當銀行遭遇從緊_銀行遭遇擠兌

　　3月5日，溫家寶總理在政府工作報告中明確表示，今年要實行“穩(wěn)健的財政政策和從緊的貨幣政策”，年初經(jīng)濟工作會議定下的“防過熱、防通脹”兩大目標在這份報告中被再次重申。3月6日的記者招待會上，中國人民銀行行長周小川表示目前仍有加息空間。
　　從緊的貨幣政策，尤其是緊縮的信貸政策之下，貸款數(shù)量最多的中國工商銀行，信用卡市場份額最大的招商銀行，還有眾多的商業(yè)銀行，它們將面臨怎樣的挑戰(zhàn)和機遇?
　　王兆星、秦曉、楊凱生、董文標、閻冰竹……他們或是銀行業(yè)的監(jiān)督與管理者，或是各項金融政策的執(zhí)行者和銀行運作的操盤手，他們經(jīng)歷了傳統(tǒng)模式下銀行發(fā)展的諸種窘境，見證了幾年來金融體制改革中發(fā)生在銀行業(yè)的巨大變化，他們也在經(jīng)濟金融全球他的新形勢下，引領(lǐng)著我國的銀行業(yè)走在改革、競爭、創(chuàng)新與發(fā)展的路上。
　　
　　當前銀行業(yè)發(fā)展面臨著三個問題王兆星：中國銀監(jiān)會副主席
　　
　　過去三到五年，我國銀行業(yè)發(fā)生了歷史性的變化，銀行不良貸款比例從五年前的百分之二十幾降到6％，銀行的資本充足率也由五年前的負數(shù)提高到國際標準8％，銀行贏利能力接近國際銀行水平，服務(wù)能力和水平也不斷改進。但銀行業(yè)的發(fā)展還面臨著很多問題和挑戰(zhàn)，抗風(fēng)險能力要進一步提高，國際競爭能力要進一步增強，服務(wù)能力和水平要進一步改善。
　　從抗風(fēng)險能力看，我國銀行的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制能力與國際先進銀行還有差距，不良貸款比例盡管降到了6％，和世界先進銀行相比仍然很高。
　　在產(chǎn)品創(chuàng)新和人才儲備等方面我們還有很大差距，這直接影響了我國銀行的國際競爭力。
　　我們的金融服務(wù)水平和能力也有待提高。現(xiàn)在我們對農(nóng)村的金融支持已經(jīng)達到貸款總額的20％，對小企業(yè)的支持達到貸款總額的10％左右，但農(nóng)村和小企業(yè)仍有巨大的貸款需求。銀監(jiān)會采取了很多措施，包括貸款的高效審批，貸款的風(fēng)險評價等。從去年開始，銀監(jiān)會專門發(fā)布了文件，降低門檻，鼓勵銀行到農(nóng)村設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，目前已有31家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行開業(yè)，很多小額信貸組織也已經(jīng)在農(nóng)村發(fā)揮作用，這是一個好的開端，我們將繼續(xù)朝這個方向努力，使更多農(nóng)民和小企業(yè)接近貸款服務(wù)。但由于銀行已經(jīng)商業(yè)化，解決農(nóng)村和小企業(yè)的金融服務(wù)，還需要財政、稅收和擔保及資本市場的共同發(fā)展。
　　
　　既無法松動，又不宜再緊楊凱生：中國工商銀行行長
　　
　　從去年以來的經(jīng)濟金融運行情況看，中央做出從緊貨幣政策的決定是正確和具有前瞻性的，已經(jīng)和正在對防止經(jīng)濟由偏快轉(zhuǎn)為過熱，防止價格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槿�面通貨膨脹起到積極作用。但是，當前要實施好從緊的貨幣政策也面臨著較之以往更復(fù)雜的局面�，F(xiàn)在和1988－1989年，1993－1994年的情況相比，同樣是緊縮，但經(jīng)濟金融環(huán)境更復(fù)雜，更具有不確定性。
