“三大轉(zhuǎn)型”促農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展升級(jí)

　　利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融、民營(yíng)銀行的崛起增加了農(nóng)商銀行發(fā)展面臨的不確定性，也為農(nóng)商銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來(lái)了新挑戰(zhàn)、新動(dòng)力，新形勢(shì)下，農(nóng)商銀行必須在經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展方面做足功夫。
　　去年，中共中央政治局常委、國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)饒有興致地來(lái)到新鄭農(nóng)商銀行金融便利店視察，對(duì)新鄭農(nóng)商銀行支農(nóng)惠農(nóng)做法給予了充分肯定，并囑托要繼續(xù)扎根三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)，推出更多富民利民政策，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。
　　作為支持當(dāng)?shù)厝�農(nóng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍，新鄭農(nóng)商銀行歷經(jīng)十年改革，不斷開(kāi)拓創(chuàng)新，創(chuàng)造了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)20倍的發(fā)展奇跡，打造了“新鄭農(nóng)商銀行模式”，為農(nóng)商銀行的改革發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型開(kāi)拓了新思路、新理念、新借鑒。日前，該行董事長(zhǎng)馬文明接受了本刊獨(dú)家專訪，他說(shuō)：“農(nóng)商銀行改革發(fā)展需抓機(jī)遇、定戰(zhàn)略，拓市場(chǎng)、促轉(zhuǎn)型，良文化、強(qiáng)執(zhí)行。在堅(jiān)守市場(chǎng)定位前提下，通過(guò)完善公司治理，強(qiáng)化全面風(fēng)控效能，提升服務(wù)三農(nóng)、小微、大眾創(chuàng)業(yè)能力”。
　　轉(zhuǎn)型一：經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型支撐業(yè)務(wù)擴(kuò)張
　　“打鐵還需自身硬”。馬文明對(duì)記者說(shuō)：“農(nóng)商銀行要想獲得長(zhǎng)足發(fā)展，首先要樹(shù)立全資產(chǎn)管理理念，不斷調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化資本剛性約束，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與規(guī)模擴(kuò)張服從于資本支撐的經(jīng)營(yíng)原則，確保資產(chǎn)擴(kuò)張與資本充足水平、市場(chǎng)環(huán)境、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相適應(yīng)。要做到保持貸款規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化�！�
　　為搶抓機(jī)遇、明晰產(chǎn)權(quán)、實(shí)現(xiàn)改革與業(yè)務(wù)發(fā)展雙提升，新鄭農(nóng)商銀行于2004年以“迅猛不失章法，高速不失穩(wěn)健，創(chuàng)新不失本份，激情不失理性”的總基調(diào)，開(kāi)啟了十年改革征程。改革伊始，新鄭農(nóng)商銀行積極向監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣�府匯報(bào)、溝通，獲得了監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣�府的大力支持和指�?dǎo)，于2008年9月組建河南新鄭農(nóng)村合作銀行，成為河南省首家改制為股份制的農(nóng)信社；2010年，銀監(jiān)會(huì)提出要大力推動(dòng)農(nóng)信社股改。新鄭農(nóng)村合作銀行積極響應(yīng)，于2011年12月完成股份制改革，成為鄭州地區(qū)首家改制成功的農(nóng)商銀行。
　　得益于先進(jìn)治理模式和創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念，改制后的新鄭農(nóng)商銀行在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，實(shí)現(xiàn)了十年業(yè)務(wù)“翻四番”，資產(chǎn)總額、存款、貸款規(guī)模分別從2004年初的9.6億元、7.7億元和6.5億元，躍升到2015年底的247億元、201億元和94億元；存貸款市場(chǎng)份額分別達(dá)到40.68%和27.28%。
　　記者注意到，與新鄭農(nóng)商銀行同樣實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)的還有北京農(nóng)商銀行、重慶農(nóng)商銀行等國(guó)內(nèi)先進(jìn)的農(nóng)商銀行，他們有以下共同特點(diǎn)：在公司治理上具備了先進(jìn)的架構(gòu)；在市場(chǎng)定位上堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)三小”；在貫徹信貸政策、落實(shí)產(chǎn)業(yè)政策，落實(shí)“三個(gè)不低于”目標(biāo)；在把握貸款投放的力度和節(jié)奏上，促進(jìn)貸款規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。
