【淺析在金融危機(jī)形勢(shì)下保險(xiǎn)所起的作用】形勢(shì)與政策論文金融危機(jī)

　　【摘要】隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)在深度和廣度、內(nèi)涵和外延上都發(fā)生了很大的變化。如果保險(xiǎn)行業(yè)的保障范圍與保障程度并不與之同步，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)受到影響和沖擊。經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化使得全球經(jīng)濟(jì)休戚相關(guān)，個(gè)別國(guó)家金融危機(jī)的周期性爆發(fā)已逐漸演變?yōu)槿�球的�?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)按類別分類應(yīng)該屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的有效形式應(yīng)該用來(lái)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，提高人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。本文從我國(guó)實(shí)際出發(fā)論證了保險(xiǎn)如何在國(guó)際和國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)發(fā)揮應(yīng)有作用。
　　【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；內(nèi)需；外貿(mào)；作用
　　【中圖分類號(hào)】F84【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
　　【文章編號(hào)】1007-4309（2010）12-0081-2
　　
　　保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金形式，實(shí)現(xiàn)少數(shù)成員因危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。
　　可見(jiàn)保險(xiǎn)是作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理的手段而存在的。它的作用在于通過(guò)共擔(dān)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散。它是在人們不斷應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和意外事故的過(guò)程中，為了謀求社會(huì)生產(chǎn)的進(jìn)步和生活的安定過(guò)程中產(chǎn)生的。
　　隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)走過(guò)了互助社、行會(huì)，最后建立了現(xiàn)代的商業(yè)保險(xiǎn)制度，就是我們今天所熟知的保險(xiǎn)制度。從最開(kāi)始的用來(lái)管理海上風(fēng)險(xiǎn)，到后來(lái)引入到火險(xiǎn)的管理，再到人身風(fēng)險(xiǎn)的管理，以及各種民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的管理，可見(jiàn)，隨著生產(chǎn)的發(fā)展保險(xiǎn)在發(fā)揮越來(lái)越廣泛而重要的作用。我認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益發(fā)展和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的周期性發(fā)生，我們有必要引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。
　　那么危機(jī)當(dāng)前，應(yīng)該如何發(fā)揮保險(xiǎn)的作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呢？這個(gè)問(wèn)題我想可以分兩部分進(jìn)行闡述：即保險(xiǎn)在對(duì)外貿(mào)易中應(yīng)如何發(fā)揮作用和保險(xiǎn)在對(duì)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的作用。
　　一、保險(xiǎn)必須回歸主業(yè)，發(fā)揮其保障和管理風(fēng)險(xiǎn)的基本功能
　�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)
　　投保就是把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，而接受風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司接受風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)還是有規(guī)律可循的。通過(guò)研究風(fēng)險(xiǎn)的偶然性去尋找其必然性，掌握風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、發(fā)展的規(guī)律，為眾多有危險(xiǎn)顧慮的人提供了保險(xiǎn)保障。
　�。ǘ�）均攤損失
　　轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)并非使災(zāi)害事故真正離開(kāi)了投保人，而是保險(xiǎn)人借助眾人的財(cái)力，給遭災(zāi)受損的投保人補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，為其排憂解難。保險(xiǎn)人以收取保險(xiǎn)費(fèi)用和支付賠款的形式，將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險(xiǎn)人，從而使個(gè)人難以承受的損失，變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失，這實(shí)際上是把損失均攤給有相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人。所以，保險(xiǎn)只有均攤損失的功能，而沒(méi)有減少損失的功能。
　�。ㄈ�）實(shí)施補(bǔ)償