　　從國內(nèi)看，一方面，今年一月的CPI漲幅達到7.1，創(chuàng)11年來單月最高，這表明能源和食品價格上漲演變?yōu)槿�面通貨膨脹的風(fēng)險仍然不小，實施從緊貨幣政策的調(diào)控取向不能夠輕易變動。另一方面，較大范圍受災(zāi)地區(qū)的災(zāi)后重建需要較大投入，會拉動投資規(guī)模擴大，包括財政性投入和信貸投放的增加。如何處理好區(qū)域性災(zāi)后建設(shè)的需要和全局性控制投資規(guī)模增長的關(guān)系，是一個新的問題，使得宏觀調(diào)控面臨既不能輕易松動，也難以進一步簡單縮緊的兩難局面。
　　國際上，一方面，美國次貸危機已經(jīng)使美國乃至全球增長放緩，怎樣正確估量美國經(jīng)濟的減緩甚至衰退可能會對我國偏快或偏熱的經(jīng)濟增長帶來的沖擊和平衡作用，并不是一件簡單的事情，僅僅考慮對出口的影響顯然不夠。另一方面，美國為了應(yīng)對可能出現(xiàn)的嚴重衰退，已經(jīng)并繼續(xù)采取了降息等各種增加流動性的措施，這對我國緊縮貨幣供應(yīng)收緊流動性的穩(wěn)定會形成怎樣的壓力，也不容易準確估量。這也使我國貨幣政策的制定實施面臨著既不能松動，也難與美國等經(jīng)濟體完全逆向操作的兩難境地。
　　所以，目前無論大到整個的宏觀調(diào)控，小到局部的從緊貨幣政策，都有點既無法松動，又不宜再緊。我們既要堅持貫徹從緊的貨幣政策，堅決控制通貨膨脹的風(fēng)險，又要冷靜觀察和及時研究，合理把握調(diào)控的節(jié)奏、重點和力度。對此，我有兩點具體建議。
　　
　　首先，更加合理地監(jiān)控銀行的信貸投放，更加科學(xué)地體現(xiàn)和反映貨幣政策執(zhí)行情況。
　　
　　現(xiàn)在方方面面都很關(guān)注信貸投放過多的勢頭能不能控制住，而實際上大家所看到的銀行貸款的增加額只是月初、季末或者年終的時點數(shù)，但僅看時點數(shù)是不科學(xué)的，憑時點數(shù)來調(diào)節(jié)貨幣政策的執(zhí)行力度，效果也有限，容易造成觀察時點前后銀行貸款余額的較大波動，并不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和經(jīng)濟的健康發(fā)展。今年有關(guān)方面在嚴格控制商業(yè)銀行全年貸款增加額的同時，進一步采取了按月監(jiān)測按季控制的措施，雖然有利于實現(xiàn)總量的控制目標，防止信貸投放的最終失控，但做法有繼續(xù)完善的必要性。比如，今年一月以來抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建的需求十分急迫，僅工商銀行目前已發(fā)放相關(guān)貸款200多億，近期還需要為此發(fā)放400多億，其他銀行也有類似情況，這一特殊因素有可能會使全國第一季度的貸款超出預(yù)定的信貸投放，即使能壓到一定要求，也不能真正反映報告期內(nèi)全社會的資金流量情況。因此我建議，一方面我們以年度來控制信貸增量，可以以半年信貸增量作為參考，另一方面也是更重要的，應(yīng)該鼓勵而不是限制商業(yè)銀行提高年度空間貸款投放的均衡度。年度一定貨幣供應(yīng)總量內(nèi)提高資金的使用效率，也就意味著資金總量的增加，這樣才能使從緊的貨幣政策的實施具有更扎實的基礎(chǔ)和更高的效率。
　　
　　第二，在實施從緊的貨幣政策中，要注意保護貨幣政策傳導(dǎo)的主渠道的功能。
　　
