萬開亮,,龍文軍:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為分析

　　[摘要]：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害補(bǔ)償?shù)挠行Х绞�，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，為許多發(fā)達(dá)國家所采用。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展并不順暢。我國從20世紀(jì)30年代就開始試驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)展也是一波三折。近幾年，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體（農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府）風(fēng)險(xiǎn)管理行為的角度，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理行為與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的相互影響。以此為依據(jù)，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了幾點(diǎn)建議。

　　[關(guān)鍵詞]：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 行為主體 風(fēng)險(xiǎn)策略

　　Study on Risk Management Strategies Chosen by Acting Subjects of Agricultural Insurance

　　Abstract: Agricultural insurance has been proven to be an effective manner of shifting agricultural risk and disaster compensation and it is a kind of “Green Box” policies of WTO. It is adopted by many high-income countries to support the national agriculture. However, agricultural insurance has a checkered history. The pilot started from 1930s in China and had a bitter experience. In recent years, Chinese government began to care about the development of agricultural insurance. It is a great opportunity. This paper tries to analyze the relationship between agricultural insurance and risk management strategy in a view of the strategies chosen by the acting subjects-farmers, insurers and government. On the basis of the former analysis and the experience for developed countries, some policy suggestions for the development of agricultural insurance are put forward in the last section.

　　Key words: agricultural insurance, acting subjects, risk strategy

　　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場來說都是不可避免的，但這種風(fēng)險(xiǎn)是可以管理的（Wenner and Arias，2003）。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明：農(nóng)作物保險(xiǎn)和定價(jià)策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)（Makki,2002）。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被公認(rèn)為世界性難題，直到現(xiàn)在，還沒有哪一個(gè)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃可以用保費(fèi)收入來支付賠款支出和管理費(fèi)用的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營往往面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率和低參保率的矛盾。試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較早的國家也采取了一些有效的方法來解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的這些問題，效果是令人鼓舞的。我國在20世紀(jì)30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，1993-2003間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開始，國家連續(xù)三個(gè)中央一號(hào)文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)過兩年的試點(diǎn)，取得了不錯(cuò)的成績，但也出現(xiàn)了不少問題。正是基于這種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理行為的角度來闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議。

　　一、主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

　�。ㄒ唬┺r(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

　　農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理手段主要有多品種經(jīng)營、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和政府救濟(jì)。這些風(fēng)險(xiǎn)管理手段與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在替代性。特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中農(nóng)業(yè)收入所占的比重越來越小，這一比例從1990年的50%下降到2004年的36%左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)占農(nóng)民面對(duì)的總風(fēng)險(xiǎn)的比重在下降。此外，多品種經(jīng)營又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的多樣化，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的初始成本保險(xiǎn)（即生產(chǎn)成本保險(xiǎn)）以及較高的費(fèi)率，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

　　由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上和空間上的高度相關(guān)性，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)不能大范圍地分散等問題，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)化經(jīng)營都已失敗告終（除了冰雹險(xiǎn)、暴雨險(xiǎn)等單一風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營成功除外）。從表1的數(shù)據(jù)可以看出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的，這與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤最大化目標(biāo)是相違背的。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性很低。但隨著城市保險(xiǎn)市場的日趨飽和，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場—8億潛在客戶的農(nóng)村保險(xiǎn)市場。因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就成了獲得其他營利性較好的農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種（例如家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等）的“敲門磚”。即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)偏向那些盈利性較好的險(xiǎn)種。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)產(chǎn)生逆選擇，這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

　　表1：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本和保費(fèi)的比率

　　國家 時(shí)間 （I+A）/P

　　巴西 1975-81 4.57

　　哥斯達(dá)黎加 1970-89 2.80

　　日本 1947-77 2.60

　　 1985-89 4.56

　　墨西哥 1980-89 3.65

　　菲律賓 1981-89 5.74

　　美國 1980-89 2.42

　　 1999 3.67

　　資料來源：Mark Wenner, and Diego Arias, 2003. Agricultural Insurance in Latin American: Where Are We. Paving the way Forward for Rural Finance. An International Conference on Best Practices.

