信用制度——現(xiàn)代人的成功階梯

　　時間：2001年10月25日（周四）晚7：00

　　地點：勺園多功能廳

　　主講人介紹：夏學(xué)鑾,北大社會學(xué)系博導(dǎo).北京大學(xué)社會學(xué)系教授、民政部社區(qū)建設(shè)顧問、北京市社會心理學(xué)會理事、北京市心理衛(wèi)生學(xué)會理事、北京市社會學(xué)會理論組負(fù)責(zé)人、中華工商時報專欄主持人。主要研究方向為社會組織管理、社會心理學(xué)、群體動力學(xué)、社會政策分析、項目評估可行性研究、企業(yè)發(fā)展設(shè)計科學(xué)決策、戰(zhàn)略規(guī)劃。

　　1970年北京大學(xué)哲學(xué)系。

　　1988年12月至1990年9月美國馬里蘭大學(xué)訪問學(xué)者。

　　1992年2月至3月英國諾丁漢大學(xué)與香港理工學(xué)院學(xué)術(shù)考察。

　　1993年2月至3月英國諾丁漢大學(xué)考察。

　　論著：主要專著有《整合社會心理學(xué)》，《轉(zhuǎn)型期的中國人》

　　 主編《中國社區(qū)建設(shè) 理論、政策和實踐》

　　 《社區(qū)照顧的政策實踐和理論》

　　另外在中外各種期刊上發(fā)表論文數(shù)十篇

　　講座內(nèi)容：

　　各位同學(xué)，各位來賓，今天我很榮幸為大家做這個講座�，F(xiàn)在開始講第一個問題。

　　一、信用制度與現(xiàn)代社會

　　可以說，現(xiàn)代社會是建立在信用制度之上，并且在信用機(jī)制的基礎(chǔ)上提出來的。古代人講信用，“人無信不立”，但這個“信”我認(rèn)為是講做人的道理的，還不算是具有經(jīng)濟(jì)學(xué)、法理學(xué)依據(jù)的信用制度�？鬃邮亲钪v“信”的，不過這屬于哲學(xué)倫理的范疇，頂多具有治國方略的性質(zhì)，對于古代人來說，能夠信守諾言，言之有信已經(jīng)是不錯的了，但這種“信”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是現(xiàn)代人所講的信用制度。在現(xiàn)代社會，“信”不是道學(xué)家用來把玩的或炫耀的，而是用來使用的，這就是說，“信”在現(xiàn)代社會具有了使用價值，這與古代有著本質(zhì)的不同。歸納起來，具體有以下幾點：

　　第一，古代人的信諾是一種人格操守，是由自然經(jīng)濟(jì)所決定的一種個人道德品質(zhì)；
而現(xiàn)代人所講的信用制度是一種契約關(guān)系，是由工商經(jīng)濟(jì)和相互依存關(guān)系所決定的一種制度安排。

　　第二，從使用的范疇來講，古代人的信諾只涉及到少數(shù)人的事情；
而在當(dāng)今社會，每個人都有權(quán)享受現(xiàn)代信用制度，關(guān)鍵在于你愿不愿意響應(yīng)它。

　　第三，從使用的后果來看，古代人守信諾會受到夸獎和表揚(yáng)，不守信用會受到批評和指責(zé)，其后果不過是道德上的信義；
而現(xiàn)代人形成的信用不斷增值，后來變成一種無形資產(chǎn)，與之相伴隨的是在你手中流通的資金越來越多，你的財富也就越來越多。

　　當(dāng)然現(xiàn)代人不守信用而遭受的懲罰也是嚴(yán)重的，不過更多的是經(jīng)濟(jì)上的、法律上的�，F(xiàn)代的信用涉及到經(jīng)濟(jì)、政治、財富、教育、文化、科學(xué)、運動等廣泛的社會生活領(lǐng)域，但是從實質(zhì)上它是一種金融準(zhǔn)法律制度。說它是準(zhǔn)法律制度，因為信用是主導(dǎo)，法律只起輔助作用，但是一旦信用的底線被打破了，還是會進(jìn)入法律程序和法律領(lǐng)域。