　　去年全社會人民幣貸款增幅大概是16.1％，其中幾家國有控股大型銀行貸款的增幅只有12％，工商銀行是全國最大的貸款銀行，去年貸款增量只有10.8％，其他銀行19.1％，城市商業(yè)銀行的增幅20.8％，外資金融機構(gòu)的增幅高達82％。今年一月份以來，各類金融機構(gòu)的貸款增勢大體維持這樣的水平。大型國有商業(yè)銀行信貸額比較大，在執(zhí)行貨幣政策時應(yīng)該發(fā)揮更大的作用，但有兩個問題，其一，大型銀行的貸款更多投向了關(guān)系國計民生的重點行業(yè)和重點企業(yè)，如果控制全社會信貸總量中只是重點控制大型銀行，不僅會削弱從緊貨幣政策的整體實施效果，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化升級，不利于保障當前煤電油運的重點資金需要，還有可能使社會的有效供給得不到相應(yīng)的增加，從另一方面加劇結(jié)構(gòu)性的通貨膨脹。其二，從戰(zhàn)略高度出發(fā)，我們要為貨幣政策的傳導(dǎo)和貫徹創(chuàng)造長遠條件，宏觀經(jīng)濟的波動會經(jīng)常發(fā)生，當前采取的調(diào)控手段要有利于建立之后的應(yīng)對問題機制。從去年以來，對大型銀行的緊縮力度明顯大于 其他金融機構(gòu)，去年央行六次發(fā)行定向票據(jù)7050億元，四大銀行認購4986億，占71％，遠高于四大銀行5115％的存款市場分額和46.4％的貸款市場份額，從某種角度上是由國有大型控股商業(yè)銀行更多地承擔了全社會金融機構(gòu)信貸投放過多而形成的所謂調(diào)控的成本，長此以往會妨礙貨幣政策傳導(dǎo)的有效性。所以調(diào)控中不宜簡單地抓大放小，應(yīng)該根據(jù)不同金融機構(gòu)貸款投放的情況，采取有針對性的調(diào)控措施。
　　面對復(fù)雜多變的國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢，宏觀調(diào)控的手段、貨幣政策的操作方法只有更科學(xué)更合理，才能實現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標，保證國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。
　　
　　信用卡消費應(yīng)該得到鼓勵秦曉：招商局集團董事長
　　
　　在從緊的貨幣政策中，對私業(yè)務(wù)應(yīng)該提出來，對公業(yè)務(wù)，要保證流動資金。
　　住房按揭和信用卡項下貸款是銀行對私業(yè)務(wù)的兩大部分。我國現(xiàn)在的貨幣投放不僅是量的問題，從結(jié)構(gòu)上看是投資過旺消費不足，如果控制量的同時考慮結(jié)構(gòu)，就應(yīng)該鼓勵對私貸款，特別是信用卡項下貸款，招商銀行10％～15％的貸款是信用卡項下貸款，這部分貸款有利于改善結(jié)構(gòu)，也不會推動投資過熱。有保有壓政策應(yīng)該積極鼓勵信用卡消費，風(fēng)險則由銀行自行承擔。
　　對住房按揭要進行適當控制，過度抽緊可能使本來有支付能力的人變得沒有支付能力。住房按揭的本質(zhì)是消費，我們在統(tǒng)計中把購買住房作為投資，實際上在某種程度上加大了原本就存在的投資過旺與消費不足的對比度。
　　對公貸款分為流動資金貸款和基本建設(shè)貸款，現(xiàn)在存在的主要問題是基建規(guī)模鋪得過大�？刂瀑J款總額時要爭取保證流動資金貸款，如果流動資金利息提高，承受不起的企業(yè)可能會轉(zhuǎn)產(chǎn)或被兼并，這是市場中的正常現(xiàn)象。但如果不再給他們貸款，工廠可能會停產(chǎn)，這不符合我們的初衷，我們只希望控制基建規(guī)模，不希望經(jīng)營好的工廠倒閉。所以對公貸款中要保流動資金。
　　此外，我們治理通貨膨脹，要打的究竟是誰?我們現(xiàn)在對匯率調(diào)整的力度很大，認為匯率是造成貿(mào)易順差，進而造成資本流動過剩，引起通貨膨脹的原因。但匯率無非是諸多生產(chǎn)要素中的資本要素，諸多生產(chǎn)要素中大部分都是管制的，如電、油、氣、水的價格。現(xiàn)在別的要素都不動，單獨提出匯率，拼命調(diào)整匯率，究竟是匯率帶來了通貨膨脹，還是要素價格管制造成了過熱呢?而且，要素成本之外，我們的環(huán)保、安全等成本都不到位，在所有成本都不是國際市場成本的情況下，我們的過熱究竟是誰造成的?
