趙俊臣：憑什么說中國的小額貸款扶貧到戶已經失敗了？

　　著名經濟學家茅于軾最近在2007年第9期《同舟共濟》上撰文指出，我國統(tǒng)計在案的小額貸款有110個，沒有記錄的可能還有200個。這些小額貸款中，90%以上不能持續(xù)運行，要靠外面不斷“輸血”。因此他斷言中國的這么多小額貸款都失敗了。

　　我的看法卻不同。我認為，中國的小額貸款扶貧到戶不但沒有失敗，而且還在頑強地、不屈不撓地生存著。這300多個小額貸款扶貧到戶機構顯然是“星星之火”，但是它完全“可以燎原”。

　　首先，仍然存在的300多家小額信貸扶貧到戶機構，是中國現在真正扶貧的民間機構，生命力無比旺盛。我們知道，所謂小額信貸，指的是以扶貧為目的，以小額度、短周期、高利率、無抵押、小組擔保、整貸另還、貸女不貸男等為特征，以排除行政干預、排除富人和民間運作為主。因此，這種小額信貸的全稱，應該叫作“小額信貸扶貧到戶”，它和中國傳統(tǒng)的農村金融信貸是完全不同的。小額信貸扶貧到戶模式自1994年由中國社會科學院的杜曉山教授等引入中國后，也曾出現過令人滿意的高潮。但是好景不長，后來在“性質未定”、“合不合法”、“不好監(jiān)管”、“不甚規(guī)范”等大帽子下，有的被“規(guī)范”成傳統(tǒng)的農村信貸，有的干脆被取締，只有國際組織援助的300多家才被保留了下來。這是因為，中國人無論如何難以對國際組織援助的小額信貸扶貧到戶機構下“取締”之手。正因為如此，中國大地上才得以保留著300多家小額信貸扶貧到戶機構。另外，茅于軾老先生自己掏錢在山西龍頭溝實驗的小額信貸，據說有關部門曾下“取締令”，但被抵制著了，確是值得全國人民欽佩！這說明，小額信貸還是有生命力的。

　　目前，我國的小額信貸扶貧到戶的形勢比較嚴峻，主要是外部環(huán)境很不利于小額貸款扶貧到戶機構的生存。雖然社會各界對扶貧攻堅早已形成了共識，沒有一個人反對，但是在給予貧困戶金融貸款的權力方面卻存在很大分歧，其中在窮人需不需要貸款、要不要給予窮人貸款權力問題上，形成了截然相反的兩種意見。在有的官員看來，有沒有小額貸款扶貧到戶機構無關緊要。在有的精英看來，窮人沒有貸款需求和能力，因而沒有讓小額貸款扶貧到戶機構存在下去的必要。在監(jiān)管部門看來，對窮人小額貸款可能影響富人的存款安全。因此，現有的300多家小額貸款扶貧到戶機構，既沒有被政府監(jiān)管部門批準（當然他們也不敢公開反對），更沒有獲得從人民銀行再貸款“輸血”，以補充所需要的“本金”。

　　不過，畢竟這300多家小額貸款扶貧到戶機構至今還生存著，還在對窮人貸款。這就是它的生命力所在！我們知道，在中國，農村中的窮人、低收入人群的比例很大。據國務院扶貧辦的數字，到２００６年底，我國農村絕對貧困人口２１４８萬人，低收入貧困人口３５５０萬人，合計有5698萬人。另據有的專家研究，按世界銀行人均每天1美元國際貧困標準，我國貧困人口有1．35億人。這些人群和其他人群一樣，也是想過好日子的；
而要過好日子，就要發(fā)展家庭經營；
只有發(fā)展生產，也才能不斷地增加收入。而要作到這些，那就要投資，而要投資，就需要墊本。而要墊本，就需要有本，而問題是他們沒有本，這就需要和先富裕起來的人群一樣，需要從金融機構貸款。這本來是一個非常簡單的道理，沒有任何高深之處。但是在我國，這個問題被搞得非常復雜、非常神秘、非常深奧、非常令人不解，其結果就是農村中的窮人、低收入人群根本就從正規(guī)的金融機構貸不到款。這種狀況的存在，顯然與社會主義關于幫助窮人、共同富裕的原則不符，與共產黨全心全意為人民服務的宗旨不符，與“三個代表”的要求不符，與現代化國家的平常觀不符，與當今世界大國的責任不符。因此，這種狀況是一定要改變的。一旦這種狀況改變，現有的300多個小額信貸扶貧到戶機構的“星星之火”，也就“可以燎原”了。

　　更加令人鼓舞的是，中共中央、國務院作為中國的最高決策層，給予了中國的小額信貸以明確地、強有力地支持。例如，2004年一號文件《中共中央 國務院關于促進農民增加收入若干政策的意見》指出：“繼續(xù)擴大農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款。鼓勵有條件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農’服務的多種所有制的金融組織�！� 2005年一號文件《中共中央 國務院關于進一步加強農村工作 提高農業(yè)綜合生產能力若干政策的意見》指出：“培育競爭性的農村金融市場，有關部門要抓緊制定農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。” 2006年一號文件《中共中央 國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》指出：“在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區(qū)金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，有關部門要抓緊制定管理辦法。引導農戶發(fā)展資金互助組織。” 2007年一號文件《中共中央　國務院關于積極發(fā)展現代農業(yè)扎實推進社會主義新農村建設的若干意見》指出：“加快制定農村金融整體改革方案，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊備的農村金融體系，探索建立多種形式的擔保機制，引導金融機構增加對‘三農’的信貸投放�！� 中共中央、國務院2004、2005、2006、2007年一號文件都支持了小額貸款，我想，小額貸款扶貧到戶機構在中國“星星之火，可以燎原”的日子，將不會讓窮人等待很久。

