銀行貸款調(diào)研報(bào)告

　 Compilation of reports 20XX 報(bào) 告 匯 編

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 2 -

　海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策

　—— 福建省農(nóng)村小額貸款調(diào)研報(bào)告

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 3 -

　 目錄

　一、內(nèi)容提要 .................................................................................................................................. 4 二、調(diào)研背景 .................................................................................................................................. 4 （一）問題的提出 ................................................................................................................... 4 （二）調(diào)研意義及背景 ........................................................................................................... 5 （三）調(diào)研形式 ....................................................................................................................... 6 （四）主要行程及活動情況 ................................................................................................... 6 三、農(nóng)村小額貸款概述 .................................................................................................................. 8 （一）農(nóng)村小額貸款介紹 ....................................................................................................... 8 1、農(nóng)村小額貸款歷史 ..................................................................................................... 8 2、農(nóng)村小額貸款含義 ................................................................................................... 10 3、農(nóng)村小額貸款基本模式 ........................................................................................... 10 4、農(nóng)村小額貸款特征 ................................................................................................... 11 （二）中國農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍情況 ............................................................................. 11 1、我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展相關(guān)政策 ........................................................................... 11 2、發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效 ........................................................................................... 13 四、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 .................................................................................... 14 （一）漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 ..................................................................................... 14 1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 ........................................................................................................... 14 2、農(nóng)戶需求情況 ........................................................................................................... 17 （二）長汀農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 ..................................................................................... 18 1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 ........................................................................................................... 18 2、農(nóng)戶需求情況 ........................................................................................................... 22 （三）屏南農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 ..................................................................................... 23 1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 ........................................................................................................... 23 2、農(nóng)戶需求情況 ........................................................................................................... 24 （四）沙縣農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 ..................................................................................... 25 1、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 ........................................................................................................... 25 2、農(nóng)戶需求情況 ........................................................................................................... 27 （五）總結(jié) ............................................................................................................................. 28 五、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款存在問題 .................................................................................... 28 六、促進(jìn)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的對策建議 ................................................................. 30 七、結(jié)論與展望 ............................................................................................................................ 32

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 4 - 一、內(nèi)容提要 2009 年 7 月 25 日至 8 月 5 日，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系 YOUNG 實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策”。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。

　本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。

　二、調(diào)研背景 （一）問題的提出 1999 年下半年，中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至 2008 年 1 月，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá) 12260 億，受惠農(nóng)戶達(dá) 7742 萬戶。

　然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：

　1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。

　相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。

　2、在誠信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。

　然而，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復(fù)雜影響而無法得到真實(shí)信息。

　3、除上述兩點(diǎn)外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍�。晦r(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 5 - 高利貸的盤剝。

　我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。

　（二）調(diào)研意義及背景 小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。

　中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從 1994 年開始試驗(yàn)，2002 年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

　但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

　最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會責(zé)任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 6 - （三）調(diào)研形式 1、查閱文獻(xiàn) 在調(diào)研工作的預(yù)備時期，我們將查閱與課題有關(guān)的文獻(xiàn)，主要途徑包括：查閱相關(guān)的圖書、期刊、檔案、索引、文摘及網(wǎng)絡(luò)搜索。文獻(xiàn)法的特點(diǎn)是具有歷史性、靈活性、繼承性和創(chuàng)造性。通過此方法，我們可以大致了解到農(nóng)村小額信貸的基本的背景和現(xiàn)狀，可以確定符合條件的調(diào)研對象以及獲取其相關(guān)信息，還可以根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村小額信貸存在的疑問在進(jìn)一步的調(diào)研活動中進(jìn)行一定的拓展等等。

　2、實(shí)地調(diào)查 我們將采取抽樣調(diào)查和典型調(diào)查相結(jié)合的方法進(jìn)行調(diào)研，主要形式包括訪談與問卷。第一步，按照農(nóng)村小額信貸的各層參與者（包括農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村信用社、民間借貸組織），制定科學(xué)合理的調(diào)查計(jì)劃與調(diào)查表。第二步，有計(jì)劃地進(jìn)行走訪和發(fā)放問卷，搜集信息。訪談的主要優(yōu)點(diǎn)是能深入、細(xì)致地進(jìn)行調(diào)查，而且信息較真實(shí)可靠；問卷的主要優(yōu)點(diǎn)是匿名性強(qiáng)，回答質(zhì)量高，可以節(jié)約時間和費(fèi)用。針對各層農(nóng)村信貸參與者的調(diào)查不僅可以了解到農(nóng)戶的借貸情況，還可以獲取農(nóng)業(yè)資本需求、農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模等信息。

　3、資料整理 整理在實(shí)地調(diào)查中獲取的信息。對于數(shù)字資料的整理，需要運(yùn)用科學(xué)的辦法，對調(diào)查所獲得的資料進(jìn)行審查、檢驗(yàn)、分類、匯總和制作統(tǒng)計(jì)圖等，使之系統(tǒng)化、條理化和科學(xué)化。對于文字資料，整理過程包括審查補(bǔ)充、分類歸納、摘錄說明和匯編。整理資料的意義在于可以集中、簡明地反映調(diào)查對象的總體情況。

