商業(yè)銀行的災(zāi)區(qū)金融難題:商業(yè)銀行如何破解資產(chǎn)投放難題

　　在過往的半個(gè)多世紀(jì)里，中國當(dāng)代金融機(jī)構(gòu)不曾有過應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害等類似事件的金融處置經(jīng)驗(yàn)。這意味著，當(dāng)銀行試圖去核實(shí)和核銷那些由于客觀災(zāi)害而轉(zhuǎn)為不良資產(chǎn)的債權(quán)之時(shí)，難免要冒一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　 汶川大地震給中國商業(yè)銀行出了一道難題。災(zāi)區(qū)的重大人員傷亡和各種財(cái)產(chǎn)損失，無疑將增加商業(yè)銀行在這一地區(qū)的信貸回收和處置難度。事實(shí)上，很多債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)滅失或接近于滅失。面對(duì)毀滅性的災(zāi)害，銀行是繼續(xù)主張他們的債權(quán)，還是考慮予以放棄?人道主義者敦促他們選擇后者。
　　“免除因地震而喪失償還能力的災(zāi)區(qū)貸款，不是有沒有可能，而是必須的�！�5月21日見到本刊記者的時(shí)候，中國農(nóng)業(yè)銀行總行的高級(jí)經(jīng)濟(jì)師何志成稱，豁免無力償還貸款的受災(zāi)群眾的債務(wù)，幾乎是一件不需爭(zhēng)議的事情。他說，銀行“絕對(duì)不可能”強(qiáng)調(diào)無論如何受災(zāi)群眾都要償還債務(wù)――數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)業(yè)銀行此次園地震導(dǎo)致的損失超過60億元。
　　5月23日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《通知》，要求對(duì)于災(zāi)區(qū)借款人因此次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，可以視為呆賬并根據(jù)相關(guān)管理辦法及時(shí)予以核銷。經(jīng)中央政府授意，這是中國銀監(jiān)會(huì)在地震發(fā)生后的第11天里做出的動(dòng)作。
　　
　　棘手的債務(wù)
　　
　　在何志成看來，商業(yè)銀行完全有能力自行消化災(zāi)區(qū)那部分無法追償?shù)膫鶆?wù)。 地震之后，何志成一直在關(guān)注四川方面的情況。據(jù)他初步估算，本次地震有6個(gè)市受災(zāi)面較大，來自銀行對(duì)于這6個(gè)市包括住房按揭貸款，消費(fèi)類信貸以及企業(yè)流動(dòng)資金貸款的投放總額是5000億，如果按照20％的損失率計(jì)算，銀行的損失額度是1000億；按40％的損失率計(jì)，銀行的損失額度是2000億。
　　“也就是說，所有銀行加在一起，充其量也就損失2000億�！焙沃境烧f，對(duì)于銀行而言，這并非一種不可承受的損失。
　　即使由于該次地震致使各家銀行增加了幾百億元的損失，這些損失也并非需要銀行在短期之內(nèi)全部攤到后期利潤之中加以減值計(jì)提，他們可以通過逐年核減利潤的方式將之作為一部分不良資產(chǎn)予以消化。由于是不可預(yù)見的災(zāi)難，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有充分的理由給予支持。
　　根據(jù)國際金融業(yè)的貸款分類制度，中國商業(yè)銀行目前需要著手依照“正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失”等五級(jí)貸款分類標(biāo)準(zhǔn)去全面核定和評(píng)估四川災(zāi)區(qū)存在的債權(quán)損失，以做相應(yīng)的調(diào)整和清理。一般而言，一筆貸款若被列為“損失”類級(jí)別，則基本上追償無望，可以確認(rèn)為呆賬。
　　但何志成說，對(duì)于一些已達(dá)到五級(jí)、看似沒戲的貸款，也要視具體情形來決定是否予以核銷，因?yàn)椴慌懦�有一些債�?quán)損失仍然具備挽回空間。比如在本次地震過程中他就注意到，一些工業(yè)類企業(yè)并非悉數(shù)毀滅。他們的一些廠房和設(shè)備雖然受到重創(chuàng)，但若經(jīng)過修復(fù)，還是能夠投人正常生產(chǎn)和運(yùn)轉(zhuǎn)的，此時(shí)首先需要考慮的則是重建是否可能，而不是急于去核銷其債務(wù)。
