中國(guó)的銀行歷史

中國(guó)的銀行歷史篇一：中國(guó)四大國(guó)有銀行發(fā)展史

中國(guó)四大國(guó)有銀行發(fā)展史

中國(guó)國(guó)有四大銀行是:中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè) 銀行

新中國(guó)的銀行，一直是國(guó)家的一個(gè)行政機(jī)關(guān)，和國(guó)家財(cái)政一樣，行使為國(guó)家理財(cái)?shù)幕�本職能，改革開放后發(fā)生了質(zhì)的變化。1983年9月7日頒布的《關(guān)于中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》規(guī)定，中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能，分設(shè)中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等專業(yè)銀行，中國(guó)工商銀行主要辦理工商信貸業(yè)務(wù)，中國(guó)人民建設(shè)銀行以基本建設(shè)投資為主要業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行以涉外信貸為主，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)開發(fā)和建設(shè)，逐步形成了以中央銀行為核心，以專業(yè)銀行為主體的銀行體系。

爾后的十幾年中，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，各專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)界限逐步被打破，幾家專業(yè)銀行均在“專業(yè)”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開設(shè)了其它各種金融業(yè)務(wù)，逐漸形成了在各有側(cè)重的基礎(chǔ)上又相互交叉的局面。

1993年12月《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》的出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)銀行體系的構(gòu)架基本形成。其主要包括：獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策的中央銀行宏觀調(diào)控體系和以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系。

參考資料：周平的《網(wǎng)上銀行》

中國(guó)有哪幾家銀行是私人銀行?交通銀行和招商

銀行算不算私人銀行?

一般的招商銀行\(zhòng)交通銀行\(zhòng)中信銀行等都是股份制銀行,但都是國(guó)有銀行,因?yàn)槭菄?guó)家控股或是全股.

銀行目前僅有三家可以算是民營(yíng)銀行,因?yàn)樵谒麄兤渲忻駹I(yíng)資本占控股地位,他們是:民生銀行\(zhòng)徽商銀行\(zhòng)浙商銀行.

2005年我國(guó)共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3萬(wàn)多家。主要包括：

3家政策性銀行(國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)，

4家國(guó)有商業(yè)銀行，(中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行) 13家股份制商業(yè)銀行（交通銀行、深圳發(fā)展銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)投資銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、渤海銀行），

115家城市商業(yè)銀行，

626家城市信用社，

30438家農(nóng)村信用社，

57家農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行，

238家外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，

4家金融資產(chǎn)管理公司，

59家信托投資公司，

74家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，

12家金融租賃公司，

5家汽車金融公司，

以及遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。

中國(guó)四大國(guó)有銀行的職責(zé)是什么？它們之間有什么關(guān)系？

一、資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來源。

（一） 放款業(yè)務(wù)--商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

A 信用放款

信用放款，指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任何抵押品的放款，是一種資本放款。

1、普通借款限額

企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個(gè)貸款，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內(nèi)的貸款，利率是浮動(dòng)的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。

2、 透支放款

銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對(duì)客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。

3．備用貸款承諾

備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用。

4．消費(fèi)者放款

消費(fèi)者放款是對(duì)消費(fèi)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的放款，商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時(shí)，要進(jìn)行多方面的審查。

5．票據(jù)貼現(xiàn)放款

票據(jù)貼現(xiàn)放款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。

B 抵押放款

抵押貸款有以下幾種類型

(1)．存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。

(2)．客帳貸款。銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。

(3)．證券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。

(4)．不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。

C 保證書擔(dān)保放款

保證書擔(dān)保放(來自:www.zuancaijixie.com 蒲公英文 摘:中國(guó)的銀行歷史)款，是指由經(jīng)第三者出具保證書擔(dān)保的放款。保證書是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。

銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，

保證書是銀行可以接受的最簡(jiǎn)單的擔(dān)保形式。

D 貸款證券化

貸款證券化是指商業(yè)銀行通過一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的總理資過程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動(dòng)性較差的貸款，組合成若干個(gè)資產(chǎn)庫(kù)（Assets Pool）， 出售給專業(yè)性的融資公司（Special Purpose Corporation， 再由融資公司以這些資產(chǎn)庫(kù)為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場(chǎng)發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。

（二）投資業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購(gòu)買有價(jià)證券的活動(dòng)。投資是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。

商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，按照對(duì)象的不同，可分為國(guó)內(nèi)證券投資和國(guó)際證券投資。國(guó)內(nèi)證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。

國(guó)家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。

商業(yè)銀行購(gòu)買的政府證券，包括國(guó)庫(kù)券、中期債券和長(zhǎng)期債券三種。

1．國(guó)庫(kù)券。國(guó)庫(kù)券是政府短期債券，期限在一年以下。

2．中長(zhǎng)期債券。中長(zhǎng)期債券是國(guó)家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長(zhǎng)，是商業(yè)銀行較好的投資對(duì)象。

二、負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債是銀行由于受信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。

1. 活期存款

活期存款是相對(duì)于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時(shí)提取或支付的存款。 活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費(fèi)或低費(fèi)提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。

2． 定期存款

定期存款是相對(duì)于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因?yàn)槎ㄆ诖婵罟潭ǘ�且比較長(zhǎng)，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)期放款與投資具有重要意義。

3． 儲(chǔ)蓄存款

儲(chǔ)蓄存款是個(gè)人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲(chǔ)蓄存款又可分為活期和定期。 儲(chǔ)蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲(chǔ)蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能

透支款項(xiàng)。

4. 可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）

可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別�？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點(diǎn)是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動(dòng)，存期為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動(dòng)性和盈利性的雙重要求。

5. 可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶

它實(shí)際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀

行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲(chǔ)戶，擴(kuò)大存款。

開立這種存款帳戶，存戶可以隨時(shí)開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時(shí)也滿足了收益上的要求。

