創(chuàng)新多元化的農(nóng)村金融組織 農(nóng)村金融組織

　　2007年伊始，農(nóng)村金融改革的破冰之旅，隨著第三次全國金融工作會議召開而悄然啟程。 　　2006年12月22日，《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》正式對外公布，標(biāo)志著我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)將向各類資本敞開大門。2006年12月30日，銀監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布新聞稱，農(nóng)村金融改革與發(fā)展要堅持“五個并重”，即金融支持與財政扶持并重；市場化取向與政策性支持并重；加強服務(wù)與防范風(fēng)險并重；資金支持與機構(gòu)建設(shè)、機制轉(zhuǎn)換并重；體制改革與員工素質(zhì)提高并重。2007年1月19～20日在第三次全國金融工作會議上，溫家寶總理指出，要從多方面采取有效措施，加強對農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持；要加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系；健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用；推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。
　　農(nóng)村建設(shè)離不開一個完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。要建立這個體系，必須首先科學(xué)地分析我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。有資料表明，我國農(nóng)村金融體制改革提速始自2001年，之后，國家花費了巨大的精力和財力，僅人民銀行就曾動用上千億資金來推動農(nóng)村信用社體系改革，希望用資金來換機制。截至2006年11月末，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的涉農(nóng)貸款余額達到4.5萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款總量的20%。全國農(nóng)戶貸款余額9532億元，有7072萬農(nóng)戶獲得小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，占全國農(nóng)戶總數(shù)的31.2%，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的57.6%，受惠鄉(xiāng)村人口達到3億左右。
　　應(yīng)該說，時至今日，我國農(nóng)村金融改革取得了顯著成效，然而，相對于中國農(nóng)村現(xiàn)狀而言，金融改革面臨的任務(wù)仍然十分艱巨。事實上，對于農(nóng)村金融機構(gòu)改革和定位問題，業(yè)內(nèi)的爭論一直沒有平息過。那么，究竟如何看待當(dāng)前我國農(nóng)村金融體制改革？還有哪些難題亟待解決呢？
　　據(jù)銀監(jiān)會研究分析，目前我國銀行業(yè)金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)要求，突出反映為“七大矛盾”：農(nóng)村金融改革發(fā)展“大問題”與農(nóng)村金融機構(gòu)“問題大”的矛盾；“貸款難”與“難貸款”的矛盾；資金總量多與支農(nóng)渠道少的矛盾；商業(yè)金融市場化運作要求與政策性扶持的矛盾；農(nóng)村金融需求日益增多與金融品種不足的矛盾；現(xiàn)代金融企業(yè)管理體制的發(fā)展趨勢與現(xiàn)階段農(nóng)村金融的體制機制落后，以及農(nóng)村金融員工的高標(biāo)準(zhǔn)要求與目前低素質(zhì)狀況的矛盾。
　　從全國來看，從中西部到東部沿海地區(qū)，從欠發(fā)達地區(qū)到經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)狀況差異很大。近期央行的《農(nóng)村金融服務(wù)報告》對現(xiàn)狀做出如下表述：中國農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到農(nóng)村金融機構(gòu)提供的儲蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)。但是，這些貸款之外的單邊性金融服務(wù)顯然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。眾所周知，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不充分等問題普遍存在。
　　同時，我們應(yīng)當(dāng)看到，黨和政府關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)方針的提出，已經(jīng)大大激發(fā)“三農(nóng)”領(lǐng)域經(jīng)濟發(fā)展的活力，各地農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)對農(nóng)村金融的需求與日俱增，這對農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)是一次全新的挑戰(zhàn)。據(jù)有關(guān)方面預(yù)測，到2020年，我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要新增資金15～20萬億元。因此，構(gòu)建科學(xué)合理而又富有效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系，以解決現(xiàn)階段農(nóng)村金融中存在的大量矛盾與問題，乃是當(dāng)務(wù)之急。
　　從金融服務(wù)對象看，我國的農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，此外還有農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)可以分為農(nóng)村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。貧困戶是一種特殊的金融需求主體，它們?nèi)狈�基本的生產(chǎn)和生活資金，有貸款的迫切需求，但無任何抵押，貸款風(fēng)險極大，金融機構(gòu)不愿也不敢發(fā)放貸款。溫飽型農(nóng)戶，一般比較講信譽，金融機構(gòu)對溫飽型農(nóng)戶的小額放款比較放心，貸款回收率一般在90%左右。目前這部分農(nóng)戶的資金需求，主要是從農(nóng)信社以小額農(nóng)戶信用貸款得到。但由于目前農(nóng)信社的資金實力普遍不足，所以難以最大限度地滿足溫飽型農(nóng)戶的資金需求。市場型農(nóng)戶的貸款需求由于缺乏抵押擔(dān)保品，因而從銀行貸款難以得到基本滿足。據(jù)有關(guān)調(diào)查，農(nóng)村金融機構(gòu)僅能滿足20%的市場型農(nóng)戶的貸款需求。農(nóng)村資源型小企業(yè)立足于當(dāng)?shù)刭Y源，多數(shù)通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投資發(fā)展起來，基本處于完全競爭狀態(tài)。但由于市場供需變化不確定性較大，信息不夠?qū)ΨQ，生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大，農(nóng)村金融機構(gòu)對其發(fā)放貸款特別謹(jǐn)慎，其資金短缺問題一直十分突出。有些依靠脆弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府擔(dān)保獲得貸款，但總體而言，資金短缺始終制約著資源型小企業(yè)的進一步發(fā)展。
