銀行業(yè)：震顫的中樞:中樞

　　銀行業(yè)的災(zāi)后重建，不僅僅是重建倒塌的營(yíng)業(yè)廳，更重要的是打牢無(wú)形的地基，改善銀行業(yè)自身的“抗震”能力。 　　 　　突如其來(lái)的地震災(zāi)害撼動(dòng)了大半個(gè)中國(guó)，經(jīng)受“余震”不斷考驗(yàn)的，包括中國(guó)銀行業(yè)。當(dāng)一陣陣地震波襲來(lái)，看似紋絲不動(dòng)的銀行業(yè)“摩天大廈”。內(nèi)部是否也曾有強(qiáng)烈的震感，墻角是否有脫落的石塊，震后的大廈又應(yīng)當(dāng)如何加固?
　　
　　余震不斷
　　
　　地震受災(zāi)嚴(yán)重的幾個(gè)城市，都有龐大的銀行貸款。據(jù)四川省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2007年末，成都、綿陽(yáng)、德陽(yáng)、阿壩州和廣元市等幾個(gè)主要受災(zāi)城市的貸款數(shù)額累計(jì)高達(dá)5000億元，盡管并非上述所有貸款余額都會(huì)成為呆壞賬，但地震將給其中相當(dāng)部分的貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)――受災(zāi)地區(qū)的企業(yè)損壞嚴(yán)重，生產(chǎn)大部分停滯，有的企業(yè)甚至被夷為平地，完全喪失償債能力，這比企業(yè)相關(guān)的貸款損失數(shù)目更為驚人；按揭貸款房屋在地震中嚴(yán)重?fù)p壞，貸款的抵押物已不能再使用，價(jià)值很低，或已毫無(wú)價(jià)值可言，債務(wù)人此生可能都無(wú)力或是無(wú)意愿再購(gòu)買住房，或者不再顧慮個(gè)人債務(wù)信用問(wèn)題，干脆停止還本付息，這些都將使金融機(jī)構(gòu)呆壞賬金額增加。
　　另外，各銀行在災(zāi)區(qū)大部分網(wǎng)點(diǎn)的員工均有傷亡情況出現(xiàn)，這無(wú)疑加大了災(zāi)后重新?tīng)I(yíng)業(yè)的成本。與此同時(shí)，大部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也有―定的資產(chǎn)損失：倒塌的房屋、受損的設(shè)備、丟失的數(shù)據(jù)，這注定了在相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，銀行業(yè)必須負(fù)重前進(jìn)。
　　日前，中國(guó)銀聯(lián)決定免去受災(zāi)地區(qū)匯款的手續(xù)費(fèi)。各行也表示對(duì)災(zāi)區(qū)貸款提供優(yōu)惠利率，并遵循央行與銀監(jiān)會(huì)的緊急通知，允許企業(yè)和個(gè)人推遲還貸，不會(huì)對(duì)逾期還款者產(chǎn)生罰息。對(duì)于借款人因本次地震造成巨大損失且著實(shí)不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬及時(shí)核銷；對(duì)于銀行卡透支款，持卡人和擔(dān)保人已在本次災(zāi)害中死亡或下落不明，且沒(méi)有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù)，銀行也應(yīng)將其作為呆賬核銷。這一系列的措施在關(guān)注民生的同時(shí)，也大大減少了銀行的收入。
　　在百?gòu)U待興的地震災(zāi)區(qū)，企業(yè)短期內(nèi)重新贏利面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，繼續(xù)提供資金支持對(duì)銀行來(lái)說(shuō)可能意味著新的負(fù)擔(dān)。國(guó)有商業(yè)銀行在追求贏利與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之間，仍需苦苦尋找矛盾沖突的平衡點(diǎn)。
　　這些大震之后的“余震”，考驗(yàn)著中國(guó)銀行業(yè)。
　　
　　測(cè)試震感
　　
　　以震中為圓點(diǎn)，蕩漾開(kāi)來(lái)的是一圈圈自9地震波。
　　根據(jù)各家銀行在震區(qū)的分布廣度與密度，此次地震中，損失最嚴(yán)重的是農(nóng)行，其次是四川當(dāng)?shù)氐某切派缗c農(nóng)信社，再次是郵儲(chǔ)銀行。
