助學(xué)貸款遭遇“嫌貧愛富”|嫌貧愛富

　　今年7月，在教育部召開的第16次新聞發(fā)布會上。相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對助學(xué)貸款實施情況和各高校實施貸款情況排名進(jìn)行公布，同時根據(jù)教育部出臺的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》對助學(xué)貸款新政策進(jìn)行解讀，如貸款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，延長還款期限從畢業(yè)4年到6年等。
　　為使每一位貧困學(xué)子都能上大學(xué)，新機制運行，全國助學(xué)熱線開通，確保各高校的“綠色通道”暢通……這意味著，國家助學(xué)貸款即將發(fā)放，一批批貧困學(xué)子即將獲得“及時雨”而繼續(xù)學(xué)業(yè)。
　　然而，幾多欣喜的背后，伴隨而來的消息卻讓人無法輕松：北京市建設(shè)銀行昌平分行將中國石油大學(xué)23名未還助學(xué)貸款的學(xué)生告上法庭，銀行要求解除雙方借款合同，并要求學(xué)生歸還所借款項的本金和利息；廣東某銀行辦理助學(xué)貸款“嫌貧愛富”，某高校特困學(xué)生3年未申請上一筆助學(xué)貸款……一些深層次的疑問若隱若現(xiàn)。
　　助學(xué)貸款。真的能夠“澆灌干旱之地”嗎?
　　
　　有情的愛心與無情的市場
　　
　　林清(化名)是云南大學(xué)的一名學(xué)生，他在電話里告訴記者：“2002年，我申請了一銀行的助學(xué)貸款，四年貸款金額為18000元。第一筆貸款下來是在2002年，就是快要過農(nóng)歷年的時候。第二筆、第三筆發(fā)得也比較及時，但是第四筆，發(fā)下來以后，我們就畢業(yè)了。領(lǐng)了錢后我們就簽還款承諾書，到現(xiàn)在我一直沒有弄明白，這到底是助學(xué)貸款還是一筆離校金?在讀書的四年時間里，貸款是由國家貼息，但銀行正式計息從2006年8月份開始。所以我一直不明白國家給我們貼息四年的說法從何而來。其他的不重要，真正的問題在于貸款利息。我想，昆明的發(fā)展水平應(yīng)該很高吧。想當(dāng)年，越南總理來參加GMS會議的時候，看著昆明的平房，大聲地喊道：昆明實在是太繁華了!這一喊，還真喊出事來了，比如，中國工商銀行還當(dāng)了真，覺得昆明繁華了，貸款利息當(dāng)然也要水漲船高了，利息要提一下，這一提不要緊，我們助學(xué)貸款的年利率就提到了6．2％，賬倒好算了，四年還清，一個月490元�？墒�，昆明發(fā)達(dá)，我們的工資不發(fā)達(dá)呀!我畢業(yè)后工資只有1000多元。減去租房吃飯的費用所剩無幾。我們已經(jīng)離開學(xué)校，學(xué)校對我們的事情了解少了，考慮更多的還是學(xué)校的聲譽，下懸賞令，只要在今年7月31日之前還清貸款的可以免息，并有700元的獎勵。還款期限是4年，未來4年，除了還款，我還有很多外在的壓力，真不知道生活該怎么過?”
