[席拉拜爾,大銀行的克星] 拜爾

　　FDIC董事長席拉•拜爾卸任，拜爾是3年前公開發(fā)出崩盤預(yù)警的首位聯(lián)邦監(jiān)管人員，提出保客戶不保銀行的思路，打破了大銀行不能倒閉的神話 　　 　　2011年7月 8日，57歲的席拉•拜爾（Sheila Bair）從美國聯(lián)邦保險(xiǎn)公司（FDIC）董事長的職位上卸任。2008年,處于次貸風(fēng)暴中心的FDIC，與美國政府一道將美國的金融市場從瀕臨倒閉中拯救出來。
　　2006年6月，拜爾被當(dāng)時(shí)的布什政府任命為FDIC主席。這個(gè)來自堪薩斯小鎮(zhèn)的女人做過很多種職業(yè)。她畢業(yè)于堪薩斯大學(xué)哲學(xué)系，后進(jìn)入銀行做發(fā)言人，1978年獲得法學(xué)博士，1981年成為參議員鮑勃•多爾在華盛頓的顧問。1995年到2000年，她還擔(dān)任過紐交所政府關(guān)系官員。2001年，拜爾被布什政府任命為美國財(cái)政部監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的副秘書長，在擔(dān)任FDIC董事長前的2002年，她還在馬薩諸塞大學(xué)商學(xué)院教授政治立法學(xué)。
　　
　　“眼中釘”
　　
　　拜爾加入FDIC時(shí)，美國房地產(chǎn)市場還處于蒸蒸日上的時(shí)期，華爾街正沉浸在自己一手打造的美夢之中――龐大的房貸衍生品交易。拜爾是最早向公眾發(fā)出警報(bào)的政府官員，這一舉動(dòng)不僅讓共和黨，也讓民主黨對她刮目相看。
　　為恢復(fù)存款人對銀行系統(tǒng)的信任，美國根據(jù)1993年的《銀行法》建立了美國聯(lián)邦保險(xiǎn)公司。根據(jù)聯(lián)邦法律，通常情況下，銀行應(yīng)向FDIC上交其資產(chǎn)的6-30個(gè)基點(diǎn)的保費(fèi)。如果銀行倒閉，F(xiàn)DIC 將負(fù)責(zé)賠償儲(chǔ)戶的存款。
　　接下來，雷曼兄弟的倒閉引發(fā)了美國金融市場風(fēng)暴，之前儲(chǔ)戶得到賠付的存款上限是10萬美元。為平抑情緒、恢復(fù)信心，安撫那些本來可能會(huì)從銀行提出存款，特別是存款額高于目前保險(xiǎn)上限的儲(chǔ)戶，F(xiàn)DIC 將賠款的上限提高到了25萬美元。
　　事實(shí)上，有分析認(rèn)為，正是FDIC 提高銀行保險(xiǎn)上限的舉動(dòng)，使得美國政府7000萬美元的拯救計(jì)劃得以在納稅人中高票通過。
　　提高上限削減了儲(chǔ)戶對于危機(jī)加深的擔(dān)憂，如果紛紛恐慌擠兌，將進(jìn)一步惡化金融震蕩。FDIC為穩(wěn)定市場起到了一定作用，拜爾將其比作貪婪的銀行和客戶最后的救命稻草。
　　2009年 ，拜爾被《時(shí)代》周刊評為最具影響力人物，2008年和2009年，她在福布斯女性權(quán)力榜上名列第二，僅次于德國總理默克爾。
　　但是，《紐約時(shí)報(bào)》專欄作者Andrew Ross Sorkin 曾指出，拜爾是現(xiàn)任美國財(cái)政部長蓋特納在政府里最不待見的人，因?yàn)樗�總是與大多數(shù)人意見相左。在國會(huì)辯論中，即使其他人就坐在她旁邊，她也敢于當(dāng)面反駁，被人們看成棘手的“眼中釘”。
　　拜爾近期接受紐約時(shí)報(bào)的專訪，在談到貝爾斯登的話題時(shí)，一上來就反問記者：“你真的覺得，應(yīng)該拯救貝爾斯登嗎？”
　　投行就應(yīng)該為自己的過錯(cuò)承擔(dān)后果。在她看來，F(xiàn)DIC應(yīng)該被賦予能夠使金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的權(quán)利和特權(quán)，而不是讓納稅人替投資者買單。她說：“再有大家伙找上門來，我們將攆走它，而不是對它救助�！�
　　拜爾的這一言論受到美國公眾的熱捧，與蓋特納形成了強(qiáng)烈對比，當(dāng)時(shí)很多美國人甚至說蓋特納和這個(gè)次貸產(chǎn)業(yè)是“穿一條褲子的”。