　　由于大部分中等規(guī)模銀行只在四川省的大城市開(kāi)設(shè)分行，在四川省的市場(chǎng)份額僅為10％左右，因此所受損失有限。而那些分支機(jī)構(gòu)深入到縣區(qū)甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大型銀行所受的負(fù)面影響較為嚴(yán)重。農(nóng)行作為“服務(wù)三農(nóng)”的國(guó)有大型商業(yè)銀行，在縣域以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多，在同業(yè)中人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失、網(wǎng)點(diǎn)受損、客戶影響都最為嚴(yán)重，可謂是銀行業(yè)的“震中”。
　　四川當(dāng)?shù)氐某切派绾娃r(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行也遍布縣級(jí)以下城鎮(zhèn)，損失較為嚴(yán)重。另外，由于重災(zāi)區(qū)一些基礎(chǔ)設(shè)施的大項(xiàng)目都是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款支持所建，因此，國(guó)開(kāi)行蒙受了相當(dāng)?shù)膿p失。這些機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)的“重災(zāi)區(qū)”。
　　而商業(yè)銀行尤其是上市銀行在個(gè)人按揭貸款上的損失可能并不大。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，建行、招行、中信、工行、交行和中行估計(jì)在四川和重慶的貸款占其貸款總額的比例分別是5.6％、4.9％、4.9％、4.6％、3.2％、3.0％。再加上此次受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)為經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，因此，其在銀行住房按揭貸款總量中的占比也就更小了。
　　展現(xiàn)在我們眼前的，是以農(nóng)行為中心，城信社、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行緊密圍繞，國(guó)開(kāi)行、中行、工行、建行及各家商業(yè)銀行散布四周的震區(qū)圖。
　　
　　根基難撼
　　
　　盡管地震總體上給中國(guó)帶來(lái)巨大損失，但考慮到各行受損貸款有限，對(duì)銀行業(yè)整體影響仍然是局部的。大銀行完全有能力消化不良影響，小銀行雖面臨一些挑戰(zhàn)，因其在災(zāi)區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)有限，所受影響也在可控范圍之內(nèi)。
　　首先，由于本次災(zāi)區(qū)主要為縣級(jí)以下城鎮(zhèn)，個(gè)貸較少，即使有少量個(gè)貸，也主要由農(nóng)行、當(dāng)?shù)爻切派绾娃r(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行等分擔(dān)；上市的工行、建行、中行、交行也將面臨部分不良貸款的損失，但其損失占比較低，其他上市銀行面臨的不良損失很小。正因?yàn)榈卣饘?duì)幾家大國(guó)有商業(yè)銀行的沖擊有限，國(guó)際著名評(píng)級(jí)公司標(biāo)準(zhǔn)普爾也未因此次地震改變中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)。
　　其次，本次震災(zāi)對(duì)大企業(yè)的破壞較少，即使少數(shù)大企業(yè)遭受損失，也會(huì)得到政府的救助政策和社會(huì)的外部扶持，對(duì)上市銀行的拖累有限。
　　最后，災(zāi)后重建將增加銀行貸款需求，減少不良影響。增加的貸款需求不僅體現(xiàn)在災(zāi)區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，還會(huì)推動(dòng)災(zāi)區(qū)外相關(guān)企業(yè)的增長(zhǎng)。
　　
　　風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)
　　
　　無(wú)論銀行損失多少，這次地震已經(jīng)讓銀行業(yè)繃緊了神經(jīng)。地震所引發(fā)的毀壞房屋還貸等金融問(wèn)題，連續(xù)考驗(yàn)著中國(guó)的巨災(zāi)金融管理。中國(guó)迫切需要建立巨災(zāi)的融資體系。
