我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理研究

　　【摘 要】隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度不斷完善，人民的生活發(fā)展有了較大的提升，個人收入不斷提高，隨著個人能力的提高和生活技能的加強(qiáng)，家庭所擁有的金融資產(chǎn)大幅上升，大部分人民都有了自己的存款，這為銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造了有利的前提條件。個人金融服務(wù)需求逐漸趨向多樣化，在我國信用卡行業(yè)有非常好的前景�？墒俏覈鴮π庞每�業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平仍處于初級階段，由于受到銀行經(jīng)營管理水平的限制，如何加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的管理是當(dāng)前面臨的主要問題，加強(qiáng)完善銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理已成為我國各銀行必須承擔(dān)的新任務(wù)，我們必須提高對其的重視承擔(dān)，采取有效的措施。
　　【關(guān)鍵詞】銀行卡業(yè)務(wù)；信用；風(fēng)險管理
　　目前，我國各家銀行雖然也在快速的發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，但是仍然面對著來自國內(nèi)外雙重競爭的壓力，我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理水平，與國外發(fā)達(dá)國家相差還有很大的距離。我國雖然是世界上最大的消費市場，信用卡業(yè)務(wù)本身存在的缺陷逐漸的暴露出來，其中最主要的表現(xiàn)在信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等3個方面。本文也針對以上3種風(fēng)險進(jìn)行了具體的分析，研究出主要的形成原因。并結(jié)合銀行卡信用風(fēng)險管理的實際情況，提出了有效的建議進(jìn)一步建立并完善我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理。在各項制度和體系上進(jìn)行提高和完善，形成完善的管理制度，加強(qiáng)消費者的防范意識，控制風(fēng)險的同時達(dá)到利潤最大化。
　　一、我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險及信用風(fēng)險管理相關(guān)概況
　　我國銀行卡業(yè)務(wù)起步比較晚但發(fā)展迅速，與國外發(fā)達(dá)國家相比其市場還不夠成熟，我國銀行卡業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展前景和上升空間。隨著銀行卡發(fā)卡量的飆升，逐漸成為我國銀行利潤來源的重要部分。同時行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿挑戰(zhàn)，銀行卡面臨著巨大的信用風(fēng)險挑戰(zhàn)，因此銀行在追求銀行卡帶來利潤時一定要將信用風(fēng)險的管理考慮進(jìn)去。正確認(rèn)識銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理的重要性，采取有效的措施，才能維持銀行卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。將理論與實踐相結(jié)合，借鑒國外發(fā)達(dá)國家銀行卡發(fā)展成熟的寶貴經(jīng)驗，在平衡風(fēng)險與收益的情況下，針對現(xiàn)存問題提出合理的銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理策略。
　　銀行卡市場在我國是個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一，而且受消費者支出增長的推動，發(fā)卡規(guī)模在不斷的擴(kuò)大。有關(guān)人士研究表明，在未來我國銀行卡的市場空間將更加的大，我國銀行卡發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮��？墒请S著宏觀經(jīng)濟(jì)的下行，金融業(yè)資產(chǎn)信用風(fēng)險越來越明顯。針對所面臨的風(fēng)險，建立和完善銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理體系是非常有必要的，同時我國政府也應(yīng)積極從外部協(xié)助，嚴(yán)格防范各種信用風(fēng)險對銀行卡健康發(fā)展的沖擊。有效進(jìn)行銀行卡風(fēng)險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)銀行卡在市場競爭中的核心競爭能力，確保銀行卡業(yè)務(wù)的安全，以及社會和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。
