利率市場化改革對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響分析

　　摘要：中國人民銀行決定全面放開金融機構存貸款利率管制以來，隨著我國利率市場化改革逐步推進，同時伴隨著存款保險制度的建立、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展和“金融脫媒”現(xiàn)象，勢必對國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理與市場環(huán)境等多個方面帶來影響。本文首先對我國利率市場化改革以來我國商業(yè)銀行受到的各方面影響現(xiàn)狀進行了研究和分析，在此基礎上，根據(jù)我國金融市場的發(fā)展狀況，提出商業(yè)銀行應對改革的措施建議。
　　關鍵詞：利率市場化；改革；商業(yè)銀行；管理；影響
　　一、利率市場化改革背景
　　2013年7月20日，經(jīng)國務院批準，中國人民銀行決定全面放開金融機構貸款利率管制；2015年5月1日，《存款保險條例》正式實施；2015年10月23日，經(jīng)國務院批準，中國人民銀行決定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。近些年來我國利率市場化改革逐步推進，至此中國利率市場化基本全部完成。同時伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展和“金融脫媒”現(xiàn)象的不斷深化，勢必對國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理與市場環(huán)境等多個方面帶來較大影響。
　　二、利率市場化改革對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響分析
　�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行獲得更大經(jīng)營管理自主權
　　我國的利率管理體制經(jīng)歷了以下方式的轉(zhuǎn)變：嚴格管制的固定利率→有管制的浮動利率→利率市場化改革。我國經(jīng)濟所有制形式存在的諸多問題使國內(nèi)商業(yè)銀行在貸款定價管理方面發(fā)展欠缺。貸款利率放開管制使商業(yè)銀行經(jīng)營管理的自主權加大，導致的競爭也會促使商業(yè)銀行對自身經(jīng)營管理進行思考和改善，對貸款利率進行科學定價和管理。
　　（二）商業(yè)銀行利差收入持續(xù)縮小
　　在信貸有效需求不足、金融脫媒的條件下放開利率管制，商業(yè)銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，會競相提供優(yōu)惠存貸款利率，若存款增長乏力的情況與之疊加，銀行利差收窄的趨勢將不可避免地使銀行經(jīng)營出現(xiàn)困難的概率加大。
　�。ㄈ�）商業(yè)銀行間競爭日益加劇
　　近些年來，隨著金融創(chuàng)新的深入和互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，我國金融市場產(chǎn)生流動性緊縮的問題，如何在有限的存款市場內(nèi)爭取更大的份額成為商業(yè)銀行面臨的一大難題。
　�。ㄋ模┐婵畋ｋU制度對商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平提出更高要求
　　存款保險制度為推進利率市場化改革奠定了體制基礎，為存款利率浮動塑造了微觀體制 機制保障，為金融機構可以擁有更為廣闊的自主定價空間，使市場供求在金融資源配置中起決定性作用。
　�。ㄎ澹┥虡I(yè)銀行信用及流動性風險管理難度不斷加大
　　在利率市場化改革進程中，我國商業(yè)銀行如果不加快轉(zhuǎn)型，利潤增長將受到利率市場化的巨大沖擊。一方面，為了保持利潤增長，商業(yè)銀行不得不對高風險的行業(yè)客戶進行放貸。另外，由于同業(yè)競爭過于激烈，導致利率下浮，為保持利潤的適度增長，商業(yè)銀行不得不投放一些風險較高、回報較高的項目。
　�。�六）商業(yè)銀行經(jīng)營策略亟待轉(zhuǎn)變
　　商業(yè)銀行可以通過豐富理財產(chǎn)品種類增加自身中間收入，打破依賴利差收入的僵局，通過多種方式細分市場類型，為不同客戶提供更便捷和完全的差異化服務和差別化價格，以此補償風險、獲取收益，以增強商業(yè)銀行的市場競爭能力。
　　三、商業(yè)銀行應對利率市場化改革的措施建議
　　（一）提高貸款定價能力，提升利率風險管理水平：①提高貸款定價能力；②提升利率風險管理水平。
　�。ǘ�）明確戰(zhàn)略定位，加快轉(zhuǎn)型步伐：①重視零售業(yè)務發(fā)展，樹立普惠金融服務理念。②加強同業(yè)、跨業(yè)合作。
　　（三）加強業(yè)務創(chuàng)新，拓展盈利渠道：①資產(chǎn)業(yè)務：包括信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)出售、并購貸款以及供應鏈融資、應收賬款抵押貸款等。②負債業(yè)務包括：積極研究和打造有助于吸收存款、控制存款成本的負債業(yè)務創(chuàng)新工具和手段，加強負債業(yè)務管理和創(chuàng)新。③中間業(yè)務：通過多種渠道做好產(chǎn)品營銷，建立合理化的中間業(yè)務收費政策，加強對中間業(yè)務的監(jiān)管，減少對利差收入業(yè)務的依賴，拓展商業(yè)銀行的盈利空間。
　　（四）注重專業(yè)人才培養(yǎng)，提升從業(yè)人員素質(zhì)。商業(yè)銀行應抓緊對人才的培養(yǎng)，為迎接利率市場化改革的挑戰(zhàn)做好準備。
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