　　分?jǐn)倱p失是實(shí)施補(bǔ)償?shù)那疤岷褪侄�，�?shí)施補(bǔ)償是分?jǐn)倱p失的目的。其補(bǔ)償?shù)姆秶�主要有以下幾個(gè)方面：第一，投保人因?yàn)?zāi)害事故所遭受的財(cái)產(chǎn)損失；第二，投保人因?yàn)?zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險(xiǎn)期滿應(yīng)結(jié)付的保險(xiǎn)金；第三，投保人因?yàn)?zāi)害事故依法對(duì)他人應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償；第四，投保人因另方當(dāng)事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失；第五，災(zāi)害事故發(fā)生后，投保人因施救保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的一切費(fèi)用。
　　二、保險(xiǎn)在保障對(duì)外貿(mào)易中的作用
　　眾所周知，在此次危機(jī)中，我國(guó)受打擊最大的是南方的一些進(jìn)出口企業(yè)，應(yīng)該承認(rèn)的是全球市場(chǎng)出現(xiàn)萎縮是一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)的主要原因，但值得注意的一點(diǎn)是，很多企業(yè)是由于現(xiàn)金流的截?cái)喽鴮?dǎo)致厄運(yùn)的降臨。之所以會(huì)產(chǎn)生這樣的問(wèn)題，是因?yàn)橛泻芏嗥髽I(yè)在創(chuàng)造高額貿(mào)易順差的同時(shí)也制造了高額的信用赤字。在危機(jī)爆發(fā)以前，許多進(jìn)出口企業(yè)采取的是托收貨款的方式，或是簽訂長(zhǎng)期進(jìn)出口合同的方式，有的企業(yè)甚至?xí)�因�(yàn)殚L(zhǎng)期的供貨關(guān)系而直接賒銷商品，以致累積了大量的信用赤字。在危機(jī)發(fā)生時(shí)，對(duì)方銀行與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)同時(shí)陷入困境：企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)，隨著國(guó)外企業(yè)的破產(chǎn)與倒閉，中國(guó)的部分貿(mào)易企業(yè)現(xiàn)金流緊張，最終導(dǎo)致企業(yè)的倒閉。改變貿(mào)易方式不失為解決問(wèn)題的一個(gè)好方法，但在貿(mào)易方式還未改變之前我們應(yīng)該做些什么，可以做些什么呢？從保險(xiǎn)的角度我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)企業(yè)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)呢？如何確保國(guó)際貿(mào)易行業(yè)又好又快發(fā)展呢？出口信用保險(xiǎn)公司就是為企業(yè)應(yīng)對(duì)這方面風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的，企業(yè)可以通過(guò)向信用保險(xiǎn)公司投保將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)國(guó)外企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的監(jiān)控為出口企業(yè)提供相關(guān)信息，降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，而在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，信用保險(xiǎn)公司一方面可以迅速對(duì)企業(yè)進(jìn)行賠償，保證其正常運(yùn)行；另一方面，它可以調(diào)動(dòng)更多資源實(shí)現(xiàn)對(duì)外國(guó)進(jìn)口企業(yè)的債務(wù)催繳，減少國(guó)民財(cái)富的無(wú)謂損失。
　　這同時(shí)也對(duì)進(jìn)出口信用保險(xiǎn)公司提出了新的要求，那就是對(duì)國(guó)外的進(jìn)口企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)控（這可以通過(guò)出口企業(yè)向其索要月報(bào)實(shí)現(xiàn)基本監(jiān)控，特殊時(shí)期，可派專員考察）；以及對(duì)國(guó)外經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析的能力，還有就是在信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對(duì)國(guó)民正常利益的維護(hù)的能力。
　　三、保險(xiǎn)在促進(jìn)內(nèi)需，保障經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展方面的作用
　　危機(jī)當(dāng)前，如何通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)促進(jìn)內(nèi)需，保障經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定增長(zhǎng)呢？我想先從消費(fèi)者著手進(jìn)行分析。我國(guó)擁有世界上任何國(guó)家無(wú)可比擬的潛在消費(fèi)潛力，但這種消費(fèi)潛能遲遲不能得到發(fā)揮。早在2006年中央就強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，將我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展由依靠投資、出口轉(zhuǎn)向依靠投資、消費(fèi)、出口上來(lái)。危機(jī)的發(fā)生更加凸顯了經(jīng)濟(jì)向依靠消費(fèi)轉(zhuǎn)變的迫切性和必要性。那么，我們應(yīng)該如何才能實(shí)現(xiàn)居民消費(fèi)能力的釋放呢？我們是應(yīng)該按照西方經(jīng)濟(jì)學(xué)教材上通過(guò)簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)移支付來(lái)增加低收入者的收入，來(lái)實(shí)現(xiàn)小部分消費(fèi)潛能的釋放嗎？顯然這不是長(zhǎng)久之計(jì)，只能解決他們的溫飽問(wèn)題而已，而我們現(xiàn)在要追求的是如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮的問(wèn)題。那么我們就要對(duì)問(wèn)題進(jìn)行更深層次的分析。