龍文軍,鄭立平：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

　　摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。文章首先分析了農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在聯(lián)系，指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。接著分析了我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展存在的主要問題，并將這些問題歸結(jié)為來自行為主體，即政府、農(nóng)民、商業(yè)企業(yè)三方面的原因。最后提出了發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

　　現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著各種風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營，造成了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性，農(nóng)民的收益處在一種極度的不確定性狀態(tài)，客觀上需要?jiǎng)?chuàng)建一套轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具備這一功能。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系入手，分析當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展存在的主要問題，并提出進(jìn)一步發(fā)展的對策。

　　1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系

　　1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展是未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求

　　人類生存環(huán)境的惡化和自然災(zāi)害日趨頻繁，由于人類活動的過度擴(kuò)張，對各種資源的破壞性開發(fā)，地球的生態(tài)環(huán)境遭到了極大的破壞。各種環(huán)境污染、水土流失、臭氧層空洞、溫室效應(yīng)等問題趨嚴(yán)重。20世紀(jì)60年代以來，自然災(zāi)害的數(shù)量和嚴(yán)重程度一直在急劇上升，人們對保險(xiǎn)和可持續(xù)發(fā)展的要求變得越來越迫切。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)刻遭受風(fēng)險(xiǎn)的威脅，民政部門提供的資料表明，自然災(zāi)害平均每年使我國6億多畝作物和2億人口受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失260億元左右。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中可以起到“穩(wěn)定器”的作用，并且成為未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求。

　　人類對資源的過度開發(fā)會導(dǎo)致自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，從而動搖農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行，影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。隨著人口的增長，未來人均自然資源占有量將逐漸減少，農(nóng)業(yè)的發(fā)展將受到嚴(yán)重威脅，而農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)是農(nóng)村徹底擺脫貧窮、人口、資源和環(huán)境困境的唯一正確選擇。

　　1.2各種自然風(fēng)險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

　　農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展是在代際公平和代內(nèi)公平方面的綜合概念，它不僅涉及當(dāng)代的或一國的農(nóng)村人口、資源、環(huán)境與發(fā)展的協(xié)調(diào)，還涉及到同后代的和國家或地區(qū)之間的農(nóng)村人口、資源、環(huán)境與發(fā)展之間的矛盾沖突。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動在很大程度上依賴于自然力，尤其在人類擁有的知識技術(shù)手段還未能更好地克服自然力的消極影響的條件下，農(nóng)業(yè)成為遭受自然風(fēng)險(xiǎn)最大且最集中的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中勞動力、生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象三個(gè)要素都處于自然風(fēng)險(xiǎn)的威脅之中，其中對農(nóng)業(yè)影響最大的自然風(fēng)險(xiǎn)有四類：（1）氣象災(zāi)害；
（2）植物病、蟲、草害；
（3）動物疫��；
（4）地球、地殼的板塊運(yùn)動等。各種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，都會給經(jīng)營者造成損失，都會影響農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展“保駕護(hù)航”

　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在客觀上需要保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者保駕護(hù)航。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)（特別是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)）發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是一種“人人為大家，大家為一人”的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，在眾多的保戶參與保險(xiǎn)的情況下，由于“大數(shù)定律”的作用，保戶的平均風(fēng)險(xiǎn)得以降低，因此，受損的投保人只需付少量的保險(xiǎn)費(fèi)就可以從保險(xiǎn)人那里獲得相對有利的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，由此避免每戶農(nóng)民為預(yù)防農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展而建立自己的風(fēng)險(xiǎn)基金，造成大量資金閑置。

　　農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。可以說，沒有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；
反之，沒有相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)也就不能很好地發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促使科技轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)科技的發(fā)明和應(yīng)用提供保險(xiǎn)，無疑將大大促進(jìn)大量的高、新、尖技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可以為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供大量資本。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)保費(fèi)的收取和賠付在時(shí)間上和數(shù)量上存在差異，使得保險(xiǎn)公司將大量資金用于投資成為可能。

因此，發(fā)展農(nóng)民保險(xiǎn)既可以減少風(fēng)險(xiǎn)的損失，又可以促進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展，這些都在為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展作貢獻(xiàn)。

　　2 我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的主要問題

　　我國是一個(gè)發(fā)展中國家，有8億人口在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭受任何風(fēng)險(xiǎn)都將影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利進(jìn)行。筆者認(rèn)為，我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的主要問題主要來自行為主體，即政府、農(nóng)民和商業(yè)企業(yè)。