　　信用之所以在這里起主導(dǎo)作用，就因為它有法律作為保障，這和個人的人格似乎沒有多大的關(guān)系。在普遍沒什么信用又不受法律制裁的社會環(huán)境中，人格高尚的人也會變得人格低下，我們看到很多經(jīng)濟(jì)犯罪現(xiàn)象都是例證。

　　為什么現(xiàn)代社會要在并且只能在信用制度上運作呢？因為與古代社會的組織機(jī)制不同，古代社會流行的是共有關(guān)系，使用的是集賢準(zhǔn)則機(jī)制，而現(xiàn)代社會奉行的是交往關(guān)系，實行的是有機(jī)整合機(jī)制。古代社會是以血緣關(guān)系和人身依附關(guān)系來組織它的子民的，這種關(guān)系實質(zhì)上是一種共有關(guān)系，是一種隸屬關(guān)系�，F(xiàn)代社會是以地緣和相互依存關(guān)系來組織其公民的，這種關(guān)系實質(zhì)上是一種交換關(guān)系，互惠和利益是出于這種關(guān)系中的人首先要考慮的。在這種關(guān)系中，人與人的地位是完全平等的，沒有絕對的權(quán)威和絕對的道德能夠改變這種人際關(guān)系中的利益取向。這是現(xiàn)代社會賴以整合的社會基礎(chǔ)。

　　在現(xiàn)代社會，由于這種關(guān)系是交換的、自主的，古代人倡導(dǎo)的同情心、互補(bǔ)性、正義感、面子關(guān)系等，已經(jīng)不能再發(fā)揮作用了，靠自然法則來控制已經(jīng)不行了，于是信用制度就成為人人都可以遵守的交換行為法則。沒有信用制度，現(xiàn)代社會就無法運轉(zhuǎn)，把握信用制度，就等于把握現(xiàn)代人日�；�動的基本法則�？梢赃@樣說，信用和信用制度是現(xiàn)代社會的心臟，沒有信用制度，人類社會就等于沒有了心臟，它就無法呼吸，無法完成血液循環(huán)，就會窒息而死。因此對現(xiàn)代社會最嚴(yán)重、最致命的打擊不是別的，而是它的信用制度。雖然我們的社會在信用方面，還有這樣那樣的缺點，但是信用仍起著至關(guān)重要的作用，大家之所以能夠毫無顧慮地坐到這個大廳里來，就是因為我們沒有天花板會掉下來之虞。隱藏在這個現(xiàn)象背后的，是我們對設(shè)計師、建筑師的信用關(guān)系。我們之所以敢乘飛機(jī)上藍(lán)天，敢坐輪船下地海，敢把自己的錢存進(jìn)銀行，就是因為我們對交通制度、金融制度有一個基本的信任態(tài)度。

　　就拿我們最熟悉的教育制度來說，在美國上大學(xué)，注冊分為兩種，信用注冊和非信用注冊，在信用注冊的情況下，你必須完成一定的信用分?jǐn)?shù)（credit points），就是我們所說的學(xué)分，才能取得相應(yīng)的學(xué)位，這些學(xué)分是以美元計算的。過去美國之所以不承認(rèn)中國大學(xué)的學(xué)位，就是因為我們沒有實行教育的信用制度。不計學(xué)分，或給學(xué)分不要錢，等于說我們的學(xué)位是免費贈送的，在現(xiàn)代社會，這是不可思議的�，F(xiàn)在我們上大學(xué)收費了，雖然暫時增加了我們上大學(xué)的負(fù)擔(dān)，但是從根本上說，這是一件好事。這可以增加我們受教育的含金量和畢業(yè)生在就業(yè)市場上的競爭力，提高國外大學(xué)對中國大學(xué)的信任度。

