我國商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均及效應(yīng)

　　摘 要：貸款行業(yè)分布不均不僅僅是單個(gè)商業(yè)銀行的問題，也存在于整個(gè)銀行業(yè)，原因主要有政府的政策導(dǎo)向、行業(yè)的發(fā)展特征以及銀行的逐利性。商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)以及銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生較多的負(fù)面影響，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行自身積極采取措施予以靈活應(yīng)對(duì)。
　　關(guān) 鍵 詞： 商業(yè)銀行；貸款；行業(yè)分布；原因；效應(yīng)
　　中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2013）01-0002-06
　　服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)是我國正在進(jìn)行的金融改革的核心。對(duì)于占金融業(yè)資產(chǎn)總量90%以上的銀行業(yè)而言，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要從兩個(gè)方面努力：一方面是增加總量，提高支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的絕對(duì)數(shù)額；另一方面是調(diào)整結(jié)構(gòu)，優(yōu)化支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)比例。在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，做好貸款的行業(yè)分布， 保障貸款行業(yè)分布既能夠符合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策導(dǎo)向要求，符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展演進(jìn)的趨勢(shì)和規(guī)律，又能夠突出自身的優(yōu)勢(shì)和特長(zhǎng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是每家商業(yè)銀行必須認(rèn)真思考的問題。
　　一、商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布回顧及現(xiàn)狀
　　商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布的一個(gè)典型特征是行業(yè)分布不均，在某些行業(yè)的貸款占比較高，而另一些行業(yè)的貸款占比較低，且差距較大。這一狀況在商業(yè)銀行改革以前存在，商業(yè)銀行改革后仍然存在。就近年的情況看，商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均勻的問題依然存在。
　�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均的歷史回顧
　　1994年以前，在國家專業(yè)銀行改革為國有商業(yè)銀行之前，受政府政策的影響，銀行貸款行業(yè)分布不均的情況較為突出。 表1反映了某國有商業(yè)銀行1986～1992年貸款行業(yè)分布情況， 具有如下特點(diǎn)：（1）貸款行業(yè)分布不均的情況十分明顯。銀行用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款占比較低， 工業(yè)領(lǐng)域的貸款占比較高，尤其是重工業(yè)領(lǐng)域貸款占比最高，在重工業(yè)的細(xì)分行業(yè)中貸款分布也不均， 電力和能源行業(yè)占比較高，而加工制造類工業(yè)占比較低。（2）貸款行業(yè)分布不均的情況持續(xù)存在，在部分行業(yè)中的差距有逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)。從該國有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)看，8年中該行的貸款行業(yè)分布不均的狀況不僅沒有改善， 反而呈逐步加大的態(tài)勢(shì)。
　　銀行商業(yè)化改革啟動(dòng)之后，雖然銀行業(yè)經(jīng)歷了多種改革并取得了顯著成效，第一至三次全國金融工作會(huì)議先后提出要加快國有商業(yè)銀行的商業(yè)化步伐，必須把銀行辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，以及加快建設(shè)現(xiàn)代銀行制度等，但是貸款行業(yè)分布不均的情況仍然存在。從表2可以發(fā)現(xiàn)，在1999～2006年間我國商業(yè)銀行的短期貸款中呈以下趨勢(shì)：（1）工業(yè)、其他短期貸款占比較高，農(nóng)業(yè)貸款占比較低。（2）盡管貸款行業(yè)分布不均的情況持續(xù)存在，但不同行業(yè)貸款占比的差距有逐漸縮小的態(tài)勢(shì)。工業(yè)、建筑業(yè)行業(yè)貸款占比穩(wěn)中有降，商業(yè)貸款占比持續(xù)較大幅度下降，農(nóng)業(yè)貸款占比持續(xù)穩(wěn)步上升， 不同行業(yè)貸款占比的差距逐漸縮小。
　�。ǘ�）商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均的現(xiàn)狀
