杜正茂,龍文軍：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策

　　[摘 要] 促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展是建立我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的重要組成部分�；�于此，本文研究了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，分析其存在的共性問題及其形成原因，并探討了如何構(gòu)建促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)展的機(jī)制，即完善政府的支持機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部治理機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與有關(guān)各方的社會協(xié)同機(jī)制，以形成促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)展的“合力”，推動我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。

　　[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)；
政府支持機(jī)制；
內(nèi)部治理機(jī)制；
社會協(xié)同機(jī)制

　　Abstract：Promoting the agricultural insurance organizations’ healthy development is an important part of establishing the agricultural insurance system in china. Based on this, the article has studied the development condition of agricultural insurance organizations, analyzed their common questions and reasons, and probed how to construct the mechanism which could promote the agricultural insurance organizations’ development. Those are, improving the support mechanism of government, strengthening the internal government mechanism of the agricultural insurance organizations, establishing the society coordinated mechanism that is between agricultural insurance undertakings and other participators, which could form “the joint effort” that prompted the agricultural insurance organizations’ development and agricultural insurance healthy development in china.

　　Key words：Agricultural insurance organization, Government support mechanism, Internal government mechanism, Society coordinated mechanism

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)是執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的重要載體。改革開放以來，在國家政策的支持和有關(guān)部門的共同努力下，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷拓展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)不斷催生。從最初的一家經(jīng)營公司發(fā)展至今已經(jīng)有多家經(jīng)營機(jī)構(gòu)，在這些經(jīng)營機(jī)構(gòu)中既有綜合性的保險(xiǎn)公司，又有專業(yè)性保險(xiǎn)公司；
既有商業(yè)性公司，又有各類協(xié)會組織；
既有直保經(jīng)營機(jī)構(gòu)，又有再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。研究這些機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r和存在的共性問題，將有助于制定進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策。

　　一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r

　　1982年，我國只有一家即中國人民保險(xiǎn)公司后更名為中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡稱“人保公司”）經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)過26的發(fā)展，目前已形成了綜合性保險(xiǎn)公司、專業(yè)性保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、專業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，其中綜合性保險(xiǎn)公司和專業(yè)性保險(xiǎn)公司是當(dāng)前我國規(guī)模和影響都較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，目前以綜合性保險(xiǎn)公司的下設(shè)機(jī)構(gòu)分布為主體，形成了覆蓋各大小城市和縣鄉(xiāng)的農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；
以專業(yè)性保險(xiǎn)公司為區(qū)域主體，形成了某一省份和部分省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從市場份額看，綜合性和專業(yè)性保險(xiǎn)公司占據(jù)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)99%的市場份額。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)按其經(jīng)營業(yè)務(wù)可分為直接保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，如圖1所示。不同形式的保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各有利弊。

　　圖1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)示意圖

　　1、直接保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)

　　直接保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)簡稱“直保機(jī)構(gòu)”，是直接為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。我國直保機(jī)構(gòu)按經(jīng)營形式分有綜合性公司、專業(yè)性公司、專業(yè)協(xié)會和外資公司。

　�。�1）綜合性公司

　　目前我國有兩家綜合性保險(xiǎn)公司在直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（簡稱 “人�！� PICC）和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（簡稱“中華聯(lián)合” CUI）。

　　人保公司是我國成立的第一家保險(xiǎn)公司，從1982年開始恢復(fù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多年來積累了豐富的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)了一支懂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的員工隊(duì)伍。尤其是近年來，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部在人保公司的支持推動下，公司在各地分支機(jī)構(gòu)積極與當(dāng)?shù)卣�府溝通，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營試點(diǎn)，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營途徑。經(jīng)營的種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)一核算,盈虧由保險(xiǎn)公司內(nèi)部險(xiǎn)種調(diào)節(jié)，以省為單位實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)核算。2008年以來，人保公司在扎實(shí)推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，大力開發(fā)花卉、水果、養(yǎng)殖場、無公害農(nóng)產(chǎn)品等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還開展了涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)民意外健康保險(xiǎn)、“五小車輛[1]”保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，公司在農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)滲透度和社會影響力得到了顯著提升。截至2008年10月底，人保公司實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入51.38億元，同比增長163％,是2006年底的23.2倍；
累計(jì)承保能繁母豬5265萬頭次，占能繁母豬承�？倲�(shù)的85%以上，基本實(shí)現(xiàn)了應(yīng)保盡保；
承保政策性種植業(yè)作物面積2.9億畝，占全國耕地面積近六分之一。人保公司占全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場份額的50%以上。

