瘋狂的購(gòu)物卡,“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”問(wèn)題重重:灰色產(chǎn)業(yè)鏈

　　洗錢、行賄、送禮、員工福利、避稅、無(wú)息集資,如此龐雜的正�；蚺で�的市場(chǎng)訴求都通過(guò)一張小小的卡片,盡得滿足與釋放。目前購(gòu)物卡市場(chǎng)已經(jīng)形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。 　　
　　雖然自1998年開(kāi)始,代幣購(gòu)物卡就被多部門明令禁止,此后,相關(guān)管理?xiàng)l例還一再重申,不過(guò)在北京、上海、廣東等大城市里,購(gòu)物卡已成了司空見(jiàn)慣的禮品,無(wú)論是單位福利還是業(yè)務(wù)饋贈(zèng),購(gòu)物卡大有取代現(xiàn)金、實(shí)物的勢(shì)頭。
　　今年“兩會(huì)”期間,央行副行長(zhǎng)蘇寧表示,公款購(gòu)買儲(chǔ)值卡可以開(kāi)發(fā)票,然后送給私人,很容易形成腐敗,所以正研究如何規(guī)范儲(chǔ)值卡的發(fā)行,可能要在發(fā)卡環(huán)節(jié)禁止開(kāi)發(fā)票。不過(guò)到目前為止,相關(guān)法律仍未出臺(tái),而在這背后,由購(gòu)物卡這一沃土滋生的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”,則暴露出了越來(lái)越嚴(yán)重的問(wèn)題。
　　
　　灰色產(chǎn)業(yè)鏈的“神經(jīng)末梢”
　　自復(fù)興門地鐵東北出口出來(lái),能看到這樣一群“路人”:手提一溜兒卡片,肩上背著個(gè)破包,里面放了數(shù)萬(wàn)的現(xiàn)金和一疊卡,見(jiàn)到路過(guò)的人就沖上去喊“賣卡嗎”,見(jiàn)到警車、警察則躲得比小攤小販還快。
　　他們就是收購(gòu)購(gòu)物卡的“黃�！�,數(shù)十人散落在自地鐵口至投資大廈那段幾百米長(zhǎng)的路上,每天從早到晚、風(fēng)雨無(wú)間。
　　 “資和信的商通卡、�？ù蟾�9.3-9.5折進(jìn),雅高e卡大概9.2-9.4折,普通商場(chǎng)的卡,基本上9-9.2折進(jìn)。出的話,基本上在9.5-9.7折左右�！标�(duì)伍中的李女士表示,通過(guò)倒進(jìn)倒出,平均利潤(rùn)率能到3%左右。
　　看起來(lái),這個(gè)數(shù)字很小,但若算上一天數(shù)萬(wàn)的流水,就非常可觀了。據(jù)了解,在逢年過(guò)節(jié)之前的“旺季”,他們會(huì)忙著去搶幾萬(wàn)一張的大金額的卡,幾百元、幾千元一張的他們都懶得看,而就算平日的“淡季”,一天也可以收到十幾張卡,進(jìn)出超萬(wàn)元。
　　 “干這行年收入十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的比比皆是,多的甚至能過(guò)百萬(wàn)�！睋�(jù)透露,目前北京倒卡的“黃牛”數(shù)量大概有幾百人,而這還不包括他們的下線:“刷單者”。
　　作為“黃�！钡南戮�,他們是另一群值得“敬佩”的隱身群體,通過(guò)在商場(chǎng)、網(wǎng)上替人“刷單”,套出卡內(nèi)現(xiàn)金。正是他們與“黃�！币坏�,為無(wú)法變現(xiàn)的購(gòu)物卡打通了一個(gè)出口,一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈就這么以此運(yùn)轉(zhuǎn)自如。
　　
　　快速擴(kuò)張的“游戲規(guī)則的制定者”
　　比起那些鞍馬勞頓的“馬前卒”,真正賺大錢的是這場(chǎng)游戲的規(guī)則制定者,其中一個(gè)主力同樣隱身在金融街,而且距離這些人不遠(yuǎn)。
　　走進(jìn)投資廣場(chǎng),上到8層,就能感受到商通卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)資和信控股集團(tuán)(下稱“資和信”)的影響力:在這個(gè)布局類似銀行的門店里,辦理業(yè)務(wù)者絡(luò)繹不絕。
