中國更應該有窮人房貸計劃|窮人還房貸

　　來自《21世紀經(jīng)濟報道》的消息說，4月初，聯(lián)合國全球住房基金會(Global Housing Fundation下稱GHF)主席迪姆?威爾肯斯（Tim Wilkens）表示，GHF將在中國實施2.5億美元的援助住房計劃。這項計劃將在3個月后由基金會的亞太地區(qū)董事會宣布具體的實施措施。主要是建設小戶型的房屋。具體有兩種標準，40平方米和50平方米。所有的房屋都配有浴室、廚房、兩間臥室，以及干凈的自來水，一個化糞池系統(tǒng)。GHF為低收入群體的購房者提供按揭貸款。由本地銀行首先為這些人提供按揭，一年之后，GHF將90%的按揭買下，為銀行分擔風險。GHF的按揭利率將低于本地銀行的利率。在中國應該也會低于現(xiàn)在的利率。
　　最近，我跟多位朋友和家人在探討“小戶生活”的可行性，就是33平方米左右一居、55平方米二居、77平方米三居，如果我有錢，可能真會實際去操作這樣的房地產(chǎn)項目，并在全國復制。因為中國數(shù)億進城農(nóng)民的住房需求基本上被完全排斥在現(xiàn)有商品房市場和政府的住房保障體系之外了，這是一個巨大的市場�，F(xiàn)在，GHF的窮人住房援助計劃讓我看到這不僅應該是中國的潮流，而且已經(jīng)是世界潮流。
　　不用擔心窮人的還貸信用問題。不論是尤努斯的小額貸款銀行（僅憑多人的個人信用擔保，無需財產(chǎn)擔保），還是GHF的歷史實踐都證明，窮人的信用相當可靠。誠如迪姆?威爾肯斯所介紹的：我們不擔心低收入家庭不付款，在我們基金成立的幾十年歷史中，幫助過很多國家城市的低收入人士，歷史上只有少于2%的壞賬率。
　　不僅是進城的低收入農(nóng)民應該享受到與城市居民平等的住房按揭權利，就是城市居民在農(nóng)村蓋房（目前這方面基本還是被禁止）、農(nóng)村居民在農(nóng)村蓋房，也應該享受到與城市居民同等的優(yōu)惠利率的按揭。筆者在最近幾年里一直為此疾呼。著名經(jīng)濟學家陳志武先生在揭示美國富裕的秘密時指出，中國的錢還處于“過去時”，就是已經(jīng)掙到手的“錢”。美國人可以把未來的任何潛在收入提前變現(xiàn)，包括個人未來的勞動收入、生產(chǎn)性資產(chǎn)的未來收入、企業(yè)的未來收入、土地的未來收入等等，自然是比中國人富有。因此，美國人非但不存錢，還貸款借錢。去年美國的儲蓄率是-1%，他們掙100元，要花101元。中國人掙100元，只花費54元，甚至恨不得全部存進去。這個差別，恰恰就是中美兩國經(jīng)濟的核心差別。
　　當然，不是中國人天生有儲蓄的傳統(tǒng)，而是制度安排沒有給他們尤其是其中的窮人提前預支和享受未來的權利和條件。尤其是對于農(nóng)民而言，更是如此。無論是對于土地這個基本生產(chǎn)資料和對于農(nóng)村房屋這個基本生活資料，他們在擁有相關權利上與城市居民相比都是不平等的。這種權利的不平等又反過來加劇經(jīng)濟地位的不平等。通過對社會貧困和個人貧困的研究表明，窮國、窮人的貧困往往是因為制度的貧困和權利的貧困。許多城鄉(xiāng)貧民其實并不缺乏必要的能力，更不缺乏前進的動力，只是社會沒有賦予他們發(fā)揮這些能力的公平機會和公正權利。權利的不足造成了機會的不足，機會不足則直接影響其經(jīng)濟收入，并最終導致貧困。經(jīng)濟貧困又進一步加劇了全方位的社會歧視、排斥和權利不平等。如此惡性循環(huán)往復不休。
　　把平等的土地、房屋與金融權利還給城鄉(xiāng)貧民，他們將不會永遠地貧窮下去，中國經(jīng)濟也不會永遠依靠外向型經(jīng)濟支撐一時的、難以持續(xù)的繁榮。

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