【支付寶,等待登堂入室】登堂入室

　　6月21日下午,支付寶公眾與客戶溝通部的朱健,手機(jī)與MSN幾乎未消停過。當(dāng)天,央行突然發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,并宣布從今年9月1日起一年內(nèi),非金融機(jī)構(gòu)必須申請(qǐng)到《支付業(yè)務(wù)許可證》,才能繼續(xù)開展相關(guān)支付業(yè)務(wù)。
　　消息一出,占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)份額半壁江山的支付寶,立刻成為關(guān)注焦點(diǎn)。朱健晚上回想了一下,一個(gè)下午就約有40家媒體找過他,“手機(jī)沒停過”,幾乎所有媒體都問了同一個(gè)問題―未來支付寶還能用嗎?
　　這可是一個(gè)大問題。5歲的支付寶每天要發(fā)生500萬筆交易,產(chǎn)生超過12億元日交易額,如果支付寶停止運(yùn)行,會(huì)有3億人的生活受到影響。針對(duì)人們突然而至的恐慌情緒,網(wǎng)上甚至有“馬云博客”呼吁支付寶用戶“不必?fù)?dān)心支付寶的安全和無法支付的問題”,因?yàn)椤爸Ц秾毻耆�能達(dá)到申請(qǐng)條件,將積極準(zhǔn)備申請(qǐng)”。
　　后來證明,這只是一起“烏龍事件”,有網(wǎng)友希望通過山寨馬云博客,來表達(dá)自己的愿望。不過“山寨馬云”的表態(tài)并非沒有質(zhì)量保證,至少跟稍后的正版支付寶官方態(tài)度保持一致。
　　朱建當(dāng)天不停地回應(yīng):支付寶肯定能繼續(xù)使用�！拔覀円言跍�(zhǔn)備申報(bào)材料,我們不但沒有意外,反而認(rèn)為這是件好事�！�
　　
　　政策照顧巨頭
　　
　　認(rèn)為這是好事的不止支付寶,市場(chǎng)排名第二的財(cái)付通也如此。騰訊在線支付部的張佳就很有信心,財(cái)付通能爭(zhēng)取到第一批牌照:“央行開出的門檻并沒有超出我們的預(yù)料�！睋�(jù)他說,從6月22日開始,財(cái)付通就已按照央行的要求,將公司運(yùn)營(yíng)的財(cái)務(wù)資料、商業(yè)銀行開設(shè)的備付金存款賬戶、公司高管人員背景、涉及支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域等資料,逐一準(zhǔn)備妥當(dāng)。
　　張佳說他們反應(yīng)如此迅速并不奇怪,因?yàn)槿ツ昴甑?央行就派人來財(cái)付通摸底調(diào)查,“早在今年年初,我們就已經(jīng)在準(zhǔn)備這事了�！�
　　當(dāng)然老大支付寶也是調(diào)查對(duì)象之一,易觀國際的數(shù)據(jù)顯示,去年這兩家的市場(chǎng)份額分別達(dá)到24.7%和52%。央行聚焦的重點(diǎn),正是行業(yè)規(guī)范問題。第三方支付的興起,尤其網(wǎng)絡(luò)支付,給用戶帶來了極大便利的同時(shí),也帶來了大量沉淀資金的使用爭(zhēng)議,增加了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說,央行認(rèn)為必須在企業(yè)資質(zhì)上設(shè)閘,才能有效杜絕這些不良現(xiàn)象。
　　為此,支付寶以及財(cái)付通都接受了央行的多輪咨詢。正式的“辦法”出臺(tái)之前,2005年央行就出臺(tái)過征求意見稿,2007年和2009年又發(fā)布過修改稿,可就是不能形成最終意見,5年來這個(gè)行業(yè)政策竟被修改了30多次。
　　遲遲不能給第三方支付企業(yè)一個(gè)名分,這不僅令人們對(duì)第三支付市場(chǎng)的命運(yùn)憂心忡忡,就連支付企業(yè)自身都畏首畏尾,以至于馬云甚至都發(fā)出“只要國家需要,隨時(shí)準(zhǔn)備把支付寶獻(xiàn)給國家”的示好話語,其實(shí)只是想讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)明白,雖然沒名分,但他們很乖很聽話。
　　所以盡管5年來,第三方支付發(fā)展繁榮,去年整個(gè)市場(chǎng)達(dá)到5550.3億元,今年更有望超過1萬億元,但“地下情人”終究沒有保障,今年4月央行宣布“超級(jí)網(wǎng)銀”將于4個(gè)月后正式上線時(shí),就有媒體大呼支付寶們大限將至,很可能被國進(jìn)民退。
