存多少錢才夠養(yǎng)老|70后存多少錢夠養(yǎng)老

　　自勞動和社會保障部提出“個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11％調整為8％”之后，退休后的養(yǎng)老金收益是否會受到影響？記者為此走訪了相關部門和專家，替老百姓算一算這筆養(yǎng)老賬。
　　
　　■三種人影響不同
　　
　　目前領取養(yǎng)老保險的人群有三種人：即“老人”、“中人”和“新人”――在統(tǒng)賬結合養(yǎng)老制度實施之前，一部分職工享受當時國家養(yǎng)老的高福利社會保障政策，而新制度實施已經退休，這部分人被稱做“老人”。那些曾經享受過既往高福利保障待遇，又經歷著新制度洗禮的這部分人被稱做“中人”。完全在新制度實施后參加工作的這部分人被稱做“新人”。
　　這次個人賬戶繳費比例的調整對他們的影響是不同的。對于“老人”，目前采用的仍然是“老辦法”，即按照他們退休前的工資的一定比例發(fā)放養(yǎng)老金。此次個人賬戶繳費比例調整對他們沒有影響。
　　“中人”的情況要復雜一些，他們的養(yǎng)老金采用“過渡性辦法”計發(fā)，由基礎養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金三部分組成。對那些改革前參加工作時間較長，而改革不久就退休的“中人”，他們個人賬戶積累有限，養(yǎng)老金主要來源于基礎養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金。對于很多人而言，過渡性養(yǎng)老金甚至是其養(yǎng)老金的主要組成部分。因此，個人賬戶繳費比例的調整對于這部分“中人”影響也很小。而對于那些改革前不久才參加工作，改革后還要工作相當長一段時間的“中人”而言，他們的境況和“新人”相近，養(yǎng)老金主要來源于基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金，過渡性養(yǎng)老金所占比重很小。
　　如果個人賬戶繳費比例調整之后，基礎養(yǎng)老金仍然是按照社會平均工資的20％來計發(fā)的話，那么個人賬戶繳費比例的減少顯然會使這部分“中人”和“新人”未來的養(yǎng)老金縮水。
　　養(yǎng)老保險個人賬戶的內容包括三部分：個人繳納的基本養(yǎng)老保險費+單位繳納的基本養(yǎng)老保險費記入個人賬戶部分+按社保利率計算的利息。很明顯，新政策將把單位繳納的基本養(yǎng)老保險費記入個人賬戶的部分去除。個人繳費根據職工本人上一年度月平均工資（最低數為上年全市職工工資的60％；最高數為上年全市職工工資的300％）的8％繳納。單位繳費根據職工本人上一年度月平均工資的22％繳納。老政策是個人繳費的全部和單位繳費的3％計入個人養(yǎng)老金賬戶，單位繳納的19％劃轉入社會統(tǒng)籌，而新政策將單位繳費的3％劃入社會統(tǒng)籌。
　　
　　■經測算有所縮水
　　
　　“中人”養(yǎng)老金＝基礎養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金＝退休前一年全市職工月平均工資×20％（繳費年限不滿15年的按15％）＋個人賬戶本息和÷120＋指數化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4％。
　　“新人”養(yǎng)老金＝基礎養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金�；�礎養(yǎng)老金按本人退休時上年本市職工月平均工資的20％計發(fā)，個人賬戶養(yǎng)老金按本人賬戶儲存額除以120計發(fā)。（注：由于客觀原因，全國某些城市的計算標準可能有所不同。）
　　通過上面的公式，個人賬戶養(yǎng)老金的多少將直接影響退休后月養(yǎng)老金的多少。由于全國各地收入水平和改革程度存在差異，養(yǎng)老金的計算標準也有差異。本文采取北京市的“中人”的一個典型來計算。
　　假設隸屬“中人”行列的北京居民王先生平均月薪4000元，養(yǎng)老保險繳費期限為10年，假設10年后北京月平均工資是3000元，那么退休后，他在政策變化前后各能領到多少養(yǎng)老金呢？
　　按原來的養(yǎng)老金制度，王先生退休后每月可領到的養(yǎng)老金＝3000元×15％＋4000元×11％×12×10÷120＝890元。
　　按調整后的養(yǎng)老金計發(fā)辦法，個人賬戶規(guī)模將由11％調整為8％以后，王先生每月可領到的養(yǎng)老金＝3000元×15％＋4000元×8％×12×10÷120＝770元。
　　也就是說，在養(yǎng)老保險制度調整后，王先生每月將少拿120元。目前尚不知政府會對“中人”減少的這部分收入如何安排。當然也有觀點認為，影響?zhàn)B老金最終收益的因素除個人賬戶規(guī)模以外，未來政府采用何種計發(fā)方法也十分關鍵。
　　
　　■選擇什么方式養(yǎng)老？
　　
　　在考慮養(yǎng)老問題時，通常可以選擇儲蓄存款、養(yǎng)兒防老、股票債券、社會養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險（也叫企業(yè)年金）、商業(yè)養(yǎng)老保險等若干方式可供選擇。
　　人們可能要問，未來一個人要準備多少錢才夠養(yǎng)老？一般說來，養(yǎng)老的費用主要由兩部分組成，一是日常開支，二是醫(yī)療費支出。究竟準備多少錢才夠養(yǎng)老呢？國際上常用的計算方法是：通過目前年齡、估計退休年齡、退休后再生活年數、現在每月基本消費、每年物價上漲率、年利率等因素來計算。
　　需要準備的養(yǎng)老金=退休后每月基本消費×估計退休后生活年數×12，其中，退休后每月基本消費=現在每月消費×（1+每年物價上漲率）的N次方。N=估計退休年齡－現在年齡。舉例說，如果您現在的年齡是25歲，估計退休年齡55歲，估計退休后再生活年數25年，現在距離退休還有30年。假設您現在每月基本消費1000元，每年物價上漲率5％，年利率3％。退休后的每月基本消費（保持相當于現在1000元的消費水準）為：1000×4.322＝4322元，退休后再生活25年所需養(yǎng)老金總額為：4322×12×25＝1296600元。（備注：4.322是根據30年來累計物價上漲率計算得出，1.05的25次方就是4.322。）
　　您可以參照上述公式，根據自己的年齡和消費情況，計算出您可能需要的退休金，然后把退休時可拿到的社保金算出來，這兩者之間的差額，就是自己要準備的退休金。由于醫(yī)療費用的不可預知，上述公式只是一個普通生活狀態(tài)下的基本生活費用匡算，如果要考慮重疾風險，再增加一些高消費支出（如旅游、出國、社交費用等），所需養(yǎng)老金會再增加不少才行。（金葉）
　�。�5月8日《南方周末》）

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