　　財(cái)務(wù)管理也是支撐業(yè)務(wù)發(fā)展與提升經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的重要手段。馬文明對(duì)記者說(shuō)：“農(nóng)商銀行應(yīng)該向全財(cái)務(wù)管理轉(zhuǎn)型，明確財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，由傳統(tǒng)‘單一化’財(cái)務(wù)管理模式向‘集團(tuán)化’管理模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)‘核算會(huì)計(jì)’向‘管理會(huì)計(jì)’轉(zhuǎn)化，提升財(cái)務(wù)管控能力；通過(guò)精耕財(cái)務(wù)管理科技化、精耕稅收管理、精耕財(cái)務(wù)成本核算，從而實(shí)現(xiàn)有效財(cái)務(wù)監(jiān)督�！�
　　同時(shí)，馬文明認(rèn)為，在經(jīng)營(yíng)管理中農(nóng)商銀行要做好風(fēng)控，就需要向全風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型，提升防險(xiǎn)防控意識(shí)，通過(guò)理念創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、計(jì)量方法創(chuàng)新、文化創(chuàng)新、合規(guī)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。
　　轉(zhuǎn)型二：轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制 創(chuàng)新服務(wù)模式轉(zhuǎn)型
　　農(nóng)商銀行如何轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，做強(qiáng)公司類業(yè)務(wù)？馬文明認(rèn)為，首先要優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理模式，公司類貸款由總行集中管理，按照事業(yè)部制模式，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)細(xì)分，設(shè)立專業(yè)化中心，比如三農(nóng)中心、教育產(chǎn)業(yè)中心、集團(tuán)客戶中心、中小企業(yè)中心等，明確專業(yè)中心定位、職責(zé)范圍及考核權(quán)重，增加公司業(yè)務(wù)營(yíng)收。
　　馬文明介紹道：“根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻舻陌l(fā)展情況，農(nóng)商銀行有必要按照‘融資、融信、融智’的框架劃分公司類產(chǎn)品，深入挖掘不同層面客戶的金融需求，同時(shí)促進(jìn)過(guò)剩產(chǎn)能的轉(zhuǎn)型升級(jí)。比如，記者在走訪河南裕鴻置業(yè)有限公司時(shí)了解到，該公司就是在新鄭農(nóng)商銀行的融智服務(wù)下實(shí)現(xiàn)了成功轉(zhuǎn)型。
　　馬文明告訴記者：“這家公司最初規(guī)劃是要打造一個(gè)奧特萊斯，希望我們給予融資服務(wù)，但我們分析了宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與產(chǎn)業(yè)政策后，認(rèn)為未來(lái)電子商務(wù)將成為重要產(chǎn)業(yè)，所以就建議該公司董事長(zhǎng)劉戰(zhàn)偉到杭州考察阿里巴巴等國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)基地和北京等地的奧特萊斯，他們?cè)谶M(jìn)行產(chǎn)值和銷售額對(duì)比之后，最終將奧特萊斯項(xiàng)目改造為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園，這次轉(zhuǎn)型非常成功，不僅符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，順利融資，而且為未來(lái)發(fā)展提供了良好機(jī)遇�！�
　　零售業(yè)務(wù)在農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)舉足輕重的分量。馬文明認(rèn)為，農(nóng)商銀行向創(chuàng)新服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，要?jiǎng)?chuàng)新企業(yè)授信模式，要?jiǎng)?chuàng)新小額零售貸款辦理流程，以批量化生產(chǎn)、流水線作業(yè)、規(guī)范化控制為標(biāo)準(zhǔn)，提高小額零售類貸款辦理效率，搭建降低零售類業(yè)務(wù)成本的有效途徑。
　　為更好地扶持小微企業(yè)做大做強(qiáng)，新鄭農(nóng)商銀行在充分調(diào)研基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出BCF銀企農(nóng)合作模式，即“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”信貸支持模式，這是一種合作各方相互擔(dān)保、循環(huán)運(yùn)作的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈信貸服務(wù)模式。通過(guò)與轄內(nèi)兩家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)雛鷹農(nóng)牧和好想你棗業(yè)簽訂了BCF合作協(xié)議，承擔(dān)新鄭市大棗產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)85%的信貸支持，年度累計(jì)向兩大產(chǎn)業(yè)投放貸款5.7億元。