　　因此，在設(shè)計農(nóng)村金融體系時，一定要堅持以農(nóng)為本，以適應(yīng)廣大農(nóng)村不同的金融需求，在機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍和政策支持等方面實現(xiàn)區(qū)別對待、分類指導(dǎo)的原則。切忌將建設(shè)城市金融體系的方針政策簡單套用于農(nóng)村金融體系的建設(shè)。我國農(nóng)村金融改革的經(jīng)驗反復(fù)證明，只有尊重了農(nóng)民的創(chuàng)造和選擇，不斷滿足農(nóng)民的金融需求，農(nóng)村金融改革才能取得真正的突破和進展，這是構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融市場的根本所在。
　　健全農(nóng)村金融服務(wù)體系層次，必須滿足多層次融資需求。反過來說，若要滿足多層次的農(nóng)村融資需求，就必須相應(yīng)地構(gòu)建出多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，既要考慮區(qū)域性，又要注意農(nóng)戶與中小企業(yè)的層次區(qū)別�？傊�，進一步明晰農(nóng)村金融服務(wù)體系的多層次，不僅對中國農(nóng)村金融的發(fā)展至關(guān)重要，對社會主義新農(nóng)村的建設(shè)也同樣重要。
　　需要指出的是，健全多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，不應(yīng)只停留在形式上的多層次，而應(yīng)在實質(zhì)操作層面，適應(yīng)不同細分市場需求的多層次。盡管目前我國農(nóng)村金融服務(wù)體系從形式上也是多層次的，比如，從性質(zhì)上講，有政策性銀行和商業(yè)銀行；從服務(wù)范圍看，有全國性的、區(qū)域性的和地區(qū)性的商業(yè)銀行、城市和農(nóng)村信用社；從組織形式看，有國有獨資的商業(yè)銀行，也有股份制的商業(yè)銀行，還有合作性質(zhì)的信用社。但是，無需諱言，由于產(chǎn)品和服務(wù)對象的雷同，這些農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)差別不大。實踐證明，就像其他市場一樣，金融機構(gòu)只要服務(wù)好一個細分市場就能贏得競爭，從而得到不錯的利潤。但我國農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營者在面對規(guī)模與效益的問題上，總是偏好于大而全的規(guī)模，因而難以形成實質(zhì)上的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。
　　所以，政府和金融監(jiān)管部門要始終樹立民本民生的理念和思路，強化農(nóng)村金融組織的金融創(chuàng)新能力，發(fā)展多種形式、分工合理的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，建立起“政策性+商業(yè)性+合作性+自發(fā)性”農(nóng)村金融體系，真正讓農(nóng)民通過政策扶持維持簡單再生產(chǎn)，通過合作性金融實現(xiàn)初步致富和初級層次的擴大再生產(chǎn)，并在商業(yè)性金融和自發(fā)性金融的競爭環(huán)境下，實現(xiàn)高層次的擴大再生產(chǎn)，從而帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的城鎮(zhèn)化和非農(nóng)化，實現(xiàn)“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕”的發(fā)展目標(biāo)。
　　根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點，在保證資本充足、加強監(jiān)管、防范風(fēng)險、試點總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要允許國有資本、私有資本、外資和國際慈善組織共同參股，新設(shè)社區(qū)銀行、只貸不存的貸款公司、小額信貸組織和農(nóng)村社區(qū)基金等多種農(nóng)村金融機構(gòu)，要引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸組織成為農(nóng)村信貸市場的重要主體。
　　要加強對一切涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠。凡是對縣以下企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款服務(wù)的金融機構(gòu)，不論所有制形式和規(guī)模大小，在實行分賬核算后，由國家稅務(wù)部門規(guī)定比例，原則上對一切涉農(nóng)貸款可少交或免交營業(yè)稅、所得稅。其中對農(nóng)戶小額信貸形成的虧損部分財政給予貼息，并免交全部營業(yè)稅和所得稅。對老少邊窮地區(qū)縣以下（不含縣）金融機構(gòu)實行稅收全免。要通過稅收優(yōu)惠刺激各類金融機構(gòu)重返農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)村金融市場的競爭水平。
　　在加強農(nóng)村金融市場競爭的過程中，也要鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)之間的合作，避免農(nóng)村金融機構(gòu)的惡性競爭。建議，鼓勵農(nóng)發(fā)行試點開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)信社，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)；鼓勵將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸結(jié)合起來，對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔(dān)保或?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)給予利息補貼，待條件成熟時，可以將參加保險作為貸款發(fā)放的條件之一，等等。在適度競爭中促進農(nóng)村金融機構(gòu)的合作，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的真正和諧。
　　
　�。ㄗ髡呦抵袊�未來研究會高級研究員、中國管理科學(xué)研究院特約研究員）
　　

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