　　一些人估算,作為北京市場(chǎng)最大的購(gòu)物卡發(fā)售機(jī)構(gòu),自2006年8月開(kāi)始涉水這一業(yè)務(wù)以來(lái),資和信累積發(fā)卡金額可能已超過(guò)100億元,而僅2008年,其售卡額可能達(dá)到40億元左右。
　　目前,資和信已經(jīng)設(shè)立三家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),并且建設(shè)了資和信大廈、商場(chǎng)以及網(wǎng)絡(luò)商城,而其簽約的商家,更是遍布北京市各主流業(yè)態(tài)的消費(fèi)場(chǎng)所,并且還在向外地滲透,足見(jiàn)短短幾年其可支配資金之充裕。
　　除了資和信商通卡,北京市場(chǎng)上還有資和信信貸卡、家樂(lè)�？�、北京華聯(lián)卡、開(kāi)聯(lián)連心卡、潤(rùn)京卡、瑞通卡、商聯(lián)通卡、兆億通儲(chǔ)值卡、恒信通易付卡、e龍卡、雅高E卡等十幾種,發(fā)卡機(jī)構(gòu)更是遍地開(kāi)花。
　　而在上海則有聯(lián)華OK卡、雅高卡、一城卡等,廣東、深圳等一線甚至二線城市也是風(fēng)起云涌。不僅如此,最近的新現(xiàn)象是,一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)開(kāi)始推出跨地區(qū)支付的購(gòu)物卡。
　　而令常人很難想象的是,這么明目張膽的攻城掠地,其出身卻名不正言不順。按照人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)儲(chǔ)值卡的定義,“儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存,交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡�！� 相關(guān)規(guī)定同時(shí)強(qiáng)調(diào),“非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的,由中國(guó)人民銀行依法予以取締”。
　　在眾多分析人士看來(lái),雖然資和信等機(jī)構(gòu)喜歡將其發(fā)行的卡稱為“積分卡”,但其辦理方式、使用方式與“儲(chǔ)值卡”無(wú)異,在一些私下的交易場(chǎng)合,這些卡也被稱為“儲(chǔ)值卡”。
　　
　　多途徑產(chǎn)生巨大收入
　　資和信方面介紹,500元面值以下按15元/張、500元面值以上按額度3%收取手續(xù)費(fèi),百萬(wàn)以下都沒(méi)有優(yōu)惠,不僅如此,此前商通卡的使用期限為1年(新發(fā)卡為5年),過(guò)期還需征收手續(xù)費(fèi)。
　　普通商場(chǎng)也是如此,以家樂(lè)福為例,每張購(gòu)物卡需要4元工本費(fèi),有效期一年,過(guò)期了繳納4元可延期一個(gè)月,但只能延期一次。
　　 “因卡售出時(shí)已開(kāi)發(fā)票,所以一律不能退�！迸c強(qiáng)勢(shì)規(guī)則伴生的,并非資金的安全,反而是巨大風(fēng)險(xiǎn)。
　　一般而言,發(fā)卡機(jī)構(gòu)盈利來(lái)源不外四個(gè)方面:一是售卡帶來(lái)大量無(wú)監(jiān)管資金,可供投資;二是商戶給予的銷售額返點(diǎn);三是卡的手續(xù)費(fèi)及管理費(fèi);四是因卡過(guò)期而殘留下來(lái)資金。
　　 “后面三項(xiàng)收益幾乎是固定的,第一項(xiàng)則可變通,沒(méi)有任何監(jiān)管的情況下,發(fā)卡機(jī)構(gòu)必然動(dòng)用資金投資,隱患極大�！币恍┤松踔琳页隽税l(fā)卡機(jī)構(gòu)從事股市、房地產(chǎn)方面投資的證據(jù),而發(fā)卡機(jī)構(gòu)的急速膨脹也成了間接證據(jù)。
　　據(jù)了解,目前購(gòu)物卡都采取“預(yù)付儲(chǔ)值款”的形式,屬于售卡公司“負(fù)債”。很多商場(chǎng)發(fā)卡之后只需經(jīng)過(guò)消費(fèi)環(huán)節(jié),就將“負(fù)債”真正變成了自己的“資產(chǎn)”。