6. 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶

這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)時(shí)，存戶可以同時(shí)在銀行開立兩個(gè)帳戶：儲(chǔ)蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時(shí)，可隨即將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，即時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。

7. 掉期存款

掉期存款指的是顧客在存款時(shí)把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時(shí)顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個(gè)月至一年不等。

三、中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。

結(jié)算業(yè)務(wù)

結(jié)算業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)衍生出來的一種業(yè)務(wù)。

A、結(jié)算工具

結(jié)算工具就是商業(yè)銀行用于結(jié)算的各種票據(jù)。目前可選擇使用的票據(jù)結(jié)算工具主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等。

主要的票據(jù)結(jié)算工具：

（一） 銀行匯票：由企業(yè)單位或個(gè)人將款項(xiàng)交存開戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地采購(gòu)商品時(shí)辦理結(jié)算或支配現(xiàn)金的票據(jù)。

（二） 商業(yè)匯票：由企業(yè)簽發(fā)的一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。

（三） 銀行本票：申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)�？煞譃椴欢�額本票和定額本票。

（四） 支票：由企業(yè)單位或個(gè)人簽發(fā)的，委托其開戶銀行付款的票據(jù)，是我國(guó)傳統(tǒng)的票據(jù)結(jié)算工具，可用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳。

B、結(jié)算方式

1 同城結(jié)算方式

（1） 支票結(jié)算 商業(yè)銀行最主要或大量的同城結(jié)算方式是支票結(jié)算。支票結(jié)算就是銀行顧客根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項(xiàng)給收款人，從而實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種過程。

（2） 帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的方式。

（3） 直接貸記轉(zhuǎn)帳和直接借記轉(zhuǎn)帳。 這兩種結(jié)算方式是在自動(dòng)交換所的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。自動(dòng)交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計(jì)算機(jī)對(duì)各行送交的磁帶進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)不同銀行資金結(jié)算。

（4） 票據(jù)交換所自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。 這是一種進(jìn)行同城同業(yè)資金調(diào)撥的系統(tǒng)。參加這種系統(tǒng)的銀行之間，所有同業(yè)拆借、外匯買賣、匯劃款項(xiàng)等將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入到自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的終端機(jī)，這樣收款銀行立即可以收到有關(guān)信息，交換所同時(shí)借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。

2 異地結(jié)算方式

（1）匯款結(jié)算 匯款結(jié)算（Remittance），是付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算方式。匯款結(jié)算又分為電匯、信匯和票匯三種形式

（2）托收結(jié)算 托收結(jié)算（Collection），是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取款項(xiàng)的一種結(jié)算方式。托收業(yè)務(wù)主要有光票托收和跟單托收兩類。

（3）信用證結(jié)算 信用證（Letter of Credit），一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據(jù)進(jìn)口商的指示，向出口商開立的，授權(quán)其簽發(fā)以進(jìn)口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規(guī)定條件下必定付款或承兌的文件。

（4） 電子資金劃撥系統(tǒng) 隨著電子計(jì)算機(jī)等新技術(shù)投入銀行運(yùn)用，電子計(jì)算機(jī)的大型化和網(wǎng)絡(luò)化改變了商業(yè)銀行異地資金結(jié)算的傳統(tǒng)處理方式。通過電子資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行異地結(jié)算，使資金周轉(zhuǎn)大大加快，業(yè)務(wù)費(fèi)用大大降低。

四、信用證業(yè)務(wù)

信用證（Letter of Credit），作為商業(yè)貿(mào)易的手段之一，銀行信用證是進(jìn)口商的代理銀行為進(jìn)口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進(jìn)口商的票據(jù)，即將所開票據(jù)當(dāng)作是開給本行的票據(jù)。所謂信用證即是保證承付這些票據(jù)的證書。

信用證的種類

1. 銀行信用證

匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證（BankCredit）。

2. 不可撤銷信用證與可撤銷信用證

不可撤銷信用證（Irrevocable Credit），是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委托人、受益人或已依據(jù)此信用證貼現(xiàn)匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。

3. 保兌信用證與不保兌信用證

開證行以外的銀行對(duì)賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證（Confirmed Credit），而無此保證者則稱為不保兌信用證（Unconfirmed Credit）。

4. 一般信用證和特定信用證

信用證的開證行特別指定某一銀行貼現(xiàn)根據(jù)此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證（SpecialorRestricted

Credit ），而不限定貼現(xiàn)銀行者稱為普通信用證（General or Open Credit）。

五、信托業(yè)務(wù)

信托（Trust），可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或?yàn)榈谌�者的利益，把自己的�?cái)產(chǎn)委托別人管理或處理的一種行為；從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營(yíng)運(yùn)或處理信托人托管財(cái)產(chǎn)的一種過程。廣義的信托還包括代理業(yè)務(wù)，如受托代辦有價(jià)證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉(zhuǎn)讓、還本付息以及代客保管物品等。 信托與代理的主要區(qū)別在于財(cái)產(chǎn)權(quán)是否轉(zhuǎn)移，如果財(cái)產(chǎn)權(quán)從委托人轉(zhuǎn)移到受托人，則是信托關(guān)系，而代理則不涉及財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。

信托關(guān)系（Fiduciary Relationship）是一種包括委托人、受托人和受益人在內(nèi)的多邊關(guān)系。

按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。

（1） 證券投資信托

中國(guó)的銀行歷史篇二：我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展史

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展史

盡管銀行的雛形可以追溯到公元前2000年經(jīng)營(yíng)錢幣兌換業(yè)的巴比倫寺廟，但一般認(rèn)為近代銀行出現(xiàn)于1580年意大利的威尼斯，現(xiàn)代銀行始于1694年英格蘭銀行的成立。我國(guó)明朝末年出現(xiàn)了類似銀行的錢莊和票號(hào)。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，一些外商銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)開展金融業(yè)務(wù)，并憑借其特權(quán)攫取了巨額的利潤(rùn)。我國(guó)境內(nèi)第一家銀行是1845年英國(guó)人設(shè)立的麗如銀行， 1897年中國(guó)通商銀行作為中國(guó)人自辦的第一家銀行開始營(yíng)業(yè)。