　　
　　今天的通貨膨脹，必須綜合治理厲以寧：北京大學(xué)光華管理學(xué)院名譽院長
　　
　　當前的通貨膨脹和1993－1994年的通貨膨脹不一樣。當時由于投資規(guī)模過大、銀行信貸過多，引起通貨膨脹。現(xiàn)在的通貨膨脹中，投資規(guī)模過大、信貸過多。僅是原因之一，還有其他當時沒有的情況。比如，外匯儲備債款過多，當年的外匯只有幾百億，現(xiàn)在幾千億：當時人民幣是貶值的，外資熱線沒有進來，現(xiàn)在外資熱線通過不同管道進來了。現(xiàn)在我們對國際原油和糧食豆油等的依賴性也遠大于當時，但國際油價和國際糧價上漲，我們控制不了；今年遭遇雪災(zāi)，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)不足，價格猛漲，當時也沒有。今天的很多情況是當時沒發(fā)生的，所以今天的通貨膨脹問題必須綜合治理。單純提高銀行利率可能對壓縮投資規(guī)模有一定效果，但美國經(jīng)濟是衰退的，利率是降低的，中國利率上升，利差就變大了，外資會進來更多。所以，不能簡單來做。此外，貨幣政策有它的局限性，屬于總量調(diào)控，而總量調(diào)控在今天來講已經(jīng)不完全管用，貨幣政策要轉(zhuǎn)為結(jié)構(gòu)性的貨幣政策，該扶持的扶持，該打壓的要打壓，從長計議。
　　
　　要控制總量，更要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)馬蔚華：招商銀行行長
　　
　　我們現(xiàn)在處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌、銀行轉(zhuǎn)型、整個社會轉(zhuǎn)變觀念的過程中，傳統(tǒng)銀行受到很多挑戰(zhàn)，特別是近幾年直接資本市場的發(fā)展和股市債市的超常發(fā)展，直接融資的地位越來越突出，銀行面臨脫媒的壓力很大。國內(nèi)大多數(shù)銀行還處在傳統(tǒng)模式中，怎么在新環(huán)境下找到新的發(fā)展方向和模式，面臨著很多問題。同樣的問題，西方國家在20世紀80年代經(jīng)歷過，那時候很多銀行不能跟上轉(zhuǎn)型，出了很多問題，美國僅1984－1985年就有兩百多家銀行倒閉。我們現(xiàn)在的問題也不能低估，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存貸款遇到很多問題，特別是在利率市場化和匯率自由化的情況下，銀行僅像過去一樣綁大戶已經(jīng)越來越難以為繼�，F(xiàn)在銀行的任何一項新的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，都需要逐項由國務(wù)院批準，國務(wù)院通常在國有銀行先試。我認為在市場化環(huán)境下應(yīng)該按照市場原則立法，誰符合條件誰先試點，而不是國家指定，畢竟試點不是一種恩賜，要承擔風(fēng)險。
　　近十年我們首次提到緊縮貨幣，銀行和企業(yè)感受都很深刻。防止經(jīng)濟由偏熱變成過熱，防止明顯的通貨膨脹，中央采取的政策是對的。但總量上的緊縮之外，結(jié)構(gòu)上應(yīng)該怎么調(diào)整和優(yōu)化，這種緊縮給銀行帶來新的壓力。我們現(xiàn)在應(yīng)該擴大內(nèi)容，擴大國內(nèi)消費市場，把潛力進一步挖掘出來，個人按揭貸款不應(yīng)該和固定資產(chǎn)投資同樣對待。比如信用卡，它只是一種支付工具，不擴大信用，不派生存款，能直接鼓勵消費市場。如果把它和一般的固定資產(chǎn)貸款同樣對待，信用卡消費就會受到抑制。要更好地把總量控制好，就要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，該鼓勵的鼓勵，該限制的堅決限制。
　　
　　應(yīng)支持商業(yè)銀行到農(nóng)村去董文標：中國民生銀行董事長
　　
　　這幾年銀行業(yè)的改革效果非常明顯。2002－2007年，市場規(guī)模從16萬億到30萬億，存款從13萬億到28萬億，貸款從9.6萬億到近18萬億，利潤從360億到近3000億。而且，2002年開兩會時銀行都報了丑聞，百萬元以上的案件近480件，涉及金額70多億，現(xiàn)在不到100件，涉案金額不到18億。2002年我國資本充足率大概只有6％，國有銀行的充足率還不到1％�，F(xiàn)在有136家銀行充足率達到8％，這就符合國際慣例了。大銀行包括我們這些股份制商業(yè)銀行，充足率資本都達到8％以上。原來外國人說中國的大銀行一敗涂地，但現(xiàn)在所有外國銀行都想到中國來投資，來買股票。
　　
　　但我們的發(fā)展中也存在著一些問題。