　　而類似資和信這種中介機(jī)構(gòu),則開(kāi)始構(gòu)建自己的百貨商場(chǎng)和網(wǎng)上商城,“內(nèi)部消化”自己的卡片,這也是資和信這種中介機(jī)構(gòu)介入百貨業(yè)之后,短短幾年就迅速擴(kuò)張的原因。
　　此外,由于很多卡的使用期限都是一年,一旦過(guò)期了就不能使用,盯得緊有助于沉淀資金,而這正是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)收入,所以商場(chǎng)也會(huì)采取一定策略,消費(fèi)淡季時(shí)為了加快商場(chǎng)周轉(zhuǎn)會(huì)對(duì)“刷單者”睜一只眼閉一只眼,但更多時(shí)候會(huì)采取嚴(yán)控。
　　
　　可疑的購(gòu)卡動(dòng)機(jī)
　　雖然發(fā)卡機(jī)構(gòu)和商場(chǎng)都相當(dāng)強(qiáng)勢(shì),但購(gòu)卡者卻有增無(wú)減。據(jù)稱,國(guó)際發(fā)卡機(jī)構(gòu)雅高曾委托零點(diǎn)公司做過(guò)中國(guó)市場(chǎng)調(diào)查,2008年中國(guó)預(yù)付費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模最少有8000億元,并且以2倍于GDP增速的速度擴(kuò)張。而用卡消費(fèi)甚至創(chuàng)造了眾多大型商場(chǎng)的主要銷售額。
　　 “雖然有些商場(chǎng)給予1%-2%的返卡,但對(duì)普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō),甚至抵不上卡的工本費(fèi)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示,公關(guān)公司、企事業(yè)單位是購(gòu)卡的主力,這些卡可以開(kāi)各種發(fā)票、可作為禮品、還可避稅,甚至能給采購(gòu)者巨大利益。
　　實(shí)際上,這些發(fā)卡機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)的也正是這類客戶,在某發(fā)卡機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站上,記者就看到這樣的介紹:“我們?cè)谏虾：捅本┙�立了面向各消費(fèi)層次、分布廣泛的多功能服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為企業(yè)、政府單位、公共機(jī)構(gòu)提供多樣性的高效服務(wù)�！�
　　 “資和信可以開(kāi)咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的發(fā)票,還可以從商場(chǎng)開(kāi)出辦公用品、勞保用品的發(fā)票,商場(chǎng)的話就更靈活了。”一位財(cái)務(wù)人員介紹,這些發(fā)票在沖抵收入、減少納稅時(shí)很管用,機(jī)關(guān)單位還可以突擊花掉未用完的預(yù)算,購(gòu)物卡還可以發(fā)給大家作為福利,壓縮員工需報(bào)稅項(xiàng)目的支出,一舉多得。
　　 “逢年過(guò)節(jié)贈(zèng)送購(gòu)物卡已成了慣例,既可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),還方便財(cái)務(wù)走賬�！币晃还�關(guān)公司的負(fù)責(zé)人則表示,專業(yè)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)還可以幫客戶定制整套方案,安全合理的完成各種“使命”。
　　在一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)站上詳細(xì)列舉了各種方案介紹,其中包括員工福利、刺激方案以及客戶維護(hù)方案等,而據(jù)該機(jī)構(gòu)接線人員介紹,如果購(gòu)卡數(shù)量較大,他們可以派出專業(yè)管理人員為企業(yè)量身定做。