　4、分析研究 根據(jù)實(shí)地調(diào)查和整理的數(shù)據(jù)和信息，組織師生討論，最終得出結(jié)論�？偨Y(jié)福建省農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀和主要問題，探討其將來發(fā)展的趨勢，并提出完善農(nóng)村小額信貸的合理性建議。

�。ㄋ模┲饕�行程及活動情況 1、調(diào)研地選擇 福建省漳州市漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社針對漁業(yè)生產(chǎn)開辦的漁權(quán)抵押貸款是一個很好的創(chuàng)新和嘗試；龍巖市長汀縣信用聯(lián)社小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較好，經(jīng)驗(yàn)豐富，如幫助芋農(nóng)增收、發(fā)放婦女小額信貸等；開展林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)工作，努力解決林農(nóng)個人的融資需求，促進(jìn)林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，是當(dāng)前林業(yè)投融資亟待解決的問題，因此我們把針對林業(yè)小額

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 7 - 貼息貸款試點(diǎn)的調(diào)研放在三明沙縣和寧德屏南縣。

　2、調(diào)研地簡介 （1）漳浦縣 漳浦縣位于中國福建省東南沿海。屬漳州市。總?cè)丝?795347 人。漢族為主，有畬族等其他少數(shù)民族 1.86 萬。面積 1981 平方千米。漳浦縣轄 16 個鎮(zhèn)、2 個鄉(xiāng)、2 個民族鄉(xiāng)。唐垂拱二年（686）置漳浦縣，“漳”取自漳江、“浦”意為水濱。漳浦的經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)，注重對臺經(jīng)濟(jì)發(fā)展，閩南花卉市場成為全省最大的花卉批發(fā)市場。2008 全年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值 97.22億元，增長 14.4%；全社會固定資產(chǎn)投資 33.6 億元，增長 31.9%；財(cái)政總收入 5.2 億元，增長 38.7%，其中地方財(cái)政收入 3.2 億元，增長 39.8%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 10301 元，增長 15.7%；農(nóng)民人均純收入 5826 元，增長 15.0%；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款 27.3 億元，增長 10.6%；社會消費(fèi)品零售總額 37.69 億元，增長 15.3%。

�。�2）長汀縣 長汀縣是一個位于福建省西部閩贛交界的一個國家級貧困縣，全縣轄 11 個鎮(zhèn)、7 個鄉(xiāng)， 296 個行政村，總?cè)丝?50 萬人，其中：農(nóng)業(yè)人口 35 萬人，占總?cè)丝诘?70%，耕地面積 31.5萬畝，有“八山一水一分田” 俗稱，省商品糧、油料、烤煙生產(chǎn)基地，重點(diǎn)林區(qū)縣之一， 是一個典型的山區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，種養(yǎng)業(yè)是當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，以烤煙、毛竹、檳榔芋種植及河田雞、生豬養(yǎng)殖為主。

�。�3）屏南縣 屏南縣，位于福建省東北部，屬寧德市管轄，全縣面積 1491 平方公里，轄區(qū) 4 鎮(zhèn) 7 鄉(xiāng)151 個村委會以及七個城區(qū)社區(qū)居委會，全縣總?cè)丝诩s 19 萬。屏南是福建省既定的 26 個重點(diǎn)僑鄉(xiāng)之一，海外各國包括港澳臺約有8萬華人華僑，其中以旅居馬來西亞的為主（占90％）。屏南林業(yè)、草山草坡、水電等資源豐富，全縣森林面積 151 萬畝，森林覆蓋率 67.6%，木材蓄積量 350 萬立方米，毛竹面積 6 萬畝，擁有連片牧草山 6 萬多畝，草質(zhì)優(yōu)良。屏南平均海拔 830 米，列全省之最。冬無嚴(yán)寒，夏無酷暑，晝夜溫差大，具有明顯的高山氣候特點(diǎn)，適合反季節(jié)香菇、蔬菜、花卉等作物生長。全縣共種植夏香菇 3000 萬袋，花菇 5000 萬袋，反季節(jié)蔬菜 5000 多畝，油柰、無核柿、錐粟 10 萬多畝。現(xiàn)有大小香菇保鮮廠 300 多家，年產(chǎn)保鮮香菇 6000 多噸，創(chuàng)匯 1200 萬美元，屏南已成為全國最大的香菇保鮮基地，特色農(nóng)業(yè)已初具規(guī)模。

�。�4）沙縣 沙縣位于福建省中部偏北，閩江支流沙溪下游，處于南平和三明市之間。

　全縣總面積

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 8 - 1815.09 平方千米，轄 6 鎮(zhèn) 4 鄉(xiāng) 2 街道和 1 個省級開發(fā)區(qū)。沙縣是福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和發(fā)展質(zhì)量較好的縣份，1999、2002 年兩次被評為全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十佳縣”，在 2007 年福建省縣級經(jīng)濟(jì)評價中，被福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心評定為最具發(fā)展?jié)摿Φ目h份之一。2008 年全年，實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 72.79 億元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá) 30015 元。在推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，沙縣重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，初步形成林業(yè)、金屬深加工、生化等工業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。竹業(yè)、畜禽業(yè)、茶果業(yè)和沙縣小吃業(yè)成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)，獲得“中國竹席之鄉(xiāng)”、“中國小吃之鄉(xiāng)”、“中國小吃文化名城”等榮譽(yù)稱號�？梢哉f沙縣正處于一個經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭非常強(qiáng)勁的階段。

