[超級(jí)網(wǎng)銀:一筆糊涂賬]收到一筆超級(jí)網(wǎng)銀打款

　　似乎一個(gè)網(wǎng)銀的“超級(jí)時(shí)代”到來了。但超級(jí)網(wǎng)銀問世以來,各方都感到稀里糊涂。 　　北京的李文(化名),錢包里總是鼓鼓的,不是放的現(xiàn)金多,而是各個(gè)銀行的借記卡、信用卡層層疊疊。聽說超級(jí)網(wǎng)銀上線后,她滿心歡喜,認(rèn)為“以后可以只用一家銀行,就可以實(shí)現(xiàn)各個(gè)賬戶的管理了”。
　　結(jié)果,她碰了釘子,申請(qǐng)被拒之門外,因?yàn)槌��?jí)網(wǎng)銀面對(duì)的是法人,“企業(yè)成立2年以上,擔(dān)保條件較強(qiáng)的可為1年以上,具有良好的成長(zhǎng)性�！�
　　李文的想法,其實(shí)是外界的一個(gè)普遍誤解,認(rèn)為超級(jí)網(wǎng)銀就是為大眾提供直接服務(wù)的平臺(tái)。人們看到了它“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”的系統(tǒng)功能,卻忽視了“實(shí)現(xiàn)企業(yè)一站式網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理”的目標(biāo)。
　　自從8月31日超級(jí)網(wǎng)銀上線,很多人對(duì)它依然認(rèn)識(shí)模糊,即使銀行方也看不清自己將如何在超級(jí)網(wǎng)銀面前實(shí)現(xiàn)共贏。
　　就目前來看,這個(gè)稱作“第二代網(wǎng)上跨行支付清算系統(tǒng)”的超級(jí)網(wǎng)銀,還是一筆糊涂賬。
　　
　　誤解
　　在不久前召開的“中國(guó)國(guó)際金融展”上,中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司支付系統(tǒng)管理處副處長(zhǎng)程世剛解答了李文們的疑問,他說,其實(shí)“這是一個(gè)誤解”,“這一跨行清算平臺(tái),是直接面向銀行、金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)來提供金融服務(wù)的,并非普通的網(wǎng)銀服務(wù)�！�
　　那么,它的利益鏈中直接牽扯出來的是企業(yè)、銀行,而不是普通消費(fèi)者。
　　超級(jí)網(wǎng)銀是央行第二代支付系統(tǒng),也就是中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱ACS系統(tǒng)),被稱之為中國(guó)的ACH。
　　ACH,又稱自動(dòng)清算系統(tǒng),是美國(guó)處理銀行付款的主要系統(tǒng),已經(jīng)有三十多年歷史。它的會(huì)員包括90%的美國(guó)銀行以及MasterCard、First Data 等銀行卡和獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)。
　　通過它,會(huì)員間可以通過一個(gè)端口實(shí)現(xiàn)順暢的業(yè)務(wù)鏈接。譬如,某單位有N個(gè)銀行賬號(hào),想實(shí)現(xiàn)這些賬號(hào)資金轉(zhuǎn)換,則只需登錄一個(gè)端口,通過ACH就可以處理一切相關(guān)業(yè)務(wù)。
　　這個(gè)系統(tǒng)能對(duì)會(huì)員的發(fā)展提供多大幫助?拿全美最大的網(wǎng)上支付系統(tǒng)PayPal來說,它只需要一點(diǎn)接入,就可以全網(wǎng)聯(lián)通,不需要逐一單獨(dú)接入各家銀行,就可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。換句話說,PayPal的成功也得益于ACH的發(fā)展完善。
　　
　　誰在分成
　　超級(jí)網(wǎng)銀的手續(xù)費(fèi)是多少?這恐怕是客戶在超級(jí)網(wǎng)銀推出時(shí)最關(guān)心的問題了。但目前為止,這個(gè)問題還沒有統(tǒng)一的答案。
　　中行表示費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)有網(wǎng)上銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同;建行同時(shí)要求無論從建行轉(zhuǎn)他行,還是從他行轉(zhuǎn)建行,手續(xù)費(fèi)均由建行收取,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為轉(zhuǎn)賬金額的0.5%,最低2元,最高50元;招商銀行則將原先0.2%的跨行同城轉(zhuǎn)賬標(biāo)準(zhǔn)提高至0.6% ,最低5元,最高50元;但是,諸如民生、中信等股份制商業(yè)銀行則實(shí)行試運(yùn)營(yíng)期內(nèi)跨行查詢、轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)策略。
