徽商的興衰及其對我國現(xiàn)代保險業(yè)經(jīng)營管理的啟示

　　摘 要：徽商，我國歷史上著名的十大商幫之一，曾幾何時“全國金融幾可操縱”。深受朱子理學(xué)的影響，儒商文化已經(jīng)深入骨髓，其誠實守信、注重道義、知人善任、善識時變、標(biāo)準(zhǔn)管理等一系列獨特的經(jīng)營管理模式，為當(dāng)今社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下的企業(yè)做了很好的表率�；丈痰慕�(jīng)營理念對我國現(xiàn)代保險業(yè)誠信經(jīng)營有著重要的啟示�；�于此，通過文獻(xiàn)檢索法、定性分析法、定量分析法和個案分析法，對古徽商興衰起到重要作用的經(jīng)營管理模式進(jìn)行深入探究，并聯(lián)系我國現(xiàn)代保險業(yè)經(jīng)營管理中誠信缺失及誠信建設(shè)的現(xiàn)狀，提出幾點關(guān)于現(xiàn)代保險業(yè)誠信建設(shè)的對策建議。
　　關(guān)鍵詞：徽商;經(jīng)營管理;誠信精神;保險業(yè);誠信建設(shè)
　　中圖分類號：F840.4      文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A      文章編號：1673-291X（2019）05-0130-05
　　一、魅力徽商
　　徽商，是對明清兩朝落籍于舊徽州府的商人（商人集團(tuán)）的統(tǒng)稱，也可以稱為“新安商人”，是我國歷史上著名的十大商幫之一。發(fā)端于東晉，成長于唐宋，明清時期成為我國最大的商幫。實力雄厚，民間甚至有言道“全國金融幾可操縱”。最終，于清朝末年，徽商這一赫赫有名的商業(yè)組織漸漸退出歷史舞臺。
　　徽商興起的原因是多方面的。其一，徽州地處安徽南區(qū)皖南山脈，山多田少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差，且歷史上幾次人口遷移導(dǎo)致徽州地區(qū)人口眾多�；罩莸貐^(qū)曾廣為流傳著一句民間諺語：“前世不修，生在徽州，十三四歲，往外一丟�！逼扔谫Y源的匱乏，眾多徽州人不得已只能商賈他鄉(xiāng)，從而求食于四方。其二，徽州府境內(nèi)的地理特點是山大水多，雖然陸路交通不便，但水運發(fā)達(dá)，利于商貿(mào)流通。其三，徽州地理位置優(yōu)越，靠近經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)。北宋都城南遷杭州之后，宋朝的政治經(jīng)濟(jì)中心南移，為徽商成長創(chuàng)造了條件。其四，徽州竹木自然資源豐富，為物質(zhì)交換提供了可能。
　　徽商的經(jīng)營地域廣，據(jù)《歙志》記載，其“詭而海島，■而沙漠，足跡幾半寓內(nèi)”（萬歷《休寧縣志》卷一，《輿地志·風(fēng)俗》），東抵淮南，西達(dá)滇、黔、關(guān)、隴，北達(dá)幽燕、遼東，南至閩、粵，徽商的足跡還遠(yuǎn)涉日本、暹羅（今泰國）、東南亞各國以及葡萄牙等地。
　　徽商的經(jīng)營行業(yè)相當(dāng)廣泛。據(jù)《歙志》記載，“其貨無所不局，其地?zé)o所不至，其時無所不騖，其算無所不精，其利無所不專，其權(quán)無所不握�！保ㄈf歷《歙志·傳》卷一，《貨殖》）徽商主要經(jīng)營行業(yè)鹽、典當(dāng)、茶木等行業(yè)，其次為米、谷、棉布、絲綢、紙、墨、瓷器等，其中婺源人多愛經(jīng)營茶、木，歙縣人多愛經(jīng)營鹽，績溪人多愛經(jīng)營菜館，休寧人多愛經(jīng)營典當(dāng)，祁門、黟縣人多愛經(jīng)營布匹、雜貨。此外，徽商還直接開辦各種產(chǎn)業(yè)，如朱云沾在福建開辦鐵礦、阮弼于蕪湖創(chuàng)辦染紙廠、汪福光在江淮流域從事販鹽事業(yè)。
　　徽商的經(jīng)營方法也多種多樣。有主營一種業(yè)務(wù)兼營其他業(yè)務(wù)的，有根據(jù)行情、季節(jié)投機(jī)變換經(jīng)營項目的;有合資經(jīng)營的，也有合伙經(jīng)營的。一些富商巨賈還聘請具有現(xiàn)代色彩的CEO，即代理人和副手。帶有地主色彩的徽商甚至還使用奴仆進(jìn)行經(jīng)商活動，如休寧人程廷灝就曾驅(qū)使奴仆數(shù)十人四方經(jīng)商。
　　二、文獻(xiàn)回顧
