保險(xiǎn)業(yè)改革推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展研究

　保險(xiǎn)業(yè)改革推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展研究

　提要:廣西農(nóng)業(yè)在廣西生產(chǎn)總值中占有較高位置，但廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗災(zāi)性較差，生產(chǎn)機(jī)械化不足，農(nóng)民收益較低。為此，廣西保險(xiǎn)業(yè)從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)政策、保險(xiǎn)補(bǔ)貼以及“保險(xiǎn)+期貨”新型業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新等供給方入手改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。但仍存在農(nóng)戶參保意愿低、農(nóng)業(yè)體系不健全和主體不夠完善的問(wèn)題，需要政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改革的領(lǐng)導(dǎo)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，健全保險(xiǎn)企業(yè)供給主體，優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼供給主體，推動(dòng)廣西保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入開(kāi)展。

　關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè)改革；農(nóng)業(yè)發(fā)展；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；廣西保險(xiǎn)

　一、廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)

　（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比較高。農(nóng)業(yè)是廣西實(shí)體產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要部分，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要的產(chǎn)業(yè)部門(mén)，它以農(nóng)業(yè)資源為生產(chǎn)對(duì)象。農(nóng)業(yè)在廣西經(jīng)濟(jì)中的比重非常重要，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值占廣西生產(chǎn)總值較大的一部分，并且農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)總量也在不斷地提升。從表 1 可以看出，在 2014～2019 年，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值對(duì)廣西生產(chǎn)總值的占比都在 14%以上，2019年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值占廣西生產(chǎn)總值的 15.95%。這說(shuō)明，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)廣西 GDP 有積極的影響。（表 1）

�。ǘ�）農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度提升。近年來(lái)，廣西農(nóng)業(yè)得到了較大的發(fā)展，在生產(chǎn)方面，農(nóng)業(yè)機(jī)械化得到了發(fā)展，2017 年廣西推出農(nóng)業(yè)機(jī)械化相關(guān)條例；農(nóng)業(yè)技術(shù)也得到了發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也有了相應(yīng)的優(yōu)化。廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程在不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)機(jī)械化，農(nóng)業(yè)灌溉也更加得綠色節(jié)約。在農(nóng)產(chǎn)品的培育上，也更加注重農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展，

　廣西農(nóng)業(yè)的發(fā)展在不斷增強(qiáng)。從表 2 可以看出，廣西農(nóng)業(yè)種植水平和灌溉技術(shù)也在不斷上升。隨著生產(chǎn)機(jī)械化水平的提高，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在近幾年呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源得到更有效的利用。（表 2）

　二、廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展的不利因素

　廣西農(nóng)業(yè)在種植技術(shù)、產(chǎn)量銷售等多個(gè)方面都在不斷提升，但是，廣西農(nóng)業(yè)在全國(guó)農(nóng)業(yè)水平中處于中下水平。當(dāng)下，農(nóng)業(yè)在廣西的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中仍然占據(jù)著很大的比例，生產(chǎn)方式仍然以傳統(tǒng)分散小塊經(jīng)營(yíng)為主，廣西全區(qū)農(nóng)戶種植土地為人均 6 畝左右。當(dāng)前廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的不利因素主要有以下幾點(diǎn)：

�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)力流失。近年來(lái)，由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)成本不斷提高以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在下滑趨勢(shì)等壓力下，糧食的種植成本節(jié)節(jié)攀升，廣西農(nóng)業(yè)種植在惠農(nóng)政策的機(jī)遇下又有了一定的挑戰(zhàn)，糧食生產(chǎn)受到一定的沖擊，糧食產(chǎn)量及收益受到影響，農(nóng)民收入減少，因此會(huì)出現(xiàn)農(nóng)民外出務(wù)工而不愿在家務(wù)農(nóng)的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致了農(nóng)忙的季節(jié)性勞動(dòng)糧食生產(chǎn)時(shí)，出現(xiàn)農(nóng)民緊缺的情況，糧食生產(chǎn)結(jié)構(gòu)性也受到一定的影響。再加上農(nóng)民土地分散，無(wú)法集中經(jīng)營(yíng)，粗放型的糧食生產(chǎn)模式仍然普遍存在。農(nóng)業(yè)新技術(shù)推廣存在一定難度，制約種糧收益進(jìn)一步的提高。

�。ǘ�）農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，抗災(zāi)保豐收壓力大。在惠民政策的普及下，廣西的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施在不斷改善，但仍然存在交通不便、農(nóng)田灌溉設(shè)施不齊全、設(shè)備老舊破損等客觀問(wèn)題，在自身?xiàng)l件不夠硬的情況下，糧食的生產(chǎn)受到較大災(zāi)害的情況時(shí)有發(fā)生，抗災(zāi)能力弱，

　產(chǎn)量每年都不穩(wěn)定。近年來(lái)，生態(tài)環(huán)境遭到一定的破壞，使得廣西的氣候異常天數(shù)增多，主要受到臺(tái)風(fēng)、干旱、強(qiáng)降雨等自然惡劣天氣影響較多。以廣西受臺(tái)風(fēng)“山竹”的影響為例，在“山竹”的摧毀下，廣西農(nóng)作物的受災(zāi)面積達(dá)到 6.16 萬(wàn)公頃，房屋崩塌、墻面倒下的情況為336 戶，超過(guò) 750 間，造成經(jīng)濟(jì)損失 2.65 億元，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)生了重大的不利影響。