　　事實(shí)上，蓋特納與花旗和高盛有著千絲萬縷的聯(lián)系，與格林斯潘、伯南克一樣，他們都曾堅(jiān)信復(fù)雜、設(shè)計(jì)精密的衍生品交易將讓他們規(guī)避市場的風(fēng)險(xiǎn)。
　　這種想法在次貸危機(jī)發(fā)生后看來是如此的可笑和幼稚。
　　
　　銀行改革的推動(dòng)者
　　
　　有著深厚的政府工作背景的拜爾深信，通過有效和完善的立法才能給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來持續(xù)的動(dòng)力。
　　在美國，歷來存在著兩大勢力博弈，一方是以華爾街為代表的自由經(jīng)濟(jì)市場，一方則是華盛頓的權(quán)力制衡。很多人認(rèn)為拜爾強(qiáng)勢地為美國政府辯護(hù)，但拜爾更樂意這樣解釋：“我們的工作不是保護(hù)銀行，而是保護(hù)客戶的利益�！�
　　拜爾離任前還不忘向評級(jí)公司標(biāo)準(zhǔn)普爾致信說：“你們目前對于金融機(jī)構(gòu)的評級(jí)太高了。”
　　拜爾認(rèn)為，美國大型銀行需進(jìn)行部分結(jié)構(gòu)性改革，即大型銀行應(yīng)將旗下投行業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)進(jìn)行安全性隔離。并警告，現(xiàn)在政府監(jiān)管部門已有權(quán)要求美國大型銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拆分。如果按照拜爾的主張，花旗、美國銀行以及摩根大通等這些將零售銀行與投資銀行業(yè)務(wù)融于一身的機(jī)構(gòu)將因此受到顯著影響。
　　拜爾希望通過施壓實(shí)施行業(yè)結(jié)構(gòu)性改革等方式努力終結(jié)“銀行過大而不能倒閉”的怪圈�！抖嗟�-弗蘭克法案》被認(rèn)為是美國大蕭條時(shí)期以來規(guī)模最大、嚴(yán)厲程度最高的銀行業(yè)改革法案，拜爾是這一法案的大力推動(dòng)者之一，在起草過程中，起到了至關(guān)重要的作用，她主導(dǎo)了人們對于“大銀行不會(huì)倒掉”這樣一個(gè)理念的全面倒戈。有了FDIC這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)，才能有效地摧毀“大銀行不會(huì)倒掉”的白日夢，讓大銀行也要為自己的錯(cuò)誤付出代價(jià)，使他們有所忌憚。
　　《紐約時(shí)報(bào)》最近調(diào)侃：“美國證交會(huì)那幫剝削普通投資者的官員們，卸任后被華爾街重新雇用，來挑出《多德-弗蘭克法案》中的漏洞�！庇巫哂谌A爾街和“主街”之間的這場大轉(zhuǎn)變，被戲稱為“旋轉(zhuǎn)門”。
　　拜爾指出：“我們現(xiàn)在正處于一種平衡的狀態(tài)，但重大的變化將會(huì)引入更多的不穩(wěn)定因素，該法案為監(jiān)管部門提供了很多貫徹政策的工具，雖然這并不是一個(gè)完美的法案�！�
　　但是，美聯(lián)儲(chǔ)前主席格林斯潘撰文警告，這些改革可能創(chuàng)造出美國自1971年實(shí)施薪資與價(jià)格控制措施以來“最嚴(yán)重的由監(jiān)管引發(fā)的市場扭曲”。他說：“一旦《多德-弗蘭克法案》生效，遠(yuǎn)比國會(huì)議員乃至大多數(shù)監(jiān)管人士表面上所認(rèn)識(shí)到的更為復(fù)雜。最終，監(jiān)管領(lǐng)域幾乎肯定會(huì)出現(xiàn)諸多自相矛盾之處，其后果很難預(yù)料。這場結(jié)構(gòu)調(diào)整的早期結(jié)果顯示，前景不容樂觀。”
　　席拉•拜爾還是一名兒童文學(xué)創(chuàng)作者，曾出版過兩本書，教孩子如何管理金錢。

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