　　中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的前身是1986年7月15日由新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)組建的兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司。22年來，公司從最早的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不斷發(fā)展壯大成為綜合性的保險(xiǎn)公司，無論是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是其他保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量在全國都居前列。公司目前在全疆各師（局）設(shè)立了15個(gè)分公司，在各農(nóng)牧團(tuán)場設(shè)立了164個(gè)支公司，主要依托新疆兵團(tuán)特殊的行政體制和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體制開展農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營，即“組織統(tǒng)一投保、統(tǒng)一收費(fèi)和大災(zāi)兜底”。以行政要求和宣傳展業(yè)相結(jié)合的辦法實(shí)行統(tǒng)一保險(xiǎn)，要求各師(局)、團(tuán)場積極統(tǒng)一組織農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，由團(tuán)場、連隊(duì)統(tǒng)一簽單投保。公司在新疆承保的35種作物及畜種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，覆蓋了兵團(tuán)的主要農(nóng)作物及養(yǎng)殖畜種。目前種植業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋了播種面積的80%左右，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)覆蓋了兵團(tuán)主要大牲畜的保險(xiǎn)，承保面達(dá)到了40%左右。該公司2002年的經(jīng)營范圍擴(kuò)大到了全國，并在江蘇、四川、重慶、河南等地陸續(xù)開展了農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在新疆以外各省區(qū)和人保公司一樣，主要按照“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化運(yùn)作”的模式經(jīng)營。根據(jù)各地實(shí)地情況開展業(yè)務(wù)，如江蘇淮安的小麥、淡水養(yǎng)魚，重慶煙葉種植保險(xiǎn)等。2005年積極參與建立浙江省農(nóng)業(yè)共保體，占到了10％的份額。

　　綜合性公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要優(yōu)勢表現(xiàn)在：能夠充分發(fā)揮其在制度、技術(shù)和人才方面的優(yōu)勢；
能夠充分利用遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大覆蓋面，節(jié)省成本，提高效率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。缺點(diǎn)是：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,與公司的最大化經(jīng)營目標(biāo)相矛盾；
不能很好地解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題；
由于保險(xiǎn)公司處于代理或從屬地位，對政府的依賴性強(qiáng)，進(jìn)行制度創(chuàng)新，管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新積極性不高。

　　（2）專業(yè)性公司

　　2004-2008年連續(xù)五個(gè)“中央一號文件”都強(qiáng)調(diào)了要大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在地方政府的推動下，經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，我國陸續(xù)成立了專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司[2]。當(dāng)前我國專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司。

　�、偕虾０残呸r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司是在上海市政府的支持下，于2004年3月1日成立的我國第一家專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。公司采取“政府扶持推動、市場化運(yùn)作”的經(jīng)營模式，將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)劃為政策性業(yè)務(wù)，享受相關(guān)政策支持。與此同時(shí)，公司還經(jīng)營經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等，通過這些險(xiǎn)種的收益來彌補(bǔ)種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損,實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”。在遇到特大災(zāi)害時(shí)，公司通過再保險(xiǎn)分保，如果仍然有困難，政府通過特殊救災(zāi)政策給予支持。②吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司是由吉林糧食集團(tuán)等省內(nèi)七家企業(yè)發(fā)起，于2004年12月30日正式成立的一家商業(yè)性保險(xiǎn)公司。在公司的發(fā)展定位上，一是通過建立“保險(xiǎn)公司+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（或農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織）+農(nóng)戶”的模式，依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（或農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織），與其簽訂統(tǒng)一保險(xiǎn)協(xié)議，承保其所帶動農(nóng)戶的種、養(yǎng)產(chǎn)品，規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；
二是開發(fā)適合我國農(nóng)村市場的“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)全方位綜合保險(xiǎn)服務(wù)，促進(jìn)“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”。③黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司于2005年1月11日成立，是在黑龍江墾區(qū)14年開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助的基礎(chǔ)上成立的一家相互制保險(xiǎn)公司。公司建立了“以公司統(tǒng)一經(jīng)營為主導(dǎo)，以保險(xiǎn)社互助經(jīng)營為基礎(chǔ)，統(tǒng)分結(jié)合、雙層治理、雙層經(jīng)營”的模式。在公司和會員之間建立起利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，形成了為“三農(nóng)”服務(wù)的保險(xiǎn)體系。公司還將災(zāi)后補(bǔ)償延伸至災(zāi)前預(yù)防，建成了“防、保、救、賠”體系，有效防范了風(fēng)險(xiǎn)。公司目前開辦的保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、其它涉農(nóng)保險(xiǎn)等主險(xiǎn)產(chǎn)品100余個(gè)，附加險(xiǎn)產(chǎn)品200余個(gè)。④安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司由安徽國元控股（集團(tuán)）有限公司聯(lián)合省內(nèi)12家國有大型企業(yè)共同發(fā)起，于2008年1月28日成立的一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，公司積極與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行安徽省分行、安徽省氣象局開展合作協(xié)議。一方面由銀行代理銷售種、養(yǎng)業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理收取保險(xiǎn)費(fèi)、代理支付保險(xiǎn)賠款等；
另一方面發(fā)揮氣象部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害預(yù)報(bào)等優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)。公司按照“保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗”的原則，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、法定責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等。