　　何志成的邏輯是，只要重建，就能發(fā)揮效益，只要發(fā)揮效益，就會(huì)有還款能力。通過這種核銷之前的具體核實(shí)工作，能夠使貸款處置過程趨于清晰化，令銀行的損失以至債務(wù)人的損失減少到最低限度。
　　密切關(guān)注地震災(zāi)區(qū)的銀行人士告訴記者，受災(zāi)程度最重的汶川和北川都是貧困地域，那些山區(qū)里工業(yè)化程度相對(duì)較低，人口密度也不高。只有德陽市和都江堰市，分別屬于西南地區(qū)的重工業(yè)城市和旅游業(yè)城市，受損狀況可能較為嚴(yán)重一些，此外，包括四川省會(huì)成都，也存在一些房屋損毀情況。
　　不過總體而言，毀滅性的災(zāi)害面積還是比較小的。據(jù)他們估計(jì)，在遭受災(zāi)難的500萬人口中，真正家破人亡、房毀樓塌的，可能只有幾十萬人。而些大型企業(yè)、骨干型企業(yè)所遭受的損失亦不是無可挽回。于銀行而言，并沒有傷筋動(dòng)骨。
　　然而，雖然中國銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)就災(zāi)區(qū)債務(wù)問題提出豁免要求，但這僅僅只是一個(gè)開端�，F(xiàn)在還難以預(yù)計(jì)它會(huì)被執(zhí)行成什么樣子。
　　
　　盡管很多銀行業(yè)人士呼吁要風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，但可以肯定，毫不傾斜、均等分割的可能性微乎其微�，F(xiàn)實(shí)的處置辦法，要么讓政府的財(cái)政多分擔(dān)一點(diǎn)，要么讓災(zāi)區(qū)的債務(wù)人或作為獨(dú)立法人主體的商業(yè)銀行多分擔(dān)一點(diǎn)。此外沒有更好的路徑可走。
　　
　　各商業(yè)銀行仍需等待銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步出臺(tái)關(guān)于災(zāi)區(qū)債務(wù)豁免的具體操作規(guī)程。雖然銀監(jiān)會(huì)在通知里已經(jīng)明確指示他們按照《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法(2098年修訂版)》對(duì)于災(zāi)區(qū)債務(wù)予以處置，由財(cái)政部印發(fā)的這一管理辦法也給定過一些核銷果、壞賬的基本程序，但管理辦法本身是基于正常的商業(yè)會(huì)計(jì)制度設(shè)計(jì)的，其內(nèi)容更多是傾向于正常商業(yè)環(huán)境下產(chǎn)生的呆壞賬核銷管理，沒有涉及地震一類突發(fā)性重大自然災(zāi)害的緊急財(cái)務(wù)應(yīng)對(duì)。
　　重要的是，在中國過往的半個(gè)多世紀(jì)-里，當(dāng)代金融機(jī)構(gòu)不曾有過任何類似事件的金融處置經(jīng)驗(yàn)。這意味著，當(dāng)銀行試圖去核實(shí)和核銷那些由于客觀災(zāi)害而轉(zhuǎn)為不良資產(chǎn)的債權(quán)之時(shí)，難免要冒一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　首當(dāng)其沖可能需要防止“渾水摸魚，無限擴(kuò)大損失”的情形發(fā)生。毫無疑問，核銷債務(wù)的工作將會(huì)是復(fù)雜的，工作量相當(dāng)大，幾乎難以確保在核查過程中不會(huì)出現(xiàn)那種“糊弄”國家的事情發(fā)生，以致出現(xiàn)虛報(bào)、假報(bào)和瞞報(bào)損失，連一些屬于人為性因素造成的壞賬和爛賬也被以災(zāi)難損失的名義轉(zhuǎn)嫁。
　　眼下還需要各商業(yè)銀行甚至于金融監(jiān)管層制定出相應(yīng)可操作的政策，以區(qū)分在何種具體情況下，債務(wù)是可豁免的；而又是在何種具體情況下’債務(wù)是不能予以核銷的。
　　銀行業(yè)人士表示，認(rèn)真核實(shí)受災(zāi)對(duì)象的實(shí)際損失以及分類采取不同的豁免和優(yōu)惠信貸政策是非常必要的。只有出臺(tái)此類政策，以后再出現(xiàn)類似事端，大家才能知道怎么應(yīng)對(duì)。這是為以后可能發(fā)生類似突發(fā)性災(zāi)害事件制定一個(gè)藍(lán)本。
　　也并不是所有商業(yè)銀行里的人都在豁免災(zāi)區(qū)債務(wù)的問題上表現(xiàn)得落落大方，他們一方面肯定了人道主義關(guān)懷的必要性，但又不能不指出其中的矛盾之處，認(rèn)為倘若出于人道主義的需要對(duì)災(zāi)區(qū)債務(wù)進(jìn)行無條件豁免，這顯然與基于合同而確立的契約精神和法律機(jī)制存在不可回避的抵觸與沖突。