　3、主要行程及活動 實(shí)地調(diào)研期間，實(shí)踐隊(duì)走訪了漳浦縣政府、漳浦縣信用聯(lián)社等 29 家機(jī)構(gòu)（其中政府機(jī)構(gòu) 18 家、企業(yè) 11 家），共舉辦座談 27 場，了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。同時，我們還深入到漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村、漳州市龍文區(qū)土白村這七個農(nóng)村，進(jìn)村入戶走訪農(nóng)戶，尋訪小額貸款農(nóng)戶，收集了農(nóng)戶對小額貸款的。此外，我們每到一個農(nóng)村就應(yīng)省委統(tǒng)戰(zhàn)部“海西春雨行 建設(shè)新農(nóng)村”的號召舉辦“送金融知識下鄉(xiāng)”公益宣講活動。我們還承擔(dān)起廈門大學(xué)校團(tuán)委“海峽西岸政策宣講”任務(wù)，赴漳州龍文進(jìn)行公益宣講。累計(jì)共舉辦公益宣講 8 場，為推動農(nóng)村地區(qū)對于金融常識的認(rèn)知以及海西建設(shè)政策的了解做出了努力。

　三、農(nóng)村小額貸款概述 （一）農(nóng)村小額貸款介紹 1 、農(nóng)村小額貸款歷史 解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因?yàn)橛韶毨�所引發(fā)的種種社會問題，會導(dǎo)致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進(jìn)社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀(jì) 70 年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進(jìn)行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論，因?yàn)�，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 9 - 平的，由于馬太定律的存在，這會導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定。其次，社會價值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應(yīng)該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。

　在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979 年 6 月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動格萊珉銀行項(xiàng)目。1983 年，孟加拉國議會通過了《1983 年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006 年 10 月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。

　目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著 650 萬的借款者，為 7 萬多個村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達(dá) 98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行 92%的股份（余額由政府持有），這實(shí)實(shí)在在是一家為窮人服務(wù)的銀行、是窮人自己的銀行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行對傳統(tǒng)銀行規(guī)則進(jìn)行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機(jī)或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。

　格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年 20%，相對孟加拉商業(yè)貸款 15%的復(fù)利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。

　尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什么賺錢機(jī)會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹(jǐn)慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運(yùn)作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有 6～8 人構(gòu)成“團(tuán)結(jié)小組”，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次“中心會議”公開進(jìn)行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機(jī)構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開透明的運(yùn)作而感到自豪。格萊珉模式在 50 個國家得到了成功復(fù)制，如菲律賓的 ASHI、Dungganon 和 CARD 項(xiàng)目、印度的 SHARE 和 ASA 項(xiàng)目，尼泊爾的 SBP 項(xiàng)目等，這些項(xiàng)目實(shí)施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說在我國

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 10 - 云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗(yàn)。聯(lián)合國更把 2005 年命名為“國際小額信貸年”。

　2 、農(nóng)村小額貸款含義 （1）國際小額貸款含義 從國際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

　解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因?yàn)�，由貧困所引發(fā)的種種社會問題，會導(dǎo)致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進(jìn)社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

�。�2）國內(nèi)小額貸款的含義 我國自 1993 年試辦小額信貸以來，至今已有 10 多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。目前，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有 6100 萬農(nóng)戶享受到1927 億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的 27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有 1200 萬戶享受到 141 億元的貸款；三是目前存在的 100 多個非政府小額信貸組織，提供了約 10 億元的貸款。

　3 、農(nóng)村小額貸款基本模式 按實(shí)施信貸項(xiàng)目的組織機(jī)構(gòu)劃分，中國小額信貸大體可分為三種類型：

　（1）政府部門操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是行動快、規(guī)模大、成本低、目標(biāo)準(zhǔn)、可以配套技術(shù)支持；缺點(diǎn)是項(xiàng)目的不可持續(xù)性。

�。�2）民間組織操作的項(xiàng)目：優(yōu)點(diǎn)是可以準(zhǔn)確地貫徹小額信貸的原則（主要是 GB 模式），還款率高；缺點(diǎn)是組織成本高、規(guī)模小、組織機(jī)構(gòu)存在合法性問題，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

�。�3）金融機(jī)構(gòu)操作的項(xiàng)目：分為兩種，一是農(nóng)業(yè)銀行，二是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行操作的優(yōu)點(diǎn)是實(shí)力強(qiáng)、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則；缺點(diǎn)是沒有基層網(wǎng)點(diǎn)、難以親自執(zhí)行和貼近農(nóng)戶。農(nóng)村信用社操作的優(yōu)點(diǎn)是可以運(yùn)用信貸原則、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、貼近目標(biāo)

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 11 - 農(nóng)戶、組織上合法、可以實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展；其缺點(diǎn)是農(nóng)村信用社的管理體制對開展小額信貸存在著一些制約。

　4 、農(nóng)村小額貸款特征 小額信貸的類型以其規(guī)模、服務(wù)范圍、資金來源、借貸目標(biāo)、客戶特征、貸款程序以及正式化程度等不同而千差萬別。其共同特征在于，它們均試圖結(jié)合和復(fù)制非正式借貸中的合理部分，為己所用。