　　此外,對(duì)于企事業(yè)單位的相關(guān)負(fù)責(zé)人員來(lái)說(shuō),購(gòu)物卡還隱藏著其他的利潤(rùn)。據(jù)資和信介紹,雖然不對(duì)外明示,但購(gòu)買總額超過(guò)百萬(wàn)時(shí),電腦會(huì)相應(yīng)返給一定比例面值的卡,而且3%的手續(xù)費(fèi)也會(huì)相應(yīng)下調(diào),“多出來(lái)的卡由負(fù)責(zé)采購(gòu)的人直接支配,外人不會(huì)知道�！�
　　部分商場(chǎng)發(fā)卡相對(duì)透明,根據(jù)額度給與返點(diǎn),以總額15萬(wàn)元的購(gòu)物卡為例,家樂(lè)福最高可返總額1.2%的購(gòu)物卡、沃爾瑪最高可返0.75%、物美則可達(dá)2%�！按髥挝荒甑滓淮尾少�(gòu)就數(shù)千萬(wàn),返點(diǎn)能到幾十萬(wàn)!”一位商場(chǎng)負(fù)責(zé)人表示。
　　 “如果只是這樣,沒(méi)有‘黃�！�和‘刷單者’創(chuàng)造地出口,購(gòu)物卡未必會(huì)如此風(fēng)行�！币晃环治鋈耸空J(rèn)為,由于這類卡是不記名的,卡與現(xiàn)金的自由流轉(zhuǎn)給了市場(chǎng)無(wú)限遐想的空間。
　　暗藏的交易風(fēng)險(xiǎn)
　　 “洗錢、行賄、送禮、員工福利、避稅、無(wú)息集資,如此龐雜的正�；蚺で�的市場(chǎng)訴求都通過(guò)一張小小的卡片,盡得滿足與釋放�！贝饲暗囊淮蚊襟w調(diào)查中,一位行業(yè)人士不無(wú)擔(dān)憂地表示,目前購(gòu)物卡市場(chǎng)已經(jīng)形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈,在無(wú)監(jiān)管的蔭庇下,是否隱匿著金融安全之患?
　　 “如今很多單位喜歡用超市購(gòu)物卡發(fā)放職工福利,但是,由于卡的不透明性,使得一些不法分子有機(jī)可乘�！币恍�專家表示,在產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)之外,近些年,各地不斷興起的購(gòu)物卡投訴也顯示了一些新的情況,比如實(shí)際金額與面值不符、卡內(nèi)金額被盜用以及購(gòu)物卡到期等。
　　此前一個(gè)案例顯示,一位女士在某超市購(gòu)買了10張面值500元的購(gòu)物卡,結(jié)果發(fā)現(xiàn)每張卡的實(shí)際金額都只有100元,事后核查時(shí),超市先是將問(wèn)題推至業(yè)務(wù)員那里,隨后干脆不予承認(rèn),最終不了了之。
　　這還是自己購(gòu)卡,如果是單位購(gòu)卡或者是作為禮品卡,出現(xiàn)金額上的差異的情況就更多,而很多人往往是選擇沉默,自認(rèn)倒霉。粗略統(tǒng)計(jì),每年北京爆出的購(gòu)物卡爭(zhēng)端已達(dá)數(shù)十起。
　　 “由于購(gòu)物卡都是不記名的,只是在卡面上會(huì)有標(biāo)注面值的數(shù)字,而且查詢面值也很不方便�！狈治鋈耸勘硎�。
　　據(jù)了解,如果是單位購(gòu)卡,卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)出來(lái)進(jìn)入到消費(fèi)者手中,往往會(huì)過(guò)三四道手,出現(xiàn)余額不足的情況,存在三種可能,一是發(fā)卡時(shí)面值不足,二是購(gòu)?fù)昕ǖ揭平豢ǖ臅r(shí)間段內(nèi)被惡意挪用,三是接收到卡至派發(fā)卡的時(shí)間段內(nèi)被惡意挪用,而任何一種情況都很難核查出來(lái)。
　　此外,由于“購(gòu)物卡”的管理缺乏相關(guān)的法律法規(guī),有效時(shí)間長(zhǎng)短、過(guò)期之后卡內(nèi)殘值(即未完全消費(fèi)掉的殘留額)如何處理等問(wèn)題,都有發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行規(guī)定,而且解釋權(quán)也在他們手中,消費(fèi)者處于完全被動(dòng)的地位。