　　我們的父母含辛茹苦的把我們送到高等學(xué)府來求學(xué)，因為他們相信，這樣就能在畢業(yè)以后找一份好工作，有一份好報酬，它和我們國家建立了一種信任關(guān)系。還有銀行的信用助學(xué)貸款，這標(biāo)志著信用制度已經(jīng)正式進(jìn)入我們大學(xué)的校園。沒有信用制度，我們的教育制度很難正常運轉(zhuǎn)。信用制度是我們通往成功的大門。

　　二、信用制度是現(xiàn)代人成功的階梯

　　現(xiàn)代人的成功，奮斗是必要條件，發(fā)展機(jī)遇是個充分條件�，F(xiàn)在的發(fā)展機(jī)遇就擺在我們面前，這個發(fā)展機(jī)遇就是穩(wěn)定的、制度化的信用制度。什么是機(jī)遇，機(jī)遇就是機(jī)會，有利的境遇，這是可遇而不可求的。常常有人把機(jī)會理解為機(jī)緣，事實上，機(jī)緣只是機(jī)遇的一種，不能片面的把機(jī)遇理解為機(jī)緣，這是不利于自己的身心健康成長的，因為機(jī)緣比機(jī)遇更難求。然而，很多人把握不住機(jī)遇，這是非�？上У摹１热缰鷮W(xué)貸款，據(jù)我所知，許多家庭困難的學(xué)生，并沒有抓住這個發(fā)展機(jī)遇。目前在助學(xué)信貸上，一方面是助學(xué)貸款的需求很大，另一方面是很多信用貸款貸不出去。北京大學(xué)的助學(xué)貸款今年搞得不錯，有1000多人辦了助學(xué)貸款，占需求總數(shù)的三分之一以上。根據(jù)統(tǒng)計，北大經(jīng)濟(jì)有困難的學(xué)生，都使用了助學(xué)貸款，這說明北大學(xué)生的信用意識是高的。但是在相當(dāng)一部分地區(qū)，信用貸款貸不出去，躺在專門帳戶里睡大覺。怎樣解釋這種矛盾的現(xiàn)象呢，這有各種各樣的原因，而大學(xué)生缺乏信用觀念，恐怕是主要原因。

　　我認(rèn)為信貸制度在大學(xué)校園受阻的主要原因主要是三個方面。第一，就學(xué)生家長而言，由小農(nóng)經(jīng)濟(jì)決定的自給自足的小農(nóng)觀念是推廣信貸消費的最大思想障礙。他們認(rèn)為這是寅吃卯糧，超前消費，他們寧愿拼死拼活，苦心去掙，節(jié)衣縮食求親告友，也不愿讓自己的孩子去貸款。第二，就學(xué)生而言，先借貸再還錢，這與他們從小所受的家庭教育是矛盾的。雖然大學(xué)教育使他們發(fā)展了現(xiàn)代教育觀念，但是鑒于對未來工作的不確定性和還貸壓力的考慮，他們不愿做第一個吃螃蟹的人。他們的說法是，只要還有一點辦法，就決不貸款。第三，就信用制度本身而言，由于我們目前的信用制度不夠完備不夠規(guī)范，社會的信用程度普遍比較低，而且信用進(jìn)入的門檻較高，使得信貸員不敢貸，學(xué)生不愿貸，馬桿子打狼——兩頭害怕。

　　那么怎樣解決這個問題呢？上述三個原因?qū)嶋H包涵了三個矛盾，一個家長方面自給自足觀念和信貸消費行為之間的矛盾；
二是學(xué)生方面信用觀念和信用制度之間的矛盾；
三是銀行方面信用制度和信用環(huán)境之間的矛盾。那么在這三個矛盾之中，前一個方面都是矛盾的主要方面。因此，解決這三個矛盾的方法，不外乎改變家長自給自足的傳統(tǒng)觀念，增強(qiáng)大學(xué)生的信用觀念，和完善我們的信用制度。對這三個矛盾，我們不能平均使用力量，要善于抓住主要矛盾，其它問題就迎刃而解了。那么這三個矛盾中，第二點信用觀念和信用制度的矛盾顯然是主要矛盾。

