邊貧地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)扶貧的思考

　　摘要：龍山縣作為國家扶貧開發(fā)工作重點縣，自2015年啟動金融產(chǎn)業(yè)扶貧以來，不斷創(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融產(chǎn)業(yè)扶貧新體系；強化工作保障措施，搭建貧困農(nóng)戶脫貧新平臺；建立利益聯(lián)結(jié)機制，形成金融產(chǎn)業(yè)扶貧新思路，有效地解決了貧困農(nóng)戶發(fā)展的資金問題。三年的實踐顯示，在邊貧地區(qū)實施金融產(chǎn)業(yè)扶貧面臨著社會普遍認識不足、金融機構(gòu)積極性不高、農(nóng)戶貸款意愿不強，政府監(jiān)管制度欠缺等問題，需要不斷加強宣傳教育、引入市場競爭機制、開發(fā)多樣化的信貸產(chǎn)品，完善監(jiān)管考核機制等，從而推動扶貧工作的發(fā)展，加快貧困農(nóng)戶脫貧致富步伐。
　　關(guān)鍵詞：邊貧地區(qū)；金融產(chǎn)業(yè)；農(nóng)村小額信貸；扶貧脫貧
　　位于湖南省西北的龍山縣，是典型的國家扶貧開發(fā)工作重點縣。自2015年啟動金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點工作以來，龍山縣不斷創(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融產(chǎn)業(yè)扶貧新體系；強化工作保障措施，搭建貧困農(nóng)戶脫貧新平臺；建立利益聯(lián)結(jié)機制，形成金融產(chǎn)業(yè)扶貧新思路，有效地解決了貧困農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金問題，推動了扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快了貧困農(nóng)戶脫貧致富的步伐。
　　一、龍山縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧的主要做法
　�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融產(chǎn)業(yè)扶貧新體系。 龍山縣緊緊瞄準扶貧對象，圍繞“有需求、貸得出、收得回”三個環(huán)節(jié)，構(gòu)建了以“一授、二免、三優(yōu)惠、一防控”為核心的扶貧小額信貸新體系。
　　一是突破貸款發(fā)放瓶頸。為有效解決貧困農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”的難題，龍山縣大膽突破瓶頸，解除小額信貸擔保約束，貧困農(nóng)戶貸款不再需要抵押和擔保，只要通過評級授信就可獲得1至5萬元扶貧貼息貸款。截至2017年10月底，已累計投放扶貧小額貸款1736筆、7858.5萬元。
　　二是評級授信基本覆蓋。改變了原有的評級授信指標體系，以“四有兩好一項目”（指有勞動能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，信用觀念好、遵紀守法好，參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)或自主選擇了較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營項目）的標準作為貧困農(nóng)戶專用評級授信依據(jù)。截至2017年8月31日，已對全縣21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的建檔立卡戶全部進行了信用評級，貧困農(nóng)戶參評率為100%，有效授信率為98.63%，累計授信總金額為48352萬元。
　　三是對貸款期限、利率和貼息實行優(yōu)惠。貸款期限優(yōu)惠，是對貸款周期不做硬性限制，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期，靈活確定；利率優(yōu)惠，是貸款利率一律實行同檔貸款基準利率，比原來利率降低50%左右；貼息優(yōu)惠，是扶貧部門憑銀行還息憑證，對貧困農(nóng)戶小額信用貸款實行最高3年全額貼息獎勵。近三年來，全縣共發(fā)放扶貧小額信貸貼息資金3241筆、416萬元。
　　四是實行風險防控。為進一步化解風險，解除金融部門的后顧之憂，龍山縣設(shè)立了風險補償金專戶，以實際貸款余額為依據(jù)，按照1∶10的比例存入風險補償金。對扶貧小額信貸的三類損失貸款先由產(chǎn)業(yè)保險進行理賠，不足部分再由風險補償金給予一定補償。
　�。ǘ�）強化工作保障措施，搭建貧困農(nóng)戶脫貧新平臺。推進金融產(chǎn)業(yè)扶貧，政府引導是前提，組織保障是關(guān)鍵，脫貧致富是目的。
