周灝,,大數(shù)據(jù)時(shí)代的“賦能者”

　　周灝喜歡跟數(shù)據(jù)打交道，他從數(shù)據(jù)里看到了商機(jī)，也看到了人性，更重要的是，他在以數(shù)據(jù)為生的過程中，得到了認(rèn)可和思考，也獲得了成長

數(shù)據(jù)是什么？

　　“數(shù)據(jù)是石油，以前一個(gè)木頭車動(dòng)不了，加了石油之后它動(dòng)得好快，可能變成一個(gè)非常快的汽車或者火車，或者變成飛機(jī)�！敝転�以此比喻“數(shù)據(jù)”，按照他更抽象的理解，如果互聯(lián)網(wǎng)本身是把人跟人之間、人的各個(gè)環(huán)境與不同物體之間的物理環(huán)境打破了，那么，“數(shù)據(jù)做什么？ 我認(rèn)為數(shù)據(jù)更多從時(shí)間維度把這個(gè)問題解決掉。人依靠自己的經(jīng)驗(yàn)來解決問題，但人畢竟是有限的，你的知識(shí)框架是有限的，你周圍的這些判斷依據(jù)也是有限的，這種情況下效率是低下的。而‘?dāng)?shù)據(jù)+模型’可以預(yù)測(cè)將來的N種可能性，從中推選出最有效率、正確性相對(duì)高的一種，這將極大提高人們做決策的效率和準(zhǔn)確性。如果整個(gè)過程以自動(dòng)化的形式來實(shí)現(xiàn)，那瞬間就能讓這件事變得非常高效�！�
　　他想到更深遠(yuǎn)的意義，“各行各業(yè)的本質(zhì)是很難改變的，或者換句話說，我認(rèn)為人類的需求和商業(yè)的本質(zhì)是很難改變的。人工智能也好，什么也好，它要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)人新的需求有可能，但是會(huì)比較難。但它改造人本來的需求是容易的�！敝転�覺得，數(shù)據(jù)也好，模型也好，技術(shù)也好，沒有辦法去改變?nèi)诵岳锩娴臇|西，也不是要泯滅人性，而是要對(duì)行業(yè)產(chǎn)生新的增加的價(jià)值。這也是周灝選擇創(chuàng)業(yè)的初衷，“如果沒有創(chuàng)造價(jià)值，創(chuàng)業(yè)本身是一個(gè)偽命題�！�
　　在需要賦能各行各業(yè)的宏大命題下，周灝必須找到最有商業(yè)價(jià)值的切入點(diǎn)。他看到了兩個(gè)趨勢(shì)，第一個(gè)是金融的趨勢(shì)，“金融基本上只有數(shù)字，錢也是數(shù)字，所以它天然是非常適合去做數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，而且，“金融跟各行各業(yè)連接了，所以它天然可以從金融再延展到其他行業(yè)，去賦能其他行業(yè)”，而接下來10年、20年、30年，數(shù)據(jù)將被各行各業(yè)深度接受，“或者大家開始相信數(shù)據(jù)這個(gè)東西了”，數(shù)據(jù)才真正具有無限的價(jià)值。
　　在此過程中，周灝給自己和量化派定下的價(jià)值使命是：首先解決金融機(jī)構(gòu)供給端和需求端的巨大鴻溝與失衡。
　　中國正步入消費(fèi)社會(huì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近6萬億元，預(yù)計(jì)到2020年，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到12萬億，我國將成為全球最大的消費(fèi)金融市場(chǎng)。
　　消費(fèi)金融的發(fā)展意味著，金融將不再是高高在上的冰冷面孔，在“去中心化”模式下，它終將與生活化的場(chǎng)景融為一體，并為人們的日常生活提供周到的服務(wù)。
　　在資本和政策推動(dòng)下，各類玩家進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。由此帶來的問題是消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)如何控制？如果風(fēng)控做不好，中國消費(fèi)金融就好比是在沙地上起高樓，而消費(fèi)社會(huì)也終將折戟在半道上。
　　風(fēng)控的關(guān)鍵是建立全民征信體系。美國從上個(gè)世紀(jì)20年代進(jìn)入大眾消費(fèi)時(shí)代后，到上個(gè)世紀(jì)60年代逐步建立起完善的社會(huì)征信體系，由此奠定了美國消費(fèi)社會(huì)的發(fā)展。中國到目前為止還沒有建立起一個(gè)覆蓋全民的征信體系，這將制約消費(fèi)金融的發(fā)展。
　　AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)正在賦能中國征信體系的建立。以量化派為代表之一的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司正通過技術(shù)手段幫助中國在征信領(lǐng)域?qū)γ绹鴮?shí)行彎道超車。在周灝的創(chuàng)業(yè)過程中，他看到“以前的金融行業(yè)跟整個(gè)國家都在發(fā)生一些改變，包括整個(gè)人類生產(chǎn)模式的改變”。這讓他感到震撼，也感到趕上了時(shí)代機(jī)遇。