　　(注：其中：I是賠款支出，A是經(jīng)營管理費(fèi)用，P是保費(fèi)收入）

　�。ㄈ�）政府風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響

　　政府管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的手段主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、價(jià)格支持和收入保護(hù)等手段，自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制是政府風(fēng)險(xiǎn)管理的部分內(nèi)容。目前我國的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主（占總補(bǔ)償?shù)?0%以上）,保險(xiǎn)賠款占總補(bǔ)償?shù)谋壤�很低，平均�?shù)僅為11%。從1992年開始，由于一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的中國人民保險(xiǎn)公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害的補(bǔ)償中的比例不斷下降，2003年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅占總補(bǔ)償額的5%[10]。我國財(cái)力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在替代性，因此，目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)主體行為的影響

　　2004年的中央1號(hào)文件明確提出，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。在2005年、2006年的中央1號(hào)文件中，連續(xù)作出擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的政策規(guī)定，特別是2006年6月15日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)［2006］23號(hào)），對(duì)保險(xiǎn)業(yè)尤其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革方向、發(fā)展目標(biāo)、主要任務(wù)、政策措施等作出了明確規(guī)定。

　�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

　　2004年全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示[1]：如果政府開辦了畜牧業(yè)保險(xiǎn)，即使沒有補(bǔ)貼，農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6%，不愿意的占57.4%；
如果政府開辦了補(bǔ)貼性保險(xiǎn)，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4%，不愿意的占26.3%。這跟我們?cè)诩�林省舒蘭地區(qū)調(diào)研的情況相符，但種植業(yè)相應(yīng)的比例要低些，農(nóng)民普遍反映愿意承擔(dān)現(xiàn)有費(fèi)率下保費(fèi)的25%-40%。從調(diào)查的數(shù)據(jù)來看，如果政府給予一部分保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性會(huì)提高。因此，在新一輪試點(diǎn)中，大部分試點(diǎn)地區(qū)都或多或少地給予了農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼[2]。

　�。ǘ�）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

　　由于有了政府的補(bǔ)貼和其他一些優(yōu)惠政策，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于有了地方財(cái)政的支持和行政力量的推動(dòng)，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，以尋求更多的風(fēng)險(xiǎn)單位來規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。江蘇省淮安市和浙江省的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取了與地方政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法。各地關(guān)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的文件都提到了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)。上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了再保險(xiǎn)合同，黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的10%提取了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。其他地區(qū)雖然有這方面的意愿，但目前還沒有付諸于實(shí)施。

　�。ㄈ�）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)政府風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)施的目的，就是轉(zhuǎn)變政府補(bǔ)償災(zāi)害的方式，目標(biāo)就是由目前的政府救濟(jì)為主向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的方式轉(zhuǎn)變。為了這種轉(zhuǎn)變的成功，政府提供了保費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼以及各種優(yōu)惠政策，以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，減輕了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。除了提供補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策外，相關(guān)農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、查勘定損、理賠的工作中來，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　三、行為主體對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的顧慮

　�。ㄒ唬﹣碜赞r(nóng)民的顧慮

　　通過調(diào)查我們認(rèn)為農(nóng)戶主要有以下幾個(gè)方面的顧慮:（1）如果在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害，能否從保險(xiǎn)公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本由多大[3];(2)政府補(bǔ)貼多少、能持續(xù)多久;(3)如果幾年沒受災(zāi)怎么辦；
（4）保障水平有多高。在調(diào)查的過程中我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)民普遍不太信任保險(xiǎn)公司（因?yàn)樵?0年代的時(shí)候發(fā)生過某保險(xiǎn)公司因?yàn)椴幌肜碣r而退還保費(fèi)的事情）。保障水平太低也是制約農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要原因，這與國外的一些研究結(jié)果是相符的。