　　專業(yè)性公司作為新興的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)體，在執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策、發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通及社會管理功能等方面起到了重要作用。這些公司的成立在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)不足和農(nóng)民理賠難的問題,有效地幫助農(nóng)民及時(shí)恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，穩(wěn)定收入水平，促進(jìn)農(nóng)村的社會穩(wěn)定。但專業(yè)性公司的經(jīng)營目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東利益的最大化,與客戶利益和社會效益最大化產(chǎn)生矛盾，也存在一些不足：一是承保范圍小，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。專業(yè)性公司一般都是區(qū)域性的，承保范圍和對象有限，根據(jù)大數(shù)法則，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大；
二是資金量小。由于承保區(qū)域和投保對象的有限性，加上經(jīng)營時(shí)間短，其保險(xiǎn)資金的積累不多；
三是業(yè)務(wù)不夠熟悉。專業(yè)性公司是新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、管理和發(fā)展戰(zhàn)略等方面與綜合性公司還有一定的差距。

　　（3）專業(yè)協(xié)會

　　專業(yè)協(xié)會是在有關(guān)部門和地方的幫助下，由某些對同類性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)的人自愿結(jié)成的互助團(tuán)體，其特點(diǎn)是：全體成員既是保險(xiǎn)人，又是投保人；
資產(chǎn)、債務(wù)均歸參與互助保險(xiǎn)的全體成員所有；
是非盈利性組織，且年度結(jié)余歸互助協(xié)會成員所有，逐年滾存，積累起來用于抵御大災(zāi)賠付。當(dāng)前我國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)協(xié)會有中國漁業(yè)互保協(xié)會，北京谷物協(xié)會、北京果樹協(xié)會、北京養(yǎng)雞協(xié)會等建立的風(fēng)險(xiǎn)互助會等。

　�、僦袊鴿O業(yè)互保協(xié)會（前身是中國漁船船東互保協(xié)會）于1994年成立，是全國范圍內(nèi)的漁船船東相互保障的非盈利性社會團(tuán)體。協(xié)會依托漁業(yè)執(zhí)法機(jī)構(gòu)開展?jié)O船保險(xiǎn)，(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁)

