yè)、領(lǐng)域在交互過程中產(chǎn)生了海量信息。而能否在短時間內(nèi)獲取有價值的信息并加以利用，是企業(yè)的重要競爭能力。大數(shù)據(jù)可以對資金需要以及風(fēng)險等因素進(jìn)行迅速評估，還可以對動態(tài)違約概率進(jìn)行評價。從信息技術(shù)發(fā)展的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系的關(guān)鍵，即是對信息的高效率配置與處理。只有實現(xiàn)了對數(shù)據(jù)的高效配置，才能為后續(xù)的風(fēng)險控制與資源分配提供更全面的基礎(chǔ)。
　�。ㄈ�）更低的信息處理成本
　　互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，借助計算機(jī)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)更快速、有效的信息處理，避免了較多的人力操作與紙質(zhì)儲存的互聯(lián)網(wǎng)信息處理，消耗的時間成本與資金成本都要更低，并且交易成本也更低。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方式得到廣泛運用之后，為更多用戶群體提供了方便的借貸方式，而在這之前，缺乏資金或信用基礎(chǔ)的用戶，是難以在銀行體系獲取貸款的。通過新型借貸方式獲取資金，相關(guān)平臺提供的服務(wù)不僅更為全面，包括信息發(fā)布、利率計算等，其審核流程也有所優(yōu)化。這對于參與交易的雙方來說，都比較高效與便捷。
　�。ㄋ模┲薪榛�的資源分配
　　在傳統(tǒng)的融資體系中，參與借貸交易的雙方信息匹配度大多比較低，甚至處于基本不匹配的狀態(tài)，這樣并不利于高效率操作的實現(xiàn)，也存在一定的安全隱患。并且，由于缺乏有效信息或數(shù)據(jù)，資金提供方難以發(fā)現(xiàn)發(fā)展空間較大、回報率較高的項目，許多借貸者也面臨著缺乏有效借貸渠道的困境。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，資源分配有著明顯的中介化特質(zhì)，參與交易的雙方只需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺即可實現(xiàn)借貸交易甚至整個流程，而不再要求銀行的必須參與，這樣的借貸方式不僅操作更為便捷，借貸者也能夠很快獲取資金。
　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的影響
　�。ㄒ唬┿y行吸儲能力受到的影響
　　在日常經(jīng)營過程中，一般來說銀行的業(yè)務(wù)重心都會適當(dāng)?shù)叵蛸Y金力量比較雄厚的客戶偏向，以能夠獲取更多的利潤。但在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，環(huán)境特色使得同質(zhì)市場被劃分為許多個子市場，其業(yè)務(wù)重心更多的是在大量的中小客戶身上。通過對中小客戶理財或投資需求的挖掘，并為其提供全面服務(wù)的方式，獲取更多的經(jīng)營利潤，例如余額寶、理財通等即是比較成功的案例。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融中的理財資金流動性更大，資金收益相對來說也更高。在這樣的背景下，更多的用戶將資金放在了收益高的平臺中，對銀行的吸儲能力造成了較大的影響，不利于銀行資金的吸收，導(dǎo)致后續(xù)發(fā)展和經(jīng)營活動在一定程度上受到資金的限制。
　�。ǘ�）商業(yè)銀行融資信貸受到的影響
　　在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)可以為個體投資者或者小型企業(yè)提供更為便捷的借貸方式。這樣一來，個人或小型企業(yè)的借貸并不要求金融媒介的參與，在一定程度上解決了曾經(jīng)融資難的困難。目前，市場上已經(jīng)有較多的這類貸款企業(yè)，包括阿里小貸等，這類平臺都具有成本低、風(fēng)險不集中等特點，吸引了許多投資者參與投資，也在很大程度上緩解了貸款者的困難。但由于這類企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)了經(jīng)營利益減少、信貸客戶數(shù)量也逐漸減少的問題。在這樣的發(fā)展趨勢下，銀行終將失去以低成本吸收更多資金的優(yōu)勢，融資信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的影響和沖擊。所以在新的市場環(huán)境下，面臨新的競爭對手，銀行若是不及時進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，將難以充分適應(yīng)新的環(huán)境，也無法保證進(jìn)一步發(fā)展的實現(xiàn)。
　　三、銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略
　�。ㄒ唬└鶕�(jù)市場需要，契合互聯(lián)網(wǎng)核心發(fā)展精神
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與運用，對我國銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊與影響，包括理財、信貸以及支付等領(lǐng)域。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征，即是能夠在最大程度上獲取有效客戶，并實現(xiàn)與客戶的真實接觸，進(jìn)而實現(xiàn)對信息與數(shù)據(jù)的壟斷。針對這種情況，銀行業(yè)若是不能及時作出調(diào)整，難以實現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)前，銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)逐漸失去優(yōu)勢，尤其是難以及時適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分。因此，依據(jù)市場需求，契合互聯(lián)網(wǎng)核心發(fā)展精神是當(dāng)前銀行業(yè)的首要任務(wù)，包括以客戶為中心、以市場發(fā)展趨勢為核心，通過對物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺等新型經(jīng)營方式的分析，并針對性地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與支付方式的創(chuàng)新，通過這些方式實現(xiàn)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間更多的交流。

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