　　廣東某高校學(xué)生小云(化名)，結(jié)合自己申請助學(xué)貸款的經(jīng)驗告訴記者，越窮的學(xué)生越難獲得助學(xué)貸款，要想申請到助學(xué)貸款在填寫資料時就不能把家里寫得太窮。從小云的老師孫老師那我了解到，她是該校一位特困生，從小患有慢性病，家中經(jīng)濟拮據(jù)，讀書的錢都是借的。他申請貸款時如實填寫了自己的情況，到現(xiàn)在快三年了，他的貸款申請如石沉大海，杳無音信。孫老師說，因為銀行考慮還款風(fēng)險問題，一般不愿意貸給那些家庭條件特差，基本沒有什么還款能力的學(xué)生，越是這樣，這些學(xué)生上學(xué)越困難。后來為了幫助她們上學(xué)，孫老師只好勸學(xué)生在填寫家庭情況時可以適當(dāng)隱瞞一些。
　　河北省某高校學(xué)生孫麗(化名)，現(xiàn)讀研究生二年級。家在偏僻農(nóng)村，父母年事已高，家中除了種地，基本無任何外來收入，妹妹在沈陽某高校讀大二�！皬奈�2001年上大學(xué)開始，助學(xué)貸款就與我無緣，一開始沒有綠色通道，家里到處借錢給湊足了學(xué)費，來學(xué)校后，助學(xué)貸款的影兒也沒有見到過，每到了申請助學(xué)貸款的時間，老師就會私底下找到相關(guān)的學(xué)生偷偷辦理。那些學(xué)生有些是學(xué)校老師的孩子，有些是老師喜歡的學(xué)生，大部分家庭條件都沒有那么差。一開始我還關(guān)心，后來干脆我也不在意了。為了上學(xué)，我只能通過學(xué)習(xí)爭取獎學(xué)金。現(xiàn)在妹妹也在上大學(xué)，我們對助學(xué)貸款問都沒有問，不想自尋煩惱，沒有學(xué)費，只能拖欠�！�
　　從申請不到助學(xué)貸款，到申請上助學(xué)貸款后無能力還貸，助學(xué)貸款體制的不完善將學(xué)生和銀行推到風(fēng)口浪尖。能夠申請到助學(xué)貸款的林清，得以繼續(xù)學(xué)業(yè)，本是一件讓人欣喜的事情，在很多人看來她是幸運的。殊不知，畢業(yè)后的她要承擔(dān)更加沉重的壓力，幾乎掙扎在生存的邊緣。如果不堪忍受重負(fù)，她就得失信于銀行，這樣就將導(dǎo)致銀行的“嫌貧愛富”，繼而就出現(xiàn)真正貧困學(xué)生申請不上助學(xué)貸款，將產(chǎn)生小云的悲哀；如果她不想背上失去誠信的“黑鍋”，只能拼了命掙錢，生存的壓力將會越來越大。在這種狀況一，越來越多的學(xué)生產(chǎn)生了孫麗的做法，不想選擇助學(xué)貸款，寧可拖欠。正如大家所說的，助學(xué)貸款在某些方面體現(xiàn)了國家對貧困學(xué)子的愛心的同時，也凸顯了市場和社會機制的無情。
　　
　　不讓一個貧困學(xué)生失學(xué)?
　　
　　今年7月，教育部在第16次新聞發(fā)布會上公布，自1999年試行，2000年正式實施的國家助學(xué)貸款政策已經(jīng)開展了7年，7年來，全國申請貸款累計總?cè)藬?shù)395．2萬人，銀行審批人數(shù)240．5萬人；申請貸款累計總金額305．6億元，銀行審批金額201．4億元。
　　另據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2005年底，在全國應(yīng)開辦國家助學(xué)貸款的1714所普通高校中，還有248所地方高校，主要是地、市所屬高校的國家助學(xué)貸款工作尚未啟動。在已貸款的206．8萬學(xué)生中，有20％的學(xué)生存在違約情況。今年7月，相關(guān)媒體記者針對近400名貸款學(xué)生開展了關(guān)于誠信貸款問題的問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，90％貸款學(xué)生是講誠信的，學(xué)生貸款違約的原因來自很多方面。
　　在發(fā)布會上，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)表示，國家助學(xué)貸款，這項凝聚中央領(lǐng)導(dǎo)心血、傾注各地各高校各部門汗水、牽動千家萬戶神經(jīng)的制度，已經(jīng)成為資助高校貧困家庭學(xué)生的最主要措施之一。如何讓這項利國利民的政策家喻戶曉，成為教育部有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)最惦記的事情。他們對國家助學(xué)貸款實施情況和高校實施貸款情況排名進(jìn)行了公布。會上，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)還針對教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會等四部門在新近下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，對國家助學(xué)貸款新機制的新特點進(jìn)行了解讀，細(xì)說貸款政策、實施機制、風(fēng)險防范、組織領(lǐng)導(dǎo)等四個方面的重大調(diào)整。如將還款期限從4年延長至6年，由國家承擔(dān)學(xué)生上學(xué)期間的貸款利息等等。
