金融扶貧工作調(diào)研報(bào)告1

　金融扶貧工作調(diào)研報(bào)告

　脫貧攻堅(jiān)，提升扶貧金融服務(wù)，農(nóng)商行一直在行動。是第一個(gè)庫區(qū)移民縣，24.5 區(qū)居民需要異地搬遷。如今，農(nóng)商行又創(chuàng)新金融脫貧新模式，開辟金融扶貧新路徑，把精準(zhǔn)脫貧作為金融扶貧的支持重點(diǎn)。通過創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+貧困戶”扶貧新模式，將扶持資金精準(zhǔn)鏈接到精準(zhǔn)脫貧戶，不僅盤活企業(yè)資金，有效整合各類資源，還增強(qiáng)精準(zhǔn)脫貧戶的內(nèi)生動力。

　一、農(nóng)商行金融脫貧基本情況

　金融脫貧，成為脫貧攻堅(jiān)的強(qiáng)大力量。在我們實(shí)地調(diào)研中，農(nóng)商行探索“龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+合作社+互聯(lián)網(wǎng)+貧困戶”的模式，助力全縣貧困戶脫貧致富。農(nóng)商行堅(jiān)持點(diǎn)面結(jié)合，深入推進(jìn)定點(diǎn)扶貧工作，在全力滿足農(nóng)村、農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活信貸需求的基礎(chǔ)上，確保資金用在“刀刃上”，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)商行對失去土地的移民，對接實(shí)施柳編、特色種植 300 多個(gè)扶貧項(xiàng)目，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，每個(gè)貧困村都有扶貧就業(yè)點(diǎn)，將金融扶貧與特色項(xiàng)目相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了富了農(nóng)戶樂了企業(yè)的雙贏效果。

　二、主要做法

　 扶貧工作只有建立一種可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制，才能經(jīng)得起時(shí)間的檢驗(yàn)。農(nóng)商行按照“分類指導(dǎo)、因戶施策、精準(zhǔn)對接”的工作思路，對精準(zhǔn)脫貧戶的情況進(jìn)行分類指導(dǎo)，積極對接建檔立卡的精準(zhǔn)脫貧戶，走訪入戶調(diào)查，加大宣傳力度，切實(shí)加大扶貧信貸資金的投放力度，著力提升金融扶貧的精準(zhǔn)度和覆蓋面，通過“輸血”和“造血”雙管齊下模式，打通金融精準(zhǔn)扶貧“最后一公里”。

�。ㄒ唬┐蛟旖鹑诜鲐�“六大模式”

　農(nóng)商行實(shí)施政府增信機(jī)制等扶貧“六大模式”，落實(shí)信貸規(guī)模、費(fèi)用支持等“七項(xiàng)保障措施”；積極打造“物理網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+惠農(nóng)通工程+互聯(lián)網(wǎng)金融”四位一體的普惠金融服務(wù)體系。實(shí)現(xiàn)了信貸資源對建檔立卡貧困戶和扶貧產(chǎn)業(yè)的“精準(zhǔn)滴灌”，有效解決了金融精準(zhǔn)扶貧供給和需求不平衡的矛盾。在調(diào)研中可以看出，想達(dá)到更好的市場化、可持續(xù)的金融扶貧效果，各級政府要鼓勵(lì)與各種金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，積極拓展多種業(yè)務(wù)形式，運(yùn)用政策性貸款以及扶貧再貸款資金等多樣的手段和工具，為符合條件的扶貧龍頭企業(yè)及其上游產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供定向支持。企業(yè)得到金融扶持進(jìn)一步發(fā)展了，才能為建檔

　立卡貧困戶提供更多就業(yè)機(jī)會和技術(shù)幫助，使更多的貧困戶融入龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，達(dá)到助農(nóng)增收為可持續(xù)脫貧帶來更多保障。金融扶貧就是將政府、市場、社會乃至貧困地區(qū)的扶貧資源有效結(jié)合起來，以市場化的方式形成扶貧脫貧的合力，這樣才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的脫貧致富。政府主導(dǎo)，金融參與，同時(shí)遵循市場規(guī)律是金融精準(zhǔn)扶貧突破瓶頸的關(guān)鍵，只有市場化運(yùn)行才能化解高風(fēng)險(xiǎn)與低覆蓋的矛盾；金融扶貧工作也只有符合市場規(guī)律，才能可持續(xù)發(fā)展。

　在，由于異地扶貧搬遷的實(shí)施，貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)自然資源稟賦各不相同、類型多樣、承貸主體千差萬別，金融機(jī)構(gòu)只有不斷探索創(chuàng)新支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效模式，才能積極有效地推動特色產(chǎn)業(yè)扶貧工作順利開展。農(nóng)商行在金融創(chuàng)新活動取得了扶貧攻堅(jiān)的階段性勝利，讓我們看到，創(chuàng)新就有收獲，創(chuàng)新就會有成功，扶貧攻堅(jiān)在創(chuàng)新驅(qū)動下才會更加出彩。