　　中國(guó)銀行信用卡部尹春平認(rèn)為,超級(jí)網(wǎng)銀對(duì)于各家銀行的利弊各不相同,大銀行愿意提高手續(xù)費(fèi)保住自己的分成,小銀行愿意降低手續(xù)費(fèi)搶占登陸口。
　　他對(duì)《中國(guó)周刊》記者分析,短期來看,超級(jí)網(wǎng)銀對(duì)于四大行是弊大于利。因?yàn)槌��?jí)網(wǎng)銀弱化了大行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),也分散了跨行業(yè)務(wù)的提成,一些大銀行有可能提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
　　但是,長(zhǎng)期來看,超級(jí)網(wǎng)銀依然是各家爭(zhēng)奪的對(duì)象。首先是,爭(zhēng)奪登陸窗口。按照目前規(guī)定:只要是從登錄銀行進(jìn)入超級(jí)網(wǎng)銀,他行賬戶之間互轉(zhuǎn)也均由轉(zhuǎn)出行收費(fèi)。所以,選擇從哪家銀行的網(wǎng)銀端口登陸使用超級(jí)網(wǎng)銀,對(duì)于這家銀行來說,就會(huì)實(shí)現(xiàn)一個(gè)跨行分成。
　　只是,銀行方也很疑惑,超級(jí)網(wǎng)銀最終會(huì)布局一個(gè)“優(yōu)勢(shì)更優(yōu)”的局面,還是重新“利益平攤”?超級(jí)網(wǎng)銀會(huì)不會(huì)最終統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?銀行又如何保證既得利益?
　　這些不確定性,讓銀行選擇了保守做法,并沒有大張旗鼓地去推廣超級(jí)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。
　　
　　是敵是友
　　《中國(guó)周刊》記者觀察到,超級(jí)網(wǎng)銀上線后,媒體報(bào)道中60%以上的篇幅在談?wù)摮��?jí)網(wǎng)銀對(duì)于支付寶這樣的第三方支付企業(yè)的影響,大家的疑問是:超級(jí)網(wǎng)銀會(huì)不會(huì)搶占第三方支付的市場(chǎng)?
　　雷純雄,現(xiàn)任商聯(lián)融通支付有限公司總裁。在外界看來,這家剛剛整合成立不久的新公司,一開始就面臨超級(jí)網(wǎng)銀和《第三方支付管理辦法》的雙重挑戰(zhàn)。雷純雄卻表現(xiàn)出了樂觀,他對(duì)《中國(guó)周刊》記者說,“它做它的,我做我的,沒有感覺出兩家有什么競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,相反,這對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的拓展會(huì)有好處�！�
　　雷純雄等第三方支付方最關(guān)心的問題是:超級(jí)網(wǎng)銀將走向何方?會(huì)只是作為一個(gè)服務(wù)平臺(tái),還是會(huì)植入盈利模式?
　　如果僅僅是前者,兩者更多會(huì)促成合作的關(guān)系。但是,如果是后者,央行再次開拓出第三方運(yùn)營(yíng)這個(gè)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)支付功能,那么就會(huì)和第三方支付直接構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。
　　易觀國(guó)際高級(jí)分析師曹飛認(rèn)為:“第三方支付是企業(yè),是商業(yè)行為,而央行不是商業(yè)機(jī)構(gòu)。從所屬性質(zhì)上雙方就不會(huì)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。其次,從業(yè)務(wù)本身上看,網(wǎng)銀和第三方支付是一個(gè)上下游關(guān)系。網(wǎng)銀提供接口,但從接口到商戶實(shí)現(xiàn)在線支付的環(huán)節(jié)還是服務(wù)商來做。”
　　曹飛對(duì)兩者的關(guān)系打了個(gè)比方,“好比買諾基亞手機(jī),你從諾基亞廠家自己開的專賣店買和從手機(jī)賣場(chǎng)買,你能說,諾基亞和手機(jī)賣場(chǎng)就是完全的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系么?”