20世紀(jì)30年代，統(tǒng)治舊中國(guó)的國(guó)民黨政權(quán)建立了以中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行、中央信托局、郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局、中央合作金庫(kù)（簡(jiǎn)稱“四行二局一庫(kù)”）為主體，包括省、市、縣銀行及官商合辦銀行在內(nèi)的金融體系。此外還有一批民族資本家興辦的私營(yíng)銀行及錢莊，其中約三分之一集中在上海，但多半規(guī)模不大且投機(jī)性強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中所起的作用十分有限。

隨著中國(guó)人民解放戰(zhàn)爭(zhēng)的節(jié)節(jié)勝利，1948年12月1日在石家莊成立了中國(guó)人民銀行，并開始發(fā)行人民幣。1949年2月，中國(guó)人民銀行遷入北平。新中國(guó)成立前后，根據(jù)1948年4月在北平召開的中國(guó)人民政治協(xié)商會(huì)議第一屆全體會(huì)議通過的《共同綱領(lǐng)》，對(duì)官僚資本銀行進(jìn)行了接管，并分不同情況進(jìn)行停業(yè)清理或改組為專業(yè)銀行;將官商合辦的4家銀行改組為公私合營(yíng)銀行;對(duì)私營(yíng)銀行則進(jìn)行整頓和改造;還取消了在華外商銀行的一切特權(quán)，并禁止外國(guó)貨幣在國(guó)內(nèi)流通。 新中國(guó)成立后，我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了由中國(guó)人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系，即銀行不劃分專業(yè)系統(tǒng)，各個(gè)銀行都作為中國(guó)人民銀行內(nèi)部的一個(gè)組成部分，從而使中國(guó)人民 銀行成為既辦理存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，又擔(dān)負(fù)著國(guó)家宏觀調(diào)控職能的中央銀行。“文化大革命”期間，在“左”的思想指導(dǎo)

下，銀行的獨(dú)立性日漸消失，1969年9月甚至將中國(guó)人民銀行并入財(cái)政部，成為財(cái)政部所屬的二級(jí)機(jī)構(gòu)，使其基本上淪為政府的“大錢庫(kù)”和“出納員”。不少領(lǐng)導(dǎo)人不懂銀行工作的重要性，把銀行當(dāng)作一個(gè)辦理收收付付的‘大錢庫(kù)'，需要錢的時(shí)候才想到銀行，有的甚至把財(cái)政資金和信貸資金混同起來，靠行政手段辦事，做了許多違反經(jīng)濟(jì)規(guī)律的事。

1976年10月，“文化大革命”十年動(dòng)亂結(jié)束，我國(guó)的銀行體系也開始恢復(fù)和重建。1978年12月召開的中國(guó)共產(chǎn)黨十一屆三中全會(huì)，開始全面糾正“文化大革命”及其以前的“左”傾錯(cuò)誤，使我國(guó)進(jìn)入了改革開放的新時(shí)期。我國(guó)的銀行業(yè)在鄧小平理論的指導(dǎo)下，走上了改革開放的道路。從1977年至今，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展大體上可以分為以下幾個(gè)階段。

體系重建階段（1977—1986年）

盡管在1978年3月中國(guó)人民銀行總行恢復(fù)了其獨(dú)立的部級(jí)單位的地位，但其所擔(dān)負(fù)的商業(yè)銀行與中央銀行的雙重職能并未改變。從1979年初開始，在改革開放方針的指引下，相繼恢復(fù)了主管農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，從中國(guó)人民銀行中分設(shè)出了主管外貿(mào)信貸和外匯業(yè)務(wù)的中國(guó)銀行，從財(cái)政部中分設(shè)出了主管長(zhǎng)期投資和貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)人民建設(shè)銀行，1981 年底又成立了負(fù)責(zé)接受國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款及其他資金轉(zhuǎn)貸給國(guó)內(nèi)企業(yè)的中國(guó)投資銀行。1983年9月17日，國(guó)務(wù)院發(fā)文明確規(guī)定中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行的職能，同時(shí)決定成立中國(guó)工商銀行，接辦中國(guó)人民銀行原有的信貸和儲(chǔ)蓄等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。至此我國(guó)基本形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、以四大國(guó)家專業(yè)銀行為骨干所組成的銀行體系。

1984年10月，中國(guó)共產(chǎn)黨十二屆三中全會(huì)做出了《中共中央關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制改革的決定》。為了發(fā)展“有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)”，我國(guó)銀行體系迅速擴(kuò)張。1985年人民銀行出臺(tái)了專業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以適當(dāng)交叉和“銀行可以選擇企業(yè)、企業(yè)可以選

擇銀行”的政策措施，鼓勵(lì)四家專業(yè)銀行之間開展適度競(jìng)爭(zhēng)，從而打破了銀行資金“統(tǒng)收統(tǒng)支”的“供給制”，四家專業(yè)銀行還開始將其觸角伸向農(nóng)村，為當(dāng)時(shí)正在蓬勃發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款。

擴(kuò)大發(fā)展階段（1987—1996年）

隨著改革開放的進(jìn)展，為銀行業(yè)的改革和發(fā)展提供了動(dòng)力。1986年12月，鄧小平要求“金融改革的步子要邁大一些。要把銀行真正辦成銀行”。1987年中國(guó)人民銀行提出要建立以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，各類銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的社會(huì)主義金融體系。在1987年中共“十三”大和1992年中共“十四”大精神的指引下，我國(guó)銀行業(yè)在改革中不斷擴(kuò)大發(fā)展。