�。ǘ�）激發(fā)農(nóng)戶脫貧內(nèi)生動力

　授人以魚不如授人以漁，只有激發(fā)農(nóng)戶的內(nèi)生動力，才能做到扶智又扶志。探索的金融新模式具體操作方式是，農(nóng)商行為精準(zhǔn)脫貧戶提供貸款，精準(zhǔn)脫貧戶可以將貸款各個(gè)特

　色項(xiàng)目基地，有勞動力的精準(zhǔn)脫貧戶可以到相應(yīng)基地參與生產(chǎn)，不僅可以享受免費(fèi)技術(shù)培訓(xùn)，還可以獲得固定的勞動報(bào)酬。精準(zhǔn)脫貧戶與基地公司簽訂固定合同，一定保護(hù)期后，只要精準(zhǔn)脫貧戶想退出，在掌握了相應(yīng)的操作技術(shù)后，完全可以自己“造血”，重新創(chuàng)業(yè)。農(nóng)商行著重通過探索搭建“銀企農(nóng)”利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，通過金融助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而帶動實(shí)現(xiàn)收益共享。這種新模式不僅幫助企業(yè)盤活資金，更重要的是，真正做到了“輸血又造血”。

�。ㄈ�）助力產(chǎn)業(yè)更新升級

　金融扶貧關(guān)鍵還是要增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧能力，著力挖出窮根找出致富路。農(nóng)商行為此僅僅圍繞如何進(jìn)一步完善“龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+貧困戶”的模式，更好地打通金融扶貧“最后一公里”的問題。農(nóng)商行積極與縣農(nóng)委、金融辦、扶貧辦、以及全縣部分龍頭企業(yè)負(fù)責(zé)人齊聚一堂，群策群力，獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。他們重點(diǎn)為精準(zhǔn)脫貧戶給予貸款支持，貸款資金投放企業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目生產(chǎn)，企業(yè)為貧困戶貸款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。此外，企業(yè)還要負(fù)責(zé)提供種苗、技術(shù)、品牌、基礎(chǔ)設(shè)施等，幫助改變精準(zhǔn)脫貧戶的經(jīng)營理念，通過傳、幫、帶的方式，傳授種植技術(shù)，帶動更多精準(zhǔn)脫貧戶增收致富。企業(yè)還可以通過科技手段，通過線上、線下渠道為精準(zhǔn)脫貧戶網(wǎng)銷農(nóng)特

　產(chǎn)品，提供物流配送等途徑，幫助他們解決生產(chǎn)、銷售、技術(shù)等制約，帶動貧困戶增收脫貧。這一新的模式，切實(shí)滿足有貸款意愿、有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡精準(zhǔn)脫貧戶的有效信貸需求。同時(shí)，也盤活了龍頭企業(yè)的資金，真正做到了收益共享。在他們看來，做好脫貧攻堅(jiān)工作，就要激發(fā)精準(zhǔn)脫貧戶的內(nèi)生動力。產(chǎn)業(yè)扶貧，才能真正幫助他們挖出窮根子，找出富路子，不會再重新返貧。創(chuàng)新金融扶貧新模式，就著重突出“產(chǎn)業(yè)扶貧”這一就業(yè)之基，通過扶持龍頭企業(yè)，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，能夠幫助精準(zhǔn)脫貧戶穩(wěn)定增收、就地脫貧，更重要的改變精準(zhǔn)脫貧戶的理念，從“輸血”向“造血”發(fā)展。

　（四）彰顯金融扶貧的多元性

　金融扶貧是一種多樣化多元性金融，農(nóng)商行主要通過創(chuàng)新服務(wù)模式、探索合作方式，顯著提升金融服務(wù)滿意度。他們把產(chǎn)業(yè)帶動作為金融扶貧的重要載體和有效途徑，創(chuàng)新多種服務(wù)模式，有效帶動貧困農(nóng)戶發(fā)展致富。金融扶貧不僅要“授人以魚”，解決融資難題；更要“授人以漁”，助其提高致富能力。貧困農(nóng)戶受自身?xiàng)l件所限，往往缺乏獨(dú)立發(fā)展生產(chǎn)的知識、信息和技術(shù)。他們通過建立“三農(nóng)”金融輔導(dǎo)制度，采取業(yè)務(wù)同步輔導(dǎo)和集中宣講輔導(dǎo)相結(jié)合的方式，依耗

　產(chǎn)品推介、農(nóng)戶回訪、聘請農(nóng)科專家宣講等活動，向農(nóng)民講解傳播金融知識和致富案例，培育廣大農(nóng)民的金融意識、市場意識、發(fā)展意識，為廣大貧困農(nóng)民致富奔小康提供智力支持，得到農(nóng)民群眾普遍歡迎。

