商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展研究

　　摘 要：由于我國當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金缺口過大，如何發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對于社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，緩解養(yǎng)老保險(xiǎn)壓力，已經(jīng)成為我國完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要問題。充分認(rèn)真研究和分析了商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)的優(yōu)勢，提出了科學(xué)有效的商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)解決對策，并對商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)行了發(fā)展展望。
　　關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；養(yǎng)老服務(wù)；投資模式
　　1 商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)的優(yōu)勢
　　1.1 商業(yè)保險(xiǎn)投資渠道多，資金運(yùn)作高效
　　我國保險(xiǎn)市場是我國金融市場的重要環(huán)節(jié)，經(jīng)過十余年的發(fā)展完善，具有高效的資金運(yùn)作能力。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到國家法律和政策的制約與影響，投資渠道相對穩(wěn)定，具有資金多、周期長、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)金融資源的最大優(yōu)化配置，確保保險(xiǎn)投資獲得長期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益。
　　1.2 相關(guān)法律出臺(tái)，給商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)做出明確規(guī)定
　　我國在1993年就通過了《中共中央關(guān)于建設(shè)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，要求發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，給社會(huì)保險(xiǎn)做有力補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)的地位就此確定，并與社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行明確的劃分。2015 年，我國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)管理辦法》，要求商業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)積極參與我國多層次的養(yǎng)老保障體系建設(shè)，推動(dòng)我國養(yǎng)老保障體系的健康發(fā)展。2016年，保監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見（征求意見稿）》，對商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老服務(wù)做出明確規(guī)定和權(quán)責(zé)劃分。
　　1.3 商業(yè)保險(xiǎn)投資更專業(yè)，經(jīng)驗(yàn)更豐富
　　商業(yè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與社會(huì)保險(xiǎn)一樣可以為社會(huì)大眾消費(fèi)者提供養(yǎng)老生活保障，很多不享受社會(huì)保險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)大眾消費(fèi)者都選擇了商業(yè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不僅如此，商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有更加專業(yè)的投資和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，這是很多社會(huì)保險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)所不具備的優(yōu)勢，依靠這些優(yōu)勢，商業(yè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅可以為廣大社會(huì)消費(fèi)者提供基本生活保障，還能夠?yàn)閺V大社會(huì)消費(fèi)者提供投資的渠道和穩(wěn)定的養(yǎng)老金收益。
　　2 商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)的政策制約
　　2.1 現(xiàn)有政策缺乏對中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持
　　當(dāng)前，我國養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷增長和人民生活水平的不斷提高，也開始向中高端拓展，很多有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和生活質(zhì)量要求的老年人開始追求中高端養(yǎng)老服務(wù)，也催生了我國的中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)和快速發(fā)展。我國當(dāng)前的國情決定了政府開展養(yǎng)老服務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不高，政府部門出臺(tái)的相關(guān)政策多是針對于低端養(yǎng)老群體，主要的工作也是推動(dòng)低端養(yǎng)老服務(wù)市場的發(fā)展和完善，做好基本的養(yǎng)老保障工作，在配套設(shè)施上也是以最低生活要求為準(zhǔn)，很難滿足中高端養(yǎng)老群體的需要，給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老服務(wù)公司制定的政策也是基本保障型政策，這些都制約了中高端養(yǎng)老設(shè)施和養(yǎng)老服務(wù)的開展，缺乏對中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持。
　　2.2 監(jiān)管政策缺乏相應(yīng)的靈活性和寬松度
　　各級地方政府雖然一直以來都是養(yǎng)老保障的主角，也在不斷通過努力實(shí)現(xiàn)市場化運(yùn)作來減輕地方政府的經(jīng)濟(jì)壓力，但對社會(huì)化養(yǎng)老保障體系和商業(yè)化市場運(yùn)作出現(xiàn)的問題卻缺乏應(yīng)對措施和解決方案，對于如何協(xié)調(diào)政府多部門參與養(yǎng)老服務(wù)，如何提高社會(huì)大眾的自發(fā)參與熱情，如何調(diào)動(dòng)我國商業(yè)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)的積極性，如何通過稅收手段減少商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等，都缺乏準(zhǔn)備和應(yīng)對。當(dāng)前，很多政府部門對商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，存在偏見，認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)屬于市場行為，因此在商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)方面缺乏配合與支持，甚至出現(xiàn)推諉現(xiàn)象，監(jiān)管政策過于死板，缺乏相應(yīng)的靈活性和寬松度，使商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)難有作為。
　　2.3 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待制定和完善
　　現(xiàn)行的含義標(biāo)準(zhǔn)缺乏操作性，有待制定和完善，對商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老很多都是建設(shè)性意見，主要都是語言性描述，缺乏科學(xué)的數(shù)據(jù)來支撐，無法對商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)起到實(shí)踐指導(dǎo)作用。同時(shí)，我國也沒有形成養(yǎng)老服務(wù)政策規(guī)范系統(tǒng)，對于商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)缺乏明確的界定和監(jiān)管，尤其是一些細(xì)節(jié)條款，比如建筑、設(shè)施、服務(wù)面、飲食、醫(yī)療、精神和制度管理都缺乏明確要求，沒有形成一個(gè)完整的政策體系，只是散落到不同的文件中，作為補(bǔ)充文件來使用，很難形成合力，起到系統(tǒng)規(guī)范的指導(dǎo)和約束，難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。
　　3 商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展對策
　　3.1 采取分工協(xié)作的經(jīng)營模式，發(fā)展中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)