　　幸運(yùn)的是,在敏感時(shí)期,央行終于下定決心,要迎娶第三方支付企業(yè)“過門”。隨后的6月25日,總理溫家寶還破天荒考察阿里巴巴,這讓外界覺察出一絲信號(hào),支付寶“被退”的危險(xiǎn)似乎已經(jīng)過去。
　　“看看這次央行開出的條件,你就知道網(wǎng)絡(luò)支付巨頭們?yōu)楹稳绱烁吲d�！币子^國際高級(jí)分析師曹飛觀察過2005年的意見稿,以及2007年和2009年的修改稿,一些重要條款長(zhǎng)期一脈相承,并無改動(dòng),比如全國和省內(nèi)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最低限額分別為1億元和3000萬元等。
　　“怎么看,這些條款都像是為已成名的支付巨頭量身定做�！辈茱w說,支付寶和財(cái)付通,一個(gè)背靠阿里巴巴,一個(gè)背靠騰訊,根本不缺錢,他們的出資人也很容易達(dá)到新辦法的資質(zhì)要求:連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上,或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供支持服務(wù)2年以上;連續(xù)盈利2年以上;最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
　　支付寶,這個(gè)單戀的“地下情人”終于看到了獲得名分的機(jī)會(huì)。
　　
　　繞不開的網(wǎng)銀
　　
　　事實(shí)上,自誕生之初,支付寶就在爭(zhēng)取獲得央行的了解,雖沒有明文規(guī)定,第三方支付企業(yè)由哪個(gè)部門監(jiān)管,但支付寶2006年就將央行支付結(jié)算司列為自己的頂頭上司,這樣的做法也為支付寶帶來了大量好處。
　　“生于淘寶”的支付寶,最初的任務(wù)是打破中國網(wǎng)購市場(chǎng)的壁壘―信任問題。當(dāng)初,復(fù)制eBay模式的易趣,收獲了一線城市中新銳人群的歡心,平時(shí)在大公司里忙碌地過著辦公室生活的白領(lǐng),下班之后到易趣網(wǎng)購買時(shí)髦的新奇物品,引領(lǐng)了一種新潮的生活方式。
　　不過阿里巴巴卻不這么想,缺乏良好購物環(huán)境的二、三線城市,其實(shí)才是中國網(wǎng)購市場(chǎng)的廣闊空間所在,但他們不像一線城市的用戶那樣樂于嘗試新鮮事物,總是擔(dān)心給錢之后收不到貨,或者發(fā)貨之后收不到錢,于是阿里巴巴設(shè)計(jì)出解決這個(gè)難題的工具―支付寶。
　　支付寶最初使用起來也不方便,用戶只能通過郵局匯款到支付寶賬戶,才能用于購物。為了讓支付寶實(shí)用起來,2004年,時(shí)任淘寶網(wǎng)總裁的孫彤宇,帶著公司財(cái)務(wù)總監(jiān),去拜會(huì)當(dāng)時(shí)工商銀行市場(chǎng)部負(fù)責(zé)電子銀行拓展的葛勇荻。
　　孫彤宇的來意,就是想讓2000年就推出網(wǎng)銀產(chǎn)品的工行與支付寶合作,通過網(wǎng)絡(luò)就能把錢流入支付寶,當(dāng)時(shí)孫向葛描述了一番第三方支付美好前景:在眾多商戶與眾多銀行網(wǎng)銀之間,需要有一個(gè)橋梁,因?yàn)闆]有一個(gè)銀行能獨(dú)自發(fā)展所有商戶,也沒有一家商戶能做到接入所有網(wǎng)銀。
　　工行也希望能推廣網(wǎng)銀,將銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的業(yè)務(wù)壓力通過網(wǎng)絡(luò)緩解,“但苦于缺乏真正的用途,當(dāng)年中國全部個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶僅有1000萬戶,人們不知道用網(wǎng)銀來干什么,而淘寶網(wǎng)的提議不失為一種嘗試,反正讓用戶多一種使用價(jià)值以吸引用戶,對(duì)工行而言并無任何損失�！�
　　葛勇荻聽完孫彤宇的講述,大感興趣,他極力促成了財(cái)大氣粗的工行,同當(dāng)時(shí)弱小的淘寶網(wǎng)達(dá)成戰(zhàn)略合作,支付寶獨(dú)立后不久,他索性跳槽過來,成為支付寶金融事業(yè)部的總經(jīng)理,在他帶領(lǐng)下,支付寶又陸續(xù)打通了其他國有銀行、股份制商業(yè)銀行以及部分城市商業(yè)銀行的通道。