盡管在改革開放初期就已經(jīng)提出國(guó)家專業(yè)銀行要進(jìn)行企業(yè)化改革，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，但由于這些專業(yè)銀行既從事政策性信貸業(yè)務(wù)，又從事商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，既難以辦成真正的商業(yè)銀 行，又不利于進(jìn)行金融宏觀調(diào)控。1993年11月中共十四屆三中全會(huì)提出要“建立政策性銀行，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分離”之后，在1994年內(nèi)相繼成立了專門辦理政策性信貸業(yè)務(wù)的國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行及中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，從而為國(guó)家專業(yè)銀行向國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變創(chuàng)造了有利的條件。1995年5月10日，第八屆全國(guó)人大常委會(huì)第13次會(huì)議通過了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，明確了商業(yè)銀行的性質(zhì)、地位及與其他金融市場(chǎng)主體之間的關(guān)系，并為商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、提高資產(chǎn)質(zhì)量提供了法律保障。到1996年底，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行共有機(jī)構(gòu)153 069個(gè)、職工168.68萬(wàn)人。 與此同時(shí)，在改革開放的推動(dòng)之下，其他類型的銀行也迅速發(fā)展。在交通銀行于1986年7月重組成以公有制為主的股份制全國(guó)性綜合銀行之后，相繼成立了中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀 行、深圳發(fā)展銀行、煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行、蚌埠住房?jī)?chǔ)蓄銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀

行、海南發(fā)展銀行、民生銀行等12家股份制銀 行。到1996年底，這13家股份制銀行共有機(jī)構(gòu)3 748個(gè)、職工8.55萬(wàn)人。

1986年1月，在國(guó)務(wù)院主持下，郵電部與中國(guó)人民銀行分別以投資所有者和業(yè)務(wù)監(jiān)管者的身份，聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開辦郵政儲(chǔ)蓄的協(xié)議》，決定在北京、天津等12個(gè)城市試辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。1986年底通過的《中華人民共和國(guó)郵政法》將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)法定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)之一，從而使郵政儲(chǔ)蓄遍布全國(guó)，形成了一個(gè)“準(zhǔn)銀行”系統(tǒng)。1995年，中國(guó)人民銀行開始在16個(gè)城市進(jìn)行在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城市合作銀行的試點(diǎn)。同年2月，中國(guó)第一家城市商業(yè)銀行———深圳城市商業(yè)銀行成立，到1996年底共有18家城市合作銀行開業(yè)。 深化改革階段（1997—2002年）

經(jīng)過近20年的改革和發(fā)展，到1996年底，我國(guó)已形成了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為骨干的龐大的商業(yè)銀行體系，在支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展方面起到了重要的作用。但是由于計(jì)劃 經(jīng)濟(jì)時(shí)期遺留下來的陳舊觀念和歷史包袱一時(shí)難以化解，再加上社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)初期的制度缺陷，改革的任務(wù)十分繁重。1997年年中發(fā)生的東亞金融危機(jī)，對(duì)我國(guó)的金融業(yè)敲響了警鐘，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范問題受到關(guān)注。當(dāng)時(shí)四大國(guó)有商業(yè)銀行的主要問題在于:

一是信貸資金的融通仍有較強(qiáng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩。特別是在對(duì)國(guó)有企業(yè)實(shí)行“撥改貸”之后，將原來由財(cái)政向國(guó)有企業(yè)補(bǔ)貼轉(zhuǎn)為銀行給國(guó)有企業(yè)貸款，國(guó)有企業(yè)在財(cái)政性明補(bǔ)逐漸減少的同時(shí)，從國(guó)有銀行貸款的渠道獲得越來越多的暗補(bǔ)，1985年國(guó)有企業(yè)獲得的全部補(bǔ)貼中，來自金融渠道的只占24.2%，1994年則占到了43.6%，由于不少國(guó)有企業(yè)的盈利能力低，負(fù)債比例高，融資高度依賴銀行，卻又難以按期還本付息，給銀行造成了大量不良貸款。 二是政府對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)的干涉較多。各級(jí)政府有時(shí)直接干預(yù)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，以行政命令的方式逼迫銀行將

貸款用于困難企業(yè)安排下崗職工以及繳納欠稅，甚至彌補(bǔ)財(cái)政赤字。有些省 市政府甚至到年底時(shí)指令銀行貸款給企業(yè)用于納稅，以實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入的目標(biāo)。 三是銀行管理層從其利益最大化出發(fā)，具有規(guī)模偏好和費(fèi)用偏好。一方面熱衷于擴(kuò)張機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大規(guī)模，另一方面則熱衷于增加銀行自身的費(fèi)用支出，特別是興建豪華的辦公樓、培訓(xùn)中心等，導(dǎo)致銀行利潤(rùn)下降。據(jù)報(bào)道，1989—1998年間，四大國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)余額增長(zhǎng)了11倍，但利潤(rùn)總額僅增長(zhǎng)了26%，而管理費(fèi)用卻增長(zhǎng)了8.9倍。

四是銀行的內(nèi)部管理薄弱，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。銀行業(yè)務(wù)中借新還舊、借貸收息、隨意辦理展期、滾動(dòng)簽發(fā)承兌匯票等情況較為普遍。在非信貸資產(chǎn)中，存在著賬面與實(shí)物不 符、故意亂用科目、借用科目等問題。在表外業(yè)務(wù)中，存在著違規(guī)辦理票據(jù)簽發(fā)和承兌、超額授權(quán)授信等現(xiàn)象。而銀行內(nèi)部管理薄弱，審計(jì)有效性不足、對(duì)有關(guān)責(zé)任人追究不力等因素， 更加增大了銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。 盡管自1998年以來，中國(guó)政府不斷推進(jìn)商業(yè)銀行的改革，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。但是在2002年以前，我國(guó)商業(yè)銀行的改革主要是在轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制、健全管理制度、變更業(yè)務(wù)范圍、調(diào)整營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等較淺的層次上，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的監(jiān)管也比較薄弱。