　　當(dāng)前，我國保險(xiǎn)行業(yè)主要按照投保方向、保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)力度分為社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。其中，社會(huì)保險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)主要承擔(dān)了80%的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中主要的個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)種也是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。相比于社會(huì)保險(xiǎn)，企業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上減輕消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，按照國家相關(guān)法律和政策的規(guī)定，承擔(dān)一定比例的保險(xiǎn)額度。而商業(yè)保險(xiǎn)所涉及的領(lǐng)域和范圍更大也更廣，在用戶投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，還可以享受醫(yī)療、意外和投資等方面的保險(xiǎn)服務(wù)，對用戶來說更加具有吸引力度。隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展越來越完善，商業(yè)保險(xiǎn)所承擔(dān)的個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)也不斷增多，成為很多消費(fèi)者養(yǎng)老的一個(gè)選擇途徑。商業(yè)保險(xiǎn)要想在養(yǎng)老服務(wù)上推陳出新，吸引更多的消費(fèi)者，就必須要采取分工協(xié)作的經(jīng)營模式，不僅要針對不同消費(fèi)者做出推出有特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要采取多管齊下的手段，從各個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域挖掘潛在商機(jī)，共享用戶信息，在做好各自不同保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品
　　服務(wù)的同時(shí)，也要將這些產(chǎn)品有機(jī)整合，聯(lián)動(dòng)經(jīng)營，形成產(chǎn)業(yè)鏈和聯(lián)合模式，為用戶制定可以組合的多種優(yōu)惠套餐，供用戶自行選擇。同時(shí)，更要注重對中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在政策上適當(dāng)傾斜，推出一系列針對中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和完善的規(guī)定，明確中高端養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，滿足中高端人群的養(yǎng)老需求。
　　3.2 提高政策的靈活性和寬松度，完善保障支持政策
　　除了商業(yè)保險(xiǎn)公司在營銷、創(chuàng)新和服務(wù)等方面所做努力之外，國家與政府對商業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度，也決定了商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展方向。國家相關(guān)政府部門應(yīng)該重視商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老服務(wù)中的價(jià)值和作用，提高政策的靈活性和寬松度，制定并出臺(tái)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策或者為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的政策支持與政策保護(hù)，大力扶持我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展與完善，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老服務(wù)的種類增加與質(zhì)量提高，滿足不同層次的社會(huì)大眾群體對于養(yǎng)老的差異化需求。首先，國家相關(guān)政府部門可以通過財(cái)政補(bǔ)貼的方式給與商業(yè)保險(xiǎn)公司一定的經(jīng)濟(jì)優(yōu)惠，放寬養(yǎng)老保險(xiǎn)的權(quán)限，允許具有優(yōu)秀資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)公司開展養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)，并為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用提供管理和投資支持，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展壯大，完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系，創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　3.3 完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，改變保險(xiǎn)企業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)只租不售的政策抉擇
　　國家政府相關(guān)部門要盡快制定和完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對提供養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老投資的商業(yè)保險(xiǎn)公司減免一定額度的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，來激勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司不斷發(fā)展和完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)，不僅可以解決保險(xiǎn)企業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)只租不售帶來的政策抉擇，還可以為廣大消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。國家相關(guān)政府部門可以針對我國養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)群體的年齡區(qū)別、職業(yè)區(qū)別、收入?yún)^(qū)別等進(jìn)行細(xì)致的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)劃分，根據(jù)購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的消費(fèi)者的差異性來給以一定額度的減免優(yōu)惠政策，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)者的社會(huì)福利，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的醫(yī)療保障待遇，讓全社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)者提高滿意度和幸福感。由于我國人口老齡化現(xiàn)象的逐漸加劇和居民家庭結(jié)構(gòu)隨著的市場經(jīng)濟(jì)與科技發(fā)展的不斷改變，我國當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金缺口過大，同時(shí)我國企業(yè)年金制度發(fā)展不利，給了我國商業(yè)保險(xiǎn)很大的發(fā)展空間，為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充做出了積極的貢獻(xiàn)。尤其是對于一些高收入群體來說，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅是對自身在未來養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的有效解決對策，也提供了一種新的投資與養(yǎng)老兼顧的便捷途徑。雖然目前我國商業(yè)保險(xiǎn)還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是只要國家能夠加大對商業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度，建立分工協(xié)作的經(jīng)營模式，健全養(yǎng)老服務(wù)規(guī)范體系，以市場為導(dǎo)向，調(diào)整養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金安全穩(wěn)健運(yùn)營，相信我國商業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠發(fā)揮對社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充和支持，還能夠有力的推動(dòng)我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國建設(shè)和諧完善的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
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