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　　國外學(xué)者研究徽商最早開始于日本學(xué)者藤井宏，他以《太函集》提供的大量珍貴史料作為骨架，開創(chuàng)了立體的、結(jié)構(gòu)嚴(yán)密的徽商研究道路。1953—1954年間，滕井宏在《東洋學(xué)報》36卷第l碑期上連載了他十余萬字的長篇論文《新安商人的研究》。全文共由七個章節(jié)構(gòu)成，包括序言、明末清初物資流通的一般情況、新安商人的活動范圍與營業(yè)項目、商業(yè)資本的蓄積經(jīng)營的諸形態(tài)、新安商人與生產(chǎn)者和消費者的接觸面、新安商人與國家及官僚的關(guān)系和結(jié)論。這一長篇論文奠定了現(xiàn)代徽商研究的基礎(chǔ)（藤井宏，1959）。
　　1966—1976年，整個人文社會科學(xué)研究遭受了災(zāi)難性的沖擊，國內(nèi)對于徽商的研究停滯不前。而日本和臺灣地區(qū)對于徽商的研究卻頗有進(jìn)展。如日本的斯波信義對徽州地域開發(fā)的研究、重田德對徽州商人的研究，都達(dá)到了較高的水平。臺灣地區(qū)學(xué)者方豪根據(jù)自己在戰(zhàn)亂時收集的若干徽州文書資料，發(fā)表了一系列有關(guān)于徽商以及徽州社會經(jīng)濟(jì)研究的論文，在運用徽州文書研究徽商方面取得了突破性的進(jìn)展，開創(chuàng)了新的學(xué)術(shù)風(fēng)格（馮劍輝，2008）。
　　國內(nèi)早在明清時代就有了對徽商的描述，但是真正意義上的徽商學(xué)術(shù)研究則開始于20世紀(jì)40年代左右。
　　傅一凌的《明代徽商考》（1947）一文第一次出現(xiàn)“徽商”一詞。文章對徽商較為集中、影響較大的十二類行業(yè)進(jìn)行了分別論述，對明代獨執(zhí)商界牛耳的原因進(jìn)行了初步分析，認(rèn)為徽商兼營金融業(yè)，重視商業(yè)道德、勤勞節(jié)檢。葉顯恩（1983）對徽州的土地制度、宗族制度、鄉(xiāng)紳階層、佃仆制度加以探討，并創(chuàng)新性地對徽州的商業(yè)資本、徽州文化進(jìn)行了研究，為徽商研究奠定了堅實的基礎(chǔ)。張海鵬、王廷元二人合著的《明清徽商資料選編》（1985）將徽商研究再往前推進(jìn)了一大步。王世華（2004）對徽商的研究是又一次全面總結(jié)，他系統(tǒng)研究了徽商的興起條件、幾大發(fā)展階段，徽商經(jīng)營的主要行業(yè)、主要經(jīng)營方式及其特點，徽商資本的積累，徽商與封建政治勢力、宗族勢力以及儒家傳統(tǒng)文化的關(guān)系，徽商的歷史作用，徽商衰落的原因和過程等問題（王世華，2004）。2005年5月18日，安徽國際徽商交流協(xié)會成立，使得徽商研究進(jìn)入到一個新的階段，徽商的研究成果從此更加面向社會、面向大眾。
　　綜上所述，目前國內(nèi)外對于徽商的研究還主要在于徽商的起源、徽商的起因、徽商的資本積累、徽商的經(jīng)營行業(yè)、徽商的經(jīng)營范圍、徽商的特點、徽商的經(jīng)營理念與商業(yè)道德、徽商的性質(zhì)、徽商的影響、徽商的衰落等。研究的時間段主要集中于明代中期到清代中期，研究的地域范圍主要集中于新安江流域、長江中下游、部分運河流域。
　　（二）現(xiàn)代保險業(yè)誠信建設(shè)的研究現(xiàn)狀
　　自從西方國家出現(xiàn)了保險之后，保險詐騙等不誠信行為就伴隨而來。長期以來，西方學(xué)者并未重視保險誠信的研究。即使在20世紀(jì)60年代美國經(jīng)濟(jì)學(xué)者BeCker和Stigler對保險進(jìn)行了研究，也主要是從保險業(yè)的倫理道德與經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩者之間的關(guān)系進(jìn)行探究的。之后，學(xué)者Arrow從投保人倫理缺失的角度給道德風(fēng)險下了定義，認(rèn)為道德風(fēng)險就是個體行為出于受到保險的保障而發(fā)生變化的傾向。Townsend，Hellwing和Gale對非對稱信息下出現(xiàn)的不道德行為進(jìn)行了深入分析，為保險人規(guī)避投保人的道德風(fēng)險找到了一條較為行之有效的途徑。為了規(guī)避保險人可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險，保護(hù)投保人和受益人的合法權(quán)益，Cummins在1988年指出，必須對保險業(yè)實施有效監(jiān)管，一方面能節(jié)約信息和控制成本，更重要的是在保險市場失靈的情況下，預(yù)防投保方成為市場失靈的犧牲品。

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