　普遍認(rèn)為，小額信貸的特征可歸納為以下幾個方面：

　（1）借款人易于接近并使其交易成本最小化； （2）方便客戶根據(jù)自己的現(xiàn)金流程按時歸還貸款； （3）較低的管理成本和交易成本； （4）利息不至于過高，但要足以彌補(bǔ)包括資金成本、交易成本以及風(fēng)險(xiǎn)成本在內(nèi)的所有成本項(xiàng)目； （5）通過宣傳分享參與權(quán)貸款將在小組成員間輪流發(fā)放促進(jìn)還款動機(jī)的發(fā)育； （6）充分掌握貸款發(fā)放人及其業(yè)務(wù)活動、所在社區(qū)一般狀況等信息。對貸款進(jìn)行全程、同步監(jiān)測、管理； （7）運(yùn)用特殊的融資技術(shù)，如小組集體借款、小組共同責(zé)任和小組作為共同債務(wù)人的身份，提高還款率； （8）小額信貸機(jī)構(gòu)鼓勵小組成員儲蓄，并鼓勵這些成員相互進(jìn)行儲蓄動員，使其從單一的放款行為轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�意義上的金融中介； （9）提供金融服務(wù)時，對資金用途不進(jìn)行過多限制。這種較大資金應(yīng)用彈性可保證借來的資金根據(jù)需要得到更合理配置。

　（二）中國農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍情況 1 、我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展相關(guān)政策 1996 年 9 月，中共中央和國務(wù)院召開中央扶貧工作會議，在這次會議上明確要求貧困地區(qū)的各級黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位，各項(xiàng)工作都要圍繞和服務(wù)于這個中心，而不能影響和干擾這個中心。同時強(qiáng)調(diào)加大扶貧資金的投入和資金的到村到戶以及各級黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度。中央的扶貧方針和政策與“扶貧社”小額貸款扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金高回收率的目標(biāo)是完全一致的，這樣的宏觀扶

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 12 - 貧環(huán)境對“扶貧社”試點(diǎn)工作的開展和推廣是極為有利的。

　1998 年 2 月，國務(wù)院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會。在這次會上，國務(wù)委員、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長陳俊生同志指出，小額信貸扶貧到戶是有效扶貧形式，應(yīng)該積極試點(diǎn)，穩(wěn)步推廣。會議指出，從今年開始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)都要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作已進(jìn)行試點(diǎn)的，要逐步推廣試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。1998年 9 月，中共中央、國務(wù)院有關(guān)部門在《做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作》的通知中，提出了小額信貸扶貧工作的方針積極試點(diǎn)，認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。

　1998 年 10 月中共中央《關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》指出解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題，是一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)，提出要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法，這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999 年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10 號進(jìn)一步提出小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上積極穩(wěn)妥地推行。

　從 1998 年上半年開始，執(zhí)行國家扶貧貼息貸款職能的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國家政策性銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的人士開始關(guān)注扶貧社模式小額信貸項(xiàng)目，將有利于逐步建立小額信貸的監(jiān)督體系和相關(guān)制度及政策框架，到 1998 年 6 月，國家扶貧貼息貸款全部轉(zhuǎn)歸為農(nóng)業(yè)銀行管理，政府扶貧辦下設(shè)扶貧社開始從農(nóng)行代理扶貧貼息貸款，1998 年下半年政府型小額貸款扶貧項(xiàng)目迅速擴(kuò)展。從 1999 年開始，扶貧貼息貸款全部改由農(nóng)行直接發(fā)放到農(nóng)戶，目前由政府扶貧社轉(zhuǎn)軌到農(nóng)行的工作已基本完成。

　1999 年 7 月和 2001 年 12 月中國人民銀行先后頒布《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶“貸款難”的問題。2001 年 6 月初，在中國人民銀行推動下，江西省嬰源縣農(nóng)村信用合作社，開始探索推廣農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔(dān)保的貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到 2003年 2 月，全國 90%以上的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，有 4657 萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持。

　2004 年的中央 1 號文件要求“繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”。2005 年中央 1號文件已經(jīng)明確“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。而 2006 年中央 1 號文件則進(jìn)一步指出“鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 13 - 發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸”。實(shí)際上，連續(xù)三年的一號文件，都是要求在農(nóng)村金融體系中鼓勵制度創(chuàng)新，而近兩年則明確了小額信貸作為一種適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新應(yīng)該予以大力發(fā)展。

　同時，銀監(jiān)會發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，通過引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價機(jī)制、有效的激勵約束機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”來推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。許多銀行先后成立了專門的小企業(yè)貸款管理部門。比如，工行和農(nóng)行在試點(diǎn)地區(qū)設(shè)立小企業(yè)信貸專業(yè)部門，浦發(fā)、民生和光大銀行專門組建中小客戶部或中小企業(yè)服務(wù)中心，一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也成立了專業(yè)部門或團(tuán)隊(duì)。國開行也以特殊方式參與其中，已和臺州市商行簽署了關(guān)于微小企業(yè)貸款試點(diǎn)工作的戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至年末，中國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款余額已達(dá)到 2.68 萬億元，比當(dāng)年初增加 2057.36 億元。