　�。ǘ�）來自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的顧慮

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由以下幾個(gè)顧慮：（1）對(duì)政策的疑慮。政府給的一些政策能持續(xù)多久，包括以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套使用的政策（例如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）；
（2）對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的疑慮。一方面是能否不虧損，從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營情況來看，種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的，那政府給的經(jīng)營管理費(fèi)用和以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)能不能彌補(bǔ)這一部分虧損。另一方面是規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)能不能實(shí)現(xiàn)；
（3）對(duì)政府財(cái)力的疑慮。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇和政府共保的模式，萬一出現(xiàn)大災(zāi)，(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁)

　　政府的財(cái)力是否兌現(xiàn)它的保險(xiǎn)責(zé)任；
（4）費(fèi)率的制定和操作的顧慮。由于缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，制定科學(xué)的費(fèi)率難度較大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營要求參與人有農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)等學(xué)科的知識(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又普遍缺乏這方面的人才，這也是很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的一個(gè)重要原因。

　�。ㄈ�）來自政府的顧慮

　　政府的顧慮：（1）政府支出的補(bǔ)貼資金要多少，由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模不大，政府的補(bǔ)貼資金還可以到位，但如果以后覆蓋面不斷提高，那政府得補(bǔ)貼多少。如果按照美國的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》規(guī)定的每年美國政府給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持將會(huì)超過30億美元，那政府首先得考慮財(cái)力問題；
（2）補(bǔ)貼資金的效果如何。Nolen和Loehman(1984)認(rèn)為，在理論上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，然而在實(shí)踐中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政

　　府或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本高昂的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果情況跟Nolen和Loehman(1984)闡述的一樣，那政府還不如采用救濟(jì)的方式，因?yàn)榫葷?jì)帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財(cái)力來控制救濟(jì)資金；
（3）如果出現(xiàn)大災(zāi)，政府所要負(fù)擔(dān)的賠款額會(huì)不會(huì)超過財(cái)政的承受能力。

　　地方政府的顧慮：（1）中央政府的補(bǔ)貼和其他一些政策能持續(xù)多久；
（2）地方財(cái)政隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大需負(fù)擔(dān)多少補(bǔ)貼資金；
（3）如果出現(xiàn)大災(zāi)，地方財(cái)政能否負(fù)擔(dān)得起政府兜底的責(zé)任；
（4）怎么確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品范圍，是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會(huì)穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼，還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼。

　　四、國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

　　發(fā)達(dá)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，注重各方利益的協(xié)調(diào)。首先，政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，美國政府就曾計(jì)劃用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代替政府救災(zāi)。為了推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，各國政府提供了大量的政策支持。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期處于虧損的局面有所緩解。發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

　�。ㄒ唬┹^高的保費(fèi)補(bǔ)貼和有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)的實(shí)施，刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

　　在財(cái)政補(bǔ)貼方面，發(fā)達(dá)國家為了提高農(nóng)業(yè)的覆蓋面，不斷地提高了財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果沒有政府給予適量的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性很低。墨西哥的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明：政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保。美國的參保率隨著補(bǔ)貼率的不斷上升而上升（如表1所示），因此，美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國家，政府都給予農(nóng)戶較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。例如，1981-1999年間，美國財(cái)政為農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃支出了184.76億美元，其中保費(fèi)補(bǔ)貼70.3億；
法國政府對(duì)農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼比例在50%-80%左右；
2000年，日本中央政府用于共濟(jì)方面的預(yù)算為1313億日元，占當(dāng)年農(nóng)業(yè)預(yù)算總額的4.4%，其中保費(fèi)補(bǔ)貼741億日元（占56%），管理費(fèi)支出535億日元（占41%）[4]。