　　2.1 來自政府的問題

　　2.1.1宏觀調(diào)控乏力

　　從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來看，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系很難充分調(diào)動政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體，其主體作用尚未充分體現(xiàn)。農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位、農(nóng)產(chǎn)品的公共福利性以及當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)的實(shí)際情況決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)具有政策性，這就必然要求政府在組織的設(shè)計(jì)應(yīng)建立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但是現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系缺乏這一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心組織。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未納入農(nóng)業(yè)總體發(fā)展規(guī)劃，沒有制訂專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。

　　從農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展來看，我國已經(jīng)于1994年編制了《中國21世紀(jì)議程》，并且已經(jīng)作為各級政府制訂國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展計(jì)劃的指導(dǎo)性文件。近幾年政府出臺了不少文件和方案，各地也做了不少工作，但是在如何逐步取消不利于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的各種財(cái)政補(bǔ)貼，如何理順價(jià)格體系，如何進(jìn)一步發(fā)動公眾參與等方面還做得不夠。

　　2.1.2國家的扶持力度不夠

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展離不開政府的扶持。從總體上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營是虧損的，但并不排除個(gè)別年份有節(jié)余。雖然國家免除了營業(yè)稅，然而有節(jié)余的年份仍要上繳所得稅，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度不夠。

　　農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心，因此，如果經(jīng)濟(jì)搞不上去，社會發(fā)展、環(huán)境保護(hù)和資源持續(xù)利用也不可能。農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目的就是要發(fā)展，關(guān)鍵是可持續(xù)。國家近幾年雖然在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資等方面做了大量工作，但是，扶持農(nóng)業(yè)的力度還要加大。

　　2.2來自農(nóng)民的問題

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，必然形成對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著有效需求（或現(xiàn)實(shí)需求）不足問題，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題的認(rèn)識不清。

　　由于我國農(nóng)村普遍采用家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營形式經(jīng)營土地，這種超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。由于農(nóng)民一般認(rèn)為，個(gè)別農(nóng)民的行動不足以影響整個(gè)社會的可持續(xù)發(fā)展，因此，農(nóng)民自已即使有破壞環(huán)境的行為，但是對整個(gè)社會來說，是微不足道的，不足以影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的這種從眾心理一旦形成，就會對農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成巨大的威脅。事實(shí)上，擁有這種心理的農(nóng)民已經(jīng)不在少數(shù)。

　　由于農(nóng)民的保險(xiǎn)和可持續(xù)發(fā)展意識較差，導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，必然出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍過窄，規(guī)模狹小，很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)集中，賠付率較高（自1982年以來，中保農(nóng)險(xiǎn)的平均賠付率達(dá)103％），商業(yè)性保險(xiǎn)公司無法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。由于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展也需要社會絕大部分成員的共同努力才能達(dá)到，而單個(gè)農(nóng)民容易受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使和自身受教育程度的限制，可持續(xù)發(fā)展的意識比較淡薄，因而其為可持續(xù)發(fā)展作的貢獻(xiàn)也就不會太多。

　　2.3來自商業(yè)企業(yè)的問題

　　由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差異較大，農(nóng)業(yè)內(nèi)部各業(yè)之間以及不同地域之間，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)各異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在難以控制的道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般都持謹(jǐn)慎發(fā)展的態(tài)度。大部分保險(xiǎn)公司出于追求利潤的商業(yè)動機(jī)，面對風(fēng)險(xiǎn)集中、收費(fèi)困難、理賠繁瑣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，根本就不予開辦，除新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營仍在繼續(xù)并保持良好發(fā)展勢頭外，其他保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速滑坡的嚴(yán)峻形勢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨嚴(yán)重供求不平衡的窘境，將出現(xiàn)受自然災(zāi)害影響最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨難以獲得保障的局面。

　　另外，一些企業(yè)面對高額利潤的誘惑，大量開發(fā)市場前景好、消耗資源多的產(chǎn)品，它們尤其大量消耗了煤、石油等一些不可再生資源；
在生產(chǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，還產(chǎn)生了大量的污染物，這些商業(yè)企業(yè)的行為，嚴(yán)重地影響了農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　3 發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策建議

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被稱作為現(xiàn)代保險(xiǎn)中最尖端的課題，它也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成要素�；�于以上問題，特提出發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

　　3.1健全宏觀調(diào)控體系，加強(qiáng)管理力度

　　國家應(yīng)擬訂相應(yīng)的具體實(shí)施措施和辦法，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)象農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展一樣納入農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃與綱要中，從根本上引起各級政府的重視。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式的選擇上，建立行為主體的互動機(jī)制。近年來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取自愿方式。實(shí)踐表明，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，農(nóng)民保險(xiǎn)意識較差，自愿保險(xiǎn)方式易導(dǎo)致投保面過小，范圍過窄，這一方面導(dǎo)致保險(xiǎn)組織分散風(fēng)險(xiǎn)的能力降低，賠付率升高，另一方面又迫使保費(fèi)率上升，較高的保費(fèi)率反過來又抑制保險(xiǎn)需求，賠付率的升高又限制保險(xiǎn)供給，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就難以發(fā)展；
但強(qiáng)制實(shí)施方式，又容易引起農(nóng)民的反感。因此在保險(xiǎn)實(shí)施方式的選擇上，一方面應(yīng)強(qiáng)化宣傳手段，另一方面應(yīng)區(qū)別情況，對種養(yǎng)殖業(yè)應(yīng)強(qiáng)制保險(xiǎn)，對其他險(xiǎn)種則采取自愿方式。