　　以房屋貸款為例，購房人在向銀行申請(qǐng)按揭時(shí)，一般需要簽訂兩份合同：一份是借款合同、一份是房屋權(quán)屬抵押合同。銀行之所以會(huì)對(duì)購房人慷慨授信，乃是因?yàn)橛械盅寒a(chǎn)權(quán)作為唯一可授信的前提。
　　中國建設(shè)銀行總行研究部高級(jí)副總經(jīng)理趙慶明告訴記者，抵押是最后一道防線。如果貸款人無法償還貸款，銀行就要行使抵押權(quán)柒保護(hù)自身的利益。因?yàn)殂y行向外借錢是基于對(duì)借款人未來還款能力的一種正面預(yù)期，認(rèn)可他現(xiàn)在以至未來的現(xiàn)金流收益。
　　據(jù)記者觀察，就房貸債權(quán)而言，商業(yè)銀行可能更加傾向于通過一些轉(zhuǎn)移性手段加以化解。比如當(dāng)貸款人死亡或房屋滅失之后，貸款人也許還會(huì)存在別的金融性資 產(chǎn)，諸如存款以及股票等，這筆資產(chǎn)有可能超過了貸款人需要償還銀行的貸款余額。
　　業(yè)界人士還提醒記者，抵押產(chǎn)權(quán)雖然滅失，但那也只限于房產(chǎn)的所有權(quán)遭到破壞，房屋所有人對(duì)于建筑物附著的土地還具有使用權(quán)。假如70年的土地使用權(quán)仍未完結(jié)，則即使地震造成房屋產(chǎn)權(quán)損失。土地還是一種有價(jià)值的存在，在某些好的地段，土地可能還具有極大的利用價(jià)值。如果債務(wù)人沒有能力、也沒有其他資產(chǎn)能夠償還銀行的貸款，銀行可以通過法院行使抵押權(quán)，收回借款人剩余的土地使用權(quán)并加以處置，以彌補(bǔ)自身的債權(quán)損失。
　　不過，由于地震主要發(fā)生在農(nóng)村和山區(qū)，個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)不多。不會(huì)是一個(gè)很大的問題。建設(shè)銀行的趙慶明對(duì)記者說，目前來看，銀行的真正損失只有兩部分，一部分是銀行原駐災(zāi)區(qū)的分支機(jī)構(gòu)職員傷亡以及設(shè)備損毀；另外就是企業(yè)貸款，由于企業(yè)是可以破產(chǎn)的，他們完全能夠由此直接將債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。對(duì)于銀行而言，這種風(fēng)險(xiǎn)是不可抗的，難以預(yù)見、控制、管理和轉(zhuǎn)移。在國際金融業(yè)歷史上，有些銀行因此就遭到滅頂之災(zāi)。
　　比如那些區(qū)域性的小型金融機(jī)構(gòu)和地方農(nóng)村信用社，銀行業(yè)界人士即認(rèn)為，在此次地震之中，由于同時(shí)出現(xiàn)多重?fù)p失，很有可能就此徹底垮掉。而對(duì)于國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行，雖然單獨(dú)核算時(shí)也會(huì)存在損失，出現(xiàn)資不抵債的狀況，但這些損失體現(xiàn)到整個(gè)金融集團(tuán)的賬面上，損失額度則可以忽略不計(jì)。
　　
　　風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備機(jī)制殘缺
　　
　　在銀行業(yè)界，幾乎沒有人相信中國銀監(jiān)會(huì)的通知會(huì)是一刀切的政策。更多時(shí)候，該份通知著重強(qiáng)調(diào)的是要豁免那部分真實(shí)無誤地存在無力償還貸款的人的債務(wù)，通知里面也隱含著要盡最大努力追償債權(quán)的意圖，核銷只不過是在盡最大努力之后才不得不去走的道路。
　　這意味著，目前恐怕還找不到一種完全能夠使多方利益主體均能得到切實(shí)維護(hù)的周全辦法。政府既需要保護(hù)商業(yè)銀行的利益，又需要兼顧災(zāi)區(qū)的債務(wù)困境，盡管很多銀行業(yè)人士呼吁要風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，但可以肯定，毫不傾斜、均等分割的可能性微乎其微。現(xiàn)實(shí)的處置辦法，要么讓政府的財(cái)政多分擔(dān)一點(diǎn)，要么讓災(zāi)區(qū)的債務(wù)人或作為獨(dú)立法人主體的商業(yè)銀行多分擔(dān)一點(diǎn)。此外沒有更好的路徑可走。