　　觀察人士指出，這樣的調(diào)整，是朝著有利于貧困大學(xué)生的方向邁進(jìn)了一步�？梢钥吹�，此前助學(xué)貸款頻頻出現(xiàn)違約現(xiàn)象，雖然與誠信等因素有關(guān)，但是更重要的是，助學(xué)貸款還款期限太短了。貧困大學(xué)生剛畢業(yè)就要他們4年之內(nèi)還款，但4年之內(nèi)，也許他們還在為工作而奔波，為生計而奮斗，也許他們養(yǎng)活自己都成為問題。古人云：倉廩實而知禮節(jié)，這樣的生存狀態(tài)下，貧困大學(xué)生們以何來樹立自己的誠信。
　　現(xiàn)在助學(xué)貸款還款期限變?yōu)?年了。6年，時間似乎寬裕了一些，但是，6年期限是否符合大部分貧困大學(xué)生的還款 能力實際呢?要知道，大學(xué)畢業(yè)后5年左右，正是一個畢業(yè)生培養(yǎng)起自主經(jīng)濟能力的關(guān)鍵時期，這5年左右的時間里，他們經(jīng)濟實力是很薄弱的。
　　讓我們算一筆賬。有機構(gòu)調(diào)查，當(dāng)前普通大學(xué)畢業(yè)生的期望月薪是1200～1500元。以最低生活水平計算，一個畢業(yè)生的租房費用不少于300元，一個月的基本生活費是400元，而他既然是貧困生，對父母也有貼補的義務(wù)，這部分錢就算每月100元，三部分加起來共計800元。此外再加上衣服鞋帽、通信交通、社會交際等需要的費用，1000多元的工資將所剩無幾。而且大學(xué)生畢業(yè)時，正處于談婚論嫁的黃金時期，這又需要一筆不菲的開支。這樣七七八八地累積起來，貧困生們還有多少經(jīng)濟能力去支付他們所欠的貸款?
　　截至發(fā)稿，記者又獲悉，教育部學(xué)生資助管理中心將于8月15日到9月15日全國要開通熱線電話，并會同有關(guān)部門將組成檢查組，抽查部分地方和學(xué)校，看看這方面的情況。
　　可以看出，為了“讓每個貧困學(xué)子順利入學(xué)”的目標(biāo)，教育部等相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門一直在改進(jìn)政策。不過，助學(xué)貸款政策的關(guān)鍵在還貸，不讓一名貧困學(xué)子失學(xué)，如何保證學(xué)生及時還貸呢?
　　
　　銀行：“我們不是助學(xué)貸款的獲利者”
　　
　　2005年12月，由于未按合同約定歸還來自銀行的國家助學(xué)貸款，中國石油大學(xué)北京校區(qū)的23名本科畢業(yè)生被中國建設(shè)銀行北京昌平支行告上了法庭。銀行要求解除雙方借款合同，并要求學(xué)生歸還所借款項的本金和利息。之后，很多學(xué)生及時歸還了貸款。但今年5月，該校霍某、季某兩名學(xué)生由于未還貸款，又被北京昌平法院進(jìn)行了缺席宣判，判令其立即返還助學(xué)貸款。
　　某銀行從事助學(xué)貸款發(fā)放的工作人員告訴記者，個別不還助學(xué)貸款的學(xué)生抱有僥幸心理，認(rèn)為銀行會不了了之。但銀行最終會選擇通過訴訟來解決。
　　“對于拖欠助學(xué)貸款的違約學(xué)生，北京銀行一般情況下會到法院起訴該學(xué)生�！北本┿y行行長嚴(yán)曉燕日前在一次新聞發(fā)布會上說，北京銀行已有過多起針對還貸違約學(xué)生的訴訟，銀行都勝訴了。如北京市首例國家助學(xué)貸款糾紛案，就是畢業(yè)干首都醫(yī)科大學(xué)的魏某由于未能按期償還助學(xué)貸款，而且去年7月被北京銀行右安門支行告上法庭的。2004年，國家助學(xué)貸款突然被銀行大面積停貸，銀行的理由是學(xué)生違約率太高，導(dǎo)致貸款風(fēng)險增大。根據(jù)中引人民銀行的文件，如果違約率達(dá)到20％，銀行有權(quán)停止貸款。
　　有必要探究銀行在助學(xué)貸款上消極的原因。為補償經(jīng)辦銀行的風(fēng)險，新政策規(guī)定將按照高校當(dāng)年貸款發(fā)生額的一定比例，由財政和高校各出資50％，建立“國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項基金”。而這項政策出臺后，一些地方投標(biāo)銀行給出的風(fēng)險補償比例高達(dá)15％以上。據(jù)了解，政策規(guī)定不管違約率到底有多高，風(fēng)險補償金一旦定下來，都會全額撥付給銀行。