　2 、發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效 自 1994 年開始引進(jìn)小額信貸以來，經(jīng)過十多年的發(fā)展，小額信貸在我國經(jīng)歷了一個由試點(diǎn)到推廣的過程，并在這之中得到了很好的發(fā)展。就算是在全球受金融危機(jī)席卷的 2008年，在全球金融市場以及我國城市金融市場都經(jīng)歷寒冬時，我國農(nóng)村金融市場特別是農(nóng)村小額信貸市場卻依然發(fā)展的如火如荼。可以說中國小額信貸發(fā)展的歷史雖然很短，但在很短的時間內(nèi)就引起了全世界的廣泛關(guān)注。而福建，作為農(nóng)村小額信貸發(fā)展較早的地區(qū)，其小額信貸的發(fā)展固然也取得了較好的成績。

　（1）構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系 目前，我國約有 2.4 億農(nóng)戶，約有一半的農(nóng)戶是從正規(guī)金融機(jī)機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社中借款，而另一半是靠民間融資。因此，農(nóng)村金融市場缺乏競爭，使農(nóng)村金融支農(nóng)后勁不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收。小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為低收入和貧困階層提供金融服務(wù)的同時，可以實(shí)現(xiàn)某種程度上的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場化利率，從而可能為我們探索一條體制上與商業(yè)性金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路，支持“三農(nóng)”的發(fā)展，克服傳統(tǒng)的政策性金融存在的諸多弊端。小額信貸模式的引進(jìn)，無疑有利于農(nóng)村金融市場競爭，增加支持“三農(nóng)”的發(fā)展后勁，為農(nóng)村金融綜合改革吹響了進(jìn)軍的號角。

�。�2）抑制農(nóng)村民間借貸

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 14 - 農(nóng)村民間借貸行為的產(chǎn)生，一方面是由于農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融抑制所造成的。就全國金融市場來看，我國還存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，其主要表現(xiàn)形式有金融業(yè)壟斷，信貸、外匯的配給制，財(cái)政政策對金融政策的抑制等。另一方面，由于我國農(nóng)民可支配的個人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)排除在借款客戶之外，因此，農(nóng)戶在急需資金時不得不求助于民間借貸。農(nóng)戶小額信用貸款的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了這一不足，它是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠。

　（3）成為促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段 1994 年小額信貸機(jī)構(gòu)被引進(jìn)中國，在當(dāng)時，引進(jìn)這種方式的根本原因是扶貧。扶貧攻堅(jiān)任務(wù)的艱巨性和緊迫性要求中國政府對信貸扶貧方式進(jìn)行變革和完善。而小額信貸機(jī)構(gòu)在推動扶貧工作進(jìn)村入戶、促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。在這種狀況下，大家一致認(rèn)為發(fā)展小額信貸有助于促進(jìn)農(nóng)村家庭收人水平的增加，使貧困人口可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)貧困人口對風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。同時，小額信貸機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)在很大程度上有助于企業(yè)收入水平的提高、增加就業(yè)。小額信貸可以成為促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要手段。

　（4）為全面推廣商業(yè)性小額信貸提供借鑒 目前，我國農(nóng)村有將近一半的農(nóng)民和個體工商戶及微小企業(yè)的融資來自于民間借貸，民間借貸十分活躍。如何使民間借貸規(guī)范化、合法化，讓民間借貸浮出水面，給予合法地位，而構(gòu)建商業(yè)性小額信貸組織可望為我國金融市場對民間資本開放探索出一條風(fēng)險(xiǎn)可控的較為安全的通道，使民間金融合法破土而生。

　四、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 （一）漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 1 、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 （1）漳浦縣信用聯(lián)社 中國農(nóng)村信用合作社目前在漳浦縣共有 27 個網(wǎng)點(diǎn)，其中有 25 個網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款，縣級農(nóng)信社是一級法人。2009 年總貸款余額 7.3 億，其中向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占 80%。農(nóng)戶申請的小額貸款主要投向是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款額度一般是 5 千元到 1 萬元，1 萬元以

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 15 - 下的貸款不需抵押，只需信用證明。若需超過 1 萬元的貸款，就要通過擔(dān)�；虻盅韩@得。信用等級一次核定，周轉(zhuǎn)時間為 2 年。信用等級主要由當(dāng)?shù)卮逦瘯�評定小組調(diào)查評定，分為四個等級。新戶審批放貸時間不超過 15 天。利率根據(jù)商定浮動利率下調(diào) 10%，目前大約 8%左右。一般信用度高的農(nóng)戶也將獲得較高的貸款額度。

　漳浦縣農(nóng)村小額貸款的還款率尚未統(tǒng)計(jì)。如果農(nóng)民由于自然災(zāi)害等方面原因無法按時還款，會根據(jù)規(guī)定有一定的罰息，其信用等級也會被考慮下調(diào)，并且農(nóng)民只能通過借錢還款。目前小額貸款有農(nóng)戶聯(lián)保方式（3-5 戶），還沒有農(nóng)戶+公司的聯(lián)保模式。但農(nóng)戶從事的種養(yǎng)業(yè)與公司有很大聯(lián)系，比如水果蔬菜的種植與銷售。

