【孟加拉國有個“窮人銀行”】孟加拉國窮人銀行

　　鄉(xiāng)村銀行的成功駁斥了所謂窮人不能還貸的說法。尤納斯教授指著茶幾上的盆景說：“窮人就像盆栽小樹，它和參天大樹沒有根本不同。盆栽小樹長不大，只是因為沒有發(fā)展的條件；一旦有了條件，它就能長成參天大樹。鄉(xiāng)村銀行就是要為窮人的發(fā)展提供一定的條件……”
　　
　　孟加拉國有一家專為窮人貸款的銀行――鄉(xiāng)村銀行（ＧＲＡＭＥＥＮ ＢＡＮＫ），窮人不需提供抵押擔保即可貸到款，被人們稱為“窮人銀行”。它不僅在孟加拉國農(nóng)村廣受歡迎，在國際上也被認為是較成功的一種扶貧模式，并在世界６０多個國家得到推廣，我國小額貸款扶貧方式也吸收了它的經(jīng)驗。結識鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人、行長穆罕默德?尤納斯教授并了解該行的經(jīng)驗，是我在孟加拉國工作期間值得回憶的一件事。
　　
　　結識尤納斯教授
　　
　　
　　上世紀９０年代初，我到孟加拉國不久，在招待會上偶然見到一位５０開外的知
　　識分子模樣的人。他中等個子，戴一副眼鏡。我迎上去和他打招呼。當他知道我是中國大使后顯得十分高興，他說：“我們是小額扶貧貸款的銀行，實力有限。”
　　幾個月后，美國總統(tǒng)克林頓的夫人希拉里訪問孟加拉國。訪問期間，她參觀了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行，會見了尤納斯教授，并表達了對鄉(xiāng)村銀行扶貧事業(yè)的重視和支持。卡莉達?齊亞總理舉行招待會，我作為中國大使同夫人應邀出席�？ɡ蜻_和希拉里發(fā)表了講話，對鄉(xiāng)村銀行在扶貧方面的成就大加贊揚，稱贊鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建人尤納斯教授是用小額貸款方式扶貧的先驅，為窮苦人群提供了擺脫貧困的新選擇；她們特別強調鄉(xiāng)村銀行使農(nóng)村婦女成為改造生活的新角色，是窮困婦女自我解放的又一條成功途徑。她們的講話引起了我對鄉(xiāng)村銀行和尤納斯教授的重視和尊敬。
　　再次見到尤納斯教授是在１９９５年北京第四次世界婦女大會召開之后。由于鄉(xiāng)村銀行在扶貧工作，特別是幫助婦女脫貧方面的成就，尤納斯教授被聯(lián)合國秘書長任命為北京世婦會的國際顧問組成員，同時被選為國際持續(xù)發(fā)展理事會成員。尤納斯出席北京第四次世界婦女大會后回國，我和夫人當時正巧結束休假從北京返回使館，我們在達卡機場相遇了。
　　
　　農(nóng)村的現(xiàn)實使他走向窮人
　　
　　不久，尤納斯教授邀請我到鄉(xiāng)村銀行做客。在鄉(xiāng)村銀行總部大樓的行長辦公室里，我和尤納斯教授進行了一次友好交談。
　　尤納斯教授介紹了自己辦鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)過。１９６９年他在美國獲得了經(jīng)濟學博士學位，一度在田納西州立大學任助理教授。１９７１年孟加拉國宣布獨立后，他懷著服務祖國的滿腔熱情回到家鄉(xiāng)吉大港，在吉大港大學經(jīng)濟系任教授。他說，每當他從家里走到學校經(jīng)過附近農(nóng)村時，都會感受到現(xiàn)實與自己所學的知識之間存在著巨大鴻溝：到處是窮人，農(nóng)民們過著極其貧困的日子，特別是１９７４年發(fā)生大饑荒后情況更加嚴重。于是他決定幫助窮人。