　　二、我國銀行卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的主要類型及形成原因
　　1.信用風(fēng)險
　　指金融機(jī)構(gòu)的交易對方違約，不能按照合約而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。風(fēng)險主要表現(xiàn)在銀行自身或持卡客戶自身，有些銀行為了占有市場份額，并沒有建立較為完整的調(diào)查、審查、審批風(fēng)險系統(tǒng)，就盲目的放大發(fā)卡群體。然而有的銀行雖然有發(fā)卡風(fēng)險防范系統(tǒng)，可是在實際的工作中卻由于執(zhí)行制度不嚴(yán)，而導(dǎo)致大量的假卡、偽卡出現(xiàn)，埋下了潛在的信用風(fēng)險。
　　信用風(fēng)險形成的主要原因是，持卡人信息與銀行信息不對稱造成的信用風(fēng)險，缺少完善了個人信用體系，一般多數(shù)是多頭授信。之前我國并未建立過個人信用檔案，即使意識到建立個人信用體系的重要性，可是在實際執(zhí)行的過程中明顯的缺乏經(jīng)驗，不能為發(fā)卡機(jī)構(gòu)識別客戶真實信息，導(dǎo)致我國個人信用體系建設(shè)發(fā)展速度十分緩慢。
　　2.操作風(fēng)險
　　由于操作流程不完善、系統(tǒng)故障、或人為過失等事件造成損失的風(fēng)險，由于我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)失敗、業(yè)務(wù)中斷、以及工作場所安全性等多種銀行卡業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險。在我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，經(jīng)常出現(xiàn)由系統(tǒng)或人員導(dǎo)致的錯誤，直接阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在銀行片面的追求發(fā)卡數(shù)量，防線防范意識淡薄，忽視了發(fā)卡的質(zhì)量。操作風(fēng)險形成的主要形成原因是，我國銀行內(nèi)控機(jī)制不完善造成的，發(fā)卡審查、審批不嚴(yán)，催收、核銷卡制度不完善。許多銀行不能堅持制度，存在操作風(fēng)險的后發(fā)性風(fēng)險，缺乏對持卡人的后續(xù)管理。沒有形成一個標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)的流程，直接造成嚴(yán)重的操作風(fēng)險。
　　3.欺詐風(fēng)險
　　不法分子針對銀行管理系統(tǒng)的漏洞而進(jìn)行的違法行為，主要是惡意套現(xiàn)、非法獲取、冒用等詐騙的行為，以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。不法分子與特約商戶通過更改掛失卡的卡號，騙取貨物或現(xiàn)金。有些不法分子在偷竊銀行卡后偽造身份證，通過模仿持卡人簽字，冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費或取現(xiàn)。
　　銀行卡欺詐風(fēng)險形成的主要原因是，持卡人自身的惡意套現(xiàn)造成的欺詐風(fēng)險，或者非法獲取信用卡造成的欺詐風(fēng)險，有些人冒名申請銀行卡，偽造銀行卡。持卡人不是通過正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，利用一些手段將卡中資金以現(xiàn)金的方式套取。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上交易的廣泛使用，竊取客戶數(shù)據(jù)正變得越來越嚴(yán)重，罪犯分子利用高科技手段盜取客戶的材料給銀行帶來了很大的損失。
　　三、建立并完善我國銀行卡信用風(fēng)險管理的有效策略
　　1.加強(qiáng)我國銀行卡信用風(fēng)險管理
　　結(jié)合我國銀行卡業(yè)務(wù)的實際情況，構(gòu)建完善的個人征信體系，加強(qiáng)信用教育、普及相關(guān)的知識。個人征信體系對銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。建立完善的信用體系，收集個人信用信息的模式，方便銀行掌握客戶的信用記錄，有利于整個銀行卡行業(yè)的健康發(fā)展。在現(xiàn)階段應(yīng)由央行和政府主導(dǎo)，依靠社會各相關(guān)部門的支持，采用聯(lián)動機(jī)制，構(gòu)建完善的個人征信體系。重視個人信用，普及與信用相關(guān)的知識，加強(qiáng)信用教育，并加大對信用的宣傳力度，避免銀行客戶出現(xiàn)不誠信的情況出現(xiàn)。鼓勵人們誠信守法，創(chuàng)造良好的信用氛圍，加大對銀行卡違法行為的打擊力度，從根本上預(yù)防欺詐風(fēng)險，凈化銀行卡的使用環(huán)境，有利于銀行卡的健康發(fā)展。

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