　　至此,以網(wǎng)銀作支撐,支付寶才成為一個(gè)真正的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用,每年交易額以200%-300%的速度猛漲,接入方式也從網(wǎng)銀、擴(kuò)展至卡通(可以不用網(wǎng)銀,只綁定借記卡)、信用卡以及后來的拉卡啦充值和電話卡充值等,其中后兩樣充值方式仍屬于線下方式,在支付寶所有接入方式中所占比例寥寥無幾。
　　“沒有網(wǎng)銀,就沒有支付寶的今天�！敝Ц秾毲癈EO邵曉峰非常務(wù)實(shí),盡管在他任上,支付寶的用戶數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行中用戶最多的工行,但支付寶的現(xiàn)實(shí)仍捏在銀行手里,后者斷掉服務(wù),前者就是無源之水。
　　
　　謹(jǐn)慎討好
　　
　　支付寶明白,自己必須與銀行合作,因此勢(shì)必要得到銀行監(jiān)管者央行的認(rèn)同。所以,邵曉鋒打造的支付寶團(tuán)隊(duì),從一開始就參照銀行的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn),還從2006年起,制定同央行的定期溝通機(jī)制,每月向各級(jí)央行呈報(bào)業(yè)務(wù)文件―一份七八頁紙內(nèi)容,由財(cái)務(wù)、法務(wù)及合規(guī)部將資料匯總,通常會(huì)涉及各項(xiàng)分支業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),就連組織架構(gòu)變化、管理層調(diào)動(dòng)等比較敏感的公司信息,也都在其中。
　　而央行甚少對(duì)這些匯報(bào)做出回應(yīng),可支付寶仍然堅(jiān)持不懈做這件事�！拔覀兙褪且�讓全社會(huì)和央行都了解支付寶到底在做什么,我們到底是怎么運(yùn)作的�！鄙蹠苑宓慕尤握吲砝�,在剛剛到任時(shí),就明確表示,要實(shí)施同銀行系統(tǒng)對(duì)接和流程的優(yōu)化,繼續(xù)深化雙方的合作。
　　為了向央行表明自己的本分,支付寶從一開始就建立了合規(guī)部門,公司所有業(yè)務(wù)流程必須經(jīng)過合規(guī)部審核,與風(fēng)險(xiǎn)控制部門關(guān)注欺詐與套現(xiàn)不同,合規(guī)部主要檢查各項(xiàng)業(yè)務(wù)是否符合國家現(xiàn)有各種政策,可謂操控著產(chǎn)品的生死大權(quán)。
　　如此小心翼翼的做法,在支付寶大力開拓外部商戶,整合銀行資源的過程中,原本是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)利器,這個(gè)時(shí)候支付寶是一個(gè)電子商務(wù)支付平臺(tái),它符合這個(gè)過程的關(guān)鍵詞―安全。隨著支付寶的野心逐漸放大―并不滿足網(wǎng)購市場(chǎng),而是想滲透入整個(gè)支付環(huán)節(jié),不斷加入水電煤氣、寬帶繳費(fèi)、信用卡還款之類的新應(yīng)用,并努力轉(zhuǎn)型成為一家在線支付平臺(tái)后,它突然發(fā)現(xiàn)自己不能滿足下個(gè)階段的關(guān)鍵詞――便捷和快速。
　　比如信用卡還款,支付寶不比財(cái)付通或者快錢有優(yōu)勢(shì),支持支付寶還款的銀行只有11家,而財(cái)付通及快錢則都支持18家。三者都需要開通網(wǎng)銀的借記卡(支付寶還可以用卡通,但只能為用戶自己還款),都不能用賬戶余額還款,因?yàn)楹ε逻�款資金來源于信用卡,這同只要有借記卡和信用卡,就能在線下還款的拉卡啦相比,顯得異常繁瑣,后者省去了輸入大量卡號(hào)、準(zhǔn)備U盾、牢記各類支付密碼的麻煩。
　　在其他細(xì)分支付行業(yè)市場(chǎng)領(lǐng)域里,支付寶往往也不具備先發(fā)優(yōu)勢(shì),在機(jī)票購買市場(chǎng)上,被財(cái)付通先行一步;教育支付市場(chǎng),2009年的全國公務(wù)員考試,用的是易寶支付;首家進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)基金銷售的公司,不是支付寶,而是匯付天下。