　　農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行的一個內(nèi)部調(diào)查材料表明，截至2005年8月，全省農(nóng)行系統(tǒng)發(fā)放的助學(xué)貸款中，違約率僅為0．68％。就算在農(nóng)行貸款的大多數(shù)學(xué)生還未進(jìn)入還款期，這一數(shù)據(jù)要比實際違約率小，也不會偏離到超過20％。
　　實際上，就目前國家助學(xué)貸款的利率水平，以及每筆貸款財政4年全額貼息，加上穩(wěn)定的數(shù)額不菲的風(fēng)險補償金，再有該項貸款稅收方面的優(yōu)惠，銀行不可能無利可圖，更不可能虧本。貴州省國家助學(xué)貸款辦公室主任周憶江說，在國家充分保障銀行利益的前提下，銀行不積極的原因讓人實在難以理解。
　　對此，一位熟知金融業(yè)的企業(yè)家指出，一些銀行更熱衷于放出風(fēng)險更大的動輒上億元的大額貸款，看中的是貸款過程中的利益，而像助學(xué)貸款這樣面對學(xué)生的小額信用貸款，沒有辦法提供這樣的收益，因此銀行的積極性不高也是在意料之中。
　　就此問題咨詢某銀行負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的工作人員時，他告訴記者，在助學(xué)貸款這項事務(wù)中，他們也感覺很委屈，貸出去的歉收不回來，他們自身的待遇都受影響，“我們不是助學(xué)貸款的獲利者”。
　　
　　美國的助學(xué)貸款制度
　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，至少22％的美國人(絕對數(shù)達(dá)6000多萬人)仍在償還他們在上大學(xué)期間借的國家助學(xué)貸款。美國的助學(xué)貸款制度之所以比較成功，一個很重要的原因就是，承擔(dān)貸款風(fēng)險的是政府，而不是銀行。
　　美國最重要的助學(xué)貸款有兩種：一種叫做“帕金斯貸學(xué)金”。這種貸學(xué)金直接來自政府，而不是銀行。學(xué)校拿到政府發(fā)放的資金后，貸款給家庭經(jīng)濟狀況困難的學(xué)生。學(xué)生在校期間，政府支付利息，利率為5％。一個本科生總共可以借1．5萬美元，研究生可以借5萬美元。學(xué)生畢業(yè)9個月后開始還款，還款期限一般為10年。
　　另一種叫做“斯坦福貸學(xué)金”，這是美國目前最盛行的國家助學(xué)貸款�！八固垢ＹJ學(xué)金”分兩種形式：一種形式是資金直接來自政府，政府承擔(dān)風(fēng)險；另一種形式是由銀行或其他金融機構(gòu)提供貸款，由州政府進(jìn)行擔(dān)保，聯(lián)邦政府進(jìn)行再擔(dān)保。如果學(xué)生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95％的拖欠貸款。學(xué)生畢業(yè)后，可以每月還固定的數(shù)額；也可以開始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據(jù)個人的收入增減，采取靈活的浮動還款方式等。凡是拖欠貸款的人，銀行則會把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專門的追款機構(gòu)，這對銀行來說是一顆定心丸�！八固垢ＹJ學(xué)金”的利率上限是8．25％，具體的利率都在每年7月1日根據(jù)當(dāng)年中央銀行的基礎(chǔ)利率進(jìn)行調(diào)整�！八固垢ＹJ學(xué)金”的利率目前非常低，2004～2005年的利率是在校期間2．77％，畢業(yè)后3．57％。一個本科生最多可以借4．6萬美元，一個研究生可借15．85萬美元。學(xué)生從學(xué)校畢業(yè)6個月后開始還款，還款期限一般為10年，最長可以延長到50年。在取得“斯坦福貸學(xué)金”的學(xué)生中，家庭經(jīng)濟狀況困難的學(xué)生還能得到政府的利息補貼，自己不用支付大學(xué)期間的貸款利息。
　　由此可見，在美國的助學(xué)貸款中，政府和學(xué)生是主角，銀行是配角。銀行經(jīng)營學(xué)生貸款，風(fēng)險很小，卻能有所贏利，所以，這是一個“三贏”的游戲。

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