　　建立健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在各地漁業(yè)系統(tǒng)和當(dāng)?shù)卣�府的支持下，在全國近二十個(gè)�。▍^(qū)、市）組織廣大漁民開展了漁民人身意外傷害和漁船財(cái)產(chǎn)等互助保險(xiǎn)工作。協(xié)會先后開發(fā)了養(yǎng)殖漁船全損險(xiǎn)、海水深水網(wǎng)箱養(yǎng)殖險(xiǎn)，海水、淡水養(yǎng)殖險(xiǎn)，漁業(yè)碼頭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，港澳流動漁船漁民險(xiǎn)、漁業(yè)執(zhí)法人員綜合保障計(jì)劃，涉韓漁船違規(guī)罰款擔(dān)保服務(wù)計(jì)劃等。截至2007年底，累計(jì)承保漁船15.5萬艘次，承保漁民315萬人次，共賠償漁民災(zāi)害損失達(dá)5億多元。②北京谷物協(xié)會等風(fēng)險(xiǎn)互助會。2004年7月北京市采取“民辦公助，互助合作”的模式啟動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。目前，北京谷物協(xié)會在全市在7個(gè)區(qū)縣開展了種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助試點(diǎn)，協(xié)會會員繳納互助金，參加協(xié)會的風(fēng)險(xiǎn)互助；
北京養(yǎng)雞協(xié)會以華都肉雞集團(tuán)為依托開展了肉雞養(yǎng)殖互助保險(xiǎn)，農(nóng)戶（養(yǎng)殖戶）從公司中購買籽種或雛雞時(shí)繳納互助金；
北京果樹風(fēng)險(xiǎn)互助會組織協(xié)會果農(nóng)對梨、蘋果、葡萄、大桃四種果樹開展了風(fēng)險(xiǎn)互助，市財(cái)政對參加互助保險(xiǎn)的會員提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。

　　專業(yè)協(xié)會開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢是:一是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人具有利益上的一致性,易于經(jīng)營管理,易于防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；
二是無手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)，農(nóng)民參加保險(xiǎn)比較便利。但也存在一些缺點(diǎn):一是僅靠農(nóng)民自愿參加，農(nóng)民繳納的互助資金量有限，保險(xiǎn)基金總量太�。�
二是受地域限制，分散風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，更難以應(yīng)付大災(zāi)；
三是政府對這種模式的重視程度和支持力度都不夠，連當(dāng)前統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)都沒有將互助協(xié)會的業(yè)務(wù)算進(jìn)去。

　　（4）外資公司

　　在中國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資公司，目前只有法國安盟保險(xiǎn)集團(tuán)公司一家。2004年10月，這家公司被批準(zhǔn)正式在成都地區(qū)掛牌經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。安盟保險(xiǎn)集團(tuán)公司是法國第一大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，有豐富的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，因此，安盟保險(xiǎn)公司成都分公司在初期主營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2006年，法國安盟成都分公司在四川農(nóng)村正式推出了包含34個(gè)糧食作物的種植業(yè)“農(nóng)作物收成冰雹和暴風(fēng)雨保險(xiǎn)”，這是該公司在西部首個(gè)大面積推出的農(nóng)作物保險(xiǎn)。安盟公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到多個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)，并以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的收益來彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損。

　　外資公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，政府退出，企業(yè)完全面向市場、進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，這樣既可以充分吸收外資機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，在市場運(yùn)作中不斷開發(fā)新產(chǎn)品，又可以節(jié)省政府的財(cái)政支出，外資機(jī)構(gòu)的進(jìn)入對促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)競爭格局的形成將起到積極的推動作用。外資公司在中國開展業(yè)務(wù)也面臨著一些突出的問題：政府很難依托外國商業(yè)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因而其獲得政策上的支持非常有限；
農(nóng)民對外資公司的經(jīng)營模式尚不了解，企業(yè)的業(yè)務(wù)開展比較困難，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性較大。

　　2、再保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)

　　再保險(xiǎn)體系的建設(shè)是整個(gè)保險(xiǎn)體系的重要組成部分。簡單地說，再保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)是為直保機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)目前尚處于起步階段，國內(nèi)只有中國再保險(xiǎn)集團(tuán)（簡稱“中再集團(tuán)”）開展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中再集團(tuán)作為國有專業(yè)再保險(xiǎn)公司積極參與全國各地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供技術(shù)和承保能力的支持與服務(wù)，先后與上海安信、吉林安華、黑龍江陽光等三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂了包括一攬子成數(shù)分保合同、溢額分保合同、成數(shù)溢額分保合同、賠付率超賠保障等多種形式的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合同。同時(shí)針對浙江、福建兩省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，提供了包括成數(shù)分保、賠付率超賠等再保險(xiǎn)支持和保障。

　　農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)為直保公司提供必要的再保險(xiǎn)支持，緩解了直保機(jī)構(gòu)面臨巨災(zāi)時(shí)的賠付壓力，增強(qiáng)了直保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營信心，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，為整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建設(shè)和完善起到了重要作用。但是，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)仍然偏少，再保險(xiǎn)的技術(shù)力量隊(duì)伍還比較弱，相關(guān)的災(zāi)害統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都不完善，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的操作還不規(guī)范，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求還不相適應(yīng)。