改革攻堅(jiān)階段（2003年至今）

經(jīng)過15年長(zhǎng)期艱苦的談判，我國(guó)于2002年加入了世界貿(mào)易組織（WTO）。我國(guó)承諾加入后5年內(nèi)，取消所有地域限制。逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對(duì)象限制，允許外資銀行對(duì)所有中國(guó)客戶提供服務(wù)。允許外資銀行設(shè)立同城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，審批條件與中資銀行相同。取消所有現(xiàn)存的對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)和設(shè)立形式、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放進(jìn)行限制的非審批性 措施。允許設(shè)立的非外資銀行金融

中國(guó)的銀行歷史篇三：淺析中國(guó)銀行業(yè)的歷史、業(yè)務(wù)發(fā)展、改革以及未來概況

淺析中國(guó)銀行業(yè)的歷史、業(yè)務(wù)發(fā)展、改革以及未來概況

中國(guó)銀行業(yè)的歷史

一、 起步階段

中國(guó)出現(xiàn)近代化的銀行始于鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之后。一般認(rèn)為1847年在上海開設(shè)分行的英國(guó)麗如銀行是中國(guó)近代最早的銀行。而19世紀(jì)后期在中國(guó)活躍的外國(guó)銀行或中外合資銀行有英國(guó)的匯豐銀行、惠通銀行、中華匯理銀行，法國(guó)的法蘭西銀行、東方匯理銀行，德國(guó)的德華銀行，俄國(guó)的華俄道勝銀行等。

中國(guó)人自己開辦的第一家銀行是中國(guó)通商銀行，由清末實(shí)業(yè)家盛宣懷于1897年在上海創(chuàng)辦，利用他任督辦的招商局和電報(bào)局投資，同時(shí)拉其他官僚包括李鴻章等人入股，其組織管理和營(yíng)業(yè)規(guī)則均參照外商銀行（主要是英國(guó)匯豐銀行），設(shè)立董事會(huì)，在全國(guó)各地開設(shè)分行。該行成立之初，就被清廷許可發(fā)行銀兩、銀兩兩種貨幣，還獲得代收庫(kù)銀、整理幣制之權(quán)。在官方的中央銀行設(shè)立之后，該行才轉(zhuǎn)為純粹的商業(yè)銀行。 1912-1927年北洋軍閥統(tǒng)治時(shí)期，跟中國(guó)銀行一起承擔(dān)中央銀行職責(zé)的還有交通銀行。交通銀行的歷史同樣可以上翻到清朝末年。1908年，由清政府郵傳部牽頭組建，為官商合股，初期目的是借款贖回被列強(qiáng)控制的鐵路，故名交通銀行。中華民國(guó)成立之后，其地位進(jìn)一步上升，與中國(guó)銀行一起承擔(dān)共同承擔(dān)發(fā)行貨幣、調(diào)節(jié)幣制、兌換外幣和代理國(guó)庫(kù)收支的中央銀行職責(zé)。

二、第一個(gè)繁榮時(shí)代

1927年至1928年，北伐軍革了北洋軍閥的命，歷史進(jìn)入南京國(guó)民政府統(tǒng)治時(shí)期。受江浙財(cái)團(tuán)資助的蔣介石政府，也十分重視銀行體系的建設(shè)。1928年，南京國(guó)民政府另組建中央銀行，授予其發(fā)行紙幣、代理國(guó)庫(kù)、經(jīng)理公債、管理外匯等特權(quán)。同時(shí)，將中國(guó)銀行改組為國(guó)際外匯兌換專業(yè)銀行，交通銀行改組為輔助工農(nóng)商礦的專職銀行。1935年，國(guó)民黨政府又組建中國(guó)農(nóng)民銀行，作為供給農(nóng)業(yè)信用、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的專職銀行。至此，形成了以四大國(guó)有銀行（中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行）為基本骨架的銀行體系。國(guó)民黨統(tǒng)治后期，形成了宋子文家族控制中國(guó)銀行，孔祥熙家族控制交通銀行，陳果夫家族控制農(nóng)民銀行，四大家族官僚資本控制國(guó)有金融業(yè)的局面。在清末和北洋軍閥時(shí)代，除了官立銀行之外，眾多私營(yíng)銀行也百花齊放，并在1920-1930年代進(jìn)入快速成長(zhǎng)期，成就了中國(guó)金融業(yè)歷史上的第一個(gè)繁榮期。南京國(guó)民政府統(tǒng)治時(shí)代，私營(yíng)銀行以“北四行”和“南三行”為代表，官商合辦銀行以“小四行”為代表。 “北四行”是指1917年成立的金城銀行、1915年成立的鹽業(yè)銀行、1921年成立的中南銀行和1919年成立的大陸銀行，與北洋軍閥均有一定的淵源，均以華北為業(yè)務(wù)重心，并曾一度開展廣泛的協(xié)作，合辦“四行儲(chǔ)蓄會(huì)”和“四行準(zhǔn)備庫(kù)”，聯(lián)合發(fā)行鈔票。1927年之前，鹽業(yè)銀行實(shí)力最強(qiáng)，存款額曾一度位居全國(guó)私營(yíng)銀行之首。1930年代之后金城銀行實(shí)力飆升，成為北四行的支柱，其存款額也一度躍居全國(guó)首位。 “南三行”是指1915年成立的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、1907年成立的浙江興業(yè)銀行和1909年成立的浙江實(shí)業(yè)銀行，后兩家均為清末浙江地方金融力量組建。民國(guó)后三家銀行均以上海為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心與發(fā)展基地，并多方面開展合作。1927年之前，浙江興業(yè)銀行與鹽業(yè)銀行并駕齊驅(qū)分列南北銀行之首。1930年之后，則是上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行與金城銀行后來居上，成為南北銀行的老大。浙江實(shí)業(yè)銀行則專注于外匯業(yè)務(wù)。 “小四行”為1897年成立的中國(guó)通商銀行、1908年成立的四明商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、1919年成立的中國(guó)實(shí)業(yè)銀行和1929年成立的中國(guó)國(guó)貨銀行，前三家原來均為民族資本經(jīng)營(yíng)，后被國(guó)民黨政府改組和控股，成為官商合辦銀行。中國(guó)國(guó)貨銀行則為國(guó)民黨政府定都南京之后組建的官商合辦銀行。

