[美國(guó)老太壽終正寢，咱的未來(lái)誰(shuí)買(mǎi)單？]壽終正寢

　　也許，這是人類(lèi)歷史上影響最深遠(yuǎn)的一場(chǎng)金融危機(jī)；也許，這是能讓世界各國(guó)“摒棄成見(jiàn)”的一次轉(zhuǎn)機(jī)，也許，這是許多人自省并改變觀念的一個(gè)契機(jī)――次貸危機(jī)！ 　　 　　一小販來(lái)收廢品，往日可賣(mài)一角五分的啤酒瓶，“縮水”至八分錢(qián)。問(wèn)其為何，小販無(wú)奈地兩手一攤：“次貸危機(jī)知道不？最近生意不好做啊……”
　　這不是冷笑話，這是生活中的真實(shí)一幕。對(duì)面的張先生苦哈哈地看著股市大盤(pán)一次次練深蹲，隔壁的李小姐眼巴巴看著2萬(wàn)元一平米的新居驟然縮水八千；背包族的加州之旅“流產(chǎn)”了，小兩口籌劃已久的私家車(chē)遙遙無(wú)期了……當(dāng)收廢品的小販亦能慨嘆“生意冷淡”時(shí)，哦，原來(lái)，次貸危機(jī)已然漂洋過(guò)海，“飛入尋常百姓家”了。
　　
　　
　　像美國(guó)老太太一樣生活
　　
　　在中國(guó)的房地產(chǎn)最火的時(shí)候，有一則故事廣為流傳：一個(gè)美國(guó)老太太和一個(gè)中國(guó)老太太在天堂相遇，談起了在人間的一生。美國(guó)老太太說(shuō)：“我辛苦了30年，終于把住房貸款都還清了！”中國(guó)老太太說(shuō)：“我辛苦了30年，終于攢夠了買(mǎi)房的錢(qián)……”
　　作為許多人消費(fèi)觀念的一個(gè)折點(diǎn)，“A老太與C老太”的故事，激發(fā)了幾多人的“頭腦風(fēng)暴”。C老太對(duì)自己“循規(guī)蹈矩”的生活愈發(fā)不滿，羨慕著A老太那“精彩人生”，并偷偷模仿著。漸漸地，C老太們感受到了A老太的“快樂(lè)”：一個(gè)底薪2000元的畢業(yè)生，可以毫不費(fèi)力過(guò)上“月薪5000+”的白領(lǐng)生活――只需要辦一張信用卡；一對(duì)二十多歲的小倆口，不用太多錢(qián)亦可以買(mǎi)房――東拼西湊地交完首付后，不同種類(lèi)的房貸中，總有一款適合；車(chē)子不是問(wèn)題，奢侈品不是問(wèn)題，只要能用未來(lái)的“錢(qián)”解決的問(wèn)題（或者欲望），都不是問(wèn)題……
　　不用苦熬幾十年，只要“預(yù)支”就能過(guò)上“好日子”，C老太們笑咧了嘴；價(jià)值觀漂洋過(guò)海，被數(shù)以億計(jì)的人頂禮膜拜，A老太樂(lè)彎了腰。在那段“瘋牛遍地走，基金滿天飄”的崢嶸歲月里，欲望之門(mén)全開(kāi)的C老太們又紛紛下水，成為股海弄潮兒。為了達(dá)成“下一個(gè)巴菲特”的終極目標(biāo)，C老太們?cè)义佡u(mài)鐵，打造自己的“無(wú)畏級(jí)戰(zhàn)艦”，漸行漸遠(yuǎn)。
　　
　　與次貸危機(jī)的“次親密接觸”
　　
　　我們窮追猛趕著“前輩”，可身為超前消費(fèi)理念鼻祖的“美國(guó)師父”，領(lǐng)先得有些離譜�！熬诱哂衅湮荨�，是大多數(shù)中國(guó)人的夢(mèng)想；可高舉《獨(dú)立宣言》，呼喊著“American Dream”的A老太們將之變成現(xiàn)實(shí)：在1994年～2006年間，超過(guò)900萬(wàn)戶美國(guó)家庭購(gòu)買(mǎi)了新住房。在我們覬覦牛仔們的幸福生活時(shí)，往往忽略了一點(diǎn)――大約20％的美國(guó)家庭是借助次級(jí)貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)所謂“一美元?jiǎng)e墅”的。
　　當(dāng)美聯(lián)儲(chǔ)不斷調(diào)升利率后，次貸者近乎“空手套白狼”的好日子，到頭了。無(wú)力償還貸款的次貸者，拖累著美利堅(jiān)合眾國(guó)卷入金融風(fēng)暴；而美國(guó)老太在大洋彼岸的“學(xué)生們”，也日益感受到東施效顰的苦果。