　　表1：1981-1999年美國保費(fèi)補(bǔ)貼率和農(nóng)民參與率

　　資料來源：庹國柱，李軍編主編《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)》第76頁，表4-5數(shù)據(jù)計(jì)算而來。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家采取了強(qiáng)制性保險(xiǎn)和有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)。日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中就提到了強(qiáng)制性保險(xiǎn)。印度、菲律賓就規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，形成準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)。美國《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》中就提到政府將干旱、雨澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)損失與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計(jì)劃（價(jià)格支持與生產(chǎn)調(diào)節(jié)計(jì)劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計(jì)劃、互助儲(chǔ)備計(jì)劃等）聯(lián)系起來進(jìn)行有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)。1988年美國政府把購買農(nóng)作物保險(xiǎn)作為提供災(zāi)害救濟(jì)款的前提條件，使得1989年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率（投保面積占可保面積）提高到40%，比1988年增加了17%[5]。

　　除了較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險(xiǎn)與有條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)外，保障水平不斷提高也是促使農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。1989年美國農(nóng)業(yè)部專門針對(duì)那些沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶做過一次調(diào)查，要讓他們將不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因進(jìn)行排序，調(diào)查結(jié)果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8%，保費(fèi)太高占23.3%，更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)占23%。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求自然會(huì)增加。

　　（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的做法

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要從兩個(gè)方面來降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和金融工具的應(yīng)用；
二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)市場金融上和技術(shù)上的創(chuàng)新提供了處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的辦法，特別是氣候風(fēng)險(xiǎn)。資本市場的應(yīng)用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供者面臨的風(fēng)險(xiǎn)（Skee.et.al,2002）。再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中都采用這兩種風(fēng)險(xiǎn)分散手段。

　　1. 資本市場金融工具的應(yīng)用。隨著氣象測量等技術(shù)的日益成熟，國際資本市場上轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品逐漸開發(fā)出來。例如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（CAT）債券，它主要用于為颶風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)提供保障。除了CAT債券，資本市場上出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的氣象衍生金融工具，例如氣象指數(shù)期權(quán)。在能源部門的收入和氣候波動(dòng)之間的情況下，資本市場通過發(fā)行這些金融產(chǎn)品，為那些收入和氣候波動(dòng)之間負(fù)相關(guān)的部門（像農(nóng)業(yè)部門）提供風(fēng)險(xiǎn)互換來彌補(bǔ)他們的損失。

　　另一個(gè)資本市場金融工具的使用就是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，它將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場結(jié)合起來，在資本市場上以證券的方式籌集資金來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。國際上在上世紀(jì)90年代中后期發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)證券主要有三類：巨災(zāi)證券、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券和巨災(zāi)股票。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場具有極小的相關(guān)性，因此，在資本市場上尋求分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可行的，而且資本市場的資金充裕，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散很有效。

　　2. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的控制主要是了解和掌握農(nóng)民的投入情況（如耕作、灌溉、種植時(shí)間等），再就是改進(jìn)保險(xiǎn)合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目的就是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。但這通常會(huì)面臨高成本問題，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體（區(qū)域）保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體（區(qū)域）保險(xiǎn)，分為收入保險(xiǎn)和產(chǎn)量保險(xiǎn)兩種，這種保險(xiǎn)的賠款方式與暢通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款方式有很大的差別，這也是這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的地方，即只有當(dāng)承保區(qū)域的整體平均產(chǎn)量或收益受損到保險(xiǎn)合同中規(guī)定的理賠點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司才進(jìn)行賠付。如果整個(gè)區(qū)域的平均產(chǎn)量沒有受損到理賠點(diǎn)，那單個(gè)農(nóng)民的產(chǎn)量受損再大也不會(huì)得到賠付。這樣一來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者（投保人）之間有了提高自身產(chǎn)量的積極性，既解決了道德風(fēng)險(xiǎn)問題，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)通常都要求某個(gè)區(qū)域的農(nóng)戶全部參保，避免了逆選擇問題。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)可以最大程度地避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題，比較適合農(nóng)村低保障或者道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇問題較為嚴(yán)重的地區(qū)[7]。