　　國家應(yīng)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營原則、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠辦法、政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的補(bǔ)貼等，都以法律的形式約束政府和企業(yè)，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

　　政府在農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題上，仍然要居主導(dǎo)地位。健全農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的監(jiān)督體系，站在可持續(xù)發(fā)展的立場上，加大宏觀管理力度，對于不符合生態(tài)利益、環(huán)境利益的項(xiàng)目或企業(yè)要堅(jiān)持整改或制止。

　　3.2制訂優(yōu)惠政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

　　中國作為一個(gè)發(fā)展中國家，對以政策性為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)靠政府在財(cái)力上的支持是有限的，但在政策上的傾斜是現(xiàn)實(shí)的。一是財(cái)政政策，各級財(cái)政應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予政策性虧損補(bǔ)貼和一定的資金投入，對有利于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目予以一定的財(cái)政支持。二是稅收政策，借鑒國外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，免征一切稅；
對利于農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目和企業(yè)，最初幾年不征稅，鼓勵(lì)其發(fā)展。三是地方的鼓勵(lì)政策，對于參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，在受災(zāi)后給予的補(bǔ)貼上要大大高于未投保的農(nóng)戶；
鼓勵(lì)商業(yè)企業(yè)投資于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在條件允許的情況下，可以將部分保險(xiǎn)基金用于投資。另外，各地完全可以根據(jù)本地的實(shí)際情況，制訂一些有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策，使政府部門、保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者三方的積極性都得到調(diào)動，分工明確、職責(zé)分明、相互協(xié)調(diào)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)混合保障機(jī)制就會形成并發(fā)揮其整體作用。

　　3.3做好宣傳教育工作，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展觀念深入人心

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展是在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展到一定階段提出的要求。要做好這兩項(xiàng)工作，作為行為主體之一的農(nóng)民的觀念和意識必須要轉(zhuǎn)變。要通過各種宣傳途徑，在全社會范圍內(nèi)大力開發(fā)可持續(xù)發(fā)展的宣傳，逐漸增強(qiáng)農(nóng)民的可持續(xù)發(fā)展意識。抓住大災(zāi)之后生產(chǎn)自救的契機(jī)，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，但是，要注意農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不能搞“一刀切”，而應(yīng)因地制宜，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)因勢利導(dǎo)，循序漸進(jìn)，急功近利辦不好中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　3.4完善適合中國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，為保險(xiǎn)的發(fā)展作組織保證

　　首先，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)幅員遼闊，各地發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，在我國應(yīng)建立以合作保險(xiǎn)為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。合作保險(xiǎn)組織可分為三個(gè)層次：第一層次，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織，其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位，保障對象直接面對農(nóng)戶；
第二層次，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社，其保險(xiǎn)對象為互助織織，合作范圍可以縣為單位；
第三層次，區(qū)域性保險(xiǎn)合作聯(lián)合社，其保險(xiǎn)對象為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社，其保障范圍，可按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地理區(qū)劃而成的農(nóng)業(yè)區(qū)域。充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，這符合風(fēng)險(xiǎn)的集中或組合管理原理。其次，適時(shí)組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。及時(shí)籌集資金，組織機(jī)構(gòu)，建立我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司除經(jīng)營一般業(yè)務(wù)外，主要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。因而，建立以合作保險(xiǎn)組織為主體，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，其他保險(xiǎn)公司為補(bǔ)充的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，充分調(diào)動各方面的積極性。

　　參考文獻(xiàn)

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　　2. .王雅鵬：我國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展需要解決的問題與對策《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》1998.5

　　3. 龍文軍：論我國農(nóng)業(yè)實(shí)行可持續(xù)發(fā)展的必然性 《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究》2001.1

　　4.謝家智：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題及對策、《世界農(nóng)業(yè)》1999.4

　　4.劉京生：中國農(nóng)村保險(xiǎn)制度論綱 中國社會科學(xué)出版社 北京2000年

　　5.庹國柱：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：理論、經(jīng)驗(yàn)與問題 中國農(nóng)業(yè)出版社1995年

　　本文發(fā)表于《中國人口.資源與環(huán)境》2003年第1期上。

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