1930年代前期，中國(guó)金融業(yè)進(jìn)入第一個(gè)繁榮時(shí)期，史稱“黃金十年”（1928-1937年）。但繁榮的背后是極度的混亂。當(dāng)時(shí)，市場(chǎng)上多種不同的銀兩、銀元、銅幣和形形色色的紙幣并行流通，多家金融機(jī)構(gòu)都發(fā)行自己的紙幣。1935年，國(guó)民黨政府著手實(shí)行金融改革，首先是通過增資和頒布《中央銀行法》強(qiáng)化中央銀行的地位，隨后實(shí)行“法幣政策”，放棄銀本位，禁止白銀流通，將白銀收歸國(guó)有，規(guī)定中央、中國(guó)、交通三銀行發(fā)行的紙幣為法定流通貨幣，稱“法幣”。這是中國(guó)貨幣史上劃時(shí)代的一筆，中國(guó)至此才第一次進(jìn)入了紙幣為主的時(shí)代。 抗戰(zhàn)和內(nèi)戰(zhàn)時(shí)期，金融系統(tǒng)瀕于崩潰，在那個(gè)山河破碎的年代，信用難以維持，銀行的命運(yùn)也同樣如風(fēng)中的飛絮�？箲�(zhàn)時(shí)期，部分銀行隨國(guó)民黨內(nèi)遷，部分則留在淪陷區(qū)慘淡經(jīng)營(yíng)。內(nèi)戰(zhàn)時(shí)期，金融領(lǐng)域嚴(yán)重失序，爆發(fā)了惡性通貨膨脹，1948年國(guó)民黨廢棄法幣，發(fā)行金圓券，但維持了不到一年金圓券體系也因急劇貶值而崩潰。到了新中國(guó)成立，存留下來的金融業(yè)只能用“茍延殘喘”來形容。最后，“北四行”、“南三行”、“小四行”及一些私人錢莊在社會(huì)主義改造的浪潮中，于1952年被組合為統(tǒng)一的“公私合營(yíng)銀行”，隨后在1955-1956年并入中國(guó)人民銀行儲(chǔ)蓄部。這些曾經(jīng)歷過輝煌時(shí)代的民營(yíng)銀行品牌，至此消亡。它們所代表的那個(gè)短暫的繁榮時(shí)期，也已煙消云散，只給后人留下一連串的概嘆。

三、大一統(tǒng)時(shí)代

1948年中國(guó)人民銀行成立，并在新中國(guó)成立的同時(shí)被賦予了國(guó)家金融產(chǎn)權(quán)的唯一代表地位。對(duì)于國(guó)民黨時(shí)代留下來的“四大銀行”，中央銀行和農(nóng)民銀行已隨國(guó)民黨遷臺(tái)，留下來的中國(guó)銀行和交通銀行則為社會(huì)主義所用。中國(guó)銀行仍舊作為經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，并進(jìn)而成為中國(guó)人民銀行的一個(gè)職能部門；1954年在原來交通銀行的基礎(chǔ)上組建了中國(guó)人民建設(shè)銀行（即現(xiàn)在的中國(guó)建設(shè)銀行），繼續(xù)承擔(dān)向國(guó)家基本建設(shè)投資的政策性任務(wù)，而交通銀行的其他業(yè)務(wù)也并入中國(guó)人民銀行；此外，1951年還組建了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，作為辦理支農(nóng)撥款和貸款并扶持農(nóng)村信用合作的專業(yè)性銀行，此后中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)重組中曾三度合并于中國(guó)人民銀行，又三度重新設(shè)立。

至于以“北四行”、“南三行”、“小四行”為代表的私營(yíng)銀行，如前所述，于1952年被組合為統(tǒng)一的“公私合營(yíng)銀行”，隨后在1955-1956年并入中國(guó)人民銀行儲(chǔ)蓄部，也成為新中國(guó)金融體系的有機(jī)組成部分。

至此，新中國(guó)建立了“大一統(tǒng)”的金融體系，一切信用集中于國(guó)家的目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。中國(guó)人民銀行既承擔(dān)發(fā)行人民幣、組織和調(diào)節(jié)貨幣流通的中央銀行職責(zé)，又承擔(dān)統(tǒng)一管理國(guó)家金融機(jī)構(gòu)和金融運(yùn)作的職能，同時(shí)又是開展存款、貸款、匯兌和外匯業(yè)務(wù)的商業(yè)性銀行，可謂“三位一體”�！按笠唤y(tǒng)”銀行體系服務(wù)于當(dāng)時(shí)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，深深地打上了那個(gè)國(guó)家“大一統(tǒng)”時(shí)代的烙印。

四、向現(xiàn)代銀行體系轉(zhuǎn)變

改革開放之后，中國(guó)銀行業(yè)體系又一次華麗轉(zhuǎn)身�！按笠唤y(tǒng)”的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)銀行體系向現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)銀行體系的過度，經(jīng)歷一個(gè)比較長(zhǎng)的漸進(jìn)過程，從1979年開始，一直到1990年代末才基本完成。