　　農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)有助于全面、客觀地反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。它不需要農(nóng)場產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)作為費(fèi)率制定的標(biāo)準(zhǔn)。而是依靠歷史數(shù)據(jù)和精確的氣象測度。這就使得保險(xiǎn)合同的制定是以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險(xiǎn)的測度為主要依據(jù)[9]。相對(duì)而言，這種合同制定更科學(xué)，減少了由于合同之定的不科學(xué)給保險(xiǎn)公司帶來的損失。

　　3. 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)一方面可以有效地在空間上分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也擴(kuò)大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力。發(fā)達(dá)國家的再保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重大概為20%，凸現(xiàn)再保險(xiǎn)市場的重要性。而我國這一比重僅僅為4.3%。例如日本采取的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)進(jìn)行部分分保，農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處又向農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)提供超額賠款再保險(xiǎn)；
1966年法國在大區(qū)范圍內(nèi)還創(chuàng)立了再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，眾多的地方互助保險(xiǎn)合作社由大區(qū)社再保險(xiǎn)，大區(qū)社又由中央社再保險(xiǎn)[2]；
菲律賓1995年水稻成數(shù)再保險(xiǎn)，分保的保額約為13-25%。發(fā)達(dá)國家都普遍建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度（除西班牙[6]外），例如日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金的原始資本30億日元，由中央政府和聯(lián)合會(huì)以1:1的比例共同投資組成。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上得以分散，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。

　�。ㄈ�）政府對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理

　　發(fā)達(dá)國家政府很早就意識(shí)到應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)�！皩�(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的在于建立一個(gè)穩(wěn)固、全面的農(nóng)作物保險(xiǎn)體系，以取代作為農(nóng)業(yè)價(jià)格支持和收入保護(hù)政策一部分的政府災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，增進(jìn)國民福利”（U.S.Congress,1989）。

　　在控制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)方面，政府給予了經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼（一般為保費(fèi)收入的20%-25%）、免除各種稅收以及提供再保險(xiǎn)支持。

另外，政府為了滿足保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于大量風(fēng)險(xiǎn)單位的要求，結(jié)合各種貸款政策和福利政策以促使農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家現(xiàn)有的精確的費(fèi)率與政府的努力不無關(guān)系，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作需要耗費(fèi)巨額的財(cái)力和人力，并不是某個(gè)保險(xiǎn)公司或是某一個(gè)部門就能完成的。例如法國政府在1980年以后投入巨資資助大學(xué)和有關(guān)部門專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究。

　　五、政策建議

　　各個(gè)國家都有自己特殊的國情。國外的成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒，但不能生搬硬套，值得我們學(xué)習(xí)的就是那些具有普遍性的經(jīng)驗(yàn)，例如立法、政府補(bǔ)貼和推動(dòng)，農(nóng)業(yè)分散機(jī)制、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃等。前面分析了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生的不利影響，借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營較成功國家的經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面來規(guī)范或誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的風(fēng)險(xiǎn)管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向發(fā)展。

　�。ㄒ唬┱�府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作為

　　1. 在深入試點(diǎn)和研究的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門應(yīng)盡早著手起草《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。前面分析的我國保險(xiǎn)主體存在的一些顧慮，大部分都可以歸咎為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的缺失。因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運(yùn)用、財(cái)政補(bǔ)貼方式等方面以法律的形式進(jìn)行明確，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供完備的法律、制度保證。

　　2. 財(cái)政支持和應(yīng)用各種政策推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一是中央財(cái)政和地方財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理費(fèi)給予一部分補(bǔ)貼。具體額度要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品而定。采取多方出資的辦法，政府補(bǔ)貼一部分，農(nóng)民交一部分，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供一部分，總體上農(nóng)民承擔(dān)保費(fèi)的比例不高于50%。二是給與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營部分稅收全面的優(yōu)惠政策。建立行為主體各方的激勵(lì)機(jī)制，具體可以對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)績較好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給與獎(jiǎng)勵(lì)，以及退還一部分保費(fèi)給那些一定時(shí)期內(nèi)災(zāi)害較少的農(nóng)戶。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、災(zāi)害救濟(jì)的政策結(jié)合起來使用。