　　這凸顯了中國銀行業(yè)的金融應(yīng)急準(zhǔn)備機(jī)制缺陷。銀行業(yè)界人士對(duì)記者說，中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度當(dāng)中沒有巨災(zāi)險(xiǎn)，中國也沒有千人破產(chǎn)法，對(duì)于汶川大地震這類突發(fā)性的自然災(zāi)害，亦不存在一筆事先的應(yīng)急準(zhǔn)備金，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)于災(zāi)區(qū)債權(quán)、債務(wù)處置問題變得異常復(fù)雜和艱難。
　　最近幾年，國內(nèi)已經(jīng)有人呼吁就個(gè)人破產(chǎn)立法，但是這只限于民間層面，在立法機(jī)關(guān)那里則沒有任何進(jìn)展。至于地震一類的巨災(zāi)保險(xiǎn)，據(jù)記者了解，早在1996年之前中國的保險(xiǎn)制度里事實(shí)上是存在的。當(dāng)時(shí)，地震是可以作為一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中予以承保的。
　　1996年，國家有關(guān)機(jī)構(gòu)召開一個(gè)地震方面的學(xué)術(shù)性會(huì)議，會(huì)上提出共識(shí)，認(rèn)為中國在未來的10多年間可能處于地震活躍期。在此種警告下，保險(xiǎn)公司毫無異議地采取一致行動(dòng)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中將巨災(zāi)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)地位予以取消。后在2001年，中國保監(jiān)會(huì)又發(fā)出通知，全面禁止在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中承保地震險(xiǎn)。此后，巨災(zāi)險(xiǎn)在中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主險(xiǎn)當(dāng)中不復(fù)存在。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇告訴記者，巨災(zāi)險(xiǎn)目前只存在于個(gè)別的工程保險(xiǎn)當(dāng)中，但那也只是作為附加條款，需要特別交費(fèi)。
　　理論上，只要投了保費(fèi)，一切風(fēng)險(xiǎn)皆可承保。由于地震是巨災(zāi)，依靠保險(xiǎn)公司單獨(dú)為此承擔(dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)顯然是不切實(shí)際的。在日本、新西蘭、美國等地震高發(fā)國家，政府都有設(shè)立專門的巨災(zāi)基金以及做出相應(yīng)的制度安排，一旦因地震導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失，政府會(huì)對(duì)保險(xiǎn)購買者提供保費(fèi)補(bǔ)貼�；�?qū)ΡｋU(xiǎn)公司給予稅收優(yōu)惠。在中國，保險(xiǎn)公司沒有這樣的積極性，此外，政府和社會(huì)個(gè)體的觀念也有待改善。
　　郝演蘇說。就算地震險(xiǎn)現(xiàn)時(shí)沒有從中國的保險(xiǎn)條款中剔除，相信此次汶川大地震的賠償額也會(huì)少得可憐。據(jù)他透露的數(shù)據(jù)，在地震中受災(zāi)最嚴(yán)重的四川阿壩藏羌族自治州，2007年的全部保險(xiǎn)費(fèi)收入只有2000多萬人民幣，壽險(xiǎn)保費(fèi)為零。此次汶川大地震，據(jù)郝演蘇判斷。保險(xiǎn)公司承擔(dān)的損失賠付額可能在全部損失額中連1％都不到。
　　金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)意識(shí)的淡漠也值得反省。同時(shí)還擔(dān)任著新華保險(xiǎn)公司獨(dú)立董事的郝演蘇告訴記者，銀行也應(yīng)當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)，必須要求保險(xiǎn)公司將可能發(fā)生的極端情況作為一種保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行設(shè)計(jì)。
　　目前中國銀行業(yè)的總資產(chǎn)55萬億，而保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)則只有區(qū)區(qū)3萬億。郝認(rèn)為，這一差距說明同是國家的錢，銀行不愿意左手掏給右手。