　三、存在的問題

　在扶貧工作中，金融扶貧是其中一個(gè)見效快的有力武器。然而金融機(jī)構(gòu)是自負(fù)盈虧的單位，積極參與是一種責(zé)任擔(dān)當(dāng)，但也有一定的風(fēng)險(xiǎn)管控底線。在系列報(bào)道中，我們看到了產(chǎn)品創(chuàng)新，也看到了風(fēng)險(xiǎn)管控模式，這是一種很好的嘗試，但也需要時(shí)間的檢驗(yàn)。金融扶貧想要常態(tài)化開展下去，最重要的一點(diǎn)就是管控好風(fēng)險(xiǎn)，這不能僅靠政府背書，更需要民眾按期還款意識的提升，需要一個(gè)誠信金融環(huán)境的營造。

�。ㄒ唬┺r(nóng)戶對小額貸款的需求較大、金融授信額度偏小。通過對產(chǎn)業(yè)扶貧戶的走訪調(diào)查情況來看，一般專業(yè)種養(yǎng)殖戶對資金的需求為 5 萬元—15 萬元，家庭農(nóng)場對資金的需求基本在 15 萬元—30 萬元的階段。當(dāng)前，農(nóng)戶和家庭農(nóng)場主要通過信用貸款的方式獲得資金需求，授信金額平均為 3 萬元—10 萬元，一定程度上不能滿足群眾的需求。

　(二)信息不對稱。農(nóng)戶與政策信息不對稱，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)戶對金融扶貧的認(rèn)識不夠，甚至有很多農(nóng)戶并不知道金融扶貧這項(xiàng)政策方針，對當(dāng)前金融扶貧有何政策更是知之甚少，以至于出現(xiàn)有很多農(nóng)戶并不知道自己是否有貸款貼息幫扶，使得良好的政策得不到有效的落實(shí)。農(nóng)戶與市場信息不對稱，農(nóng)戶渴望發(fā)展，但卻不知如何發(fā)展，有種養(yǎng)的意愿，卻礙于銷路問題，不敢嘗試。各精準(zhǔn)扶貧主體信息不暢通，形成各吹各號，小打小鬧的現(xiàn)狀，未形成合力。扶貧信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息管理效率較低，成為金融扶貧工作的瓶頸。在數(shù)據(jù)更新、與金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通等方面相對滯后。當(dāng)前扶貧辦的建檔立卡貧困戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)與區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享，信息傳遞效率低下。

　(三)金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制缺位，難以形成合力。財(cái)政撥款統(tǒng)一由縣政府管理下?lián)埽�鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府難以依靠自身財(cái)力建立較完善的扶貧貸款擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，基層對信貸的支持主要是對扶貧對象進(jìn)行補(bǔ)貼利息，對貸款本金無確切保障措施。農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，造成了支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)高，支農(nóng)貸款額度偏小。簡單的輸血式扶貧，沒有從根本上解決掛鉤對象的貧窮問題，沒有撬動金融杠桿，未能形成聯(lián)動，實(shí)現(xiàn)造血式扶貧，實(shí)現(xiàn)真正意義上的精準(zhǔn)扶貧。

　 四、下一步打算

　金融扶貧是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和機(jī)遇。金融扶貧的核心是為貧困地區(qū)造血而非輸血，通過金融手段導(dǎo)入要素資源，提升貧困地區(qū)工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，只有提高貧困地區(qū)的市場意識和市場能力，才是金融扶貧的根本出路。其次，金融扶貧重在金融產(chǎn)品創(chuàng)新，因時(shí)因地因產(chǎn)設(shè)計(jì)規(guī)范的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)社會資本進(jìn)入貧困地區(qū)和落后產(chǎn)業(yè)，從脫貧過程中為金融產(chǎn)品中的非公益資本投資人創(chuàng)造合理收益。

　(一)銀政保聯(lián)動，形成金融支持合力。一要爭取地方政府精準(zhǔn)扶貧政策，獲取扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立健全精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，有效降低貧困地區(qū)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是構(gòu)建貧困地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障體系。聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高貧困地區(qū)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。結(jié)合特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)，建立貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)信社信貸相結(jié)合的銀�；�動機(jī)制。三是配套政府扶貧資金，利用倍數(shù)放大機(jī)制，撬動更多的信貸資金投入。形成“信用+擔(dān)保+保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”聯(lián)動機(jī)制，以全方位支持貧困戶融資需求。四是根據(jù)不同生產(chǎn)類型創(chuàng)新不同貸款模式和產(chǎn)品。