　　據(jù)悉，震后中國(guó)郵儲(chǔ)銀行和中國(guó)銀行上演了一幕緊張的場(chǎng)景。因?yàn)檫@兩者都還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)總行數(shù)據(jù)大集中，如果各自的四川分行信息系統(tǒng)遭到地震破壞，數(shù)據(jù)丟失，后果將會(huì)非常嚴(yán)重。所幸的是，成都沒(méi)有發(fā)生大的災(zāi)情，這兩家銀行四川分行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)也沒(méi)有受到影響，郵儲(chǔ)銀行總行沒(méi)有切換四川分行的數(shù)據(jù)，中行總行也沒(méi)有接管西南信息中心的技術(shù)設(shè)施。但這有驚無(wú)險(xiǎn)的一幕足以讓銀行業(yè)深思。
　　另外，地震引發(fā)的災(zāi)區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)余波不斷，也將“地震險(xiǎn)”推向了風(fēng)口浪尖。自2003年，國(guó)家逐漸推出了關(guān)于地震險(xiǎn)的政策，將地震險(xiǎn)作為一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)品種，由保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但單純寄希望交由市場(chǎng)解決的政策卻碰了釘子。
　　無(wú)力承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司要么將保費(fèi)提高到無(wú)法接受的地步，要么以種種理由回避消費(fèi)者的需求，地震險(xiǎn)一直沒(méi)有得到有效推廣：據(jù)了解，2006年起，銀行不再?gòu)?qiáng)行要求借款人購(gòu)買房貸險(xiǎn)，不少借款人因節(jié)約支出而主動(dòng)放棄投保房貸險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)由此還出現(xiàn)大量退保。在貸款購(gòu)房者看來(lái)，房貸險(xiǎn)保費(fèi)完全由借款人承擔(dān)，第一受益人卻是銀行，該筆費(fèi)用承擔(dān)是不公平的。
　　保險(xiǎn)覆蓋率在地震受影響地區(qū)幾乎為零，這使得該地區(qū)房屋抵押品毀損導(dǎo)致的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)直接由銀行承擔(dān)。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)5月19日發(fā)布《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，對(duì)解決震毀房屋還貸問(wèn)題有所緩和，甚至銀監(jiān)會(huì)也提出“不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持”的“四不方針”，但畢竟災(zāi)民還貸能力局限，以及保險(xiǎn)體系的缺失，仍然折射出目前金融體系的某種缺陷。若對(duì)自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，借款人可以通過(guò)投保房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的話，一旦災(zāi)害發(fā)生，銀行至少不用為全部損失“埋單”。 　　在我國(guó)目前房貸險(xiǎn)投保率較低的情況下，可以考慮由商業(yè)銀行對(duì)房貸險(xiǎn)或地震險(xiǎn)“埋單”。商業(yè)銀行要找到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，授保不僅是購(gòu)房者的考慮，更是商業(yè)銀行自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要。經(jīng)歷了汶川地震之后，建立一個(gè)市場(chǎng)與政府結(jié)合的巨災(zāi)險(xiǎn)制度已亟待解決，為巨災(zāi)“埋單”的保險(xiǎn)制度體系也愈見(jiàn)清晰。
　　
　　災(zāi)后重建
　　
　　銀行業(yè)的災(zāi)后重建，不僅僅是重建倒塌的營(yíng)業(yè)廳，更重要的是打牢無(wú)形的地基，改善銀行業(yè)自身的“抗震”能力。