　　如果適時(shí)建立一種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，比如個(gè)人破產(chǎn)機(jī)制，地震一類災(zāi)害發(fā)生后，損失的第一承擔(dān)者將不會(huì)是政府，或不只是政府。民眾、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)會(huì)有預(yù)期，在自己可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，他們會(huì)承擔(dān)一部分損失；民眾和企業(yè)在超出自己財(cái)務(wù)承受能力以外的可能損失。則會(huì)通過風(fēng)險(xiǎn)分散方式轉(zhuǎn)嫁第三方責(zé)任人，此時(shí)，保險(xiǎn)就是一種很好的金融防范工具，人們可以通過購買保險(xiǎn)把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)公司。
　　在美國，2005年新奧爾良州的“卡特里娜”颶風(fēng)災(zāi)難中，保險(xiǎn)公司就為此承擔(dān)了50％的損失。國家財(cái)政遭受的影響相對(duì)要小一些。本次汶川大地震，給中國的金融風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備機(jī)制建設(shè)敲了一記警鐘。
　　
　　睡眠賬戶的道德問題
　　
　　表面上容易引起注意和議論的。是銀行對(duì)于災(zāi)區(qū)群眾持有的貸款債權(quán)將做如何處置的一面，而同樣需要引起注意的另一面，則是災(zāi)區(qū)受災(zāi)群眾對(duì)于銀行的存款債權(quán)將會(huì)在災(zāi)害過后受到怎樣的對(duì)待。
　　汶川大地震引發(fā)的大、小余震不斷，至今還有很多人面臨不確定的命運(yùn)，隨著越來越多受災(zāi)群眾的離世和失蹤，這些人存在于銀行的存款可能因?yàn)橹魅说南嗬^離去而成為無主賬戶。
　　在災(zāi)害和戰(zhàn)亂等情況下產(chǎn)生的無主存款面前，銀行往往會(huì)扮演惡人的角色。典型的例子出現(xiàn)在瑞士的銀行里。1945二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，瑞士銀行面臨著巨大的如何處置納粹受害者的無主存款問題。由于瑞士銀行主體本身是世界上具有最嚴(yán)密商業(yè)保密制度的金融機(jī)構(gòu)，他們可以以為客戶保密為由拒絕向外界公開賬戶資料。因而，在最開始的時(shí)候，當(dāng)許多國際組織要求核查賬目，瑞士銀行以相應(yīng)的法律和保密規(guī)定為說辭，拒絕公開存款信息。直至最后，在政府介入以及多般外部壓力之下他們才真正主動(dòng)著手處理那些猶太人的無主賬戶。
　　
　　在睡眠賬戶產(chǎn)生后，有一些銀行會(huì)將之轉(zhuǎn)為自己的營業(yè)外收入，存在不當(dāng)占有的狀況。這是因?yàn)榉�律沒有對(duì)銀行如何處置這些賬戶做出強(qiáng)制性規(guī)范。
　　
　　而在美國，銀行在處理一些無主存款賬戶時(shí)，政府會(huì)適度介入，在確認(rèn)是真實(shí)的無主財(cái)產(chǎn)之后，通過一定的法律途徑，這 筆錢會(huì)被歸還利益相關(guān)人(繼承人)或者納入國庫，用于公用事業(yè)的建設(shè)開支，這是在一般情況下的無主存款處理方式。
　　中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所貨幣理論與政策研究室副主任楊濤說，在中國。對(duì)于無主存款的處置沒有事先慣例，也無經(jīng)驗(yàn)可循。
　　而銀行業(yè)界人士則否認(rèn)汶川此次大地震可能出現(xiàn)大量無主存款，認(rèn)為即使是有，其一數(shù)額會(huì)相當(dāng)小，其二，也不會(huì)存在無人主張權(quán)利的情形。他們說，除非一家人全部離世，但這種幾率不高。如果是賬戶主人因?yàn)闉?zāi)難去世，將會(huì)有相應(yīng)的繼承人來繼承這些資產(chǎn)。
　　“銀行不會(huì)將之據(jù)為己有”，建設(shè)銀行總行的趙慶明對(duì)記者說。就算一時(shí)半會(huì)兒找不到繼承人，銀行會(huì)將這些賬戶封存起來，等待權(quán)利人前去主張權(quán)利。假如一段時(shí)間之內(nèi)仍沒有人主張權(quán)利，由于中國對(duì)于無主存款的處置沒有明確的規(guī)定，銀行可能會(huì)選擇在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候向一些慈善機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。