　漳浦縣有兩個信用鄉(xiāng)——湖西鄉(xiāng)及徹嶺鄉(xiāng)。這兩個鄉(xiāng)小額貸款使用農(nóng)戶 1200 多戶，貸款總額達(dá) 2000 多萬，主要投向種植業(yè)。評信用鄉(xiāng)的依據(jù)主要是小額貸款的申請率、還款率等。農(nóng)信社對于信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)有特殊優(yōu)惠政策，如申請貸款優(yōu)先考慮，利率方面也有優(yōu)惠。

　目前農(nóng)信社在開展小額貸款方面仍存在諸多問題，這些問題大多來自國家政策的不協(xié)調(diào)以及歷史遺留問題：

�、傩庞蒙缇W(wǎng)點(diǎn)尚不夠普及，信貸員素質(zhì)不高。

　各個村鎮(zhèn)的信貸員對當(dāng)?shù)氐男庞们闆r很熟悉，但不是每個村鎮(zhèn)都有農(nóng)信社，只有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)比較普遍。對于來自信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)要求的小額信貸基本都會滿足，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)或信用等級不高的農(nóng)戶會提高貸款條件。

　信貸員工作壓力很大，一個信貸員要包管多個村，基本上是 1 人服務(wù) 700 到 800 人的局面，如此一來服務(wù)質(zhì)量必將受到影響，農(nóng)民貸款的難度也會增加。且信貸員的水平參差不齊，年齡多集中在 45-50 歲，但由于歷史遺留問題，不能馬上招過多的大學(xué)生，因此信貸員素質(zhì)這一問題在短時間內(nèi)無法解決。雖然每年都進(jìn)行在崗培訓(xùn)，但資源明顯不夠，無法讓每個人都得到提高。

　②政策制度與實(shí)際情況的沖突。

　小額信貸 1 萬以下不需要抵押，只需信用證，1-5 萬需要擔(dān)保，如要申請更大額度 5-10萬，就需要有抵押物。農(nóng)民要辦理抵押貸款需要兩證齊全，即要有房產(chǎn)證、土地使用證，而土地有 90%歸集體所有，從法律上講不能做抵押物，這就形成了農(nóng)民貸款抵押難的局面。要用單證抵押又違反擔(dān)保法，法律便成了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的瓶頸，這個瓶頸不解決，小額貸款很難發(fā)展。當(dāng)然漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社一直在努力解決這一問題，近年來已將 70%的抵押率降到 50%。

　從另一方面看，抵押和擔(dān)保制度有利于將農(nóng)民的壓力轉(zhuǎn)化為動力，即可以給貸款農(nóng)戶以

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 16 - 激勵，又有助于提高農(nóng)信社貸款還款率。

　③吸收存款沒有優(yōu)勢。

　在吸納存款方面由于競爭，多數(shù)農(nóng)戶的存款被農(nóng)行、郵政儲蓄吸納，農(nóng)信社在吸收存款方面沒有優(yōu)勢。由于存貸比例是固定的（75%），吸收存款不足也將導(dǎo)致貸款數(shù)額少的局面。

�、苻r(nóng)村小額貸款基本沒有國家補(bǔ)貼。

　發(fā)放貸款發(fā)面，只有助學(xué)、二女戶、低保、糧保、油保戶這些小額貸款項(xiàng)目有國家優(yōu)惠政策，一般的農(nóng)村小額貸款利率沒有國家補(bǔ)償，國家只是要求農(nóng)村小額貸款精簡、優(yōu)惠。由于利率過低而成本過高造成的虧損國家沒有補(bǔ)貼，這必然會影響到農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的積極性。

　目前國家對農(nóng)信社給予體制改革期的減稅優(yōu)惠政策，這項(xiàng)政策從 06 年開始，從 5%的所得稅稅率降到大約 3%，但改革完成后，優(yōu)惠也隨之取消。也就是說，國家未對小額貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)有過補(bǔ)貼。

�、菝耖g借貸盛行。

　這與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系。地下錢莊實(shí)際上就是高利貸，也是民間的一種融資方式。國家支持融資渠道多樣化，但決不支持地下錢莊，他們非法集資，會擾亂金融市場秩序。

　（2）漳浦縣郵政儲蓄 漳浦縣郵政儲蓄的小額信貸是在 2008 年 5 月 30 日成立銀行后，7 月 18 日開始辦理，迄今僅有一年的歷史。截止到 2009 年 6 月 30 日，發(fā)放貸款總額為 3683 萬，共 780 筆，戶均 4.7 萬，目前已有 2593 萬結(jié)清。郵儲在開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時，比較重視宣傳，有通過拉紅布條、發(fā)送短信和擺攤等方式深入宣傳。