　（三）科技推廣力度差，機(jī)械化水平低。在廣西地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)以及技術(shù)應(yīng)用的來(lái)源渠道主要是靠農(nóng)業(yè)部門(mén)進(jìn)行宣傳推廣。雖然也有很多的農(nóng)業(yè)種植技術(shù)培訓(xùn)班在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯里開(kāi)設(shè)，但不能每家每戶一一推廣，仍存在盲區(qū)的現(xiàn)象，如：在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)下，有知識(shí)、有較好勞動(dòng)力的青年都會(huì)選擇外出務(wù)工，留在農(nóng)村的大多是文化程度較低，年齡大的老人，他們對(duì)新技術(shù)的學(xué)習(xí)和接受能力都不是很高，這對(duì)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣有一定的阻礙。同時(shí)，廣西在農(nóng)業(yè)種植方面還存在分布不均、規(guī)模小、集約程度不高等特點(diǎn)，這對(duì)中耕培育、機(jī)械化深耕等新技術(shù)的推廣有不利的影響，使得這些技術(shù)無(wú)法大面積普及推廣，加上一些高科技的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備比較昂貴，更加使得農(nóng)業(yè)種植機(jī)械化的應(yīng)用在廣西難以普及。

　三、廣西保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革措施

　廣西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在著險(xiǎn)種少、保險(xiǎn)制度不夠完善等供給問(wèn)題。隨著社會(huì)進(jìn)步，政策不斷下發(fā)以及金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大潮之下，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也借力發(fā)展，進(jìn)行一系列的改革，使得廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展壯大，這意味著農(nóng)業(yè)種植將能更好地發(fā)展。

　 （一）完善保險(xiǎn)相關(guān)制度。廣西壯族自治區(qū)人民政府出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》（桂政發(fā)［2015］4 號(hào)），同時(shí)也根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況，完善了農(nóng)險(xiǎn)的相關(guān)制度，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)代化。2018 年，《廣西關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的若干意見(jiàn)》中指出，縣級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不應(yīng)該只有一家企業(yè)承辦，而是應(yīng)該選定數(shù)家相關(guān)企業(yè)承辦，進(jìn)而做到激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，提升服務(wù)；但是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)時(shí)，則應(yīng)該只能有一家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，這樣可以避免惡性競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)生。進(jìn)而優(yōu)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給體系，有效地建立投保人的權(quán)利保護(hù)機(jī)制。

�。ǘ�）完善保險(xiǎn)險(xiǎn)種。2019 年為了能加快振興鄉(xiāng)村，加快鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，滿足農(nóng)民們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求力度，廣西出臺(tái)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作方案，進(jìn)一步優(yōu)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升了農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幸福感，在此方案當(dāng)中，豐富了廣西特色農(nóng)作物如水稻、花生等的相關(guān)險(xiǎn)種。

�。ㄈ�）政府提供政策性補(bǔ)貼。2013 年《廣西區(qū)人民政府關(guān)于加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn)》等文件法規(guī)中對(duì)糖料蔗、水稻和奶牛等多種農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行了相應(yīng)的補(bǔ)貼，農(nóng)民的投保費(fèi)用有所降低，提高了農(nóng)民的投保積極性。例如，廣西北海市根據(jù)此意見(jiàn)因地制宜地開(kāi)展工作，積極爭(zhēng)取資金支持，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，確保財(cái)政資金落實(shí)。2018 年，北海市的種植險(xiǎn)等三項(xiàng)保險(xiǎn)各級(jí)財(cái)政和農(nóng)戶共繳納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi) 1，174.70 萬(wàn)元，預(yù)計(jì)可為北海全市農(nóng)戶提供 32，364 萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保障。

　 （四）廣西啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。自 2006 年起，廣西開(kāi)始在柳江縣等地推行甘蔗火災(zāi)險(xiǎn)，政府補(bǔ)貼農(nóng)戶 60%的保費(fèi)，若發(fā)生意外的時(shí)候，政府也補(bǔ)貼 60%的補(bǔ)償。到 2013 年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的范圍和品種都得到擴(kuò)大，保險(xiǎn)企業(yè)也得到豐富的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)，使得廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了更好的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。2015 年，太平洋保險(xiǎn)與富川縣財(cái)政局簽訂了《富川瑤族自治縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦業(yè)務(wù)協(xié)議》，太平洋保險(xiǎn)也成為了富川縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦保險(xiǎn)公司之一，為當(dāng)?shù)卣�府和農(nóng)戶都提供了相應(yīng)的保障。

