我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題研究

　　摘要：2008年金融危機(jī)發(fā)生后，世界各國(guó)紛紛反思之前金融監(jiān)管特別是銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問(wèn)題，進(jìn)行大刀闊斧的改革，已經(jīng)取得了一些成效。我國(guó)也應(yīng)吸取其他國(guó)家的教訓(xùn)、借鑒其經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管體系，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)、金融業(yè)的穩(wěn)健、健康運(yùn)行。
　　關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 監(jiān)管 問(wèn)題 完善
　　2008年金融危機(jī)使世界各國(guó)認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的重要性。我國(guó)銀行業(yè)自建國(guó)以來(lái)雖然得到很大的發(fā)展，但銀行業(yè)監(jiān)管仍然存在很多問(wèn)題，完善銀行業(yè)的監(jiān)督對(duì)促進(jìn)我國(guó)銀行體系的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。
　　一、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題
　　1、銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)體系尚不健全
　　目前我國(guó)大致已經(jīng)初步建立了以《商業(yè)銀行法》為核心，以《金融違法行為處罰辦法》和《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法規(guī)為基礎(chǔ)，以金融監(jiān)管相關(guān)法律、法規(guī)輔助的現(xiàn)代金融監(jiān)管法律體系，但是應(yīng)當(dāng)看到，很多方面的法律法規(guī)仍存在缺失，如與監(jiān)管有關(guān)的銀行資產(chǎn)質(zhì)量尤其是信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性和效應(yīng)、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況、資產(chǎn)負(fù)責(zé)情況等等。此外，隨著銀行業(yè)的迅猛發(fā)展、金融工具的創(chuàng)新，以及銀行業(yè)電子化的發(fā)展，現(xiàn)存的法律法規(guī)逐漸顯出范圍不夠和力度的欠缺，急需完善更新。
　　2、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)制尚不健全
　　目前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，相應(yīng)的監(jiān)管也是由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)進(jìn)行的分別監(jiān)管。但銀行業(yè)要想發(fā)展必須要鼓勵(lì)金融產(chǎn)品、金融工具等的創(chuàng)新，而這些創(chuàng)新的發(fā)展勢(shì)必會(huì)影響到證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也就涉及到各個(gè)行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。顯然，目前我國(guó)實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管的模式，會(huì)使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)、部門(mén)之間缺乏協(xié)調(diào)，各自為政，從而在實(shí)際操作過(guò)程中出現(xiàn)監(jiān)管過(guò)程脫節(jié)、多頭、分散監(jiān)管，以及監(jiān)管交叉、監(jiān)管空白等現(xiàn)象。
　　3、商業(yè)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加重
　　隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立和銀行改革的深入進(jìn)行，特別是國(guó)際金融日益一體化的今天，金融風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍的傳播越來(lái)越快，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大為增加（如美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)），利率風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)及國(guó)際收支風(fēng)險(xiǎn)等系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的存在不僅給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了困難，也為有效的銀行監(jiān)管增加了難度。
　　4、銀行業(yè)監(jiān)管透明度較差
　　目前我國(guó)的商業(yè)銀行的信息披露制度還不完善，這導(dǎo)致了監(jiān)管當(dāng)局和金融機(jī)構(gòu)之間存在著信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。銀行的信息披露意識(shí)淡薄，或者隱瞞信息、披露虛假信息，加大了監(jiān)管工作的難度；會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的差異性也影響了監(jiān)管細(xì)細(xì)的準(zhǔn)確性；國(guó)內(nèi)信息評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尚處于起步發(fā)展階段，等等，都影響了銀行業(yè)監(jiān)管的透明度，給銀行業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)了一定的困難。
　　二、強(qiáng)化和完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的對(duì)策建議
　　針對(duì)以上問(wèn)題，可以從以下幾個(gè)方面強(qiáng)化和完善我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管。
　　1、引導(dǎo)銀行業(yè)加強(qiáng)自身的內(nèi)部監(jiān)管
　�。�1）完善銀行的自身風(fēng)險(xiǎn)管理方法。銀行內(nèi)部加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是度量信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)借鑒國(guó)外信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，并結(jié)合我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際情況，構(gòu)建內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，完善銀行內(nèi)部披露制度，使投資者掌握更為詳盡的信息，進(jìn)而提高銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
　�。�2）加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的監(jiān)管。美國(guó)次貸危機(jī)告訴我們，要加強(qiáng)對(duì)金融衍生品市場(chǎng)的監(jiān)管，謹(jǐn)慎使用各種金融衍生產(chǎn)品。銀行在對(duì)金融衍生品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、創(chuàng)新與應(yīng)用過(guò)程中，要結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)及公司自身狀況進(jìn)行綜合研究；在推廣過(guò)程中要及時(shí)、全面的公開(kāi)產(chǎn)品的相關(guān)信息，從而避免由于信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而影響金融衍生品市場(chǎng)的穩(wěn)定。
　　2、優(yōu)化銀行業(yè)監(jiān)管的外部環(huán)境
　　（1）建立健全法律法規(guī)，完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。目前金融市場(chǎng)上金融衍生品層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)加大，因而需要對(duì)各類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的具體過(guò)程進(jìn)行立法，通過(guò)借鑒其他國(guó)家比較成功的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，建立完善的監(jiān)管法律體系，使法律法規(guī)覆蓋金融產(chǎn)品產(chǎn)生至退出個(gè)各環(huán)節(jié)以及銀行資產(chǎn)證券化的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。
　�。�2）提高銀行業(yè)監(jiān)管人員素質(zhì)，貫徹以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為本的監(jiān)管理念。監(jiān)管人員良好的業(yè)務(wù)能力和道德操守直接影響到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行，因而要注重提高銀行業(yè)監(jiān)管人員的素質(zhì)，特別是高級(jí)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
　　3、完善各類(lèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制
　　金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在一定程度上模糊了各類(lèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的界限，導(dǎo)致現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)制在監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)一些監(jiān)管空白或監(jiān)管重復(fù)。因而，需要完善現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)央行、銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間的協(xié)調(diào)和合作，加強(qiáng)它們之間的信息交流，增強(qiáng)監(jiān)管的透明度。
　　4、與國(guó)際接軌，參與國(guó)際化監(jiān)管
　　各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)積極參與到國(guó)際化監(jiān)管中去。中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)以新的《《巴塞爾核心原則》為參照物，以化解風(fēng)險(xiǎn)為核心目標(biāo)，促進(jìn)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)積極參與國(guó)際銀行業(yè)組織，了解國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管動(dòng)向，加強(qiáng)與國(guó)際組織、其他國(guó)家或地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流與合作，從而促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展。
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　　作者：凌瀟（1989-），男，漢族，江蘇姜堰人，中國(guó)人民銀行蘇州市中心支行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)科科員，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。

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