　　第一，我們的機制轉(zhuǎn)化還存在比較大的缺陷。保險公司可以買銀行的股票，但銀行不能買保險公司的股權(quán)，銀行只能搞貸款，又不能超過多少。政府應(yīng)該支持銀行的業(yè)務(wù)多樣化，可以改變銀行的收入和盈利渠道。中國人壽現(xiàn)在是民生銀行最大的股東，幾個月的收益就遠高于我們?nèi)�年的收益，銀行多樣化的路必須要走。
　　第二，要支持商業(yè)銀行到農(nóng)村去。這幾年農(nóng)村金融體系基本上瀕于崩潰，農(nóng)行、工行、建行都出來了，農(nóng)民在中國是最守信用的，他們卻得不到金融支持。沒有強大的金融支持農(nóng)村，只靠政 府農(nóng)村將很難發(fā)展。我們應(yīng)該建立新型的農(nóng)村金融體系，支持商業(yè)銀行到農(nóng)村去。農(nóng)村金融方面，目前政府的稅收政策、人民銀行業(yè)的政策，大概都是一刀切，這不一定好，政府政策只要配套，農(nóng)村金融就會搞得很好，西部大開發(fā)也是如此。
　　第三是稅收。世界上只有兩個國家有銀行營業(yè)稅，中國和越南，越南學(xué)了中國，這對銀行打擊非常大，不管銀行賺沒賺錢，只要開門就收稅。中國經(jīng)濟與國際經(jīng)濟一體化以后，中國要加大自身銀行的積累，必須要解決好這些問題。香港的銀行只有15％的稅，而我們大概43％左右，這是我這幾年持續(xù)提的意見，政府要支持銀行加大積累，支持我們參與世界競爭，稅收就不宜太多。
　　
　　給商業(yè)銀行同樣的試點機會閏冰竹：北京銀行董事長
　　
　　針對當前經(jīng)濟形勢，國家持續(xù)完善宏觀調(diào)控，堅定不移地實施從緊的貨幣政策，對商業(yè)銀行發(fā)展來說，既是機遇，也是挑戰(zhàn)。―方面，從緊的貨幣政策要求商業(yè)銀行主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和發(fā)展方式，拓展新型業(yè)務(wù)，推進盈利多元化，不斷提升風(fēng)險管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。另―方面，從緊的貨幣政策及由此帶來的信貸收縮，也可能加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，在短期內(nèi)影響商業(yè)銀行的盈利能力。對此，北京銀行將果斷退出產(chǎn)能過剩和高污染、高能耗的建設(shè)項目，積極介入節(jié)能、環(huán)保等具有長期投資價值的項目。同時在服務(wù)中小企業(yè)、支持新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、支持生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)等方面推出新舉措，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)，開辟新的利潤增長點。
　　我國的城市商業(yè)銀行經(jīng)過十多年的改革發(fā)展，目前資產(chǎn)規(guī)模超過3.3萬億元，不良貸款率降至3.04％，低于全國銀行業(yè)平均水平，網(wǎng)點覆蓋全國150多個大中城市，已經(jīng)成為繁榮金融體系、服務(wù)中小企業(yè)、滿足百姓需求的重要金融力量，部分達到監(jiān)管條件的城市商業(yè)銀行還實現(xiàn)了聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營、發(fā)行上市等戰(zhàn)略突破。
　　在市場競爭激烈、金融脫媒加劇的新時期，城市商業(yè)銀行發(fā)展也面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，在市場競爭中處于不利地位。因此，在未來發(fā)展中，需要政府為城市商業(yè)銀行提供更廣闊的發(fā)展空間，建立公平公正的金融市場環(huán)境，不斷推進我國金融生態(tài)體系的和諧繁榮。具體而言，建議給予城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)準入政策扶持，給予符合監(jiān)管要求的良好城市商業(yè)銀行同樣的試點機會和更多的創(chuàng)新試點機會；鼓勵城市商業(yè)銀行按照市場規(guī)則和自愿原則進行戰(zhàn)略重組，以提高城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和整體實力；在征收營業(yè)稅方面，中小銀行和大銀行也要區(qū)別對待。

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