�。ㄎ澹�“保險(xiǎn)+期貨”的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。人保財(cái)險(xiǎn)大膽創(chuàng)新，開(kāi)創(chuàng)了“保險(xiǎn)+期貨”新型業(yè)務(wù)模式。2019 年在廣西羅城縣簽訂了白糖“保險(xiǎn)+期貨”系列業(yè)務(wù)的協(xié)議，該業(yè)務(wù)覆蓋了整個(gè)縣域。同年，人保財(cái)險(xiǎn)又推出了廣西首單豬飼料成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)并在南寧落地，該業(yè)務(wù)采取“價(jià)格保險(xiǎn)+場(chǎng)外期權(quán)”模式，為廣西的肉豬養(yǎng)殖企業(yè)提供了一層有力的成本保障，全新的“農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨”業(yè)務(wù)模式為廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展注入了新鮮血液，同時(shí)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)和蔗糖業(yè)的成本價(jià)格提供了保障。

　四、保險(xiǎn)業(yè)對(duì)廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展推動(dòng)的不足之處

　（一）農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿低。廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展較低，使得農(nóng)民收入不足，加上廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力分散導(dǎo)致，保險(xiǎn)保費(fèi)的金額較高，這也導(dǎo)致了農(nóng)民拿錢(qián)投保的意愿不強(qiáng)。其次，農(nóng)民傳統(tǒng)保守的農(nóng)耕意識(shí)強(qiáng)烈，投保后因未收到災(zāi)害而沒(méi)得到賠付，則會(huì)影響其參與積極性，加上廣西保險(xiǎn)的宣傳力度不足，農(nóng)民了解保險(xiǎn)的途徑較為欠缺；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條款和農(nóng)民理想狀態(tài)有所差距；政府的長(zhǎng)期補(bǔ)

　貼和支持，讓農(nóng)民產(chǎn)生了“愿等不愿買(mǎi)”的情形。這些因素造成了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。

�。ǘ�）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系不夠健全。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在廣西政府的扶持下才得以推廣，推廣的時(shí)間不夠久，范圍面積不是很廣。因此，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在保障不足、保險(xiǎn)供給側(cè)尚不完善、賠償金額較低等問(wèn)題。是由于廣西農(nóng)業(yè)的分散性等原因影響了保險(xiǎn)保費(fèi)居高，這樣使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障不足。其次，保險(xiǎn)條款不完善，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)較少，僅有玉林市等為數(shù)不多的幾個(gè)點(diǎn)，這使得廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新和健全方面沒(méi)有充足的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)條款不夠完善也不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)。最后，險(xiǎn)種較少和災(zāi)害保障范圍較小，廣西的農(nóng)產(chǎn)品品種豐富多樣，且容易受到自然災(zāi)害的影響。以上說(shuō)明，廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在供給側(cè)方面還存在著較多的不足。

�。ㄈ�）供給主體不夠完善。廣西的保險(xiǎn)企業(yè)雖多，但經(jīng)營(yíng)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)較少，又因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)容易產(chǎn)生虧損，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)需要政策支持。在廣西區(qū)內(nèi)政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)只有太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、北部灣產(chǎn)險(xiǎn)等數(shù)家企業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體不足。除此之外，農(nóng)險(xiǎn)的從業(yè)人員素質(zhì)水平也不高，容易出現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中各種不良狀況，這些說(shuō)明了廣西區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)供給主體是不完善的。

　五、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展推動(dòng)力的建議

　（一）加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳。農(nóng)民在意識(shí)上跟不上現(xiàn)代社會(huì)的快速發(fā)展，他們對(duì)農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解不足，都是片面的了解，

　無(wú)法深入學(xué)習(xí)，因此他們參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)烈。應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，構(gòu)建貼近實(shí)際的宣傳網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和各類信息平臺(tái)，將信息傳到千家萬(wàn)戶。

�。ǘ�）健全保險(xiǎn)企業(yè)供給體系。首先是要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)量，健全企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)，企業(yè)自身要努力提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)力度，提高服務(wù)水平，進(jìn)一步深入農(nóng)村基層，擴(kuò)大服務(wù)范圍和鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯的覆蓋面積。深入發(fā)掘符合廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的產(chǎn)品；加快理賠辦理流程，完善保險(xiǎn)賠償制度，在發(fā)生理賠時(shí)應(yīng)該結(jié)合其他農(nóng)業(yè)有關(guān)部門(mén)的意見(jiàn)，根據(jù)種植的實(shí)際情況進(jìn)行賠償；財(cái)政方面也應(yīng)簡(jiǎn)化補(bǔ)貼和賠償款的發(fā)放流程，減少投保人的理賠程序，進(jìn)而提高農(nóng)民投保的積極性。

　（三）優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼供給主體。提高財(cái)政補(bǔ)貼的覆蓋面，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)和投保人雙方都應(yīng)該得到合理的補(bǔ)貼。堅(jiān)持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，一是降低保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，增加保險(xiǎn)企業(yè)加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給得以穩(wěn)定，結(jié)構(gòu)更加完善。二是為了擴(kuò)大保險(xiǎn)的宣傳力度，提高保險(xiǎn)額度和使用范圍，減輕購(gòu)買(mǎi)負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售量。進(jìn)而擴(kuò)大市場(chǎng)的需求，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力。

　作者:曹宇華 謝筱琳 陳沿年 黃萬(wàn)曼 單位:廣西大學(xué)行健文理學(xué)院

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