　　尤納斯教授曾在學校附近的村莊里看到一個婦女在編竹椅，她的本錢是向高利貸商人借的。按合約，她的竹椅必須以每把５．５塔卡（孟加拉國貨幣，當時與美元比價約４０∶１）的價格賣給那個商人，自己只能掙到０．５塔卡。而全村與這名婦女干同樣活的共有４２人。他想，要是窮人能借到一筆低息貸款做本錢，不就可以掙更多的錢，逐步改變命運嗎？他找了幾家銀行，甚至找到政府部門，希望他們同意貸款給村里的窮人，但得到的回答卻如出一轍：窮人還不起債，把錢借給他們等于打水漂！
　�。保梗罚赌暧燃{斯教授以自己的薪金和財產(chǎn)作抵押向銀行貸款１萬塔卡（當時約合３００美元），開始給這個村的農(nóng)戶做小額貸款。這些農(nóng)戶從他手里貸了款做買賣，逐步賺了錢，都還了貸款。隨后貸款范圍擴大到鄰村，貸款農(nóng)戶從不到１００人增加到４．５萬人。多數(shù)農(nóng)戶在他指導下生活逐步有所改善。這個時期是窮人銀行的實驗階段，也恰恰在這時他萌生了自己創(chuàng)辦一家專門向窮人貸款的獨立的鄉(xiāng)村銀行的想法。
　�。保梗福衬辏�鄉(xiāng)村銀行正式成立。尤納斯辭去了大學教授的工作，專注于鄉(xiāng)村銀行的事業(yè)。開始時他們僅十幾個人，但由于銀行的功能符合貧困農(nóng)民的需要，辦法可行，它便很快獲得了意想不到的成功，貸款戶１９９０年為８５萬，１９９３年達１５０多萬，２０００年已增至３７０多萬。其中９８％～９９％的貸款戶都按時還貸，９０％的貸款戶生活得到改善。鄉(xiāng)村銀行在全國一半以上地區(qū)設立了分行，每個分行下設１２０個～１５０個支行，每個支行負責１０個～１５個中心（基本上是一個村），每個中心下設若干小組。工作人員增加到１．２萬多人，貸款總額達４０多億美元。
　　尤納斯教授還陪我參觀了鄉(xiāng)村銀行總部大樓。銀行下設行政、計劃、研究、開發(fā)等部門，無論是其機構設置還是大樓建筑的氣派，都堪稱孟加拉國一流的大銀行。
　　
　　“我的哲學
　　是幫助窮人自立”
　　
　　不久，尤納斯教授應邀到中國使館做客。他說，鄉(xiāng)村銀行的成功駁斥了所謂窮人不能還貸的說法。他指著茶幾上的盆景說：“窮人就像盆栽小樹，它和參天大樹沒有根本不同。盆栽小樹長不大，只是因為沒有發(fā)展的條件；一旦有了條件，它就能成長為參天大樹。鄉(xiāng)村銀行就是要為窮人的發(fā)展提供一定的條件。當然，單有小額貸款只能幫助他們逐步擺脫貧困，必須要有適宜的社會環(huán)境，他們才能更加富裕�！�
　　他說：“我的哲學是幫助窮人自立。鄉(xiāng)村銀行不能僅僅給貸款人魚吃，而是要求他們會釣魚。我給許多窮人貸過款，但從未給乞丐施舍過一分錢。我曾要求每個工作人員爭取找一名乞丐做貸款者，讓他成為能還貸的自食其力的人。”
　　根據(jù)鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗，銀行第一線工作人員的工作能力和敬業(yè)精神是鄉(xiāng)村銀行正常運轉的關鍵。由于鄉(xiāng)村銀行的利率高于商業(yè)銀行，所以有能力付給工作人員較高薪酬，能吸引素質和能力較高的人才，保證銀行系統(tǒng)的高效運轉。
　　尤納斯介紹說，鄉(xiāng)村銀行不是一個慈善救濟機構，而是一個商業(yè)機構，一個在市場上運作的經(jīng)營機構，因此必須按市場規(guī)則辦事。鄉(xiāng)村銀行的盈利模式啟發(fā)了孟加拉國的金融企業(yè)界，迄今已有上百家金融服務公司模仿鄉(xiāng)村銀行的做法，它們服務的農(nóng)戶也已有幾百萬。