　　支付寶生活助手運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人朱曉蕾,用“輕松、方便、可靠”6個(gè)字來形容公司的生活應(yīng)用,但與網(wǎng)購相比,多種多樣的個(gè)人生活應(yīng)用卻明顯魅力不足,使用生活應(yīng)用的次數(shù)長(zhǎng)期都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)購的使用次數(shù)。
　　
　　政策松綁,而非束縛
　　
　　6月25日下午接受《南都周刊》采訪時(shí),朱曉蕾的團(tuán)隊(duì)正在為如何為一款個(gè)人應(yīng)用產(chǎn)品的流程進(jìn)行優(yōu)化討論著,這也是她們團(tuán)隊(duì)最核心的任務(wù)。
　　“我們還有很多不足之處需要改進(jìn),等到足夠好的時(shí)候,自然會(huì)做一個(gè)大力推廣�！敝鞎岳俨�沒有解釋支付寶的個(gè)人應(yīng)用平臺(tái),何時(shí)才能形成一個(gè)最終的整體形象。不過,馬云似乎等不急了,他更希望支付寶能盡快擺脫“成長(zhǎng)的煩惱”,不要局限于只是一個(gè)網(wǎng)購工具。
　　2010年支付寶年會(huì)上,一向儒雅的馬云竟然全程黑著一張臉,痛罵支付寶的固步自封,“用戶體驗(yàn)爛到極點(diǎn)”。此時(shí),阿里巴巴正計(jì)劃從一家電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)提供商,轉(zhuǎn)變?yōu)橐患覕?shù)據(jù)業(yè)務(wù)提供商。
　　馬云規(guī)劃的戰(zhàn)略中,支付寶必須嵌入人們的日常生活,這樣才能獲取大量數(shù)據(jù),從而可以建立一個(gè)用戶行為模型,通過這些數(shù)據(jù)和模型,支付寶不僅可以判定每個(gè)用戶的信用度,還可以根據(jù)用戶偏好提供個(gè)性化服務(wù)。
　　很明顯的是,支付寶做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在痛罵過后,馬云決定未來5年,繼續(xù)向支付寶注資50億元人民幣,這也是全球第三方支付領(lǐng)域有史以來最大的一筆投資,同時(shí)將集團(tuán)首席人力資源官,分管著行政、市場(chǎng)及人力等重要資源的彭蕾,兼任為支付寶首席執(zhí)行官。罵歸罵,兩招重棋全落在支付寶上,可見馬云對(duì)于這個(gè)“小兒子”仍是相當(dāng)?shù)钠珢邸?
　　現(xiàn)在央行終于要頒發(fā)牌照了,這對(duì)馬云而言是個(gè)好消息。常年對(duì)央行孜孜不怠深耕的支付寶,不僅可以憑借優(yōu)越的條件拿到合法身份,而且不必顧慮各方猜測(cè),果斷出擊開展業(yè)務(wù)。牌照新政就被支付寶上下視為難得的松綁機(jī)會(huì),他們可以在央行限定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新。比如,最近葛勇荻的部門就收獲了一項(xiàng)突破―支付寶賬號(hào)現(xiàn)在可以直接給銀行卡轉(zhuǎn)賬了,在1萬元內(nèi)免收手續(xù)費(fèi)�！�2008年,針對(duì)信用卡網(wǎng)絡(luò)支付的不便,我們?cè)��?jīng)勸說過招行,讓他們開發(fā)新的支付系統(tǒng),只用輸入卡號(hào)和背面驗(yàn)證碼,并用手機(jī)接受支付安全碼,這樣就不用開通信用卡網(wǎng)銀,而像國外使用paypal那樣,直接通過信用卡支付�！备鹩螺墩f,這般看似簡(jiǎn)單的調(diào)整,卻花費(fèi)了招行半年時(shí)間,但他認(rèn)為這是一件好事,當(dāng)支付寶看到好的應(yīng)用空間,便會(huì)想辦法激勵(lì)銀行開發(fā)出類似的產(chǎn)品,尤其是新政策出臺(tái)后,支付寶更有信心這么做。
　　只是,央行已經(jīng)明確規(guī)定第三方支付企業(yè)為非金融機(jī)構(gòu),這相當(dāng)于屬于銀行開展的業(yè)務(wù),第三方支付企業(yè)仍然不能碰。此外,“沉淀資金”能否用于投資、利息的歸屬權(quán)問題,《辦法》亦沒有明確,合理業(yè)務(wù)范圍也得等后續(xù)制定的實(shí)施細(xì)則才能確定。
　　對(duì)于5歲的支付寶而言,這個(gè)似乎并不是最重要的,剛獲名分的支付寶就覬覦銀行的地位和權(quán)限,既不明智,也不安全。

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