　　現(xiàn)在的問題是，面對(duì)無主賬戶，銀行一般不會(huì)主動(dòng)去尋找當(dāng)事人或相關(guān)利益人，銀行業(yè)內(nèi)人士說，銀行沒有這種義務(wù)，也沒有辦法知道哪些賬戶是無主存款。
　　“要呼吁金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)去尋找當(dāng)事人。”趙慶明說，這不光包括銀行，也包括其他金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、證券公司等，地震發(fā)生后，這些機(jī)構(gòu)也需要主動(dòng)去尋找和清理自己的客戶賬戶。
　　建立公示制度似乎是必要的。這也是銀行業(yè)內(nèi)人士的建議。他們認(rèn)為，銀行雖沒有義務(wù)主動(dòng)去尋找當(dāng)事人。也無從尋找。但卻有義務(wù)在災(zāi)難發(fā)生后盡快建立賬戶公示機(jī)制，銀行需要給存款人一個(gè)公示期，通過大范圍告知的方式讓那些戶主前往銀行報(bào)告具體情況。
　　除了一些地方性小型金融機(jī)構(gòu)之外，目前大多數(shù)跨區(qū)域銀行除了在基層分支機(jī)構(gòu)受理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)客戶會(huì)有登記，這些客戶資料一般都會(huì)匯總到省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行備份。因此，楊濤說，不必?fù)?dān)心銀行會(huì)由于地震災(zāi)難而丟失客戶資料，賬目都保存著。
　　事實(shí)上，按照商業(yè)銀行的賬戶管理制度，一個(gè)賬戶自被建立之日起，除了當(dāng)事人，銀行無權(quán)、也不會(huì)對(duì)之進(jìn)行任何處理。即使在沒有發(fā)生賬目出入的前提下，也會(huì)保持原有的狀態(tài)，一直到5年之后。如果過了5年，該賬戶仍然沒有任何賬目的處理和出入，則會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)為睡眠賬戶。
　　睡眠賬戶產(chǎn)生后，銀行會(huì)開始考慮著手處理。中國眼下沒有從法律、法規(guī)上規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)睡眠賬戶后銀行是否有責(zé)任向法院申請(qǐng)將之認(rèn)定為無主財(cái)產(chǎn)。但據(jù)曾經(jīng)分別供職于投資銀行和商業(yè)銀行的楊濤說，在睡眠賬戶產(chǎn)生后，有一些銀行會(huì)將之轉(zhuǎn)為自己的營業(yè)外收入，存在不當(dāng)占有的狀況。這是因?yàn)榉�律沒有對(duì)銀行如何處置這些賬戶做出強(qiáng)制性規(guī)范。
　　中國對(duì)于睡眠賬戶的處理缺少相應(yīng)的操作指南。在此前提下，睡眠賬戶在被確認(rèn)為無主賬戶之后，如果沒有繼承人和利益相關(guān)人主張權(quán)利，這筆錢將成為無主財(cái)產(chǎn)’從而歸屬于國家和集體。這會(huì)是未成文的處置。一部分銀行人士說，這種處置較為現(xiàn)實(shí)可行，如果公示期之后很多賬戶無人指認(rèn)，就一定會(huì)納入國庫。 不過，值得注意的是，有銀行業(yè)人士認(rèn)為，也存在更加具有現(xiàn)實(shí)意義的做法，即通過處理那些無主存款和其他一些無主財(cái)產(chǎn)。短期內(nèi)能夠集中一部分資金。在政府適當(dāng)介入下，可以將這些資金用于災(zāi)后的相關(guān)公用事業(yè)建設(shè)支出，或者干脆用于彌補(bǔ)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)由于發(fā)放貸款而導(dǎo)致的債權(quán)損失。他們說，“如果有一筆無主存款存放在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)這筆存款的當(dāng)事人此前又在同一機(jī)構(gòu)貸了款。這筆無主存款就可以適當(dāng)?shù)貜浹a(bǔ)該家機(jī)構(gòu)因無法追償債務(wù)而出現(xiàn)的損失。”

相關(guān)熱詞搜索：商業(yè)銀行 災(zāi)區(qū) 難題 商業(yè)銀行的災(zāi)區(qū)金融難題 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新案例 現(xiàn)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新