　　下面我就如何改變大學(xué)生的信用觀念講點看法。

　　第一，提高大學(xué)生對信用關(guān)系在現(xiàn)實生活重要意義的認(rèn)識。信用關(guān)系是現(xiàn)代社會中最基本的社會關(guān)系和人際關(guān)系。在發(fā)達(dá)社會，離開了信用，簡直寸步難行。它是現(xiàn)代人成長、發(fā)展和成功的可靠保障。信用制度是人與人之間關(guān)系賴以建立和維持的黏合劑。有信用的人在事業(yè)上更容易取得成功。遺憾的是，在現(xiàn)實生活中，缺乏信用的事件比比皆是。在轉(zhuǎn)型期的中國，人際關(guān)系受到了巨大的挫敗。只要我們每個人都從我做起，從信任他人做起，社會信用關(guān)系的恢復(fù)和重建并不是不可企及的事情。

　　第二，大學(xué)生是現(xiàn)代文化的典型代表，是社會信任關(guān)系的最大收益者，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)代信用關(guān)系的建設(shè)中不計代價，勇往直前。現(xiàn)代信用制度不僅有加快經(jīng)濟(jì)增長，穩(wěn)定金融市場和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀作用，而且對個人具有化困難于無形的社會促進(jìn)功能。現(xiàn)在市場上購買一套三居室的經(jīng)濟(jì)實用房，也需要40、50萬，這對大多數(shù)公民來說，如果一次付清，壓力是非常大的。但是如果運用信貸的方式來購買房子，把本期資金分20年還清，那么就把這種像山一樣的困難分解了，無形中問題就被解決了。銀行事先已經(jīng)跟廣大的儲戶建立了一種長期而又牢固的信用關(guān)系，這個信用的大循環(huán)、多次循環(huán)，其實是一個“我為人人，人人為我”的過程。當(dāng)然，銀行所提供的貸款都是要利息的，實際上銀行為儲戶存款的增值保值服務(wù)的，收取一定的費用也是合理的。

　　第三，提高大學(xué)生對信貸的正確認(rèn)識。在每個人的一生中，都有資金短缺的時候，不借貸就無法邁過這個坎，失去一次難得的發(fā)展機(jī)遇。借貸是許多知名企業(yè)家起家的必經(jīng)之路。沒有當(dāng)初40萬的借貸就沒有今天的北大方正。連美國這樣發(fā)達(dá)的國家也要借貸，克林頓以前的30多年的政府都是靠赤字運轉(zhuǎn)的，不借貸怎么能維持它財政收支平衡呢？我國政府也在借貸，通過發(fā)行國庫券的形式，向老百姓借錢。全國有6萬億在銀行那里閑置，怎樣把老百姓的閑錢，作為我們社會建設(shè)的一種資源，這就需要借貸。同時，對老百姓來說，買國庫券也是一種不錯的投資。對待助學(xué)貸款，我們也可以把它看作上是教育上的投資，而這個投資，是國家銀行通過信貸的方式事先為我們墊付的。這個觀念一轉(zhuǎn)變，我們心里的負(fù)擔(dān)就減輕了。未來的事的發(fā)展留到未來去做，我們應(yīng)對自己畢業(yè)后的工資水平有信心。我們現(xiàn)在最大的問題是學(xué)習(xí)，而不是生活上的負(fù)擔(dān)。對未來的擔(dān)憂，可以把它轉(zhuǎn)化成對現(xiàn)實學(xué)習(xí)的動力，爭取以優(yōu)異的成績畢業(yè)，為解決下一個即將出現(xiàn)的緊張情緒鋪好路。對于畢業(yè)以后要出國的同學(xué)，如果你借貸了，我勸你先把出國深造的事暫且放一放，首先應(yīng)該實現(xiàn)你的信用承諾。在這個過程中，你不僅解決了個人信用，而且取得了寶貴的社會經(jīng)驗和社會成長體驗，這對于后面應(yīng)對更大的挑戰(zhàn)，是一筆寶貴的資源財富。