　　近代以來，國際主流社會有一個公認的觀點，即窮人獲得貸款是他們“天賦”的、與城市人一樣的權力。這一觀點傳入中國后很快得到大家認同，成為誰也沒有反對的真理。那么，在目前中國所有的機構、措施都不能滿足窮人獲得貸款權，而只有小額貸款扶貧到戶機構能夠給予窮人貸款權的情況下，小額貸款扶貧到戶機構就是一種具有新生命力的新生事物。我們知道，新生事物是不可戰(zhàn)勝的，是一定要取得生存權的，原因就在于它受到了廣大的農民群眾特別是窮人的熱烈歡迎，有廣大的基礎。這個理論，早已為古今中外的歷史所反復證實。毛澤東曾經說過的“星星之火，可以燎原”，就是指的受到農民群眾特別是窮人熱烈歡迎的事業(yè)，最終要取得勝利。

　　令人慶幸的是，由中國社會科學院農村發(fā)展研究所副所長杜曉山教授發(fā)起、并任會長的中國小額信貸發(fā)展促進網絡，于2005年10月在北京成立。網絡是一個由100多家國內小額信貸機構、管理機構和研究機構共同發(fā)起組成的一個公益性組織。網絡倡導的是為貧困和低收入人口和微型企業(yè)提供所需的金融服務。其功能，主要是促進政策和監(jiān)管環(huán)境改善、開展行業(yè)自律、提供技術支持和培訓、開展交流與倡導以及幫助會員進行籌資。網絡每年召開一次年會。2007年10月27日，中國小額信貸發(fā)展促進網絡2007年年會在北京召開。來自全國各地、各種類型的65家小額信貸網絡會員機構的代表出席了會議。出席會議的有中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國務院扶貧辦等部門的領導，還有中國社會科學院、商務部國際經濟技術交流中心、全國婦聯(lián)發(fā)展部等網絡發(fā)起機構的領導，以及網絡贊助機構、花旗集團的代表。筆者作為“中國云南省山地生態(tài)系統(tǒng)生物多樣性保護項目小額信貸子項目”的創(chuàng)始人、負責人，也出席了這次年會。會議高度評價了在過去一年里，網絡成功舉辦了一系列重要的活動，為廣大會員機構提供了培訓和技術支持。會議要求今后，網絡將在會員需求基礎上制定發(fā)展規(guī)劃和活動計劃，不斷提高服務能力，促進中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展和普惠金融體系的建設，為實現社會和諧發(fā)展作出貢獻。

　　還有一個好消息，中國銀行業(yè)協(xié)會（花旗集團）微型創(chuàng)業(yè)獎評獎活動轟轟烈烈。作為2005年聯(lián)合國國際小額信貸年標志性紀念活動之一，由花旗集團基金會贊助的“2005年全球微型創(chuàng)業(yè)獎”，旨在表明和弘揚小額信貸在全球范圍內減緩貧困方面扮演的突出角色，著意引起對為家庭和所在社區(qū)的經濟發(fā)展做出了重要貢獻的微型企業(yè)家們的認同。2007年中國銀行業(yè)協(xié)會（花旗集團）微型創(chuàng)業(yè)獎（以下簡稱：微型創(chuàng)業(yè)獎），由中國銀行業(yè)協(xié)會主辦，花旗集團基金會贊助，勞動與社會保障部、全國婦聯(lián)和中國小額信貸促進網絡協(xié)辦，小額信貸學生聯(lián)盟參與，中國國際經濟技術交流中心（CICETE）承辦。微型創(chuàng)業(yè)獎的目標包括：提高對小額信貸的認同，尤其是喚起那些可能從中獲益的微型企業(yè)家的認同；
銘記和贊揚微型企業(yè)家們對世界經濟發(fā)展所作的貢獻；
表彰微型創(chuàng)業(yè)中的最佳實踐；
突顯微型企業(yè)家們的才能和成績，以吸引全球投資者和捐助者對小額信貸的認同和支持；
鞏固和發(fā)展中國小額信貸網絡，促進小額信貸政策的發(fā)展，建立普惠金融體系，為小額信貸產業(yè)的繁榮打下基礎。微型創(chuàng)業(yè)獎的評選工作邀請農村信用社、城市下崗職工小額信貸擔保機構及發(fā)放貸款機構以及政府和非政府組織小額信貸機構等參加，推薦其優(yōu)秀信貸員和優(yōu)秀客戶參加評選。本年度微型創(chuàng)業(yè)獎設立鄉(xiāng)村農業(yè)、鄉(xiāng)村非農業(yè)、城市貿易、城市加工業(yè)、城市服務業(yè)、鄉(xiāng)村信貸員、城市信貸員、小額信貸工作者奉獻獎和客戶特別獎共九個獎項。前七個獎項分設一、二、三等獎。獲獎者總人數達100名。

頒獎大會在北京舉行，中國中央電視臺直播，聲勢浩大，引人注目�？梢哉f，從輿論上看，小額信貸不但并不沉默、不失敗，而且是越來越顯赫。

相關熱詞搜索：扶貧 中國 到戶 小額貸款 失敗了