信息化時代下網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

　　摘 要：信息化技術(shù)的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起與進(jìn)步提供了技術(shù)支撐。本文在分析網(wǎng)絡(luò)借貸含義和特征的基礎(chǔ)之上，從法律的視角對網(wǎng)絡(luò)借貸過程中存在的各種安全隱患作出分析，并且提出了規(guī)制的對策。
　　關(guān)鍵詞：信息化；網(wǎng)絡(luò)借貸；法律；規(guī)制
　　中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2016）35-0058-03
　　一、網(wǎng)絡(luò)借貸的基本涵義
　�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)借貸的定義
　　筆者參考了國外的Zopa、Prosper，以及國內(nèi)的拍拍貸等網(wǎng)站，對其特點(diǎn)、性質(zhì)進(jìn)行了歸納與總結(jié)，得出了如下的定義。網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上建立的，在信息共享的環(huán)境當(dāng)中，借貸雙方通過競標(biāo)的方式取得相關(guān)的融資服務(wù)，以及議價的場所，在雙方借貸行為完畢之后需要支付給融資平臺一定的手續(xù)費(fèi)用。由此可見，在網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺當(dāng)中，并不需要銀行一類的金融機(jī)構(gòu)提供中介服務(wù)。
　�。ǘ�）網(wǎng)絡(luò)借貸的特征
　　第一，網(wǎng)絡(luò)借貸需要依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，突破了傳統(tǒng)的閉合式信息傳遞模式。借貸的雙方可以依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行信息的收集工作，彌補(bǔ)傳統(tǒng)借貸方式中借貸雙方信息掌握不均衡的缺陷。無論是借款者，還是投資者，都可以依據(jù)自己獲得的信息進(jìn)行交易活動，并且依據(jù)信息做好調(diào)查的工作。
　　第二，主體范圍比較廣。在網(wǎng)絡(luò)借貸行為當(dāng)中，借款人和放貸者遍布在全球各地，這突破了傳統(tǒng)的熟人借貸的局面。而在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中扮演借款者角色的，通常是一些個體經(jīng)營者、小微企業(yè)、個人等，他們往往會在短期內(nèi)需要大量的資金，如果采用傳統(tǒng)銀行借貸的方式，則需要提供一定的擔(dān)保，并且經(jīng)歷復(fù)雜的審查程序，這會為其借款造成重重阻礙。此時利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款，則可以在較短的時間內(nèi)，獲得自己所需要的資金。
　　第三，形式多樣化，更加快捷方便。在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，借貸主體雙方數(shù)量不一，可以是一對一，也可以是多對多。借貸的雙方根據(jù)自己的資金需求，以及能夠供給的資金數(shù)量，判斷此次借貸過程中風(fēng)險的大小，通過自行協(xié)商或者在平臺的協(xié)調(diào)下，成功完成一筆借貸的行為。在這一過程中，不需要經(jīng)歷復(fù)雜繁瑣的審核程序，只需要在網(wǎng)絡(luò)中輸入信息，搜索信用符合標(biāo)準(zhǔn)的貸款者和借款者，則可以快速地完成借貸工作。
　　二、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的成因探析
　�。ㄒ唬┪覈�網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀分析
　　美國的prosoer是國際上最早出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸的國家，2007年我國參照美國的借貸模式，開創(chuàng)了“拍拍貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。隨著拍拍貸的逐漸流行與壯大，諸如人人貸、宜信等借貸公司紛紛涌現(xiàn)出來，并且正式投入了運(yùn)營。一些在日常生活，或者經(jīng)營活動當(dāng)中遇到經(jīng)濟(jì)難題，急需要用錢的借款者可以通過瀏覽網(wǎng)站搜集相關(guān)的信息，只需要支付高于銀行利率的利息，并不需要提供任何的擔(dān)保，就可以獲得了大額的借款。同時對于閑余資金比較多的人，可以通過平臺將自己的錢借給需要的人，從中獲得較高的利息。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺直接越過了銀行這一中介機(jī)構(gòu)，連通了借款人和貸款者，是對傳統(tǒng)融資模式的一種突破，有利于借貸雙方的互利共贏。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以其方便快捷、低成本的特點(diǎn)吸引了大批的用戶，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行起到了強(qiáng)烈的沖擊。我國的拍拍貸自從2007年開始創(chuàng)立，到目前為止注冊的用戶已經(jīng)突破了50萬人。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的逐漸興起與發(fā)展，關(guān)于平臺的負(fù)面新聞也在頻繁出現(xiàn)。很多的新聞道出平臺運(yùn)營中的違法行為，用戶對這些網(wǎng)站的信賴程度在逐漸降低，潛藏的金融風(fēng)險在不斷地加劇。