　在郵儲，貸款方式有兩種，即聯(lián)保貸款和保證貸款。聯(lián)保貸款是指由 3-5 個農(nóng)民組成聯(lián)保小組來互相擔(dān)保的形式，強(qiáng)調(diào)責(zé)任共擔(dān)。保證貸款是指需要尋找國家公職人員作為擔(dān)保人進(jìn)行貸款的形式，貸款額度在 3 萬以下需一人擔(dān)保，3 萬以上需兩名擔(dān)保人。一般農(nóng)戶的貸款額度最高為 5 萬元，最低為 1 千。從這一年的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶的貸款額度多在 2—5 萬之間。小額信貸的還款方式有三種，分別是：一次還本付息法，適用于短期貸款，3-4 個月；等額本息還款法，分 12 月還，每月還款額固定；階段性等額本息還款法，適用于季節(jié)性生產(chǎn)，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，具有年初投入年末產(chǎn)出的特點(diǎn)，可以前 10 個月只還息不還本，第11、12 月等額本息還款。

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 17 - 在小額信貸利率方面，由于市場變動和發(fā)展需要的共同作用，利率經(jīng)過多次下調(diào)，已由原先的 1.35 分下調(diào)到 1.2 分。利率的下調(diào)對農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款是一種實(shí)質(zhì)性的鼓勵。從盈虧方面來看，小額信貸業(yè)務(wù)基本不會虧損。

　在走訪過程中，我們發(fā)現(xiàn)了一些郵儲相比農(nóng)信社創(chuàng)新的地方：

�、俳�期，郵政儲蓄正考慮創(chuàng)新抵押貸款形式，如“漁船抵押貸款”，即用船證抵押，這種抵押方式寧波已經(jīng)實(shí)行，但福建還沒有。一旦實(shí)行，不僅是為農(nóng)民增加了一個抵押貸款的方式，也有望提高貸款額度。目前福建已經(jīng)在實(shí)行“漁權(quán)抵押貸款”，是農(nóng)信社與海洋漁業(yè)局共同開展。

�、卩]政儲蓄還推出了信用獎勵政策，如貸款農(nóng)戶若能連續(xù) 6 個月按時還款則接下來的一個月便可以免息。

　但我們?nèi)匀豢吹搅艘恍┎蛔愫涂梢愿倪M(jìn)的地方：

　①辦理成本較高 由于全縣只有一個信貸部在辦理小額信貸，下午分支機(jī)構(gòu)，信貸員需到當(dāng)?shù)卣{(diào)查、受理，合同帶到農(nóng)戶手中，若農(nóng)戶申請條件不符，信貸員就等于是徒勞一回，這也使得小額信貸業(yè)務(wù)的成本較高。

　②不承認(rèn)信用證 這不僅不便于農(nóng)戶申請貸款，重新評估信用也給郵儲增加了成本。如能與農(nóng)信社聯(lián)合，至少是信用評估這一塊，相信會給郵儲節(jié)省很多人力財(cái)力，也能給農(nóng)戶帶來便利。

　③從目前數(shù)據(jù)來看，聯(lián)保還款率較好，目前只有 1 筆貸款逾期 1 個月。可以考慮鼓勵聯(lián)保的方式，比如幫助農(nóng)戶組成自主小組。

　2 、農(nóng)戶需求情況 漳浦縣石榴村有 600 多農(nóng)戶，在走訪中發(fā)現(xiàn)，每十個農(nóng)戶中有八、九個有意愿申請小額信貸，但極少有人真正申請或申請到貸款，村中除三個種養(yǎng)殖大戶外，未遇到再有申請農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶。多數(shù)農(nóng)戶反映，農(nóng)村小額信貸的政策很好，但實(shí)行難度很大，多數(shù)人還沒有受惠。

　農(nóng)戶反映的問題主要有以下幾方面：

�。�1）利息難還。

　雖然農(nóng)村小額信貸的利率較低，遠(yuǎn)低于地下組織的利率，但終究還是要還。據(jù)了解，漳浦縣石榴村貸款一萬元以下利率是 8.4075%，一萬元以上利率是 8.85%，多數(shù)農(nóng)戶還是覺

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 18 - 得這個利率較高。很多農(nóng)戶都有向親朋好友借錢的經(jīng)歷，主要是因?yàn)椴挥眠�利息。但也有一些農(nóng)戶表示，如果他們向金融機(jī)構(gòu)借錢真的很方便，或是利率再低一些的話，他們不會向親友借。

　（2）手續(xù)難辦。

　手續(xù)難辦主要體現(xiàn)在擔(dān)保、抵押難上面。農(nóng)信社、郵儲均要求 1 萬元以上要有國家公職人員擔(dān)保，而農(nóng)戶在農(nóng)村很難找到符合條件的擔(dān)保人，很多人只能找村干部進(jìn)行擔(dān)保，這就造成了“有關(guān)系才能貸到款”的情況。

　抵押方面，農(nóng)戶只能拿兩證，即“土地使用證”和“房產(chǎn)證”做抵押。而土地歸國家、集體所有，從法律上講不能做抵押。這就造成了農(nóng)民貸款抵押難。這個問題不解決，將極大地制約農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。

�。�3）貸款用途受約束。

　農(nóng)信社、郵儲發(fā)放的小額貸款規(guī)定要將貸款投入到生產(chǎn)領(lǐng)域，即投入到種、養(yǎng)殖業(yè)或購買設(shè)備等方面，在審批時也會將農(nóng)戶所從事的實(shí)業(yè)列入考慮。生產(chǎn)投入確實(shí)是農(nóng)戶需要的用途，但農(nóng)戶同時也有民生方面的資金需求，如醫(yī)療、教育，在醫(yī)療、教育保障體系均未建立完善的農(nóng)村，這種需求更加迫切，而小額貸款卻不允許投入這類用途。這就造成了農(nóng)戶以生產(chǎn)的名義申請貸款卻挪作他用的情況。有開展農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮放寬貸款用途限制。