　　三、信守信用制度 預(yù)防信用危機(jī)

　　社會越發(fā)達(dá)，信用制度也就越發(fā)達(dá)，信用生活也就越豐富多彩，特別在處理金融財政這樣棘手的問題時，也會更加得心應(yīng)手，應(yīng)付自如�，F(xiàn)代人不會再有吃了上頓沒了下頓的拮據(jù)，也不會再有捉襟見肘的狼狽，這都是信用制度的功勞，它可以使人們可支配的資金幾倍甚至幾十倍的增長。在世界上，福利制度最好的是瑞典，而美國的信用制度是最發(fā)達(dá)的。信用卡不會給購物太大的心理壓力，在美國，每個人都有5、6種信用卡，每個人都有信用記錄。我國也有許多銀行都辦了信用卡，但是遺憾的是，它們基本都沒有透支信用，而且銀行之間無法進(jìn)行信用周轉(zhuǎn)，這就使中國信用卡的信用價值打了折扣。但這畢竟是我國信用制度的可喜起步，萬事開頭難�，F(xiàn)在我國已經(jīng)出現(xiàn)了惡性透支的案例，這說明轉(zhuǎn)型期，中國人的信用素質(zhì)還有待于提高�，F(xiàn)代人最重視的就是自己的信用記錄，這是我在美國學(xué)習(xí)期間感觸最深的事。在美國，社會安全號（social security number）代表了你的信用記錄。如果你的信用表現(xiàn)很差的話，就會引起一系列的消極后果：找工作也好，貸款也好，都會遭到拒絕。美國人信用卡很多，就是為了保證信用記錄的良好，透支以后，能用別的銀行的錢及時彌補(bǔ)。

　　當(dāng)然，信用制度不可避免的埋伏著金融風(fēng)險的種子，不能及時返還利息和本金。這有兩種原因，一個是賴帳，二是心有余而力不足。這種風(fēng)險的影響可能是非常大，也非�？膳碌�。隨著金融制度和信用制度的健全，成長和發(fā)展，我們需要預(yù)防信用危機(jī)。1997年，泰國沒有有效的預(yù)防信用風(fēng)險，導(dǎo)致了本國乃至東南亞的金融危機(jī)，給世界帶來了很大的影響。不能因為現(xiàn)代信用制度的發(fā)達(dá)，就忽略了社會中存在的問題，發(fā)達(dá)國家的今天，就預(yù)示著我們的明天。中國的坑蒙拐騙、假冒偽劣都走向了世界，因此，我們必須在全體公民中，進(jìn)行信用意識、信用觀念、信用道德的教育，同時增強(qiáng)信用風(fēng)險的意識，預(yù)防信用危機(jī)的發(fā)生。作為大學(xué)生，我們能做些什么呢？有以下幾個方面：

　　第一，信守信用制度，維持信用鏈條。

　　第二，發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險，及時向有關(guān)部門報告，以便及時采取有效措施。巴林銀行的破產(chǎn)，是一個最典型的例子。

　　第三，在國際交往場合，注意維護(hù)中國人的信用形象。中國在年內(nèi)就要加入WTO了，我們要注意在信用制度上與國際接軌，這樣才能吸納更多的國際資金。

　　第四，注意修身養(yǎng)性，在任何環(huán)境和條件下，都要抵制誘惑，堅持崇高的人格操守。

　　人是會變化的，希望北大學(xué)子在進(jìn)入社會以后，仍然記得今晚的講座，經(jīng)得住現(xiàn)實社會中形形色色的誘惑和考驗，為中國信用制度的進(jìn)一步健全、完善和發(fā)展，做出自己的貢獻(xiàn)。

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