正如上文所述，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中隱藏著一系列的風(fēng)險，這些風(fēng)險會對借貸雙方產(chǎn)生很大的威脅，影響了正常的市場運(yùn)行秩序，導(dǎo)致市場無法平穩(wěn)的運(yùn)行。近幾年，銀監(jiān)會不斷發(fā)布了通知，對小額的網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行了規(guī)制。筆者認(rèn)為，隨著金融市場的日益繁榮，潛在的風(fēng)險會越來越多，要想徹底地解決這些問題，首先要認(rèn)識到問題的所在，分析其發(fā)生的原因，向西方發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式，完善我國的網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的法律體系。
　　（二）監(jiān)管主體模糊
　　1.監(jiān)管主體缺乏統(tǒng)一性
　　首先，無論是通信管理部門，還是工商管理部門，都沒有對平臺經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍作出明確的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在申請營業(yè)執(zhí)照的過程中，工商部門只需要對其注冊的資本、平臺的聯(lián)系方式等等必要信息進(jìn)行審查，對業(yè)務(wù)的范圍沒有過問的權(quán)利。而通信管理部門主要是對其網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行監(jiān)督，同樣也不涉及業(yè)務(wù)的經(jīng)營，這就導(dǎo)致在業(yè)務(wù)開展過程中，會出現(xiàn)一些信貸的風(fēng)險；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸涉及金錢從借出方向借款方流轉(zhuǎn)，投資方的權(quán)益保護(hù)問題，同時也對整個金融行業(yè)的秩序起到很大的影響。因此在交易的過程中，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)充分行使自己的監(jiān)督職權(quán)。但是在具體操作的過程中，通常將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺視為中介機(jī)構(gòu)，對于中介機(jī)構(gòu)來說，銀監(jiān)會的這一類金融機(jī)構(gòu)無法對其進(jìn)行監(jiān)管，這也造成了一些風(fēng)險。
　　2.傳統(tǒng)監(jiān)管力度不足
　　平臺健康有序的發(fā)展，需要依靠法律制度的建立為其提供保障。但是我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺仍然處于起步階段，發(fā)展還不成熟，因此有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)立法體系并不是很完善，沒有單獨(dú)的法律對其進(jìn)行規(guī)制。在實(shí)踐當(dāng)中，只能參考民間借貸的法律規(guī)定，以及對中介機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范對其進(jìn)行監(jiān)管。這一傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，存在力度不足的缺陷，造成了交易過程中違規(guī)行為嚴(yán)重，產(chǎn)生了一系列的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為信用監(jiān)管力度的不足，造成了信貸風(fēng)險。
　�。ㄈ�）缺乏對市場準(zhǔn)入的法律規(guī)范
　　1.缺少對平臺注冊資本的規(guī)定
　　在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，平臺的角色更多的傾向于中介機(jī)構(gòu)，但是仍然不能忽略對其注冊資本的要求與規(guī)范。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸興起的時間比較短，我國也未出臺專門的法律來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為，很多情況下都是依據(jù)《公司法》當(dāng)中的規(guī)定，對平臺的注冊資本審查。未修改前的公司法對公司的注冊資本作出嚴(yán)格的要求，但在2013年《公司法》經(jīng)歷了修改之后，最低注冊資本的制度被取消，這也就意味著更多的公司可以容易地進(jìn)入到市場經(jīng)濟(jì)中�！豆�司法》放寬公司成立條件的做法，在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)平臺的創(chuàng)立與發(fā)展起到推動作用，但同時也影響了平臺整體質(zhì)量，導(dǎo)致投資者很可能作出錯誤的投資決策。從保護(hù)消費(fèi)者利益為出發(fā)點(diǎn)，我國的法律對商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，都對其注冊資本的數(shù)量作出嚴(yán)格的規(guī)定，但是仍未關(guān)注到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這個領(lǐng)域。結(jié)合目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速發(fā)展的趨勢，以及在借貸當(dāng)中潛藏的風(fēng)險，法律都應(yīng)當(dāng)盡快對平臺設(shè)立的注冊資本作出嚴(yán)格要求。

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