　　3. 做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，實(shí)行和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相匹配的保險(xiǎn)費(fèi)率。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)普遍存在費(fèi)率厘定不科學(xué)的問題，不能真實(shí)反映農(nóng)業(yè)實(shí)際損失率，無法有效調(diào)節(jié)供給和需求。費(fèi)率厘定的不科學(xué)，主要是由于我國缺乏完整的農(nóng)業(yè)區(qū)劃體系。但農(nóng)業(yè)區(qū)劃工作耗費(fèi)大、涉及面廣，并不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能完成得了的。因此，建議由國家組織相關(guān)部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，撥付專項(xiàng)基金，積極開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究工作。在全國各區(qū)域農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)度綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作，為制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與費(fèi)率提供科學(xué)依據(jù)。

　�。ǘ�）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

　　一是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。國家應(yīng)出資組成全國性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司，或是中國再保險(xiǎn)集團(tuán)中成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)部，獨(dú)立核算。以國家性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司為主，其他商業(yè)保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充，確立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)營主體。從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司可以向其購買比例或超賠等多種形式的再保險(xiǎn)，國家對(duì)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)服務(wù)的公司給予適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。二是要建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。目前很多試點(diǎn)地方也在探索一些積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的做法，但都缺乏保障。國家可以整合部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財(cái)政專項(xiàng)支農(nóng)資金等，加上商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)盈余，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金或風(fēng)險(xiǎn)基金。以法律形式規(guī)定每年風(fēng)險(xiǎn)基金的提取比例（例如黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的10%提取了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金）。

　　（三）選擇規(guī)�；�生產(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)

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　　選擇規(guī)模化生產(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)試點(diǎn)主要是基于幾個(gè)考慮：一是農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段比較集中，利于管理；
二是農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較大的需求；
三是節(jié)約了交易成本。全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查統(tǒng)計(jì)已經(jīng)表明了在畜牧業(yè)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有可行性，而且我國有著豐富的畜牧業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。因此，選擇畜牧業(yè)的養(yǎng)殖小區(qū)和養(yǎng)殖基地作為重點(diǎn)試點(diǎn)地區(qū)可操作性強(qiáng)，為進(jìn)一步推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，畢竟我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)在穩(wěn)定中求發(fā)展，充分做好試點(diǎn)示范的作用。

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　　注釋：

　　[1] 2004年6月，全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室就畜牧業(yè)保險(xiǎn)問題開展了一次專項(xiàng)調(diào)查，調(diào)查范圍涉及全國1331個(gè)農(nóng)戶。

　　[2] 上海補(bǔ)貼情況為：水稻、生豬、奶牛、家禽補(bǔ)貼35%，蔬菜小麥、林木、西甜瓜、淡水養(yǎng)殖30%；
浙江省財(cái)政給予目錄內(nèi)的險(xiǎn)種35%的保費(fèi)補(bǔ)貼，其中水稻補(bǔ)貼為50%。江蘇，吉林等地也實(shí)行了保費(fèi)補(bǔ)貼。

　　[3] 在吉林省公主嶺市三道杠村調(diào)查時(shí)有的農(nóng)戶反映，為得到賠償需支付的成本比得到的賠償還多。

　　[4] 數(shù)據(jù)來源：庹國柱，李軍編《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)》，中國人民出版社，2005年第一版，P61-99

　　[5] 數(shù)據(jù)來源：庹國柱，李軍編《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)》，中國人民出版社，2005年第一版，P66

　　[6] 西班牙既沒有建立理賠準(zhǔn)備金制度，也沒有對(duì)私人保險(xiǎn)公司給與其他方面的財(cái)稅優(yōu)惠政策[4]。

　　本文發(fā)表在《江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2008年第3期，第42－46頁。

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