這兩家企業(yè)都是在新鄭農(nóng)商銀行一手扶持下，從一個(gè)小微企業(yè)逐步發(fā)展成為上市公司的農(nóng)字號(hào)龍頭企業(yè)。據(jù)了解，該模式不僅創(chuàng)新?lián)�保形式，盤活農(nóng)村資產(chǎn)，還有效支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，催生出200多家大棗深加工小微企業(yè)，帶動(dòng)1萬(wàn)多農(nóng)民從事大棗規(guī)模種植、商貿(mào)物流和深加工，其中近千戶農(nóng)民在新鄭農(nóng)商銀行貸款支持下，到新疆包地進(jìn)行大棗種植。貸款額度也隨著農(nóng)戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大，由當(dāng)初的單戶2.5萬(wàn)元上升到了單戶800萬(wàn)元，目前，沒(méi)有一筆貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，被原新鄭市市委書記吳中華譽(yù)為“社會(huì)穩(wěn)定器”。
　　農(nóng)商銀行還需要豐富完善零售類信貸產(chǎn)品，在對(duì)市場(chǎng)和客戶需求進(jìn)行有效細(xì)分基礎(chǔ)上，研發(fā)零售類信貸產(chǎn)品，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，使廣大社區(qū)、居民、市民、中小企業(yè)能夠便捷獲得信貸服務(wù)，同時(shí)劃分資源型與財(cái)富型客戶，開(kāi)拓高端客戶，延伸私人銀行服務(wù)，以提升客戶滿意度作為產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型新引擎。
　　轉(zhuǎn)型三：向全負(fù)債管理與多元化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型 優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)
　　對(duì)于農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，負(fù)債業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)。馬文明坦言，農(nóng)商銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)負(fù)債模式，建立以成本為導(dǎo)向、以流動(dòng)性為邊界的負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)帶動(dòng)、科技支撐、公存撬動(dòng)、銀銀合作優(yōu)勢(shì)，嘗試建立存款定價(jià)機(jī)制，有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。
　　除負(fù)債以業(yè)務(wù)以外，向多元化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、提升中間收入業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)也是農(nóng)商銀行在新市場(chǎng)形勢(shì)下所關(guān)注的發(fā)展方向。馬文明認(rèn)為，中國(guó)金融業(yè)目前已經(jīng)進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)爆發(fā)式增長(zhǎng)的前夕，混業(yè)經(jīng)營(yíng)替代分業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。農(nóng)商銀行需要開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，積極擴(kuò)寬中間業(yè)務(wù)，逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)邁進(jìn)，拓展新的盈利空間。
　　這一判斷不僅基于行業(yè)發(fā)展，更基于客戶需要。比如，新鄭農(nóng)商銀行的老客戶“好想你”、雛鷹農(nóng)牧在上市之后，開(kāi)始有發(fā)行債券、定向增發(fā)等新金融需求，銀行需要具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)牌照才能為其提供深層次金融服務(wù)。
　　為此，馬文明向記者透露，隨著各類政策及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，新鄭農(nóng)商銀行將順勢(shì)而為，以“提質(zhì)量、控風(fēng)險(xiǎn)、拓市場(chǎng)、促營(yíng)收”為總體思路，著力做好四個(gè)加快：加快管理方式、管理架構(gòu)、管理流程創(chuàng)新；加快服務(wù)手段、服務(wù)方式創(chuàng)新；加快科技支撐能力創(chuàng)新；加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，深入推進(jìn)“百千萬(wàn)”工程，抓住兩頭，帶動(dòng)中間，全力打造“頂天立地”的新型運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)管理效率的提升及商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型，將新鄭農(nóng)商銀行打造成為“小而精”“小而實(shí)”“小而優(yōu)”“小而強(qiáng)”的具有鮮明特色、富有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)域知名金融品牌及在業(yè)界享有較高信譽(yù)評(píng)價(jià)的活力銀行。
　　本文原載于《中國(guó)銀行業(yè)》雜志2016年第2期。

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