首先是1979年三大專業(yè)性銀行恢復(fù)，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行從中國(guó)人民銀行的體系中獨(dú)立出來，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重新設(shè)立，這三大專業(yè)性銀行分別承擔(dān)經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)、基本建設(shè)投資和扶持農(nóng)村金融的政策性任務(wù)。然后是1984年，中國(guó)人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離出來，成立了中國(guó)工商銀行，中國(guó)人民銀行不再對(duì)企業(yè)和個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)，專門行使中央銀行的職能。而中國(guó)工商銀行由于繼承了中國(guó)人民銀行原來的商業(yè)性業(yè)務(wù)，成為全國(guó)最大的商業(yè)銀行，并保持其老大的地位一直到現(xiàn)在。

而中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從1980年代中期開始經(jīng)營(yíng)以盈利為目的的商業(yè)性業(yè)務(wù)，從專業(yè)政策性銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。1994年政府對(duì)投資體制和金融體制進(jìn)行重大改革，將金融管理任務(wù)、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離。（1）國(guó)家開發(fā)銀行成立，接過

了中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的政策性業(yè)務(wù)，而中國(guó)建設(shè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（2）中國(guó)進(jìn)出口銀行成立，接過了進(jìn)出口方面的政策性業(yè)務(wù)，另國(guó)家外匯的管理職責(zé)由外匯管理局統(tǒng)一承擔(dān)，中國(guó)銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（3）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，接過了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)金融方面的政策性業(yè)務(wù)，另1996年全國(guó)農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。至此，三大政策性銀行（國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）和四大國(guó)有商業(yè)銀行（工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行）分家，分別成為兩個(gè)不同的系統(tǒng)。 除了四大國(guó)有商業(yè)銀行之外，從1980年代中期起，股份制商業(yè)銀行也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。1987年，交通銀行在時(shí)隔30年之后重新建立以作為金融改革的試點(diǎn)，成為全國(guó)第一家股份制的商業(yè)銀行。時(shí)隔一周之后，由招商局集團(tuán)創(chuàng)辦的招商銀行在深圳成立，成為第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。從1987年到1988年，第一批股份制商業(yè)銀行破繭而出，除了交通銀行和招商銀行之外，還有由中信集團(tuán)創(chuàng)建的中信銀行，由深圳地方金融力量創(chuàng)建的深圳發(fā)展銀行，由福建地方金融力量創(chuàng)建的興業(yè)銀行，由廣東地方金融力量創(chuàng)建的廣東發(fā)展銀行。 1992年“又是一個(gè)春天”的推動(dòng)下金融業(yè)繼續(xù)向前推進(jìn)，第二批股份制銀行也乘勢(shì)而出，從1992年到1996年，先后增添了這些新生力量：由光大集團(tuán)創(chuàng)辦的光大銀行，由上海地方金融力量創(chuàng)辦的上海浦東發(fā)展銀行，由首鋼等北京企業(yè)力量創(chuàng)辦的華夏銀行，由全國(guó)工商聯(lián)牽頭組建的民生銀行。其中民生銀行是第一家主要由民營(yíng)企業(yè)投資的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。2003-2006年，又有由山東地方金融力量創(chuàng)辦的恒豐銀行改制成立，由浙江民營(yíng)資本創(chuàng)辦的浙商銀行改制成立，由天津地方金融力量創(chuàng)辦的渤海銀行成立。至此，全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行增加到13家。 除了四大國(guó)有商業(yè)銀行和13家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行之外，數(shù)量更龐大的是遍布全國(guó)各地的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

城市商業(yè)銀行是以城市信用社為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。全國(guó)各地的城市信用社成立于1970年代末到1993年，是由城市居民集資建立的合作金融組織，其宗旨是通過信貸活動(dòng)為城市集體企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)戶以及城市居民提供資金服務(wù)。主要設(shè)立在大中城市，也有部分小城鎮(zhèn)。1995年開始，為整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，中央金融主管部門決定以城市信用社為基礎(chǔ)組建城市商業(yè)銀行。當(dāng)時(shí)全國(guó)5000多家城市信用社，一部分關(guān)閉或停業(yè)整頓，剩下2000多家組建為110多個(gè)城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行也實(shí)質(zhì)上從具有草根意味的合作金融組織，逐步轉(zhuǎn)化為地方政府的融資工具和地方金融機(jī)構(gòu)的代表。截止至2009年底，全國(guó)已有140家城市商業(yè)銀行。

同樣，農(nóng)村商業(yè)銀行也是以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。1950年代初，在全國(guó)各地農(nóng)村合作化運(yùn)動(dòng)的潮流中農(nóng)村信用合作社也應(yīng)運(yùn)而生，由農(nóng)民入股，簽協(xié)議組成，成為扶持合作制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要金融力量。1958年之后隨著“大一統(tǒng)”金融體制的建立，農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)，走上了“官辦”的道路。1984年之后，各地農(nóng)村信用社紛紛恢復(fù)，作為推動(dòng)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的工具。1996年，各地農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的“主力軍”，并被賦予“支農(nóng)”的政策性職能。2005年之后，部分農(nóng)業(yè)比重很低地區(qū)的農(nóng)村信用社陸續(xù)實(shí)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，也轉(zhuǎn)化為地方政府的融資工具和地方金融機(jī)構(gòu)的代表。

這樣，經(jīng)過30年的漸進(jìn)式改革，中國(guó)基本形成了由中國(guó)人民銀行、三大政策性銀行、 四大國(guó)有商業(yè)銀行、十多家全國(guó)性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。

截止至2009年，全國(guó)共有14家商業(yè)銀行的股票上市，包括工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、深發(fā)展A、北京銀行、南京銀行和寧波銀行。

然后是1984年，中國(guó)人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離出來，成立了中國(guó)工商銀行，中國(guó)人民銀行不再對(duì)企業(yè)和個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)，專門行使中央銀行的職能。而中國(guó)工商銀行由于繼承了中國(guó)人民銀行原來的商業(yè)性業(yè)務(wù)，成為全國(guó)最大的商業(yè)銀行，并保持其老大的地位一直到現(xiàn)在。