　　3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是為保險(xiǎn)的供求雙方提供咨詢和服務(wù)的機(jī)構(gòu)，其成熟與否是反應(yīng)保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)程度的重要標(biāo)志之一。當(dāng)前為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主要有宜安、江泰和長城等保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。宜安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以海南農(nóng)墾、廣東農(nóng)業(yè)企業(yè)等為服務(wù)對象進(jìn)行了積極的探索，于2006年5月與中國三大墾區(qū)之一的海南農(nóng)墾簽訂了長達(dá)5年的顧問合同。江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司于2006年3月與北京市果樹產(chǎn)業(yè)協(xié)會簽訂服務(wù)合作協(xié)議，為其提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合咨詢服務(wù)。目前已經(jīng)協(xié)助果樹協(xié)會完成了調(diào)研設(shè)計(jì)果樹風(fēng)險(xiǎn)互助方案，協(xié)助其完善風(fēng)險(xiǎn)互助組織架構(gòu)、制定規(guī)章制度、管理辦法、實(shí)務(wù)造作規(guī)程、條款、費(fèi)率等，并根據(jù)實(shí)際需要為其培訓(xùn)承保和理賠方面的實(shí)務(wù)操作人員等。

　　在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司起到了重要的媒介和橋梁作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以將直保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約直保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，又服務(wù)了廣大農(nóng)民。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶等提供風(fēng)險(xiǎn)管理顧問服務(wù)、直接保險(xiǎn)采購服務(wù)、專業(yè)索賠協(xié)助服務(wù)、再保險(xiǎn)采購服務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)增值服務(wù)等。但是，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場尚不發(fā)達(dá)，加上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身的經(jīng)營和服務(wù)能力還十分有限，其作用尚沒有充分發(fā)揮出來。

　　二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的共性問題

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)經(jīng)過20多年的發(fā)展，從無到有，從少到多，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動作用，但是，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的總體要求相比，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)展仍存在一些問題。

　　1、政策依賴性強(qiáng)

　　在國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的支持下，催生出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，雖然其業(yè)務(wù)的開展是市場化運(yùn)作，但是在很大程度上依賴有關(guān)部門和地方政府的支持。部分企業(yè)甚至把經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看成是完成地方政府交辦的任務(wù)，市場意識不強(qiáng)，在開發(fā)新產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新方面顯得不足，農(nóng)險(xiǎn)處于產(chǎn)品比較單一、保障水平較低的狀態(tài)，試點(diǎn)險(xiǎn)種、保費(fèi)和保額水平等方面還難以滿足農(nóng)民需求。在國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法缺失的情況下,各級政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展政策有一定的隨意性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與政府的溝通越多，越容易獲得相關(guān)的政策支持。而且地方政府在一定程度上也干預(yù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營。

　　2、內(nèi)部管理機(jī)制不完善

　　由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)近幾年的業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，部分企業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)人才和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不足，管理水平不高，內(nèi)部管理機(jī)制尚跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，直保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱，在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的考慮還不多；
個(gè)別企業(yè)缺乏發(fā)展的戰(zhàn)略意識，甚至有短期行為；
部分企業(yè)的內(nèi)部組織制度不完善，出現(xiàn)收取保費(fèi)快，理賠難的現(xiàn)象，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。

　　3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才缺乏

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng)，要求從事經(jīng)營的機(jī)構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)（例如種植風(fēng)險(xiǎn)評估、費(fèi)率厘定、保單設(shè)計(jì)等），又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)（例如育種、土壤、耕作、植保、氣象、經(jīng)營管理等）知識，否則無法正常經(jīng)營。而當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)普遍存在專業(yè)技術(shù)人才缺乏的問題，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。

　　4、與有關(guān)部門有效銜接不夠

　　由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的人才和技術(shù)的缺乏，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)劃與區(qū)劃、費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)過程中，需要其他部門的支持和幫助，如農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站、畜牧獸醫(yī)站、農(nóng)業(yè)局、金融機(jī)構(gòu)、氣象部門、龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等部門的合作配合。但往往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與有關(guān)部門聯(lián)系不夠，沒有建立有效的銜接機(jī)制，有關(guān)部門積極性不高，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展。