　　目前,多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡時(shí)都會(huì)規(guī)定“有效期”,過(guò)期之后卡內(nèi)資金往往就以“作廢”處理,即使沒(méi)有,發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)以收管理費(fèi)或者工本費(fèi)等形式,對(duì)卡內(nèi)資金進(jìn)行無(wú)償占有。
　　以資和信的商通卡為例,卡片須在有效期內(nèi)(一般為一年,2010年1月1日后發(fā)行的新版改為5年)使用,否則將于過(guò)期次月開(kāi)始按月扣收過(guò)期時(shí)卡內(nèi)余額5%的管理服務(wù)費(fèi),扣收日期為每月1日,扣完為止。
　　顯然,這是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的重要利潤(rùn)來(lái)源之一,卻是卡片持有者的噩夢(mèng)。
　　
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　　1998年12月11日,國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦公室以下達(dá)緊急通知的形式規(guī)定,“禁止印刷、發(fā)售、購(gòu)買和使用各種代幣購(gòu)物卡”。并指出購(gòu)物卡在“擾亂金融秩序,違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律,造成國(guó)家稅收損失,助長(zhǎng)貪污腐化,助長(zhǎng)奢侈浪費(fèi)”等諸多方面的危害。
　　2001年1月19日,國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦、國(guó)家計(jì)委和中國(guó)人民銀行三部委聯(lián)合正式下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代幣券、卡的通知》,再次重申禁令,并要求已經(jīng)發(fā)放購(gòu)物卡的單位必須在2001年2月28日前妥善處理。一時(shí)間,持有代幣購(gòu)物卡的消費(fèi)者涌入商場(chǎng)、超市瘋狂購(gòu)物,趕在“大限期”前把卡內(nèi)金額消費(fèi)掉。
　　2003年,購(gòu)物卡重返深圳、廣州等地。
　　2004年8月下旬,全球零售巨頭沃爾瑪上書國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦公室,尋求“解禁令”。沃爾瑪方面坦言,購(gòu)物卡“禁令”后,“遵紀(jì)守法”的沃爾瑪停止發(fā)放購(gòu)物卡,但購(gòu)物卡“禁而不止”,造成沃爾瑪節(jié)日期間的銷售額下降20%,一些持有購(gòu)物卡的顧客到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的門店去消費(fèi)了。
　　8月31日,國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦公室聯(lián)合中國(guó)人民銀行和商務(wù)部舉行專門會(huì)議,針對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了緊急磋商。
　　2006年7月19日,北京市商務(wù)局、發(fā)改委、工商局聯(lián)合檢查安貞華聯(lián),叫停了其現(xiàn)金換券業(yè)務(wù)。
　　2010年“兩會(huì)”期間,全國(guó)政協(xié)委員、央行副行長(zhǎng)蘇寧表示,目前公款購(gòu)買儲(chǔ)值卡可以開(kāi)發(fā)票,然后送給私人,很容易形成腐敗。央行正在積極和國(guó)家稅務(wù)局、國(guó)家工商局等部門聯(lián)系,研究如何規(guī)范儲(chǔ)值卡的發(fā)行,可能要在發(fā)卡環(huán)節(jié)禁止開(kāi)發(fā)票。

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