中國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展

以中間業(yè)務(wù)為主做下簡(jiǎn)要的說明

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展戰(zhàn)略

國(guó)際金融業(yè)發(fā)展主流是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)從銀行競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)力過程乃至競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境方面產(chǎn)生的巨大差異，已不得不讓我們關(guān)注中間業(yè)務(wù)。本文首先闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)理論，其次分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)之上 總結(jié)了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題，最后一一提出相應(yīng)的發(fā)展策略。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)理論概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義為：商業(yè)銀行憑借其信譽(yù)、資金、技術(shù)、人力資源、信息網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)以及與社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系面廣等優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身資金，為社會(huì)公眾提供各式各樣的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外的金融服務(wù)，并從中收取一定手續(xù)費(fèi)收入的經(jīng)濟(jì)行為。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義

1、中間業(yè)務(wù)增加了銀行穩(wěn)定收入的來源

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入來源主要是利息收入，而資本市場(chǎng)的發(fā)展和完善及利率和匯率的市場(chǎng)化使商業(yè)銀行的生存環(huán)境變得嚴(yán)峻，投資渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融資比例的上升也對(duì)貸款業(yè)務(wù)的開展帶來一定影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利息收入大大降低。中間業(yè)務(wù) 所帶來的手續(xù)費(fèi)收入彌補(bǔ)了利息收入的不足，穩(wěn)定了銀行的收入流

2、中間業(yè)務(wù)分散了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)盡管為銀行帶來主要收入，但也承擔(dān)著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，與此相比，中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶委托，以中介人的身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人承擔(dān)，其自身安全性好。另外，中間業(yè)務(wù)所帶來的非利息收入有助于銀行通過收入流的組合 多樣化來降低銀行收入波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和人民經(jīng)濟(jì)生活水平的提高，客戶對(duì)銀行的服務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，還要求銀行提供諸如投資理財(cái)、咨詢、代理、信用卡等業(yè)務(wù)，銀行滿足客戶的多樣化服務(wù)需求有利于與客戶之間建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，為具有存貸關(guān)系的客戶提供配套的中間業(yè)務(wù)，可以使銀行有效地留住客戶的全盤資金；更深入的了解客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及資金運(yùn)作特點(diǎn)，預(yù)知客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可以為信貸資金投放與收回提供準(zhǔn) 確科學(xué)的決策依據(jù)，從而有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4、銀行業(yè)務(wù)多元化有利于銀行合理有效配置資源

中間業(yè)務(wù)把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍從信用類業(yè)務(wù)拓展到了各類非信用類業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)呈多元化，商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊企業(yè)，也應(yīng)以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。銀行利用自己的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才、信息、信譽(yù)等資源為客戶提供中間業(yè)務(wù)，向客戶合理收取手續(xù)費(fèi)不僅合理有效地配置了銀行的資源，而且為銀行帶來穩(wěn)定收入，增強(qiáng)了銀行競(jìng)爭(zhēng)力。 另外，對(duì)整個(gè)金融體系來講，銀行業(yè)務(wù)多元化增強(qiáng)了金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，減少了壟斷，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高了金融機(jī)構(gòu)效率，降低了金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)，有利于整個(gè)金融體系的健康

發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用卡業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)

自2003年以來，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)。截至2008年12月31日，信用發(fā)卡量達(dá)到了1.42億張，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)飛速發(fā)展源于居民收入水平的不斷提高。中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了多年持續(xù)高速增長(zhǎng)，造就了一批年收入超過5萬(wàn)元的人士。這一階層人數(shù)在2010 年有望將達(dá)到1.2億，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了龐大的客戶基礎(chǔ)

（二）代理業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

代理類業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢(shì)，廣泛開展了代發(fā)工資、代付水電氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、傳呼費(fèi)、固定電話費(fèi)、房租費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、有線電視費(fèi)、報(bào)刊訂閱費(fèi)、環(huán)保費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、稅款、社會(huì)保險(xiǎn)基金、勞�；�金、工商管理費(fèi)、法院訴訟費(fèi)、各類罰款等業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，代理業(yè)務(wù)也在逐步擴(kuò)大。目前已發(fā)展有代理國(guó)外資金貸款業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理財(cái)政性業(yè)務(wù)等。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)的代理基金、財(cái)務(wù)顧問、同業(yè)結(jié)算代理等 中間業(yè)務(wù)收入的較快增長(zhǎng)。

（三）金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加

商業(yè)銀行通過整合金融資源以及采用高科技手段，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、證券保證金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、私人理財(cái)、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步 推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）規(guī)模小、收入低

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來發(fā)展十分迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行總體利潤(rùn)水平的貢獻(xiàn)率大大提高。如美國(guó)花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，而其余的利潤(rùn)都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中讓業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。 目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，其差距是比較大的。

（二）業(yè)務(wù)品種單一

雖然近年來我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，品種單調(diào)。目前我國(guó)商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)（主要集中在銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險(xiǎn)基金類這些技術(shù)含量小、收費(fèi)比例低的業(yè)務(wù)），其品種僅有420個(gè)品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術(shù)含量高、為市場(chǎng)提供高智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估以及期貨期權(quán)等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中，多是一些簡(jiǎn)單的初級(jí)業(yè)務(wù)。相比之下， 西方國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)不僅范圍廣，而且 層次高、品種多。尤其是在各國(guó)紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，為滿足客戶各種需求，西方國(guó)家商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種， 范圍涉及知識(shí)含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。

（三）業(yè)務(wù)管理分散

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展自成體系，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政，未能形成整體合力。例如，信用卡業(yè)務(wù)一般由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等。這種分散式的管理并沒有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷的格局與合力尚未形成，營(yíng)銷資源不能共享，甚至重復(fù)營(yíng)銷，造

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