時(shí)代機(jī)會(huì)

　　消費(fèi)金融事實(shí)上是一套賒賬購物模式，它起源于美國上世紀(jì)20世紀(jì)的大眾消費(fèi)時(shí)期。1920年，美國開始出現(xiàn)一種寫著“先購物，后付款”的金屬徽章籌碼，到1949年，商人弗蘭克·麥克納馬拉發(fā)現(xiàn)了這種賒賬購物模式背后的第三方信用消費(fèi)市場(chǎng)商機(jī)。1950年，弗蘭克與好友斯耐德合作創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，世界上第一張信用卡誕生。1958年，美國運(yùn)通公司發(fā)行了運(yùn)通卡，到1959年，美國Visa卡的前身BankAmericard出現(xiàn)。其后，MasterCard、AE、MBNA、CapitalOne、DiscoverCard等信用卡巨頭相繼出現(xiàn)，培育了美國超前消費(fèi)的社會(huì)心理，對(duì)推動(dòng)美國消費(fèi)社會(huì)的形成奠定了基礎(chǔ)。
　　信用卡是一種信用消費(fèi)，它有賴于建立全社會(huì)完善的征信系統(tǒng)。上個(gè)世紀(jì)60年代末，美國的征信公司曾一度多達(dá)2200多家。征信系統(tǒng)的完善是美國人敢于超前消費(fèi)的重要條件。沒有征信系統(tǒng)就沒有辦法貸款，沒有貸款也就沒有超前消費(fèi)。美國征信行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)成為一個(gè)規(guī)模達(dá)600億美元的大市場(chǎng)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，在個(gè)人征信領(lǐng)域，艾可飛（Equifax）、益博睿（Experian）和全聯(lián)（TransUnion）三大巨頭已占據(jù)了90%的市場(chǎng)份額。
　　周灝在2002年剛到美國萊斯大學(xué)去攻讀博士時(shí)就已經(jīng)感受到美國社會(huì)信用消費(fèi)系統(tǒng)的強(qiáng)大，“我在中國的時(shí)候，本科畢業(yè)之前，我感覺在我生活中沒有金融，用到最多的是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄卡。2002年，我到了美國后，第一個(gè)感受是發(fā)現(xiàn)金融成為生活中不可或缺的一部分了”。
　　剛到美國還沒有幾天，周灝就憑自己的美國社保號(hào)成功申請(qǐng)到了信用卡。他拿信用卡在網(wǎng)上買筆記本電腦，申請(qǐng)車貸買車，甚至結(jié)婚時(shí)給太太買戒指都是用的信用卡�！安幌裰袊�，你說要辦個(gè)婚禮，得存好久錢”，“我覺得金融已經(jīng)變成我生活中的一部分”。
　　2007年，周灝畢業(yè)，獲得物理博士學(xué)位。當(dāng)時(shí)，他在休斯頓，那個(gè)地方有很多美國的石油公司，周灝可以選擇去學(xué)校教書，也可以選擇去石油公司。但是，他內(nèi)心卻對(duì)金融很感興趣，他一直不理解為什么在中國感覺很遙遠(yuǎn)的金融，在美國卻這么方便。
　　周灝的一個(gè)師兄告訴他，金融其實(shí)都是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的，在人們看起來很簡單的東西背后都是機(jī)器在算，他覺得很有意思�！昂芏鄬W(xué)數(shù)學(xué)、學(xué)物理的人都去金融機(jī)構(gòu)工作，所以，我就選擇去金融公司工作�！�

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