　　5、社會認(rèn)同度差

　　目前農(nóng)民文化素質(zhì)普遍偏低,自給自足的自然經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)觀念相當(dāng)濃厚,風(fēng)險(xiǎn)意識還十分淡薄,很多農(nóng)民注重眼前利益,忽視長遠(yuǎn)利益。同時(shí)，長期以來直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的政策也影響了保險(xiǎn)意識的提高,直接抑制了農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性；
對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識，有些農(nóng)戶不知其為何物，潛意識里認(rèn)為其是“二道販子”，甚至持抵觸情緒。社會對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍還處在模糊認(rèn)識的階段。

　　三、構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)展機(jī)制的對策建議

　　(一)完善政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的支持機(jī)制

　　完善政府的支持機(jī)制，建議從以下幾方面著手:一是在法律保障上，應(yīng)盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營原則、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的界定、經(jīng)營主體的組織形式等問題通過立法加以明確，從而規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則、、制度、運(yùn)行機(jī)制,促進(jìn)其健康發(fā)展；
二是建立全國性的專門的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃、全面協(xié)調(diào)、組織分工，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康可持續(xù)發(fā)展；
三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的迅速鋪開和經(jīng)營機(jī)構(gòu)的增多，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)與巨災(zāi)損失補(bǔ)償支持相結(jié)合的有效聯(lián)結(jié)機(jī)制非常必要；
四是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取免除稅賦的優(yōu)惠政策，在免去營業(yè)稅的同時(shí)，減免所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和進(jìn)行產(chǎn)品、技術(shù)創(chuàng)新。所減免的稅收轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用作應(yīng)對農(nóng)業(yè)大災(zāi)之補(bǔ)償?shù)姆e累。

　�。ǘ�）加強(qiáng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理機(jī)制

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要得到政府和社會的認(rèn)同，建立良好的內(nèi)部治理機(jī)制是關(guān)鍵。建議做到：一是要明確使命，將經(jīng)營機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)與國家宏觀政策要求以及農(nóng)民的需求結(jié)合起來，加強(qiáng)自身的戰(zhàn)略管理和制度建設(shè)；
二是結(jié)合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村實(shí)際，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的制度建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率；
三是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的人員培訓(xùn)，培養(yǎng)更多既懂保險(xiǎn)，又懂農(nóng)業(yè)技術(shù)的業(yè)務(wù)人才；
四是規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)，明確理賠時(shí)限、統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)、完善理賠信息系統(tǒng)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)品質(zhì)，保證出險(xiǎn)后要及時(shí)足額理賠，防止出現(xiàn)“拖賠、惜賠、無理拒賠”等失信行為，確保農(nóng)民合法權(quán)益，以此樹立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的良好外部形象，增強(qiáng)社會的責(zé)任感，把提高誠信度作為提升自身形象的重要手段。

　　(三)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與有關(guān)各方的社會協(xié)同機(jī)制

　　在國家政策支持下，基于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，建立一個(gè)合作的平臺，基層農(nóng)技部門（包括農(nóng)技、畜牧獸醫(yī)部門、農(nóng)經(jīng)管理站）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)“六方聯(lián)動”，“多方合作、協(xié)調(diào)推進(jìn)、實(shí)現(xiàn)共贏”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在農(nóng)技部門的技術(shù)支持和金融部門的資金支持下，以農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體，積極開展各方合作，共同維護(hù)生產(chǎn)者的利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。通過平臺，把風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與科技服務(wù)機(jī)制有機(jī)地結(jié)合在一起，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有機(jī)結(jié)合在一起，既解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門人手少、技術(shù)力量缺、定損經(jīng)驗(yàn)不足等難題，又調(diào)動農(nóng)業(yè)技術(shù)人員的積極性，促進(jìn)建立“防賠結(jié)合”的保險(xiǎn)機(jī)制。

　　[參考文獻(xiàn)]

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　　[1] “五小車輛”是指農(nóng)用車、拖拉機(jī)、三輪車、二輪摩托車及其他輪式機(jī)械車輛。

　　[2]保監(jiān)會批準(zhǔn)時(shí)，要求這些保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，而且農(nóng)村保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不得少于60%。

　　本文發(fā)表在《保險(xiǎn)研究》（核心）2009年第2期，第59－64頁。

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