　　 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則給出了一個(gè)“理想狀態(tài)”,讓超級(jí)網(wǎng)銀接入當(dāng)下第三方支付機(jī)構(gòu)中做的比較好的企業(yè)。
　　這樣的結(jié)果當(dāng)然是雙贏:央行既實(shí)現(xiàn)了金融工具的基礎(chǔ)性建設(shè)和行業(yè)管理功能,又方便了第三方支付企業(yè)。
　　郭田勇的“理想狀態(tài)”,早在央行的規(guī)劃中。易寶副總裁余晨在接受媒體采訪時(shí)透露,超級(jí)網(wǎng)銀在建設(shè)啟動(dòng)時(shí),“就已宣布將第三方支付作為非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入其中”。
　　
　　結(jié)局的迷茫
　　但是,即使是作為一個(gè)服務(wù)平臺(tái)去發(fā)展,超級(jí)網(wǎng)銀依然有不確定因素。
　　超級(jí)網(wǎng)銀有個(gè)定語――“第二代”。這也讓公眾感到迷惑不解,怎么沒見第一代,就出來第二代了?
　　其實(shí),第一代網(wǎng)銀就是指“傳統(tǒng)網(wǎng)銀”,處于銀行間“各自為政”的狀態(tài)。
　　2007年11月,曾經(jīng)流行過一段時(shí)間的通存通兌,該業(yè)務(wù)和現(xiàn)在的超級(jí)網(wǎng)銀非常相似,客戶只要在開戶行申請(qǐng)了該業(yè)務(wù),就可以在其他銀行進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬及信息查詢,相應(yīng)銀行在此過程中收取一定的手續(xù)費(fèi)。
　　但是,這個(gè)業(yè)務(wù)試行不滿一個(gè)月便流產(chǎn)。商業(yè)銀行甚至自己就先撤下了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
　　它所面臨的問題和如今的超級(jí)網(wǎng)銀極為相似:小銀行由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)缺乏及現(xiàn)金流量限制,并不能提供足夠的方便;大銀行由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣,并不依賴該業(yè)務(wù)提升運(yùn)營(yíng),而且,為了避免給小銀行無償做嫁衣,大銀行設(shè)置了高昂的手續(xù)費(fèi)門檻。
　　有了前車之鑒,這次第二代超級(jí)網(wǎng)銀最終能否避免“通存通兌”的下場(chǎng)?
　　現(xiàn)狀并不樂觀。一些用戶在體驗(yàn)后,整體的感受是:辦理手續(xù)較為繁瑣,簽約過程曲折,跨行查詢無果,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一樣,還處于比較混亂的狀態(tài)。
　　與此同時(shí),銀行方面,只有光大銀行規(guī)定辦理該行網(wǎng)銀的客戶可以在全國(guó)各地使用超級(jí)網(wǎng)銀。其他銀行都設(shè)置了使用門檻:建行目前規(guī)定只有高級(jí)版網(wǎng)銀的客戶才可使用;中信銀行則只針對(duì)擁有移動(dòng)證書(UK)客戶開放;民生銀行也只認(rèn)證貴賓版網(wǎng)銀客戶。
　　何時(shí)擺脫這些尷尬局面?
　　對(duì)此,一家國(guó)有銀行網(wǎng)銀中心的人士在婉拒《中國(guó)周刊》記者采訪時(shí)說,“超級(jí)網(wǎng)銀目前不好說,央行也沒有下文說明。”
　　央行支付司一位人士也說,“這個(gè)時(shí)期比較敏感,不適合采訪。”
　　

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