　　就目前的情況看，商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均的狀況依然存在。表3顯示了17家上市商業(yè)銀行貸款的行業(yè)分布 ① ， 其中第二產(chǎn)業(yè)中傳統(tǒng)制造業(yè)貸款占比較高，而農(nóng)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)貸款占比較低。2007～2011年貸款占比較高的行業(yè)包括：制造業(yè)，其他服務(wù)業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，電力、燃?xì)饧八�的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)， 這5個(gè)行業(yè)合計(jì)占貸款總額比例的平均值是85.55%。 貸款占比較低的行業(yè)包括：農(nóng)林牧漁業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)，金融業(yè)，建筑業(yè)，這5個(gè)行業(yè)合計(jì)占貸款總額比例的平均值是4.7%。 從行業(yè)貸款占比來看， 行業(yè)貸款占比最高的制造業(yè)是最低的農(nóng)林牧漁業(yè)的近500倍。
　　貸款行業(yè)分布不均在各家上市商業(yè)銀行中都有突出表現(xiàn)，而且各家商業(yè)銀行貸款行業(yè)集中度較高的行業(yè)呈高度一致的態(tài)勢(shì)。在17家上市商業(yè)銀行中，9家商業(yè)銀行其他服務(wù)業(yè)貸款占比最高，8家商業(yè)銀行制造業(yè)貸款占比最高。各家商業(yè)銀行貸款占比較高的行業(yè)集中分布在其他服務(wù)業(yè)，制造業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)。沒有一家商業(yè)銀行在農(nóng)林牧漁業(yè)，采礦業(yè)，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)，住宿和餐飲業(yè)的行業(yè)貸款占比可以排到前五位。
　　二、商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均的成因
　�。ㄒ唬┱�府政策導(dǎo)向的影響
　　銀行業(yè)作為宏觀經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，在其發(fā)展過程中自然會(huì)受到政府宏觀調(diào)控政策的影響，也正是如此，宏觀調(diào)整政策是銀行業(yè)貸款行業(yè)分布不均的成因之一。 政府宏觀調(diào)控政策導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款行業(yè)分布不均的途徑包括政府宏觀調(diào)控政策直接決定商業(yè)銀行貸款行業(yè)投向， 以及政府宏觀調(diào)控政策間接引導(dǎo)商業(yè)銀行的貸款行業(yè)投向。
　　首先， 政府宏觀調(diào)控政策直接決定商業(yè)銀行貸款行業(yè)投向，造成貸款行業(yè)分布不均。改革開放前，我國為了保障重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展， 建立了中國人民銀行獨(dú)家壟斷并按照國家意愿來配置信貸資金的模式。 [1] 改革開放后的一段時(shí)期，國家繼續(xù)實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃、分級(jí)管理、存貸掛鉤、差額控制”的計(jì)劃信貸制度。從1984年起，中國人民銀行開始行使央行的職能，國家專業(yè)銀行進(jìn)入企業(yè)化改革階段，三家政策性銀行陸續(xù)組建，股份制銀行紛紛創(chuàng)建，城市及農(nóng)村金融體系不斷充實(shí)，但是銀行與財(cái)政相互補(bǔ)充，共同為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供推動(dòng)力的情況依然存在，直接導(dǎo)致貸款行業(yè)分布不均。
　　其次，政府宏觀調(diào)控政策引導(dǎo)商業(yè)銀行貸款行業(yè)投向，造成貸款行業(yè)分布不均。1998年，政府對(duì)四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行一系列改革，取消對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)模計(jì)劃管理的模式，信貸計(jì)劃由指令性計(jì)劃變?yōu)橹笇?dǎo)性計(jì)劃。 [1] 然而，宏觀調(diào)控政策在間接調(diào)節(jié)商業(yè)銀行貸款行業(yè)的投向方面作用重大。如國家的區(qū)域經(jīng)濟(jì)振興規(guī)劃、行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、淘汰落后產(chǎn)能的制度規(guī)定等，都直接影響商業(yè)銀行在不同行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益，商業(yè)銀行出于政府宏觀調(diào)控政策導(dǎo)向和自己利益的考慮，會(huì)相應(yīng)調(diào)整貸款的行業(yè)投向，從而引發(fā)貸款行業(yè)分布不均。再如，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要求商業(yè)銀行要根據(jù)國家宏觀調(diào)控的要求貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策，在貸款行業(yè)的管理方面，不斷改進(jìn)信貸投向管理技術(shù)和手段，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要和產(chǎn)業(yè)政策相一致等，也會(huì)引發(fā)貸款行業(yè)分布不均。

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