　　一是建立金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。成立了縣、鄉(xiāng)兩級金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作領(lǐng)導小組，并建立產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心和227個村級金融服務(wù)站三級工作網(wǎng)絡(luò)，協(xié)助農(nóng)村商業(yè)銀行做好小額信貸的組織協(xié)調(diào)、貸前調(diào)查、清收等工作，促進貧困農(nóng)戶與銀行的順利對接。截至2017年6月，全縣已完成167個金融服務(wù)站的建設(shè)任務(wù)，貧困農(nóng)戶貸款余額達到6900余萬元，獲得貸款的貧困村民數(shù)量達1500人次。
　　二是強化貸款監(jiān)督管理。建立貸款發(fā)放“四級審批”制度，即村金融服務(wù)站推薦、鄉(xiāng)金融扶貧站復審、縣金融扶貧辦審核、農(nóng)商行支行審批。同時，出臺相關(guān)制度，加強對貸款發(fā)放、使用情況及風險補償金進行有效監(jiān)管。
　　三是完善考核獎懲機制。將扶貧小額信貸工作納入對鄉(xiāng)鎮(zhèn)和駐村工作隊及縣農(nóng)商行的工作考核獎懲范圍，制定考核細則，分解扶貧小額信貸任務(wù)，并按扶貧貸款投放量的2%安排獎勵資金。
　�。ㄈ�）建立利益聯(lián)結(jié)機制，形成金融產(chǎn)業(yè)扶貧新思路。按照“資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走、產(chǎn)業(yè)跟著市場走”的思路，充分發(fā)揮扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織的幅射帶動作用，以全縣227個貧困村為重點，堅持以市場機制為導向、以尊重農(nóng)戶的自主選擇權(quán)為前提，引進扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織，建立起貧困農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織的利益聯(lián)結(jié)機制，形成了3種金融產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)模式。
　　一是“自主發(fā)展模式”。貧困農(nóng)戶用扶貧小額信貸資金自主進行產(chǎn)業(yè)開發(fā)，扶貧部門給予貸款貼息獎勵。如里耶鎮(zhèn)雙坪村貧困戶王和福，家庭人口7人，有勞力缺資金，經(jīng)濟比較困難。2015年獲得5萬元扶貧貼息貸款后，利用家庭自有勞力種植了20畝柑橘，預期2017年可收獲5萬斤柑橘，家庭增收8萬元。
　　二是“委托幫扶模式”。引進扶貧經(jīng)濟組織，扶貧部門根據(jù)幫扶貧困人口的多少，增收的幅度，對扶貧經(jīng)濟組織給予增加授信額度和實行貼息獎勵。2015年，龍山縣對通過認定和驗收的28家扶貧經(jīng)濟組織共貸款675萬元，貼息獎勵17.62萬元，帶動了1429戶貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，人均增收約1000元。如石牌鎮(zhèn)銳意百合專業(yè)合作社，通過貸款20萬元擴大了本社的種植規(guī)模和加工能力，帶動了27戶貧困戶、116人增收。
　　三是“分貸統(tǒng)還模式”。貧困農(nóng)戶將小額信貸資金入股到扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織進行產(chǎn)業(yè)開發(fā)，由經(jīng)營主體統(tǒng)一管理，入股農(nóng)戶享受分紅，既增加了貧困農(nóng)戶的收入、緩解入股公司的資金壓力，又推動了旅游產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)“政府、銀行、鄉(xiāng)村、企業(yè)、貧困農(nóng)戶”的五贏。2016年，龍山縣對里耶秦城旅游公司和惹巴拉旅游公司實行分貸統(tǒng)還項目，現(xiàn)已投放貸款1004筆、5060萬元，預期將投放貸款12000萬元，3年將給項目輻射的3700家貧困農(nóng)戶增收4100萬元以上，人均每年增收1350元以上。
　　二、龍山縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧面臨的困境
　　（一）基層干部宣傳不到位，群眾“等、靠、要”思想嚴重。部分基層政府扶貧干部對金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策精神的理解不深刻，缺乏主動與承貸金融機構(gòu)的對接，也沒有積極參與到評級授信和制定貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營的幫扶項目中，導致工作目的性不強、目標不明確、宣傳力度不到位，不能主動地利用金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策帶動村民發(fā)展產(chǎn)業(yè)。由于宣傳不到位，貧困戶不了解小額信貸相關(guān)優(yōu)惠政策，加之貧困地區(qū)信息閉鎖，貧困群眾“等、靠、要”思想嚴重，對小額信貸產(chǎn)生畏懼心理，制約了金融產(chǎn)業(yè)扶貧的發(fā)展。

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