　　如果說(shuō)次貸危機(jī)對(duì)美國(guó)民眾的生活造成了直接影響，那么到目前為之，我們正與這頭金融野獸進(jìn)行著次級(jí)“親密接觸”。
　　中國(guó)的外貿(mào)依存度非常高，而中國(guó)的首要外貿(mào)對(duì)象正是美國(guó)。師父的日子不好過(guò)，徒弟的買(mǎi)賣(mài)自然受到很大影響。2008年，中國(guó)東南沿海省份的中小企業(yè)的外貿(mào)業(yè)務(wù)大幅縮水、數(shù)千家中小企業(yè)關(guān)門(mén)、農(nóng)民工提前回家過(guò)年的場(chǎng)景令人感慨；十?dāng)?shù)位碩士生爭(zhēng)當(dāng)“豬倌”，就業(yè)形勢(shì)的嚴(yán)峻可見(jiàn)一斑。
　　次貸危機(jī)引發(fā)的市場(chǎng)投資者信心低落、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)的偏好度降低等不利因素，在股海中沉浮的人最有體會(huì)：在經(jīng)歷了2007年的大漲、008年數(shù)次跌破心理防線后，中國(guó)股民異常敏感，政界、金融界的每一次舉動(dòng)，都會(huì)牽扯到他們的神經(jīng)中樞�！盃恐�狗進(jìn)去，被狗牽著出來(lái)”，是他們最好的寫(xiě)照；如何應(yīng)付每月底那如牛毛般的繳費(fèi)單，是他們最棘手的難題。
　　“一只蝴蝶在巴西輕拍翅膀，可以導(dǎo)致一個(gè)月后德克薩斯州的一場(chǎng)龍卷風(fēng)。”在蝴蝶效應(yīng)的籠罩下，許多國(guó)人的心理發(fā)生著微妙的變化：以往的堅(jiān)定與樂(lè)觀，漸漸被焦慮與懷疑所取代，每個(gè)人都感受到那久違的“生存壓力”。白領(lǐng)們不再關(guān)注哪個(gè)酒吧有情調(diào)，開(kāi)始在“錢(qián)包網(wǎng)”上記錄每天的花銷(xiāo)；一期業(yè)主們不堪自己的房子“日降斗金”，拉起標(biāo)語(yǔ)找開(kāi)發(fā)商討說(shuō)法；愛(ài)車(chē)一族放棄了自己的“寶貝兒”，地鐵、公交成為出行的第一選擇；不打折的不買(mǎi)，盡量回家吃飯，能走路去的地方絕不打車(chē)，在辦公室上廁所……“雞賊流行于市”的背后，是人們放棄“奢侈生活”的“無(wú)奈”，是人們看不清未來(lái)形勢(shì)的迷茫。
　　
　　勤儉節(jié)約才是永遠(yuǎn)的時(shí)尚
　　
　　 美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)，教育了全人類(lèi)，包括中國(guó)人在內(nèi)。畢竟，我們可以“預(yù)支”未來(lái)的財(cái)富，但我們不知曉“未來(lái)”有多少可以透支�！凹矣杏嗉Z心不慌”的古訓(xùn)在“呲啦呲啦”的劃卡聲中，被很多國(guó)人所遺忘；恰恰是這句古訓(xùn)，救了所有中國(guó)人的命――用來(lái)救市的四萬(wàn)億，可不是跟22世紀(jì)的中國(guó)預(yù)支的！
　　勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是中華文明賴(lài)以維持?jǐn)?shù)千年的根本所在。30年前，我們敞開(kāi)了懷抱，慨嘆著外面世界的“精彩”；30年后，我們的世界同樣精彩，也平添了一些“無(wú)奈”。歷代領(lǐng)導(dǎo)人強(qiáng)調(diào)的“底子薄，基礎(chǔ)弱……幾十年艱苦奮斗的時(shí)間……”，在現(xiàn)今凜冽的北風(fēng)中，顯得多么深刻與直白――如果中國(guó)人都與美國(guó)人一樣“享樂(lè)”，世界會(huì)是個(gè)什么樣兒？
　　人的欲望就像一匹馬，“節(jié)儉”恰似韁繩。韁繩勒得過(guò)緊，馬兒跑不動(dòng)，人不能前進(jìn)；完全放開(kāi)韁繩，跑得過(guò)快的馬兒會(huì)把人顛下來(lái)。美國(guó)人被馬兒摔下來(lái)后，開(kāi)始探討中國(guó)人的持韁力度，而我們那愈發(fā)放開(kāi)韁繩的手，是否在看到德克薩斯牛仔墜馬的狼狽相后，冒出了絲絲冷汗呢？