我們必須承認(rèn)的是中國(guó)的確存在很多窮人，但是，對(duì)我們要研究的對(duì)象――潛在消費(fèi)者，他們可以說(shuō)是不缺錢的，缺乏的只是一種保障。我們?nèi)珖?guó)上下都在攢錢――為什么？這是因?yàn)樗麄冊(cè)跐撘庾R(shí)中有一種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的畏懼。古話有云，“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍�！�。據(jù)調(diào)查，有85%的人攢錢是擔(dān)心自己會(huì)生病，用以支付將來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用；有95%的人攢錢是以備養(yǎng)老之用，這是由目前我國(guó)的特殊國(guó)情所決定的。舊有的醫(yī)療體制使得百姓得不起病，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”；養(yǎng)老問(wèn)題的存在主要是中國(guó)的家庭模式正處在一個(gè)轉(zhuǎn)型期造成的，計(jì)劃生育政策實(shí)施之后，平均每對(duì)夫婦要供養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，結(jié)果就造成了現(xiàn)在消費(fèi)潛能很難得以釋放的局面。保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的有力工具，可以恰當(dāng)?shù)亟鉀Q人們醫(yī)療和養(yǎng)老的問(wèn)題，通過(guò)投保養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)解決人們的后顧之憂，那么他們會(huì)用手中的余錢去提高自己的生活質(zhì)量，內(nèi)需也就隨之?dāng)U大。所以，加強(qiáng)以保險(xiǎn)為核心的社會(huì)保障體系建設(shè)，解決人們對(duì)醫(yī)療養(yǎng)老的后顧之憂，保持旺盛的國(guó)內(nèi)需求，這樣可以避免對(duì)國(guó)外市場(chǎng)的過(guò)度依靠，確保國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的安全。
　　當(dāng)人們有了消費(fèi)意愿之后，下面我們來(lái)考慮一下生產(chǎn)者即廠商如何供給的問(wèn)題。正常情況下，保險(xiǎn)只是會(huì)對(duì)企業(yè)的一些日常風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行損失補(bǔ)償，正常的商業(yè)保險(xiǎn)就可以解決這一問(wèn)題。而危機(jī)當(dāng)前，很多企業(yè)出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題，即無(wú)力滿足新興需求，無(wú)力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，特別是那些使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)充滿活力的中小企業(yè)，更是走進(jìn)了融資的困境。那么，我們應(yīng)該如何通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)解決這一難題，攜企業(yè)走出困境，使經(jīng)濟(jì)重現(xiàn)繁榮呢？我們應(yīng)該建立危機(jī)保險(xiǎn)管理機(jī)制，就是通過(guò)在經(jīng)濟(jì)正常時(shí)吸收保費(fèi)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生時(shí)支付保險(xiǎn)金的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生時(shí)，企業(yè)普遍出現(xiàn)困境，要求支付保險(xiǎn)金，它屬于一種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，所以不能采用常規(guī)的計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的方法，而可以選擇用CPI漲幅作為公司的保險(xiǎn)費(fèi)率投保不定值保險(xiǎn)，在危機(jī)發(fā)生時(shí)憑借國(guó)家會(huì)計(jì)體系對(duì)公司進(jìn)行審查，發(fā)放保險(xiǎn)金。這樣做有幾點(diǎn)好處：首先，以CPI為費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，可以過(guò)濾掉一部分通脹壓力；第二，可以加速在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)資金的回籠；第三，可以做到更加公平合理，盡快幫助企業(yè)恢復(fù)活力，有助于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化與升級(jí)。
　　四、結(jié)論
　　可見(jiàn)，保險(xiǎn)在國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)都大有用武之地，所以我們要發(fā)掘保險(xiǎn)的作用，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與繁榮。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)中要通過(guò)完善保險(xiǎn)制度，來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)潛力的有效釋放；在對(duì)外經(jīng)貿(mào)中，保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)外經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的分析能力，為我國(guó)企業(yè)保駕護(hù)航，保障經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期而穩(wěn)定地發(fā)展。
　　
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　　【收稿日期】2010年11月8日
　　【作者簡(jiǎn)介】代艷莉（1982- ）：吉林人，湖南水利水電職業(yè)技術(shù)學(xué)院，助理經(jīng)濟(jì)師。

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