　　
　　參觀鄉(xiāng)村銀行支行
　　
　　幾個星期后，尤納斯教授陪我去達卡北部一個鄉(xiāng)村銀行支行參觀，因為當?shù)亟杩钚〗M當天開月例會。支行辦公室就在開闊的田野間，一長排平房隔成許多房間。
　　該支行下屬１３５個中心，近兩千貸款戶。開展貸款六年來，９０％以上的農(nóng)戶通過貸款增加了收入，有幾十戶已買了卡車或摩托三輪車。
　　貸款工作主要通過貸款小組進行。小組由五名借款人組成，組長由選舉產(chǎn)生。借款人在獲得第一筆貸款時，首先以貸款的１％購買銀行的一份股權，從而成為銀行的主人；同時，扣下貸款的５％作為小組基金，即還貸保證金。小組每月開一次例會，開會時每人要交清利息（利率約２０％），如有人不交，即動用小組基金填交；每人都要定出用貸款賺錢的計劃，并要經(jīng)小組討論通過。尤納斯教授說，這種小組聯(lián)保的辦法是促使借款人互相監(jiān)督、不至懈怠的主要措施。當然，由于各種原因，銀行也出現(xiàn)了２％的呆壞賬。
　　該支行有七名工作人員，包括培訓員、會計和一名經(jīng)理。每人都要聯(lián)系十多個村子，他們的敬業(yè)精神十分可嘉。貸款小組的月例會在貸款小組長的家里舉行，五名組員席地而坐，除鄉(xiāng)村銀行的工作人員是名男士外全是婦女。她們挨個發(fā)言，都很簡短，講完就交錢，工作人員收錢登記并給收據(jù)。出了會場，使館懂孟加拉語的同志說，發(fā)言者都說了過去的一個月內主要做了什么生意，是否賺了，然后交利息；有的人又貸了一筆款。
　　臨別時，我問為什么出席會議的都是婦女，支行經(jīng)理說，由誰做代表是每戶自己定的，而貸款者９４％是婦女。尤納斯教授笑著說，鄉(xiāng)村銀行被外界說成是婦女
　　解放的先驅。
　　
　　啟動扶貧合作
　　
　　我和尤納斯教授多次探討過小額信貸扶貧在發(fā)展中國家推廣的問題。我建議鄉(xiāng)村
　　銀行考慮與中國有關方面開展交流合作。他說，鄉(xiāng)村銀行經(jīng)常接受國際機構的委托舉辦培訓班，接受各國團體和個人來考察交流。不久，中國社科院派來幾名同志參加了鄉(xiāng)村銀行的培訓班。
　　我在任的最后半年，國內根據(jù)使館的建議派出了外交部扶貧辦公室考察小組前來孟加拉國考察。尤納斯教授還應邀到使館與外交部考察組同志見面，雙方就鄉(xiāng)村銀行在中國推廣其經(jīng)驗等問題交換了意見。由于外交部承擔著支持云南省麻粟坡縣和金平縣的扶貧工作，因此很快將這一信息轉達給了云南省。云南省對此高度重視，派出省扶貧工作代表團訪問了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行。
　　尤納斯教授對此十分重視，表示愿向云南省提供一筆啟動資金，幫助其開展鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸扶貧工作。雙方的合作很快進入實施階段，并且獲得一定成果。
　　現(xiàn)在，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和扶貧事業(yè)的進展，我國貧困人口已大幅減少。通過小額貸款推動開發(fā)扶貧，已是我國一些地區(qū)扶貧選擇的方式之一。每當聽到這些可喜的消息，我的腦海里會立即浮現(xiàn)出窮人銀行那位創(chuàng)始人的可敬形象。

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