　　現(xiàn)在核銷災(zāi)區(qū)貸款的最關(guān)鍵問(wèn)題，就是如何認(rèn)定“無(wú)力償還”。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的緊急通知只是一個(gè)原則性、方向性的文件，并沒(méi)有很強(qiáng)的可操作性。有人提出，根據(jù)這一文件，如果個(gè)人或企業(yè)貸款購(gòu)買興建的房屋在地震中倒塌，就可以被當(dāng)作呆賬核銷，由銀行埋單。但這種做法在―定程度上會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)文件，只有在地震中遭受損失且的確無(wú)力償還的借款才能被核銷。在核銷貸款過(guò)程中，銀行還要取得法院、相關(guān)政府部門出具的證明以及內(nèi)部清收?qǐng)?bào)告和法律意見(jiàn)書(shū)等作為核銷呆賬的依據(jù)。也就是說(shuō)，即使房屋被震毀，但借款人有其他財(cái)產(chǎn)可以償還的，還是應(yīng)該還款。而目前如何認(rèn)定“無(wú)力償還”還沒(méi)有細(xì)則出臺(tái)。銀監(jiān)會(huì)的文件中，沒(méi)有將“借款人”區(qū)分為企業(yè)和個(gè)人。由于四川災(zāi)區(qū)受影響的個(gè)人貸款量不會(huì)太大，所以這次核銷貸款的重點(diǎn)還應(yīng)該是企業(yè)貸款。相比之下"企業(yè)貸款的核銷比個(gè)人貸款要復(fù)雜得多，認(rèn)定程序也格外重要。
　　其次，金融政策有必要采取向?yàn)?zāi)區(qū)傾斜的態(tài)度。6月初，央行決定上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的繼續(xù)緊縮政策暫不對(duì)災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行，并給災(zāi)區(qū)進(jìn)行再貸款。這是國(guó)內(nèi)金融政策首次對(duì)部分地區(qū)采取“網(wǎng)開(kāi)一面”的做法。農(nóng)行也將對(duì)災(zāi)區(qū)無(wú)法正常還款的個(gè)人貸款客戶設(shè)置緩付期，同時(shí)對(duì)用于救災(zāi)及災(zāi)后重建的各類新方法貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，以幫助災(zāi)區(qū)人民盡快恢復(fù)正常生產(chǎn)生活。這些看似“救人”的措施實(shí)則為“自救”。只有盡快打通通往災(zāi)區(qū)的資金鏈，注入足夠的“血液”并使其循環(huán)通暢，盡早實(shí)現(xiàn)災(zāi)區(qū)銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，才能更加有效地醫(yī)治災(zāi)區(qū)“失血過(guò)多”的銀行機(jī)構(gòu)。
　　再次，地震過(guò)后的銀行應(yīng)該進(jìn)行更具創(chuàng)造力及更加靈活的調(diào)整。地震中人們丟失了身份證和銀行卡，或者已無(wú)法回憶起密碼。應(yīng)當(dāng)推動(dòng)緊急貨款活動(dòng)，從而幫助民眾即使在沒(méi)有完全身份證明的情況下也能獲得資金。同時(shí)，建立完善的信息存儲(chǔ)系統(tǒng)，譬如儲(chǔ)戶信息異地存儲(chǔ)等，以應(yīng)對(duì)今后可能出現(xiàn)的各種突發(fā)災(zāi)害，在受災(zāi)地區(qū)計(jì)算機(jī)設(shè)備損壞的情況下，仍能調(diào)出有效的數(shù)據(jù)信息。
　　最后，銀行業(yè)應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，防護(hù)屏障依次應(yīng)該是保險(xiǎn)、社會(huì)援助、政府。即個(gè)人應(yīng)該通過(guò)買保險(xiǎn)的方式為風(fēng)險(xiǎn)設(shè)下第一道屏障，在保險(xiǎn)也不能彌補(bǔ)損失的情況下，再由社會(huì)援助、政府來(lái)解決。而如今，群眾生命、財(cái)產(chǎn)損失慘重，政府被推到救災(zāi)的最前端，背負(fù)起巨大的救災(zāi)壓力和財(cái)政包袱。并且以行政命令的方式要求銀行業(yè)予以支持，這使得銀行業(yè)也蒙受了巨大損失。盡管政府與銀行業(yè)慷慨解囊的行為令民眾感動(dòng)，然而，如果有健全的災(zāi)害保險(xiǎn)體系，通過(guò)分散化的原則建立專門的救災(zāi)資金來(lái)承擔(dān)巨災(zāi)損失，由保險(xiǎn)工具將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，就可大大減輕政府的負(fù)擔(dān)與銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

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