�。�4）有些政策徒有虛名。

　農(nóng)戶反映最強(qiáng)烈的是農(nóng)行辦理的“金穗惠農(nóng)卡”。農(nóng)行的“金穗惠農(nóng)卡”功能之一就是為農(nóng)戶提供農(nóng)戶小額貸款的載體的功能。農(nóng)戶反映前一陣農(nóng)行有來給他們辦卡，并說可以通過這張卡申請小額貸款，但農(nóng)戶真要申請時農(nóng)行卻說現(xiàn)在沒錢貸給他們，現(xiàn)在農(nóng)戶已經(jīng)等了三個月，卻還是一分錢都沒拿到。

�。ǘ�）長汀農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 1 、相關(guān)機(jī)構(gòu)情況 （1）長汀縣信用聯(lián)社 長汀縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有 26 個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，其中信用社 15 個，分社 10 個，營業(yè)部 1 個，在職員工 188 個。向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占總貸款 99%以上。農(nóng)戶申請的小額貸款主要投入方向在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款發(fā)放不需抵押，只需信用證明。信用等級一次核

　報(bào)告文檔·借鑒學(xué)習(xí) - 19 - 定，周轉(zhuǎn)時間為 2 年。新戶審批放貸時間不超過 3 天，如果條件符合，手續(xù)齊全，最快可以在 1 小時以內(nèi)拿到貸款。利率根據(jù)商定浮動利率下調(diào) 10%，目前大約 9%。

　自 2002 年開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)以來，長汀縣農(nóng)信社始終堅(jiān)持“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)，城鄉(xiāng)互動，富民強(qiáng)社”的宗旨，充分發(fā)揮聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用，長汀縣各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得跨越式發(fā)展，效益不斷提高。小額信貸在長汀縣這塊革命熱土上發(fā)展得如此成功，經(jīng)我們分析，主要是基于以下幾點(diǎn)成功之道：

�、購幕�礎(chǔ)抓起，打好基礎(chǔ)，建立具體細(xì)節(jié)的農(nóng)戶基本情況及信用等級評定表，該表三年一評，有農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測評，表中盡可能列出能全面反映農(nóng)戶基本情況的標(biāo)準(zhǔn)，其中包括姓名，年齡，文化程度，身份證號碼，健康狀況，家庭收入情況，家庭自然情況，資產(chǎn)與負(fù)債情況等。各項(xiàng)以打分為形式，滿分 100 分，以得分為依據(jù)劃分信用等級，其中，最高級為 AAA 級，90 分以上，最高可貸 3 萬元；AA 級為 80-90 分，可貸 2 萬；A 級為 70-80 分，可貸 1 萬；BB 級，為 60-70 分，B 級，60 分以下，BB 級與 B 級都不可貸款。

　雖然建立信用檔案相當(dāng)費(fèi)時費(fèi)力，工作量較大，前期人工投入大，但一旦建立，可以極大提高小額貸款效率，一方面可以幫助農(nóng)信社依據(jù)信用檔案快速為符合條件的農(nóng)戶辦理貸款，另一方面也保證了放款的安全性，盡可能降低了不良貸款率，可謂一舉兩得�？梢�，建立農(nóng)村信用檔案是辦好小額信貸的重要前提與必要準(zhǔn)備。

�、谛南缔r(nóng)民，為農(nóng)民謀福利，一切以農(nóng)民的利益為工作根本出發(fā)點(diǎn)。身為福建省勞動模范的長汀縣農(nóng)信社理事長在和我們座談時這樣說到：在我們的小額信貸業(yè)務(wù)剛剛起步時，要發(fā)展業(yè)務(wù)很難，任由基層信貸員如何宣傳，農(nóng)民兄弟對于小額信貸還是沒信心，都不相信它真的那么好，不相信農(nóng)信社的話，但是隨著越來越多的農(nóng)民成功得到貸款，在和農(nóng)信社打交道的過程中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社說到做到，講信用，真正為百姓做實(shí)事，小額信貸這才快速發(fā)展。正如理事長所言，長汀小額信貸之所以如此成功，與農(nóng)信社大力推廣，扎實(shí)工作，切實(shí)為農(nóng)民著想，取得農(nóng)民的信任密不可分。理事長還說，只有服務(wù)農(nóng)民，讓農(nóng)民成功致富，農(nóng)信社才能成功。

�、鄞罅﹂_展信用戶，信用村評選活動，其可以享受利率優(yōu)惠。以往農(nóng)信社為降低不良貸款率，往往只能依靠信貸員的監(jiān)督與督促，但基層人員不足，存在難度，如今推行此舉，成功地依靠村委村干部的監(jiān)督和貸款戶的自我監(jiān)督，有效降低了不良貸款率，保證了放款的安全，同時也減輕了信貸員的工作負(fù)擔(dān)。

　雖然我們總結(jié)了目前農(nóng)信社在開展小額貸款...

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