　　傳統(tǒng)中國(guó)人“多儲(chǔ)蓄，少消費(fèi)”的勤儉之道，為西方好好地上了一課，而那些崇拜美國(guó)老太的國(guó)人，在事實(shí)的教育下，是否會(huì)想起那久違的“延安精神”？在度過(guò)了一個(gè)十年來(lái)最簡(jiǎn)樸（或者說(shuō)最寒酸）的圣誕節(jié)后，美國(guó)人深思著中國(guó)人的傳統(tǒng)理念；在師父跌倒后，為美國(guó)買(mǎi)單的我們才恍然大悟――“師父”那一套已經(jīng)壽終正寢了，“我們的”才是永遠(yuǎn)時(shí)尚的！
　　次貸危機(jī)也不是一無(wú)是處，至少，它給予了我們一個(gè)返璞歸真的契機(jī)，盡管這個(gè)契機(jī)來(lái)得有些過(guò)于沉重。有句俗話，“出來(lái)混，遲早都要還的”。還清信用卡后，下次消費(fèi)時(shí)，我們還是用現(xiàn)金“買(mǎi)單”吧――至少現(xiàn)在是這樣！
　　
　　次貸危機(jī)簡(jiǎn)析
　　次貸:即次級(jí)按揭貸款，指一些貸款機(jī)構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。與傳統(tǒng)意義上的標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款相比較，次級(jí)抵押貸款對(duì)貸款者的信用記錄和還款能力要求不高，但貸款利率相應(yīng)地比一般抵押貸款高很多。那些因信用記錄不好或者償還能力較弱而被銀行拒絕提供優(yōu)質(zhì)抵押貸款的人，可以申請(qǐng)次級(jí)抵押貸款購(gòu)買(mǎi)住房，而那些發(fā)放次級(jí)按揭貸款的信貸機(jī)構(gòu)則從中獲取比標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款更高的還款額。
　　次貸危機(jī)：即次級(jí)房貸危機(jī)，是指一場(chǎng)發(fā)生在美國(guó)，因次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，投資基金被迫關(guān)閉，股市劇烈震蕩引起的金融風(fēng)暴。
　　次貸危機(jī)成因：引起美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)風(fēng)暴的直接原因是美國(guó)的利率上升和住房市場(chǎng)持續(xù)降溫。在2006年之前的5年里，由于美國(guó)住房市場(chǎng)持續(xù)繁榮，加上前幾年美國(guó)利率水平較低，美國(guó)的次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)迅速發(fā)展。次貸危機(jī)之前美國(guó)的樓市堅(jiān)挺，如果借款人無(wú)法償還貸款，銀行亦可將抵押的房屋拍賣(mài)或者出售后收回貸款。隨著美國(guó)政府提高短期利率，次級(jí)抵押貸款的還款利率也水漲船高，購(gòu)房者的還貸負(fù)擔(dān)大為加重。同時(shí)，住房市場(chǎng)的持續(xù)降溫也使購(gòu)房者出售住房或者通過(guò)抵押住房再融資變得困難。這種局面直接導(dǎo)致大批次級(jí)抵押貸款的借款人不能按期償還貸款。當(dāng)樓市走低，借款人無(wú)力償還時(shí)，銀行把房屋出售，得到的資金就不能彌補(bǔ)當(dāng)時(shí)的“貸款＋利息”――甚至都無(wú)法彌補(bǔ)貸款額本身！這樣銀行就會(huì)在這個(gè)貸款上出現(xiàn)虧損。
　　當(dāng)償還能力不足的次貸者中出現(xiàn)大批“斷供”的情形時(shí)，銀行收回房屋，卻入不敷出，即形成所謂“壞賬”，出現(xiàn)巨額虧損，進(jìn)而引發(fā)次貸危機(jī)。

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