　(二)解決信息不對稱問題。通過聯(lián)合政府精準(zhǔn)扶貧建檔立卡戶名單，建立開陽聯(lián)社精準(zhǔn)扶貧貧困戶貸款單獨(dú)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫，對貧困戶實(shí)行精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款，實(shí)現(xiàn)扶貧資金放大的作用，供其發(fā)展，同時(shí)利用信貸員對其資金的流量和還款能力進(jìn)行評估，提供數(shù)據(jù)支撐，為政府、央行統(tǒng)計(jì)金融精準(zhǔn)扶貧的成效數(shù)據(jù)提供幫助，對精準(zhǔn)扶貧戶實(shí)現(xiàn)動態(tài)調(diào)整，達(dá)到精準(zhǔn)扶貧對象有進(jìn)有出。據(jù)調(diào)研，當(dāng)前實(shí)施的扶貧小額貼息貸款并未實(shí)現(xiàn)普及和大范圍宣傳推廣，可配合政府職能部門通過“金融夜校”、金融精準(zhǔn)扶貧站廣泛宣傳扶貧貼息政策，使農(nóng)戶得到相關(guān)政策的支持幫扶。同時(shí)為政府發(fā)放的扶貧小額貼息貸款作單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，設(shè)計(jì)專項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧貼息貸款業(yè)務(wù)，搭建信息共享平臺，將政府精準(zhǔn)扶貧建檔立卡戶與農(nóng)信社農(nóng)戶貸款數(shù)據(jù)庫進(jìn)行連接，搭建信息橋梁實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，保證扶貧資金使用精準(zhǔn)，扶貧對象幫扶精準(zhǔn)。

　(三)設(shè)立金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)站。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)分社和政府主導(dǎo)，多方配合組織組建村級精準(zhǔn)扶貧服務(wù)站，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分社設(shè)分社服務(wù)站，指導(dǎo)和管理轄內(nèi)各村級服務(wù)站，組成農(nóng)商行精準(zhǔn)扶貧基層服務(wù)站體系;縣聯(lián)社設(shè)立精準(zhǔn)扶貧服務(wù)總站，監(jiān)督和指導(dǎo)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分社服務(wù)站，組成開陽聯(lián)社核心服務(wù)站體系;由基層服務(wù)站和核心服務(wù)站組成一套完整的縣、鄉(xiāng)、村一體的服務(wù)站體系，形成信息由下至上匯總、匯報(bào)和反饋，指令由

　上至下統(tǒng)一傳遞，層層獨(dú)立管理，總站統(tǒng)籌監(jiān)管，良性互助的服務(wù)體系。與此同時(shí)，各服務(wù)站建立相應(yīng)的 QQ 群、微信群，發(fā)布相關(guān)金融信息和政策優(yōu)惠以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢和經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)絡(luò)與實(shí)體相結(jié)合，全方位，多渠道的助推精準(zhǔn)扶貧。一是為了更加精準(zhǔn)地識別扶貧對象，著力金融精準(zhǔn)扶貧的長期性、持續(xù)性和重要性;二是為組織存款和發(fā)放貸款創(chuàng)造有利條件，也為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富提供金融方面的信息、法規(guī)、政策和技術(shù)服務(wù);三是充分調(diào)動廣大群眾的積極性和創(chuàng)造性，為金融精準(zhǔn)扶貧的有序開展奠定基礎(chǔ)。

　“惟其艱難，才更顯勇毅；惟其篤行，才彌足珍貴。”黨的十八大以來，黨中央把貧困人口脫貧作為全面建成小康社會的底線任務(wù)和標(biāo)志性指標(biāo)，在全國范圍全面打響了脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。隨著扶貧工作的深入推進(jìn)，脫貧攻堅(jiān)現(xiàn)已進(jìn)入破解深度貧困的新階段。作為人口大縣和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，脫貧攻堅(jiān)本來就是一場硬仗，既要充分利用外部多元化措施扶貧，發(fā)揮增量效益；更要調(diào)動貧困地區(qū)干部群眾的積極性、主動性、創(chuàng)造性，激發(fā)自我脫貧的信心和意愿，培育提升脫貧攻堅(jiān)的內(nèi)生動力，提高貧困地區(qū)和貧困群眾的自我發(fā)展能力。要利用互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，并與產(chǎn)業(yè)提升、項(xiàng)目扶貧和能力培訓(xùn)相結(jié)合。要做好系列宣傳和經(jīng)驗(yàn)推廣，提升貧困地區(qū)、貧困人口的技術(shù)能力與發(fā)展?jié)摿�，增�?/p>

　可持續(xù)性。摒棄以往簡單地提供資金支持的弊端，而是帶來脫貧致富的觀念、信息和商機(jī)，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品走出去和服務(wù)建起來；既拓展了貧困人口的視野，更增強(qiáng)了他們的信心，最重要的是建立金融最需要的信用機(jī)制——這是金融扶貧的長遠(yuǎn)可持續(xù)基礎(chǔ)。

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